(חשוב לדעת)
 
(90 גרסאות ביניים של 10 משתמשים אינן מוצגות)
שורה 1: שורה 1:
 
{{עצם העניין}}{{סוג ערך|זכות}}
 
{{עצם העניין}}{{סוג ערך|זכות}}
  
{{תקציר}}
+
{{תקציר |תוכן=
 
{{דגשים  
 
{{דגשים  
| מידע  = החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]]
+
| פיצוי = במסגרת תכנית "חיסכון לכל ילד" המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח עבור הזכאים וההורים רשאים להוסיף {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים
| איסור = <!-- דוגמה: אסור לעשות -->
+
| חשוב2 = ההורים מוזמנים להיות שותפים בהחלטה על החיסכון בקופת גמל או בבנק, [[תכנית "חיסכון לכל ילד"#בחירת אפיק החיסכון|'''כולל בחירת מסלולי השקעה''']]
| פיצוי = במסגרת התכנית המוסד לביטוח לאומי יפקיד מדי חודש 50 ש"ח עבור הזכאים  
+
| ממשל = לחישוב סכום הכסף שייחסך לילד עד הגיעו לגיל 18, הכנסו ל[https://www.btl.gov.il/Simulators/childrenCalc/Pages/savings.aspx מחשבון המוסד לביטוח לאומי]
| פיצוי2  = בנוסף, יפקיד המוסד לביטוח לאומי תשלומים רטרואקטיביים למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בין מאי 2015 לדצמבר 2016
+
| ממשל2 = למידע נוסף, ראו ב[https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx אתר המוסד לביטוח לאומי] ובאתר [https://hly.gov.il "חיסכון לכל ילד"]  
| חשוב2 = הורים רשאים להפקיד מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח נוספים שיועברו לחיסכון מתוך קצבת הילדים
+
}}
| שאלה = <!-- דוגמה: שאלה -->
 
| ממשל = למידע נוסף ראו ב[https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx אתר המוסד לביטוח לאומי] וכן ב[https://hly.gov.il/ אתר התכנית "חיסכון לכל ילד"]
 
 
}}
 
}}
{{תקציר/סיום}}
 
 
{{טפסים
 
{{טפסים
| 1 =  
+
| 1 = [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx טופס מקוון לבחירת מסלול חיסכון]
| 2 =  
+
| 2 = [https://forms.gov.il/globaldata/getsequence/getHtmlForm.aspx?formtype=T533678%40btl.gov.il טופס להדפסה למילוי ידני]
 
| 3 =  
 
| 3 =  
 
}}
 
}}
 
{{ראו גם  
 
{{ראו גם  
 
| [[הורים]]
 
| [[הורים]]
| [[זכויות ילדים ונוער]]
+
| [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]]
| [[צרכנות]]
+
| [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד" | שינוי מסלול החיסכון]]
| [[פנסיה וחיסכון ארוך טווח]]
+
| [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" | משיכת כספי החיסכון]]
 +
| [[בנקים, כרטיסי אשראי ואמצעי תשלום]]
 
}}
 
}}
  
 
{{עצם העניין/סיום}}
 
{{עצם העניין/סיום}}
החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]].
+
<!--
* במסגרת התכנית, יופקדו עבור הילדים מדי חודש 50 ש"ח על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
+
{{סרטון יוטיוב| PGCgnIM3Nbs| תיאור = סרטון הסבר של המוסד לביטוח לאומי | כיוון = שמאל}}
* ההורים שמקבלים את קצבת הילדים יוכלו לבחור אם לנהל את החיסכון בקופת גמל או בבנק, ואת מסלול ההשקעה.
+
-->
* הורים שיבחרו בכך, יוכלו להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על 100 ש"ח בחודש, ו- 1,200 ש"ח בשנה).  
+
{{אזהרה | כותרת = המידע בדף זה נועד לסייע לכם להבין את התכנית ואינו מהווה ייעוץ או המלצה | הסבר = הדף מסביר בהרחבה את פרטי תכנית  "חיסכון לכל ילד". אין לראות באמור בדף זה משום ייעוץ או המלצה מכל סוג.<br />
 +
אתם מוזמנים לסייע בעדכון הדף, ולהאיר את עינינו לטעויות באמצעות כפתור "הצעת שינוי" המופיע למעלה בצד שמאל.}}
 +
 
 +
החל מינואר 2017 פועלת תכנית "חיסכון לכל ילד", תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]].
 +
* במסגרת התכנית, מופקדים עבור הילדים מדי חודש {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח (נכון ל- {{נתון:השנה הנוכחית}}) על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
 +
* הורים שיבחרו בכך, יכולים להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח מתוך [[קצבת ילדים|קצבת הילדים]], ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על {{ חשב ועצב| {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}}*2 }} ש"ח בחודש, ו- {{ חשב ועצב| {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}}*24}} ש"ח בשנה). ההורים רשאים להפסיק את הפקדת ה-{{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח  הנוספים בכל עת.
 +
* בנוסף, יועברו לחוסכים מענקים בשלבים שונים, ראו פרטים [[#קבלת מענקים מהמוסד לביטוח לאומי|בהמשך]].
 +
{{תרשים זרימה
 +
| אני רוצה ללמוד את הנושא ביסודיות <br />
 +
'''או'''
 +
<br />
 +
[[#בחירת אפיק החיסכון| בחרתי כבר מה אני רוצה]]<br />
 +
'''או'''<br />
 +
[[#מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה|מה יקרה אם לא אחליט?]]
 +
| [[#שאלות ותשובות|שאלות ותשובות כלליות על התכנית]]
 +
| [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סכומי החיסכון הצפויים|השוואה מספרית בין התכניות השונות עבור תינוקות וילדים בני 9 ו-16]]
 +
| [[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)|אני רוצה להבין יותר מה משמעות חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)]]
 +
|  [[#חיסכון במסלול הבנקאי|אני רוצה להבין יותר מה משמעות החיסכון במסלול הבנקאי]]<br />
 +
'''וגם'''<br />
 +
[[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#השוואת ריביות/תשואות בין כל התכניות|מה המשמעות של הפרשים בריביות המוצעות ע"י הבנקים?]]<br />
 +
'''וגם'''<br />
 +
[[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד|מה יקרה אם בעתיד תהיה אינפלציה גבוהה?]]
 +
| [[#בחירת אפיק החיסכון| בחירת אפיק החיסכון]]
 +
}}
 +
* להורים יש מספר אפשרויות בחירה שעשויות להשפיע על הפקת רווח מן החיסכון:
 +
*# חיסכון בקופת גמל (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר) ובחירת מסלול החיסכון הספציפי בקופה (סיכון מועט, בינוני או מוגבר) וכן מסלול הלכתי ולפי השריעה.
 +
*# חיסכון בבנק (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר), שכולל קביעה של סוג החיסכון (בריבית קבועה, צמודה או משתנה) ושל האפשרות לקבוע תחנות יציאה.
 +
* להחלטה עשויה להיות משמעות כלכלית גדולה ולכן מומלץ:
 +
** לקרוא את המשך המידע בערך בעיון.
 +
** לקרוא את הערך [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]] שמכיל הרבה דוגמאות מספריות.
 +
** לקרוא את המידע ב[https://hly.gov.il/ אתר התכנית].
  
 
== מי זכאי? ==  
 
== מי זכאי? ==  
* כל ילד עד גיל 18 הזכאי ל[[קצבת ילדים]].  
+
* כל ילד עד גיל 18 הזכאי ל[[קצבת ילדים]].
 +
* צעירים שקיבלו קצבת ילדים והגיעו לגיל 18 בתקופה שבין 01.05.2015 ל-31.12.2016.
 +
* סכומי החיסכון ייחסכו בחשבון נאמנות לטובת הילד, כאשר הנאמן בחשבון זה הוא ההורה המקבל את קצבת הילדים עבור הילד.
 +
 
 +
==דוגמאות להפקדות בתכנית ==
 +
* הטבלה הבאה מציגה דוגמאות לסכומים שיופקדו בתכנית אבל לא מתייחסת לרווחים עתידיים.
 +
* '''יש לשים לב שהסכומים מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017.'''
 +
* ראו גם [https://www.btl.gov.il/Simulators/childrenCalc/Pages/savings.aspx סימולטור לסכומי החיסכון לכל ילד] באתר המוסד לביטוח לאומי.
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! תאריך לידה של הילד !! סכום שיופקד ע"י ביטוח לאומי עד גיל 18 !! סה"כ הסכום שיופקד כולל תוספת 50 ש"ח ע"י ההורים !! הערות
 +
|-
 +
|  כל ילד שיוולד אחרי 01.01.2017  || 11,350 ש"ח || 22,200 ש"ח || הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית לכל התקופה
 +
|-
 +
| 01.05.2015  || 11,350 ש"ח || 21,200 ש"ח || הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית רק אחרי 01.01.2017
 +
|-
 +
| 01.01.2008 || 6,950 ש"ח || 12,400 ש"ח ||
 +
|-
 +
|  01.05.2001  || 2,750 ש"ח || 4,000 ש"ח ||
 +
|-
 +
|}
 +
 
