{{נתוני תרגום
|שם=פתיחת חשבון עובר ושב בבנק (חשבון עו"ש)
|שם מתורגם=فتح حساب جاري في البنك (עו"ש)
|תאריך עדכון מקור=20231127144807
|rev_id=544981
}}
{{עצם העניין}}
{{תקציר |תוכן=
{{דגשים 
| מידע  = כל אדם (כולל אנשים בחובות) זכאי לפתוח חשבון עו"ש בבנק לבחירתו ולבנק אסור לסרב לפתיחת החשבון, אלא בנסיבות חריגות
|מידע2 = הבנק לא חייב לאפשר ללקוח שירותי אשראי כגון הנפקת פנקס צ'קים או כרטיס אשראי
|חשוב =  רוב בעלי חשבונות העו"ש בבנקים יכולים [[الانتقال بين البنوك عبر الإنترنت (التنقل)|לעבור לבנק אחר באופן מקוון]] ומרבית הפעילות הפיננסית בחשבון תעבור לבנק החדש באופן אוטומטי
| איסור = <!-- דוגמה: אסור לעשות -->
| פיצוי = <!-- דוגמה: מגיעים לכם X שקלים -->
| שאלה  = <!-- דוגמה: שאלה -->
| ממשל  =
}}
}}
{{טפסים
| 1 = 
| 2 = 
| 3 = 
}}
{{עצם העניין/סיום}}

חשבון עובר ושב (עו"ש) הוא החשבון שמתנהלת בו הפעילות הפיננסית העיקרית, כמו: הפקדת משכורות, ביצוע תשלומים, קבלת הלוואות ועוד.
* הבנקים מחויבים לאפשר לכל אדם לפתוח חשבון עו"ש, אלא אם יש לבנק "סיבה סבירה" (ראו [[#מקרים שבהם הבנק רשאי לסרב לפתיחת חשבון עו"ש|בהמשך]]) לסרב לפתיחת החשבון.
* ניתן להגדיר את החשבון כחשבון בבעלות אדם יחיד או חשבון בבעלות משותפת.

== من هو صاحب الحق؟ == 
* כל אדם רשאי לפתוח חשבון עו"ש בבנק לבחירתו.
* דף זה עוסק בפתיחת חשבון עו"ש לבגירים מעל גיל 18. למידע שרלוונטי לקטינים ראו [[فتح حساب مصرفي (بنك) لقاصر]].
{{שימו לב|  
* בנק חייב לאפשר פתיחת חשבון עו"ש גם אם מדובר בלקוחות מוגבלים בגלל צ'קים שלהם שסורבו (לפי [https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/p220k3_001.htm חוק צ'קים ללא כיסוי]), בלקוחות שנמצאים ב[[إشهار الإفلاس والعجز عن تسديد الديون|הליכי פשיטת רגל]] בעבר או [[العجز عن تسديد الديون وإعادة التأهيل الاقتصادي (إشهار الإفلاس)|הליכי חדלות פירעון]] בהווה, או בלקוחות שהוטל [[حجز أملاك مدين متواجدة عند جهة ثالثة في دائرة الإجراء والتنفيذ|עיקול]] על חשבונותיהם. 
* עם זאת, אם הלקוח לא קיבל [[إعفاء من الديون في إجراءات العجز عن تسديد الديون والتأهيل الاقتصادي (الإفلاس)|הפטר]] מחובותיו, הבנק רשאי להתנות את פתיחת החשבון בקבלת היתר מהנאמן או מהמנהל שמונה ללקוח. על הבנק לעדכן את הלקוח בהקדם על תנאי זה.}}
===מקרים שבהם הבנק רשאי לסרב לפתיחת חשבון עו"ש===  <!-- יש לכאן הפניה מהפתיח -->
* לבנק מותר לסרב לבקשה לפתוח חשבון עו"ש רק אם יש לכך "סיבה סבירה", למשל:
** התנהגות אלימה של הלקוח בסניף הבנק.
** חשד סביר שהפעילות בחשבון קשורה להלבנת הון.
** פעילות בעייתית בחשבון, כגון הפקדה של צ'קים מזויפים. 
===זכאות לאמצעי תשלום בחשבון העו"ש ולמסגרת אשראי===
* הבנק חייב לאפשר את פתיחת החשבון, אך לא מחויב לספק שירותים שיש בהם מתן אשראי ללקוח, כגון הנפקת כרטיסי אשראי או פנקס צ'קים.
* מתן אשראי נעשה בהתאם לשיקול הדעת של הבנק ולתנאים המקובלים עליו.
* במקרה שהבנק מאשר מתן אשראי ללקוח, יוסכם בין הבנק ללקוח על מסגרת אשראי, והלקוח לא יהיה רשאי לחרוג ממנה אלא בנסיבות חריגות.
* עם זאת, הבנק חייב לאפשר ללקוח לנהל את התשלומים בחשבון באמצעים הבאים שאינם אשראי (אלא אם יש סיבה סבירה לסרב לאמצעי תשלום מסוים):
** הוראת קבע, כלומר מתן הרשאה של הלקוח למוטב מסוים לגבות את התשלום מחשבונו ישירות באמצעות הבנק.
** הנפקת כרטיס חיוב של הבנק שהחיוב על פיו נעשה באופן מיידי (כרטיס דביט). כלומר, כרטיס שאינו כרטיס אשראי אלא מתפקד למעשה ככסף מזומן. למידע נוסף על כרטיס דביט ראו ב[https://www.boi.org.il/information/consumer-information/מידע-וחינוך-פיננסי/כרטיס-דביט/ אתר בנק ישראל].
** הנפקת כרטיס חיוב של הבנק למשיכת מזומנים מהחשבון (כרטיס כספומט).