 +
==שאלות ותשובות==
 +
* תכנית "חיסכון לכל ילד" מעניקה להורים מרחב גדול למדי לבחירת מסלול חיסכון. להלן ריכוז של שאלות בסיסיות לצורך גישה מושכלת לנושא:
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| לפי מה אוכל לבחור את מסלולי החיסכון?
 +
| בחירת מסלול החיסכון קשורה למספר נושאים:
 +
* מה חשוב לי יותר?
 +
** ביטחון בחיסכון - לא מוכן להפסיד, מסתדר עם כך שאחרים הרוויחו יותר; '''או'''
 +
** רצון להפיק רווח מקסימלי - אני מוכן לקחת סיכונים כדי להרוויח הרבה, ואפילו אם זה יתבטא באבדן חלק מהסכום הבסיסי שהופקד.
 +
* מהו גיל הילד שאני חוסך עבורו?
 +
* האם אני מעריך שבעתיד אקרא את הדו"חות של החיסכון ויהיה לי כוח לשנות את מסלול החיסכון?
 +
'''מי שיקרא ויעמיק בערך [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]] יוכל לקבל מידע שיעזור לו לבחור את מה שמתאים לו.'''
 +
|-
 +
| אלו סיכונים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון הנצבר בתכניות החיסכון הבנקאיות?
 +
|
 +
* דוגמה בולטת לסיכון היא התפרצות אינפלציה גבוהה, ולו בפרק זמן מסוים לאורך חיי התכנית, במסלול של חיסכון בנקאי בריבית קבועה.
 +
* ראו את ה[[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד |סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]]
 +
{{דוגמה | '''השפעה של אינפלציה גבוהה על שווי החיסכון הבנקאי'''
 +
* לתינוק שנולד נחסכו במשך 21 שנה 11,850 ש"ח, שיחד עם ריבית קבועה של 4% שווים כ-16,678 ש"ח.
 +
* סכום זה נמוך במעט מחודשיים של [[השכר הממוצע]] במשק בסוף 2016 (כ-9,600 ש"ח לחודש).
 +
* נניח שלאורך חיי החיסכון תהיה עלייה משמעותית באינפלציה ברמה כזו שכל המחירים במשק יעלו ביותר מפי 2 (אינפלציה של מעל ל-100%).
 +
* בעקבות זה השכר הממוצע במשק יכול לעבור את סף ה-20,000 ש"ח לחודש.
 +
* בתסריט זה החוסך יקבל סכום הנמוך בהרבה מחודש של השכר הממוצע. בתסריט מעט יותר קיצוני הוא עשוי לקבל אפילו סכום נמוך יותר מזה שהפקיד במהלך חיי התכנית.}}
 +
הורה שרוצה לחסוך במסלול בנקאי בריבית קבועה וחושש מתסריט כזה, יכול לשקול בחירה בתכנית חיסכון '''עם תחנות יציאה''', למרות שהריבית בה נמוכה יותר. יש לזכור כי מועדי היציאה מוגבלים.
 +
|-
 +
| אלו סיכונים בולטים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון בקופות הגמל?
 +
| * ירידה משמעותית של שוקי ההון (כמו ב-2008), ובעיקר לקראת סיום התכנית.
 +
{{דוגמה | '''השפעה של ירידה משמעותית של שוקי ההון על שווי החיסכון במסלול קופת גמל'''
 +
* לתינוק שנולד נחסכו במשך 17 שנה 10,200 ש"ח במסלול קופות גמל עם סיכון מוגבר, עם תשואה שנתית ממוצעת של 9% לאורך כל התקופה.
 +
* סכום החיסכון הגיע ל-22,184 ש"ח.
 +
* בשנה ה-18 לחיסכון מתרחש משבר כלכלי עמוק שבעקבותיו קופת הגמל צונחת לרמה של כ-14,000 ש"ח.
 +
}}
 +
 
 +
* תסריט זה מתקשר לאפשרות להקטין את הסיכון כשנתיים-שלוש לפני פדיון הקופה ע"י מעבר לקופת גמל ברמת סיכון מועטה.
 +
|-
 +
| איך אפשר להתמודד עם הסיכונים?
 +
|
 +
* לחוסכים במסלול בנקאי:
 +
** ככל שהילד צעיר יותר, ניתן לבחור בתכנית שניתנת לשינוי כל 5 שנים ("תחנות יציאה"). נדרש כמובן מעקב אחרי הדוחות הבנקאיים אחרי 5 שנים, לצורך בדיקת האפשרות של [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"|שינוי מסלול החיסכון]].
 +
** למי שבוחרים מסלול חיסכון בנקאי וחוששים שגם אם יבחרו מסלול עם תחנות יציאה לא יזכרו לפעול, ניתן לבדוק מסלול חיסכון צמוד מדד המחירים לצרכן.
 +
* לחוסכים במסלול קופות הגמל:
 +
** אם לשמחתכם צברתם רווחים יפים, ניתן לבדוק [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מעבר למסלול חיסכון]] עם סיכון יותר נמוך כשנתיים-שלוש לפני מועד הפדיון שאתם מתכננים (גיל 18 או 21).
 +
|-
 +
| האם אוכל בעתיד לשנות את מסלול החיסכון?
 +
|
 +
* חוסכים במסלול קופות הגמל יכולים לשנות את מסלול החיסכון ואת קופת הגמל בכל עת, אך לא יכולים לעבור למסלול הבנקאי.
 +
* חוסכים במסלול הבנקאי יכולים לבצע שינוי במסלול החיסכון רק באותו בנק ורק אם בחרו במסלול המאפשר שינוי (תחנת יציאה) כל 5 שנים. לא ניתן להעביר את החיסכון לבנק אחר.
 +
* למידע נוסף ראו [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
|-
 +
| איך אפשר להבין מהו ההבדל המספרי בין כל האופציות השונות?
 +
|
 +
* ראו [[#דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים במסלולים שונים | דוגמה בהמשך]].
 +
* למי שרוצה ללמוד יותר, כדאי להיכנס לערך [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
|-
 +
| מה קורה אם יש לי עוד שאלות?
 +
| ראו [https://hly.gov.il/faq.html פרק שאלות ותשובות] באתר המשותף לביטוח לאומי ולמשרד האוצר.
 +
|-
 +
|}
 +
=== דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים באפיקי חיסכון שונים===
 +
* ראו דוגמה להשוואת השיעורים הצפויים לפדיון של החיסכון בגילאי 18 ו-21, על סמך הנחות רווחיות שונות, עבור תינוקות שהוריהם יוסיפו עבורם 50 ש"ח במשך 18 שנים.
 +
{{אזהרה | כותרת = הסכומים והחישובים המוצגים בטבלה הם לצורך הדגמה בלבד  | הסבר =הסכומים המוצגים בטבלה מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017, ולפני ניכויי מס רווח הון. <br />
 +
{{הערת עריכה|הערה= * אפשר בעתיד לעדכן את נתוני המיסוי הנכונים אני ושרון החלטנו להשאיר בתור "מס רווחי הון". כנראה שממוסה 15% נומינאלי ו-15% נומינאלי אבל הסתבכנו עם הפקודה |חתימה=[[משתמש: אורן ברקת |אורן ברקת]] ([[שיחת משתמש:אורן ברקת|שיחה]]) 19:53, 13 יולי 2020(IDT)}}
 +
בנוסף, '''במקרה של אינפלציה גבוהה בעתיד''' יש סיכון לרבים מאפיקי החיסכון ובפרט לחיסכון בנקאי בריבית קבועה.  '''במקרה של ירידה משמעותית עתידית של שוק ההון''', ובעיקר בסמוך למועד המשיכה הצפוי (גיל 18 או 21) - קופות הגמל (ובמיוחד אלה המושקעות באחוז גבוה במניות) עלולות להשיג תשואות נמוכות משמעותית.<br />
 +
}}
 +
 
 +
::{| class="wikitable text-center"
 +
|-
 +
! גיל הילד בזמן משיכת החיסכון !! סה"כ הפקדות לתכנית (ביטוח לאומי + ההורים)!! שווי  החיסכון במסלול בנקאי בריבית קבועה של 4% !!  שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון מוגבר (אם תושג תשואה שנתית של 9%) !! שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון בינוני (אם תושג תשואה שנתית של 5.5%)  !! שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון מועט (אם תושג תשואה שנתית של 4.5%)
 +
|-
 +
| 18 || 22,200 ₪|| 31,374 ₪  || 50,162 ₪ || 35,977 ₪ || 32,826 ₪
 +
|-
 +
| 21 || 22,700 ₪ || 32,347 ₪*|| 65,461 ₪ || 42,746 ₪ || 37,960 ₪
 +
|-
 +
| '''הערות''' || || הרווחים במסלול זה ידועים מראש ומובטחים|| ההשקעות במסלול זה כוללות אחוז גבוה של מניות, ומכאן הסיכון המוגבר || ההשקעות במסלול זה כוללות אחוז משמעותי  של מניות ומכאן  הסיכון בינוני|| ההשקעות במסלול כוללות אחוז נמוך של מניות, ומכאן הסיכון הנמוך
 +
|-
 +
| || || * שיעור הריבית לאחר גיל 18 יורד. הסכום חושב על בסיס ריבית של 0.5%, שהיא הריבית המקסימלית שתינתן במסלול זה לאחר גיל 18 || colspan="3" style="vertical-align: middle;" |התשואה בקופות הגמל אינה מובטחת, והיא עשויה להיות נמוכה או גבוהה מהתשואה המוצגת בטבלה
 +
|}
 +
:: ההבדל בסכום ההפקדות המצטבר בין גיל 18 ל-21 נובע ממענק משיכה בסך 500 ש"ח הניתן למי שמושכים את הכספים לאחר גיל 21 (בנוסף על המענק שניתן בגיל 18 לכל החוסכים בלי קשר לגיל המשיכה). ראו פירוט [[#משיכת הכספים וקבלת מענק מטעם המוסד לביטוח לאומי|בהמשך]].
 +
* חישובי הריבית בוצעו על סך ההפקדה השנתית והתעלמו מחישוב חודשי רציף, מכאן שהתוצאות המוצגות הן מעט נמוכות לעומת הצפוי.
 +
* '''חשוב לזכור שמבחינת הפדיון של החיסכון בעוד שנים רבות, מדובר בהערכה בלבד, ויש התעלמות ממשתנים כלכליים שעשויים לשנות את כל תוצאות החישובים''' וביניהם:
 +
** אינפלציה גבוהה שתפגע בחיסכון בריבית קבועה, אך עשויה להגדיל את החיסכון בריבית צמודה או משתנה.
 +
** ירידה משמעותית או צמיחה גבוהה של שוק ההון שתשפיע על התוצאות של קופות הגמל.
 +
* עבור חיסכון בנקאי הריבית הקבועה חושבה לפי 4% לשנה, [https://hly.gov.il/banksManageInfo.html הריבית הקבועה הגבוהה ביותר שניתנת מבין כל הבנקים] עבור קבוצת גיל זו '''ללא תחנות יציאה'''.
 +
* הסכומים בטבלה הם לפני ניכוי מס רווחי הון.
 +
* לדוגמאות נוספות והרחבה, ראו בערך [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
 
 +
== תהליך מימוש הזכות == <!-- כל פסקת תהליך מימוש הזכות מוטעמת בערכים: "בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"" וב"בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד""-->
 +
===החיסכון הבסיסי מטעם ביטוח לאומי===
 +
* המוסד לביטוח לאומי יעביר באופן אוטומטי מדי חודש {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח  ל[[#חיסכון במסלול הבנקאי חשבון |חשבון חיסכון בבנק]] או ל[[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)|קופת גמל]] (בהתאם לבחירת ההורים).
 +
** מוזמנים לבדוק את חישוב הסכום שיופקד בחיסכון באתר המוסד לביטוח לאומי.
 +
* למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016, הועברו גם סכומים רטרואקטיביים עבור תקופה זו.
 +
*לילדים שהגיעו לגיל 18 במהלך התקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016 (כולל) נפתחה ב-2017 תכנית חיסכון שאליה הופקדו הכספים (גם אם מדובר בזכאות של חודש אחד) עבור החודשים שבהם היה הילד מתחת לגיל 18 במהלך התקופה, ובנוסף הופקד לתוכה [[#משיכת הכספים וקבלת מענק מטעם המוסד לביטוח לאומי|מענק המשיכה]] הראשון של גיל 18.
 +
 
 +
===בחירת אפיק החיסכון=== <!--פסקה זו (בלי הטיפ) מועתקת (ולא מוטמעת) אל הערך בחירת מסלול "הלכה" בתכנית "חיסכון לכל ילד"-->
 +
* ההורים יוכלו לבחור את אפיק החיסכון של הכספים המופקדים מבין כמה אפשרויות.
 +
* ההורים יידרשו להודיע על בחירתם בתוך 6 חודשים מיום הלידה. ההורה שיודיע על כך הוא ההורה המקבל את [[קצבת ילדים|קצבת הילדים]] עבור הילד.
 +
* בחירת אפיק החיסכון תיעשה במספר אופנים:
 +
** רישום מקוון [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx באתר המוסד לביטוח לאומי].
 +
** רישום באמצעות [https://forms.gov.il/globaldata/getsequence/getHtmlForm.aspx?formtype=T533678%40btl.gov.il טופס למילוי ידני] מאתר המוסד לביטוח לאומי
 +
*** לצורך ההדפסה נדרשים מס' ת"ז של אחד ההורים ותאריך ההנפקה שלה.
 +
*** אחרי שההורים ידפיסו את הטופס, עליהם למלא את הפרטים ולחתום.
 +
*** רצוי מאוד להשאיר פרטי דוא"ל וטלפון נייד לצורך קבלת הודעות.
 +
*** את הטופס ניתן לשלוח בפקס למספר שמוצג בתחתית הטופס או במכתב לכתובת שמצוינת שם.
 +
* במקרה שההורים לא יבחרו באפיק חיסכון בתוך 6 חודשים מיום לידת התינוק, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז '''במסלול סיכון מועט''', או בחשבון בנק '''במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה'''. ראו [[#מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה|פירוט בהמשך]].
 +
 
 +
{{טיפ | תכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות לחינוך פיננסי ולרכישת הרגלים לאקטיביות בעת ניהול כלכלת המשפחה. כחלק מהתהליך מומלץ ללמוד היטב את הנושא ולקבל החלטה על המסלול הספציפי עבור ילדיכם. זיכרו שברוב המסלולים, אך לא בכולם, ניתן לשנות את ההחלטה בהמשך. }}
 +
 
 +
===הגדלת החיסכון ע"י תוספת {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח  ע"י המשפחה===
 +
* להורים ישנה אופציה להוסיף עוד {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח  לחודש '''שירדו מקצבת הילדים'''.
 +
* לא ניתן להפעיל את האופציה אם להורה מקוזזת קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי.
 +
* בכל זמן ניתן להוסיף או לבטל את תוספת ה- {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח  כחלק [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx מהרישום באתר המוסד לביטוח לאומי].
 +
 
 +
=== משיכת הכספים ===
 +
* ניתן למשוך את הכספים שהצטברו החל מגיל 18 לאחר שינוכה מהרווחים מס רווחי הון. <!-- הערה לעורכים: בכוונה מחקנו מכאן את שיעורי המס המדויקים, כי פסקה זו מוטמעת בערכים של מסלולי שריעה והלכה, ששם לא רלוונטיים שני סוגי השיעורים אלא רק השיעור המתייחס לקופת גמל. בכל מקרה שיעור המס מוזכר מספר פעמים בערך זה כולל באזהרה למעלה.-->
 +
** לילד שמלאו 18 שנה תהיה אפשרות לבחור את מועדי התחנות שבהן הוא יוכל למשוך את הכספים לאחר גיל 18 (חודש, שנה, שנתיים, 3 שנים).
 +
** משיכת כספים לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.
 +
** משיכה מגיל 21 ואילך אינה מחייבת את הסכמת ההורים (והיא מזכה את הילד במענק משיכה נוסף מהמוסד לביטוח לאומי כפי שיוסבר להלן).
 +
** במקרים חריגים של [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד|מצב רפואי קשה]] או [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" כשהילד נפטר|מוות של הילד]], ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18.
 +
** למשקיעים בקופות גמל בלבד - השארת הכספים בחיסכון עד [[גיל פרישה מעבודה]] ומשיכתם בצורת קצבה חודשית במקום משיכת מלוא הסכום בבת אחת, יזכו את החוסך ב[[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה|פטור ממס רווחי הון]] על כל הרווחים שנצברו בחיסכון.
 +
* ניתן למשוך את הכספים גם אחרי גיל 21, אולם החל מגיל זה ינוכו דמי הניהול מתוך כספי החיסכון. במסלול קופות גמל ניתן להשאיר את הכספי בחיסכון עד [[גיל פרישה מעבודה]] וליהנות מ[[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה|פטור ממס]] על כל הרווחים אם הכספים יימשכו בצורת קצבה חודשית במקום משיכה חד פעמית של מלוא הסכום שהצטבר בתכנית.
 +
* '''למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"]].'''
 +
 