== عملية تحصيل الحق ==
===פתיחת חשבון עו"ש בסניף הבנק===
* יש לפנות לסניף הבנק שמעוניינים לפתוח בו חשבון ולברר מהו התהליך לפתיחת חשבון עו"ש באותו בנק.
* יש לחתום על חוזה פתיחת חשבון ולבחור אילו שירותים בנקאיים  מעוניינים לקבל בחשבון.
{{טיפ|תנאי פתיחת החשבון משתנים בין הבנקים. הלקוחות יכולים לפנות לכמה בנקים ולבחור את הבנק שמציע את התנאים הטובים והמתאימים ביותר עבורם.}}

===פתיחת חשבון עו"ש באופן מקוון===
* לקוחות מעל גיל 18 יכולים לפתוח חשבון עו"ש גם באופן מקוון. 
* במקרה זה יידרש הליך של זיהוי הלקוח כדי להפעיל את החשבון ללא מגבלות.
* לצורך פתיחת חשבון בנק באופן מקוון יש לבדוק מול הבנק המבוקש מהו התהליך הנדרש.

===החלטת הבנק על פתיחת החשבון===
*החלטת הבנק לגבי בקשה לפתיחת חשבון עו"ש תינתן בתוך 10 ימי עסקים.
* הבנק רשאי לבקש מסמכים נוספים כתנאי לפתיחת החשבון, רק בתנאי שהם רלוונטיים לבקשה.
{{דוגמה|1= '''דוגמאות למסמכים שאסור לבנק לבקש לצורך בחינת בקשה לפתיחת חשבון עו"ש:'''
* העתק מכתבי עיקול וצווי עיקול שהוטלו על הלקוח על ידי גורם מוסמך
* אישור על יתרת חוב בהוצאה לפועל
* אישור על סגירת חשבון שניהל הלקוח בבנק אחר
* אישור על אופן התנהלות הלקוח בחשבון שניהל בבנק אחר
* דפי חשבון קודם מלקוח שהצהיר בפני הבנק כי לא ניהל חשבון בנק בעבר
* תעודת זהות בנקאית (דוח שנתי שמפרט את הפעילות בחשבון)
* מסמכים שנדרשים לצורך מתן הטבות או אשראי בחשבון}}