 +
=== קבלת מענקים מהמוסד לביטוח לאומי === <!-- יש הפניה מההקדמה -->
 +
* ילדים שנולדו לפני ה-01.01.2017 יהיו זכאים בגיל 18 למענק בסכום של {{נתון:חיסכון לכל ילד/מענק גיל 21}} ש"ח, שיתווסף לכספי החיסכון. מי שהגיעו לגיל 18 בין מאי 2015 לדצמבר 2016 יקבלו את המענק שיתווסף על הסכום הרטרואקטיבי שהופקד עבורם.
 +
* ילדים שיוולדו אחרי ה-01.01.2017 יהיו זכאים למענק בסכום של {{נתון:חיסכון לכל ילד/מענק ביניים}} ש"ח בהגיעם לגיל 3 ומענק נוסף בסכום של {{נתון:חיסכון לכל ילד/מענק ביניים}} ש"ח בהגיעם לגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). מענקים אלה מחליפים את המענק של גיל 18 המשולם למי שנולדו לפני ה-01.01.2017.
 +
* במקרים חריגים של [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד|משיכה מוקדמת בשל מצב רפואי]],  ישולמו המענקים בעת משיכת מלוא הסכום שהצטבר בחיסכון.
 +
* חוסך שלא ימשוך את הכספים לפני גיל 21, יקבל מהמוסד לביטוח לאומי מענק נוסף על סך {{נתון:חיסכון לכל ילד/מענק גיל 21}} ש"ח בגיל 21.
  
== תהליך מימוש הזכות ==
+
==מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה==
* במהלך נובמבר 2016, המוסד לביטוח לאומי שלח להורים הודעה על קופות הגמל והבנקים שנבחרו לנהל את החיסכון ועל ערוצי השירות שבאמצעותם ההורים יוכלו לבחור את הגוף החוסך.
+
* לילדים שייוולדו החל מ-1.1.2017 ואילך (והם אינם [[עולים|עולים חדשים]] או [[תושבים חוזרים]]), שהוריהם לא יבחרו היכן ינוהל החיסכון שלהם בתוך 6 חודשים מיום הלידה:
* בהתאם לבחירת ההורים, ייפתחו על שמו של הילד חשבון חיסכון או קופת גמל להשקעה (אם ההורים לא הודיעו על בחירתם במהלך תקופת הבחירה, תיפתח לילד קופת גמל או חיסכון בנקאי בהתאם לברירת המחדל ובהתאם לגילו של הילד).
+
* אם הילד הוא לא ילד ראשון במשפחה, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שההורים בחרו לילד שנולד לפניו.
* המוסד לביטוח לאומי יעביר מדי חודש 50 ש"ח לחשבון החיסכון או לקופת הגמל (בהתאם לבחירת ההורים).
+
* אם מדובר בילד הראשון במשפחה או במקרה שההורים לא ביצעו בחירה לילד שנולד לפניו, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל שתיבחר אקראית '''מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט'''.
* '''תשלומים רטרואקטיביים''' בסך 50 ש"ח לחודש יופקדו למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016.
+
{{הערת עריכה|הערה=ב[https://www.btl.gov.il/benefits/HozrimGimlaot/Hozrim/11.16%D7%97%D7%95%D7%96%D7%A8%20%D7%AA%D7%95%D7%9B%D7%A0%D7%99%D7%AA%20%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F%20%D7%9C%D7%9B%D7%9C%20%D7%99%D7%9C%D7%93.pdf חוזר של ביטוח לאומי] כתוב שהם יופקדו לקופת הגמל שאליה הופקדו הכספים של הילד שנולד לפניו. כלומר הם לא יופקדו לקופת גמל "אקראית". כמו כן מתעוררת שאלה היפותטית מה קורה אם הילד שלפניו הוא 16 והופקדו לו כספים לתכנית חיסכון בבנק? נראה לי שבמקרה הזה תיבחר קופת גמל אקראית.|חתימה=[[משתמש:שרון הורנשטיין|שרון הורנשטיין]] ([[שיחת משתמש:שרון הורנשטיין|שיחה]]) 16:16, 24 בדצמבר 2016 (IST)}}
* בכל שנה, עד ל-1 במרס, הבנק או קופת הגמל המנהלים את החיסכון ישלחו להורים דיווח עדכני על ההפקדות ורווחי התכנית עבור כל אחד מהילדים.  
+
* חשוב לשים לב שבמסלול של קופות גמל ניתן לבצע שינוי תכנית בכל עת. ראו [[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג) | פירוט בהמשך]] וגם [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
===שינוי מסלול החיסכון או ההשקעה===
+
 
* כל מי שחוסך בתכנית "חיסכון לכל ילד" בקופת גמל רשאי בכל עת לשנות את מסלול ההשקעה ואפילו להחליף את קופת הגמל לקופת גמל אחרת שהיא חלק מתכנית חיסכון לכל ילד.
+
===עולים חדשים ותושבים חוזרים ===
* במקרה שכספי החיסכון של התכנית מושקעים בחיסכון בנקאי ניתן לבצע שינויים רק אם מסלול החיסכון הוא מסלול עם תחנות יציאה ורק במועדי התחנות שנקבעו.
+
* אם הילד הוא [[עולים|עולה חדש]] או [[תושבים חוזרים|תושב חוזר]], על ההורים להודיע למוסד לביטוח לאומי על בחירתם תוך 180 יום ממועד עלייתם או חזרתם לארץ.
* למידע נוסף ראו [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
+
* אם ההורים לא יודיעו על בחירתם תוך 180 יום,  תיפתח לכל אחד מהילדים של המשפחה תכנית חיסכון '''בקופת גמל''' שתיבחר באופן אקראי באחת מקופות הגמל שנבחרו.
=== משיכת כספי החיסכון וקבלת מענק ===
+
* התכנית תיפתח במסלול עם סיכון מועט, ותיפתח באותה קופה לכל הילדים במשפחה.
* '''במלאת לילד 18 שנים''':
+
* ההורים רשאים להחליף ולשנות הן את קופת הגמל (כלומר לעבור לקופת גמל אחרת) והן את מסלול החיסכון באותה קופה, אולם לא יוכלו לעבור לחיסכון בנקאי.
** המוסד לביטוח לאומי יפקיד לחיסכון מענק משיכה בסך 500 ש"ח.
+
* למידע נוסף ראו [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
** כספי החיסכון שנצברו והמענק יעמדו לרשות הילד, והוא יוכל למשוך אותם באישור ההורה.
+
 
* '''במלאת לילד 21 שנים''':
+
==חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)==
** אם כספי החיסכון (כולם או חלקם) לא יימשכו לפני שמלאו לילד 21 שנה, המוסד לביטוח לאומי יפקיד לחיסכון מענק משיכה נוסף בסך 500 ש"ח (בנוסף על המענק שהפקיד בעת שהילד היה בן 18).
+
* הכסף שיופקד בקופת גמל ייחסך באחת מתוך [https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר] לניהול כספי החיסכון.
** הילד יהיה רשאי למשוך את כספי החיסכון והמענק ללא אישור ההורה.
+
* ניתן לבחור לחסוך את כספי החיסכון באחד מ-5 מסלולי חיסכון. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה לגבי אופן השקעת הכסף, אשר משתנה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול.
* '''משיכת החיסכון בשל מצב רפואי של הילד לפני גיל 18''':
+
* '''ניתן [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד" | להעביר את החיסכון]] לקופת גמל אחרת, וכן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב במהלך תקופת החיסכון'''.
** משיכת סכום החיסכון לפני גיל 18 תתאפשר רק בשל מצב רפואי העלול להביא לפגיעה בחייו, בגופו או בנפשו של הילד, ולטובת מימון צרכיו הרפואיים בלבד.
+
** בתקופות של גאות בשוק ההון אפשר לבחור במסלולים עם יותר סיכון ובתקופות שפל לעבור למסלולים עם סיכון מועט.
** לשם כך, יש צורך באישור שניתן על-ידי רופא מטעם המוסד לביטוח לאומי להורהו של הילד או למי שמקבל עבורו את קצבת הילדים.
+
** אם קופת הגמל שבחרתם תציג תוצאות מאכזבות לאורך זמן אז ניתן לשקול מעבר לקופה שהוכיחה ביצועים טובים יותר (אם כי הדבר אינו מעיד על ביצועיה בעתיד).
** למי שאושרה משיכת הסכום לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי, יועבר מענק המשיכה הראשון (בסך 500 ש"ח) לחשבון שבו מנוהל סכום החיסכון הצבור הכולל. הילד יהיה זכאי למענק המשיכה בעת משיכת סכום החיסכון הצבור הכולל.
+
** המעבר אפשרי גם לקופה שמתנהלת ע"י גוף פיננסי אחר.
** למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד]].
+
** ראו [[שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]]
* '''משיכת סכום החיסכון במקרה שהילד נפטר לפני גיל 18''':
+
 