==הגדרת בעלות וזכויות חתימה בחשבון==
===חשבון עו"ש בבעלות אדם יחיד===
* בחשבון עו"ש על שם אדם יחיד, הזכויות והחובות בחשבון הן של אותו אדם בלבד.
* כמו כן, אותו אדם הוא בעל זכויות החתימה היחיד בחשבון. כלומר, יש צורך בחתימה שלו בלבד לצורך ביצוע פעולות בחשבון. 
* במקרה שבעל החשבון זקוק לסיוע בניהול החשבון, ניתן לשקול פעולות שונות שמאפשרות לאדם אחר לפעול בחשבון. רצוי לקבל ייעוץ משפטי כדי להחליט מהי האפשרות הטובה ביותר עבור בעל החשבון.
{{דוגמה|1=
* להפוך את החשבון לחשבון בבעלות משותפת, ובמקרה זה ינוהל החשבון כחשבון משותף לכל דבר.
* לתת, בהתאם לנהלי הבנק, ייפוי כוח לאדם אחר המאפשר לו לפעול בשם בעל החשבון. ייפוי הכוח ניתן לביטול בכל עת ופוקע עם פטירת בעל החשבון.
* [[تعيين داعم لإتخاذ القرارات|למנות תומך החלטות]] לבעל החשבון.
* [[تعيين وصي|למנות אפוטרופוס]] באמצעות בית המשפט, לצורך ניהול רכושו של אותו אדם (כולל חשבון הבנק שלו), וזאת במקרה שבעל החשבון איבד את [[الأهلية القضائية|כשרותו המשפטית]].
}}

===חשבון עו"ש בבעלות משותפת===
* בחשבון עו"ש משותף, הזכויות והחובות בחשבון הן של מי שהוגדרו כבעלים בחשבון.
* לא ניתן להוציא אדם מהחשבון המשותף, אלא אם הוא מסכים לכך בכתב או שבית המשפט קבע זאת.
* '''אפשרויות להגדרת זכויות חתימה בחשבון משותף:'''
** זכויות חתימה ביחד ולחוד - במקרה זה יכול כל אחד מהשותפים להורות על ביצוע פעולות בחשבון לפי רצונו, ואין צורך בחתימת יתר השותפים לצורך ביצוע הפעולה.
** זכויות חתימה ביחד - במקרה זה נדרשת חתימת כל השותפים לצורך ביצוע פעולות, ולא ניתן להסתפק בחתימה של אחד מהם בלבד.
** כדי להעביר חשבון עו"ש המוגדר כ"ביחד ולחוד" לחשבון המוגדר כ"ביחד", מספיקה הוראה של שותף אחד בלבד, אך כדי להעביר חשבון המוגדר "ביחד" לחשבון המוגדר "ביחד ולחוד", נדרשת הסכמה של כל השותפים בחשבון.
* '''פטירה של אחד מהשותפים בחשבון:'''
** במקרה שאחד מבעלי החשבון נפטר, חשבון הבנק מוקפא אוטומטית והשותפים הנותרים לא רשאים לפעול בו עד למתן [[تقديم طلب أمر حصر إرث عبر الإنترنت|צו ירושה]] או [[تقديم طلب استصدار أمر تنفيذ وصية عبر الإنترنت|צו קיום צוואה]].
** שותף בחשבון שמעונין לאפשר ליתר השותפים להמשיך ולפעול בחשבון עם פטירתו, יכול לחתום על [[التفويض المسبق للمعاملات المستقبلية في حساب البنك المشترك بعد وفاة أحد أصحاب الحساب (نموذج طول العمر، شرط البقاء على قيد الحياة)|סעיף היוותרות בחיים]] המתיר זאת.