**במקרה של פטירת ילד ששולמה עבורו קצבת ילדים, המוסד לביטוח לאומי יפקיד לתכנית החיסכון סכום חודשי של 50 ₪ בחודש הפטירה ובמשך 3 חודשים נוספים לאחר מכן.  
+
===סוגים של מסלולי חיסכון בקופות גמל===
** בסיום תקופה זו, ההורים יוכלו למשוך את כספי החיסכון.  
+
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת מחדל).
** למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" כשהילד נפטר]].
+
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
* '''משיכה לאחר גיל הפרישה'''
+
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
** ניתן להשאיר את החיסכון גם לאחר גיל 21.
+
* [[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]] (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד ליהודים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי ההלכה.
** החל מגיל 21 המוסד לביטוח לאומי לא משלם את דמי הניהול. דמי הניהול ינוכו מתוך החיסכון.
+
* [[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]] (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד למוסלמים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי השריעה.
** למשקיעים בקופות גמל בלבד - מי שימשוך את הכספים לאחר [[גיל פרישה מעבודה]] ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו, בתנאי שימשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית במקום משיכה של מלוא הסכום בבת אחת. למידע נוסף ראו [[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה]].<br />
+
* ראו הרחבה על המסלולים בפסקת [[#שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל | שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל]] בהמשך.
<br />
+
 
 +
===בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון במסגרת קופות גמל===
 +
* ראו את [https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html טבלאות ההשוואה בין קופות הגמל] באתר התוכנית.
 +
* חשוב להגדיר קודם את סוג מסלול החיסכון:
 +
** בחירה בין רמת סיכון מועטה, בינונית ומוגברת.
 +
** עבור יהודים ומוסלמים שהדבר חשוב להם, ניתן לבחור מסלול [[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]] או [[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]] בהתאמה.
 +
* בחירת מסלול החיסכון תשנה את רשימת קופות הגמל שמוצגות בטבלה שבאתר התכנית.
 +
* שימו לב שהתשואות המוצגות בטבלה הן תשואות שהושגו בעבר על ידי הקופה במסלול דומה למסלול המוצע, ואין בהצגה זו כדי להבטיח את התשואות שיושגו על ידי הקופה בעתיד.
 +
* '''אם בחרתם במסלול כגון סיכון בינוני, כדאי להשוות את מדיניות ההשקעה בין הקופות המשתתפות בתכנית, שכן ייתכנו הבדלים משמעותיים במדיניות ההשקעה שלהן.'''
 +
 
 +
===שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל===
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| מה זו בעצם קופת גמל?
 +
| קופת גמל היא מכשיר פיננסי לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. קופת הגמל מנוהלת על-ידי חברה שמשקיעה את הכספים בהתאם למסלול החיסכון שבו בחר העמית (החוסך) ובהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעה על-ידי ועדת ההשקעות של הקופה.
 +
|-
 +
| איך משקיעים את הכסף בקופת גמל?
 +
| מדיניות השקעה סטנדרטית כוללת שילוב במינונים שונים בין:
 +
* מניות (בארץ ולעתים גם בחו"ל) - סיכון מוגבר עם פוטנציאל רווח גבוה.
 +
* אגרות חוב (אג) של מדינת ישראל - סיכון מועט ביותר עם פוטנציאל רווח נמוך.
 +
* אגרות חוב קונצרניות (של חברות עסקיות) - סיכון בינוני עם פוטנציאל רווח בינוני.
 +
|-
 +
| מי קובע את מדיניות ההשקעה?
 +
| לכל קופת גמל יש ועדת השקעות שאמורה להגדיר את המינון ביחס להגדרות משרד האוצר לגבי סיכון מועט, בינוני או גבוה.
 +
|-
 +
| '''מה ההבדל בין קופת גמל שמוגדרת בסיכון מוגבר לבין קופה בסיכון בינוני או נמוך?'''
 +
| כל קופה מגדירה את מדיניות ההשקעה הספציפית שלה. מבדיקה של כמה קופות שמשתתפות בתכנית אפשר להגדיר כמה תבניות:
 +
* '''קופ"ג בסיכון מועט''' משקיעה 10-15% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
 +
* '''קופ"ג בסיכון בינוני''' משקיעה 30-40% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
 +
* '''קופ"ג בסיכון מוגבר''' משקיעה לפחות 75% במניות, בחלק מהמקרים גם בחו"ל.
 +
|-
 +
| מה המשמעות של קופת גמל על פי ההלכה היהודית ([[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]])?
 +
|
 +
* הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי ההלכה היהודית. חלק מהקופות שמתנהלות על פי ההלכה היהודית מפרסמות שהן מפוקחות ע"י גופים רבניים כגון בד"צ העדה החרדית בירושלים.  
 +
* המשמעות היא סיכוי נמוך לרווח משמעותי.
 +
|-
 +
| מה המשמעות של קופת גמל על פי השריעה האסלאמית ([[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]])?
 +
|
 +
* הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי השריעה האסלאמית.
 +
* אחת הקופות שפועלת במודל כזה עובדת על בסיס מזומן בלבד, ללא ריבית וללא השקעות ולכן אין בה כל רווח.
 +
|-
 +
| '''האם בסוף 2016 יש מספיק מידע לגבי אפיקי החיסכון של כל הקופות שמשתתפות בתכנית?'''
 +
| נכון ל-07.12.2016 לא כל הקופות פרסמו בצורה מסודרת את מדיניות ההשקעה שלהן או את התקנונים שלהן.
 +
|-
 +
| האם נצטרך לשלם דמי ניהול על החיסכון?
 +
|
 +
* לא. עד גיל 21 המדינה תישא בעלות דמי הניהול.
 +
* מי שיבחר להשאיר את הכספים בתכנית לאחר גיל 21 ולא למשוך אותם, יצטרך לשאת בעלות דמי הניהול.
 +
|-
 +
| '''חלק מהקופות שניתן לחסוך בהן מפרסמות נתוני עבר של מסלולים מקבילים. מה המשמעות של אותם נתונים? האם הם ניבוי להצלחה עתידית?'''
 +
|
 +
<!--* יש להניח שנכתבו על הנושא אלפי מאמרים ומחקרים והתשובה המקובלת היא שהעבר לא מנבא כלום לגבי העתיד.-->
 +
* שוק ההון דינמי ומשתנה, החברים בוועדות ההשקעה מתחלפים מדי פעם ובקיצור, תשואות העבר אינן מעידות על הצפי בעתיד.
 +
|-
 +
|}
 +
 
 +
==חיסכון במסלול הבנקאי==
 +
* רוב הבנקים שותפים לתכנית חיסכון לכל ילד ויש להם הצעות למסלולי חיסכון עם 3 סוגי ריבית: קבועה, צמודה ומשתנה.
 +
* בכל סוג ריבית יש אפשרות לבחירת מסלול חיסכון עם '''תחנת יציאה כל 5 שנים'''.
 +
** באפשרות זו תוכלו לשנות את מסלול החיסכון שבחרתם למסלול חיסכון אחר, במועד תחנת היציאה (בכל 5 שנים). לילד שמלאו 18 שנה תהיה אפשרות לבחור את תקופת החיסכון (חודש, שנה, שנתיים, 3 שנים) לצורך שינוי מסלול.
 +
** כדאי לבדוק מראש גם את הריבית במסלול (באותו בנק) שאליו תשקלו לעבור בעתיד.
 +
{{דוגמה | '''בחירה במסלול ריבית קבועה עם תחנות יציאה'''
 +
* אחד מהבנקים מציע ריבית קבועה של 3.16%, אבל 0.01% במעבר לריבית צמודה.  
 +
* בנקים אחרים מציעים ריבית קבועה של 2.16%, אך לעומת זאת 0.69% במעבר לריבית צמודה.  
 +
}}
  
<big>* '''למידע נוסף על משיכת הכספים ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"]].'''
+
===מסלולי החיסכון בבנקים===
</big>
+
* '''מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה'''
 +
** הריבית השנתית לתקופת החיסכון תיקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה.
 +
** '''במסלול זה אין הגנה מאינפלציה עתידית''' (ראו [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד  |הסבר עם דוגמאות של תסריטי אינפלציה]]).
 +
** כדי להגן בכ"ז מאינפלציה עתידית או להרוויח משינוי דרמטי בשערי הריבית במשק (ריבית הפריים), ניתן לבחור באפשרות של נקודות יציאה כל 5 שנים או לשקול לבחור במסלול חיסכון בריבית משתנה או צמודה.
 +
* '''מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן'''
 +
** ריבית שנתית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן.
 +
** המסלול מגן על החוסך מפני אינפלציה עתידית.
 +
** מצד שני, בתקופות של אינפלציה נמוכה, אופציה זו היא לרעת החוסך בהשוואה למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה.
 +
** מומלץ ביותר ללמוד את הנושא המפורט בנושא [[שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד | סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]].
 +
* '''מסלול עם ריבית משתנה'''
 +
** הריבית השנתית תיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
 +
** יש פה הגנה חלקית מאינפלציה עתידית שכן ריבית הפריים מתייחסת לרוב לשיעורי האינפלציה.
  
=== תשלום  דמי ניהול ===
+
===תהליך בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון בנקאי===
* דמי הניהול על החיסכון ישולמו על-ידי הביטוח הלאומי עד שהילד יגיע לגיל 21.
+
* ראו [https://hly.gov.il/banksManageInfo.html טבלאות השוואה של תכניות החיסכון של הבנקים] באתר התכנית.
* לאחר גיל 21 ייגבו דמי הניהול מתוך חשבון החיסכון.
+
* בחרו קודם את הגיל של הילד.
 +
* '''בעיקר עבור ילדים קטנים, מומלץ לבדוק את האופציה של "תכנית הפקדה עם אפשרות של תחנות יציאה כל 5 שנים"'''.
 +
* לפני שאתם עושים בחירה סופית, חישבו שוב על סוגי מסלול החיסכון, בעיקר אם לא בחרתם באפשרות של תחנת יציאה כל 5 שנים. לצורך זה כדאי לחזור ולקרוא את פיסקת [[#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד | סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]].
  
===מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בתכנית===
+
===שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול הבנקאי===
* בעת [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"|משיכת הכספים]] ינוכה מתוך הסכום שנצבר מס רווחי הון על הרווחים שהצטברו בתכנית.  
+
{| class="wikitable"
*שיעור המס, נכון ל2016, הוא 25% על הרווחים בקופות הגמל ו-15% על הרווחים בחיסכון הבנקאי.
+
|-
* '''למשקיעים בקופות גמל בלבד''' - מי שימשוך את הכספים לאחר [[גיל פרישה מעבודה]] ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו, בתנאי שימשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית במקום משיכה של מלוא הסכום בבת אחת. למידע נוסף ראו [[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה]].
+
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| האם יש סיכון בבחירת תכנית חיסכון בבנק קטן יחסית?
 +
| לא אמור להיות סיכון כזה, בעיקר כאשר כל החיסכון נעשה כחלק מתכנית לאומית.
 +
|-
 +
| האם פתיחת תכנית החיסכון בבנק משמעה שיוך לסניף ספציפי?
 +
| לא. התכנית מתנהלת ברמה הארצית, והקשר שלכם לסניף שבו יתנהל החיסכון יהיה בעיקר לצורך קבלת דוח שנתי על מצב החיסכון.
 +
|-
 +
| האם יש יתרון לנהל את החיסכון בבנק "שלי"?
 +
| אין שום יתרון. כאשר ילדכם יפדה את הכסף זו תהיה החלטה שלו לאן להעביר אותו.
 +
|-
 +
| האם כשיגיע הילד בעתיד לפדות את החיסכון הוא יחויב לפתוח חשבון עו"ש באותו בנק שבו חסך?
 +
|
 +
* לא. אפשר יהיה פשוט לפדות את הכסף או להעבירו לחשבון בנק כלשהו.
 +
* מצד שני, ייתכן שהבנק ינסה באותו זמן לשכנע אותו לפתוח חשבון באותו בנק.
 +
|-
 +
|}
  
 
== חשוב לדעת ==
 
== חשוב לדעת ==
* התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום [[קצבת ילדים]].  
+
* התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום [[קצבת ילדים]] ולא ניתן לקזז אותו כנגד חוב שיש להורה מול המוסד לביטוח לאומי.  
* סכומי ההפקדות הרגילות וההפקדות הנוספות בתכנית החיסכון אינם כפופים לקיזוזים או להפחתות בגין חובות של ההורים לביטוח הלאומי.
+
* לעומת זאת, הורה שמקוזזת לו קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי, לא יוכל לבצע הפקדה נוספת ולהגדיל את החיסכון ב- {{נתון:חיסכון לכל ילד/סכום ההפקדה}} ש"ח, אם לא הסדיר את החוב.
 +
* אם הורי הילד חיים בנפרד, ההורה שאינו מקבל את קצבת הילדים עבור הילד יוכל לקבל מהמוסד לביטוח לאומי מידע רק לגבי הגוף החוסך בתכנית החיסכון. למידע נוסף ראו [[מסירת מידע מהמוסד לביטוח לאומי להורים בנפרד בנוגע לילדם]].
 +
* הזכאות היא רטרואקטיבית לתקופה שבין מאי 2015 לסוף דצמבר 2016, למי שקיבלו קצבת ילדים בתקופה זו.
 +
{{דוגמה | לילדים שנולדו ב-01.01.2001 (שמלאו להם 16 בינואר 2017), הופקדו תשלומים רטרואקטיביים בסך 1,000 ש"ח עבור 20 החודשים ממאי 2015 עד דצמבר 2016 (כולל), והפקדות חודשיות למשך שנתיים נוספות, עד הגיעם לגיל 18.}}
  
 +
<noinclude>{{הצגת מוקדי שירות|רשימה=}}</noinclude>
  
 
== גורמי ממשל ==
 
== גורמי ממשל ==
 +
* [[רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון]] במשרד האוצר
 
* [[המוסד לביטוח לאומי]]
 
* [[המוסד לביטוח לאומי]]
* [[משרד האוצר]]
 
  
 
== חקיקה ונהלים ==
 
== חקיקה ונהלים ==
 
* [https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/039_002.htm#hed217 חוק הביטוח הלאומי] - סעיפים 74ב' - 74ו'.
 
* [https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/039_002.htm#hed217 חוק הביטוח הלאומי] - סעיפים 74ב' - 74ו'.
* [http://www.justice.gov.il/SitePages/OpenFile.aspx?d=8OfazOM9J2n%2FVjyzV5AWsITYS27PjZHrqw3iJWE0YJI%3D תקנות הביטוח הלאומי (חיסכון ארוך טווח לילד), התשע”ו-2016].
+
* [https://www.nevo.co.il/law_html/law01/501_480.htm תקנות הביטוח הלאומי (חיסכון ארוך טווח לילד), התשע”ו-2016].
  