== עמלות בחשבון עו"ש ==
* הבנקים גובים עמלות עבור ביצוע פעולות בחשבון.
* בהתאם לחוק, הבנקים חייבים לאפשר לכל לקוח להירשם לאחד מ[[مسارات عمولة بسعر شهري ثابت في الحساب الجاري في البنك|מסלולי עמלות במחיר חודשי קבוע]], בהתאם לבחירתו של הלקוח.
* לקוח שלא בוחר באחד מהמסלולים שמציע הבנק, יחויב בעמלת פעולה נפרדת על כל פעולה שהוא מבצע בחשבון, בהתאם לתעריף הנהוג בבנק.
*אזרחים ותיקים ואנשים שנקבעה להם נכות בשיעור של 40% ומעלה עשויים להיות זכאים להנחה בעמלות. למידע נוסף ראו:
**  [[تخفيض في عمولات البنوك للمسنين]]
** [[تخفيض في عمولات البنوك للمعاقين]]
== من المهمّ أن تعرف ==
* במקרה שבעל החשבון נפטר, חשבון הבנק יוקפא באופן אוטומטי עד למתן [[تقديم طلب أمر حصر إرث عبر الإنترنت|צו ירושה]] או [[تقديم طلب استصدار أمر تنفيذ وصية عبر الإنترنت|צו קיום צוואה]]. למידע נוסף ראו [[العناية بأموال وممتلكات قريب عائلة بعد موته]].
* לקוח רשאי לסגור את חשבון העו"ש שלו ולהעביר את החשבון לבנק אחר.
{{שימו לב|החל מ-22.09.2021 יכולים רוב בעלי חשבונות העו"ש בבנקים לעבור לבנק אחר באופן מקוון. באופן הזה מרבית הפעילות הפיננסית המתקיימת בחשבון תעבור לבנק החדש באופן אוטומטי. למידע נוסף ראו [[الانتقال بين البنوك عبر الإنترنت (التنقل)]].}}

<noinclude>{{ראו גם 
| [[בנקים, כרטיסי אשראי ואמצעי תשלום]]
| [[إستهلاك]]
| [[مسارات عمولة بسعر شهري ثابت في الحساب الجاري في البنك]]
| [[التفويض المسبق للمعاملات المستقبلية في حساب البنك المشترك بعد وفاة أحد أصحاب الحساب (نموذج طول العمر، شرط البقاء على قيد الحياة)|סעיף היוותרות בחיים]]
| [[الانتقال بين البنوك عبر الإنترنت (التنقل)]]
}}</noinclude>
== الجهات المُساعِدة ==
<noinclude>{{מי יעזור לי|רשימה=כללי}}</noinclude>
=== جهات حكوميّة ===
* [[بنك إسرائيل]]

== مراجع قانونية ورسمية ==
=== تشريعات وإجراءات ===
* [https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/047_016.htm#Seif2 חוק הבנקאות (שירות ללקוח)] - סעיף 2(א)(2)
* [https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/p220k3_001.htm חוק שיקים ללא כיסוי]
* [https://www.boi.org.il/media/pxramk2s/422.pdf הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 422] - פתיחת חשבון עובר ושם ביתרת זכות וניהולו
* [https://www.boi.org.il/media/zdufahcq/2427.pdf הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 418] - פתיחת חשבונות באמצעות האינטרנט

=== توسُّع ونشرات ===
* מדריכים באתר בנק ישראל:
** [https://www.boi.org.il/information/consumer-information/מידע-וחינוך-פיננסי/הוזלת-עלויות-ניהול-חשבון-הבנק/ הוזלת עלויות ניהול חשבון הבנק] 
** [https://www.boi.org.il/information/consumer-information/מידע-וחינוך-פיננסי/כרטיס-דביט/  כרטיס לחיוב מיידי - כרטיס דביט] 
** [https://www.boi.org.il/information/consumer-information/מידע-וחינוך-פיננסי/חשבון-משותף/ חשבון בנק משותף] 

==Metadata==

<!-- יש לכתוב תגיות כאן בתחתית -->
{{מטא
|סוג ערך = זכויות
|תחום תוכן = צרכנות
}}
[[קטגוריה:בנקים]]
[[קטגוריה:מנוע הזכויות]]
[[ar:فتح حساب جاري في البنك (עו"ש)]]
[[he:פתיחת חשבון עובר ושב בבנק (חשבון עו"ש)]]