 
== הרחבות ופרסומים ==
 
== הרחבות ופרסומים ==
 
* [https://hly.gov.il/ תכנית חיסכון לכל ילד] באתר משרד האוצר
 
* [https://hly.gov.il/ תכנית חיסכון לכל ילד] באתר משרד האוצר
* [https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx עיקרי תכנית חיסכון לכל ילד] באתר המוסד לביטוח לאומי
+
* [https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx תכנית חיסכון לכל ילד] באתר המוסד לביטוח לאומי
<!--כותרת דמה עבור הטמעת כותרת. לא לגעת!
+
==Metadata==
==endarticle==
 
כותרת דמה עבור הטמעת כותרת. לא לגעת!-->
 
 
 
 
<!-- יש לכתוב תגיות כאן בתחתית -->
 
<!-- יש לכתוב תגיות כאן בתחתית -->
 
[[קטגוריה:זכויות]]
 
[[קטגוריה:זכויות]]
שורה 105: שורה 382:
 
[[קטגוריה:צרכנות]]
 
[[קטגוריה:צרכנות]]
 
[[קטגוריה:חינוך פיננסי]]
 
[[קטגוריה:חינוך פיננסי]]
[[קטגוריה:ינואר]]
+
[[קטגוריה:חיסכון לכל ילד]]
 +
 
 +
[[ar:برنامج "توفير لكل ولد"]]

גרסה אחרונה מ־13:22, 17 בדצמבר 2020

הקדמה:

במסגרת תכנית "חיסכון לכל ילד" המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש 51 ש"ח עבור הזכאים וההורים רשאים להוסיף 51 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים
ההורים מוזמנים להיות שותפים בהחלטה על החיסכון בקופת גמל או בבנק, כולל בחירת מסלולי השקעה
לחישוב סכום הכסף שייחסך לילד עד הגיעו לגיל 18, הכנסו למחשבון המוסד לביטוח לאומי
אזהרה
המידע בדף זה נועד לסייע לכם להבין את התכנית ואינו מהווה ייעוץ או המלצה
הדף מסביר בהרחבה את פרטי תכנית "חיסכון לכל ילד". אין לראות באמור בדף זה משום ייעוץ או המלצה מכל סוג.
אתם מוזמנים לסייע בעדכון הדף, ולהאיר את עינינו לטעויות באמצעות כפתור "הצעת שינוי" המופיע למעלה בצד שמאל.

החל מינואר 2017 פועלת תכנית "חיסכון לכל ילד", תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים.

  • במסגרת התכנית, מופקדים עבור הילדים מדי חודש 51 ש"ח (נכון ל- 2021) על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
  • הורים שיבחרו בכך, יכולים להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון 51 ש"ח מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על 102 ש"ח בחודש, ו- 1,224 ש"ח בשנה). ההורים רשאים להפסיק את הפקדת ה-51 ש"ח הנוספים בכל עת.
  • בנוסף, יועברו לחוסכים מענקים בשלבים שונים, ראו פרטים בהמשך.
  • להורים יש מספר אפשרויות בחירה שעשויות להשפיע על הפקת רווח מן החיסכון:
    1. חיסכון בקופת גמל (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר) ובחירת מסלול החיסכון הספציפי בקופה (סיכון מועט, בינוני או מוגבר) וכן מסלול הלכתי ולפי השריעה.
    2. חיסכון בבנק (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר), שכולל קביעה של סוג החיסכון (בריבית קבועה, צמודה או משתנה) ושל האפשרות לקבוע תחנות יציאה.
  • להחלטה עשויה להיות משמעות כלכלית גדולה ולכן מומלץ:

מי זכאי?

  • כל ילד עד גיל 18 הזכאי לקצבת ילדים.
  • צעירים שקיבלו קצבת ילדים והגיעו לגיל 18 בתקופה שבין 01.05.2015 ל-31.12.2016.
  • סכומי החיסכון ייחסכו בחשבון נאמנות לטובת הילד, כאשר הנאמן בחשבון זה הוא ההורה המקבל את קצבת הילדים עבור הילד.

דוגמאות להפקדות בתכנית

  • הטבלה הבאה מציגה דוגמאות לסכומים שיופקדו בתכנית אבל לא מתייחסת לרווחים עתידיים.
  • יש לשים לב שהסכומים מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017.
  • ראו גם סימולטור לסכומי החיסכון לכל ילד באתר המוסד לביטוח לאומי.
תאריך לידה של הילד סכום שיופקד ע"י ביטוח לאומי עד גיל 18 סה"כ הסכום שיופקד כולל תוספת 50 ש"ח ע"י ההורים הערות
כל ילד שיוולד אחרי 01.01.2017 11,350 ש"ח 22,200 ש"ח הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית לכל התקופה
01.05.2015 11,350 ש"ח 21,200 ש"ח הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית רק אחרי 01.01.2017
01.01.2008 6,950 ש"ח 12,400 ש"ח
01.05.2001 2,750 ש"ח 4,000 ש"ח

שאלות ותשובות

  • תכנית "חיסכון לכל ילד" מעניקה להורים מרחב גדול למדי לבחירת מסלול חיסכון. להלן ריכוז של שאלות בסיסיות לצורך גישה מושכלת לנושא:
שאלה תשובה
לפי מה אוכל לבחור את מסלולי החיסכון? בחירת מסלול החיסכון קשורה למספר נושאים:
  • מה חשוב לי יותר?
    • ביטחון בחיסכון - לא מוכן להפסיד, מסתדר עם כך שאחרים הרוויחו יותר; או
    • רצון להפיק רווח מקסימלי - אני מוכן לקחת סיכונים כדי להרוויח הרבה, ואפילו אם זה יתבטא באבדן חלק מהסכום הבסיסי שהופקד.
  • מהו גיל הילד שאני חוסך עבורו?
  • האם אני מעריך שבעתיד אקרא את הדו"חות של החיסכון ויהיה לי כוח לשנות את מסלול החיסכון?

מי שיקרא ויעמיק בערך שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד" יוכל לקבל מידע שיעזור לו לבחור את מה שמתאים לו.

אלו סיכונים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון הנצבר בתכניות החיסכון הבנקאיות?
דוגמה
השפעה של אינפלציה גבוהה על שווי החיסכון הבנקאי
  • לתינוק שנולד נחסכו במשך 21 שנה 11,850 ש"ח, שיחד עם ריבית קבועה של 4% שווים כ-16,678 ש"ח.
  • סכום זה נמוך במעט מחודשיים של השכר הממוצע במשק בסוף 2016 (כ-9,600 ש"ח לחודש).
  • נניח שלאורך חיי החיסכון תהיה עלייה משמעותית באינפלציה ברמה כזו שכל המחירים במשק יעלו ביותר מפי 2 (אינפלציה של מעל ל-100%).
  • בעקבות זה השכר הממוצע במשק יכול לעבור את סף ה-20,000 ש"ח לחודש.
  • בתסריט זה החוסך יקבל סכום הנמוך בהרבה מחודש של השכר הממוצע. בתסריט מעט יותר קיצוני הוא עשוי לקבל אפילו סכום נמוך יותר מזה שהפקיד במהלך חיי התכנית.

הורה שרוצה לחסוך במסלול בנקאי בריבית קבועה וחושש מתסריט כזה, יכול לשקול בחירה בתכנית חיסכון עם תחנות יציאה, למרות שהריבית בה נמוכה יותר. יש לזכור כי מועדי היציאה מוגבלים.

אלו סיכונים בולטים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון בקופות הגמל? * ירידה משמעותית של שוקי ההון (כמו ב-2008), ובעיקר לקראת סיום התכנית.
דוגמה
השפעה של ירידה משמעותית של שוקי ההון על שווי החיסכון במסלול קופת גמל
  • לתינוק שנולד נחסכו במשך 17 שנה 10,200 ש"ח במסלול קופות גמל עם סיכון מוגבר, עם תשואה שנתית ממוצעת של 9% לאורך כל התקופה.
  • סכום החיסכון הגיע ל-22,184 ש"ח.
  • בשנה ה-18 לחיסכון מתרחש משבר כלכלי עמוק שבעקבותיו קופת הגמל צונחת לרמה של כ-14,000 ש"ח.
  • תסריט זה מתקשר לאפשרות להקטין את הסיכון כשנתיים-שלוש לפני פדיון הקופה ע"י מעבר לקופת גמל ברמת סיכון מועטה.
איך אפשר להתמודד עם הסיכונים?
  • לחוסכים במסלול בנקאי:
    • ככל שהילד צעיר יותר, ניתן לבחור בתכנית שניתנת לשינוי כל 5 שנים ("תחנות יציאה"). נדרש כמובן מעקב אחרי הדוחות הבנקאיים אחרי 5 שנים, לצורך בדיקת האפשרות של שינוי מסלול החיסכון.
    • למי שבוחרים מסלול חיסכון בנקאי וחוששים שגם אם יבחרו מסלול עם תחנות יציאה לא יזכרו לפעול, ניתן לבדוק מסלול חיסכון צמוד מדד המחירים לצרכן.
  • לחוסכים במסלול קופות הגמל:
    • אם לשמחתכם צברתם רווחים יפים, ניתן לבדוק מעבר למסלול חיסכון עם סיכון יותר נמוך כשנתיים-שלוש לפני מועד הפדיון שאתם מתכננים (גיל 18 או 21).
האם אוכל בעתיד לשנות את מסלול החיסכון?
  • חוסכים במסלול קופות הגמל יכולים לשנות את מסלול החיסכון ואת קופת הגמל בכל עת, אך לא יכולים לעבור למסלול הבנקאי.
  • חוסכים במסלול הבנקאי יכולים לבצע שינוי במסלול החיסכון רק באותו בנק ורק אם בחרו במסלול המאפשר שינוי (תחנת יציאה) כל 5 שנים. לא ניתן להעביר את החיסכון לבנק אחר.
  • למידע נוסף ראו שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד".
איך אפשר להבין מהו ההבדל המספרי בין כל האופציות השונות?
מה קורה אם יש לי עוד שאלות? ראו פרק שאלות ותשובות באתר המשותף לביטוח לאומי ולמשרד האוצר.

דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים באפיקי חיסכון שונים

  • ראו דוגמה להשוואת השיעורים הצפויים לפדיון של החיסכון בגילאי 18 ו-21, על סמך הנחות רווחיות שונות, עבור תינוקות שהוריהם יוסיפו עבורם 50 ש"ח במשך 18 שנים.
אזהרה
הסכומים והחישובים המוצגים בטבלה הם לצורך הדגמה בלבד
הסכומים המוצגים בטבלה מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017, ולפני ניכויי מס רווח הון.
הערת עריכה
* אפשר בעתיד לעדכן את נתוני המיסוי הנכונים אני ושרון החלטנו להשאיר בתור "מס רווחי הון". כנראה שממוסה 15% נומינאלי ו-15% נומינאלי אבל הסתבכנו עם הפקודה
הערה מאת אורן ברקת (שיחה) 19:53, 13 יולי 2020(IDT)
בנוסף, במקרה של אינפלציה גבוהה בעתיד יש סיכון לרבים מאפיקי החיסכון ובפרט לחיסכון בנקאי בריבית קבועה. במקרה של ירידה משמעותית עתידית של שוק ההון, ובעיקר בסמוך למועד המשיכה הצפוי (גיל 18 או 21) - קופות הגמל (ובמיוחד אלה המושקעות באחוז גבוה במניות) עלולות להשיג תשואות נמוכות משמעותית.
גיל הילד בזמן משיכת החיסכון סה"כ הפקדות לתכנית (ביטוח לאומי + ההורים) שווי החיסכון במסלול בנקאי בריבית קבועה של 4% שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון מוגבר (אם תושג תשואה שנתית של 9%) שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון בינוני (אם תושג תשואה שנתית של 5.5%) שווי החיסכון בקופ"ג בסיכון מועט (אם תושג תשואה שנתית של 4.5%)
18 22,200 ₪ 31,374 ₪ 50,162 ₪ 35,977 ₪ 32,826 ₪
21 22,700 ₪ 32,347 ₪* 65,461 ₪ 42,746 ₪ 37,960 ₪
הערות הרווחים במסלול זה ידועים מראש ומובטחים ההשקעות במסלול זה כוללות אחוז גבוה של מניות, ומכאן הסיכון המוגבר ההשקעות במסלול זה כוללות אחוז משמעותי של מניות ומכאן הסיכון בינוני ההשקעות במסלול כוללות אחוז נמוך של מניות, ומכאן הסיכון הנמוך
* שיעור הריבית לאחר גיל 18 יורד. הסכום חושב על בסיס ריבית של 0.5%, שהיא הריבית המקסימלית שתינתן במסלול זה לאחר גיל 18 התשואה בקופות הגמל אינה מובטחת, והיא עשויה להיות נמוכה או גבוהה מהתשואה המוצגת בטבלה
ההבדל בסכום ההפקדות המצטבר בין גיל 18 ל-21 נובע ממענק משיכה בסך 500 ש"ח הניתן למי שמושכים את הכספים לאחר גיל 21 (בנוסף על המענק שניתן בגיל 18 לכל החוסכים בלי קשר לגיל המשיכה). ראו פירוט בהמשך.
  • חישובי הריבית בוצעו על סך ההפקדה השנתית והתעלמו מחישוב חודשי רציף, מכאן שהתוצאות המוצגות הן מעט נמוכות לעומת הצפוי.
  • חשוב לזכור שמבחינת הפדיון של החיסכון בעוד שנים רבות, מדובר בהערכה בלבד, ויש התעלמות ממשתנים כלכליים שעשויים לשנות את כל תוצאות החישובים וביניהם:
    • אינפלציה גבוהה שתפגע בחיסכון בריבית קבועה, אך עשויה להגדיל את החיסכון בריבית צמודה או משתנה.
    • ירידה משמעותית או צמיחה גבוהה של שוק ההון שתשפיע על התוצאות של קופות הגמל.
  • עבור חיסכון בנקאי הריבית הקבועה חושבה לפי 4% לשנה, הריבית הקבועה הגבוהה ביותר שניתנת מבין כל הבנקים עבור קבוצת גיל זו ללא תחנות יציאה.
  • הסכומים בטבלה הם לפני ניכוי מס רווחי הון.
  • לדוגמאות נוספות והרחבה, ראו בערך שיקולים בבחירת מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד".

תהליך מימוש הזכות

החיסכון הבסיסי מטעם ביטוח לאומי

  • המוסד לביטוח לאומי יעביר באופן אוטומטי מדי חודש 51 ש"ח לחשבון חיסכון בבנק או לקופת גמל (בהתאם לבחירת ההורים).
    • מוזמנים לבדוק את חישוב הסכום שיופקד בחיסכון באתר המוסד לביטוח לאומי.
  • למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016, הועברו גם סכומים רטרואקטיביים עבור תקופה זו.
  • לילדים שהגיעו לגיל 18 במהלך התקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016 (כולל) נפתחה ב-2017 תכנית חיסכון שאליה הופקדו הכספים (גם אם מדובר בזכאות של חודש אחד) עבור החודשים שבהם היה הילד מתחת לגיל 18 במהלך התקופה, ובנוסף הופקד לתוכה מענק המשיכה הראשון של גיל 18.

בחירת אפיק החיסכון

  • ההורים יוכלו לבחור את אפיק החיסכון של הכספים המופקדים מבין כמה אפשרויות.
  • ההורים יידרשו להודיע על בחירתם בתוך 6 חודשים מיום הלידה. ההורה שיודיע על כך הוא ההורה המקבל את קצבת הילדים עבור הילד.
  • בחירת אפיק החיסכון תיעשה במספר אופנים:
    • רישום מקוון באתר המוסד לביטוח לאומי.
    • רישום באמצעות טופס למילוי ידני מאתר המוסד לביטוח לאומי
      • לצורך ההדפסה נדרשים מס' ת"ז של אחד ההורים ותאריך ההנפקה שלה.
      • אחרי שההורים ידפיסו את הטופס, עליהם למלא את הפרטים ולחתום.
      • רצוי מאוד להשאיר פרטי דוא"ל וטלפון נייד לצורך קבלת הודעות.
      • את הטופס ניתן לשלוח בפקס למספר שמוצג בתחתית הטופס או במכתב לכתובת שמצוינת שם.
  • במקרה שההורים לא יבחרו באפיק חיסכון בתוך 6 חודשים מיום לידת התינוק, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט, או בחשבון בנק במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה. ראו פירוט בהמשך.
טיפ
תכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות לחינוך פיננסי ולרכישת הרגלים לאקטיביות בעת ניהול כלכלת המשפחה. כחלק מהתהליך מומלץ ללמוד היטב את הנושא ולקבל החלטה על המסלול הספציפי עבור ילדיכם. זיכרו שברוב המסלולים, אך לא בכולם, ניתן לשנות את ההחלטה בהמשך.

הגדלת החיסכון ע"י תוספת 51 ש"ח ע"י המשפחה

  • להורים ישנה אופציה להוסיף עוד 51 ש"ח לחודש שירדו מקצבת הילדים.
  • לא ניתן להפעיל את האופציה אם להורה מקוזזת קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי.
  • בכל זמן ניתן להוסיף או לבטל את תוספת ה- 51 ש"ח כחלק מהרישום באתר המוסד לביטוח לאומי.

משיכת הכספים

  • ניתן למשוך את הכספים שהצטברו החל מגיל 18 לאחר שינוכה מהרווחים מס רווחי הון.
    • לילד שמלאו 18 שנה תהיה אפשרות לבחור את מועדי התחנות שבהן הוא יוכל למשוך את הכספים לאחר גיל 18 (חודש, שנה, שנתיים, 3 שנים).
    • משיכת כספים לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.
    • משיכה מגיל 21 ואילך אינה מחייבת את הסכמת ההורים (והיא מזכה את הילד במענק משיכה נוסף מהמוסד לביטוח לאומי כפי שיוסבר להלן).
    • במקרים חריגים של מצב רפואי קשה או מוות של הילד, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18.
    • למשקיעים בקופות גמל בלבד - השארת הכספים בחיסכון עד גיל פרישה מעבודה ומשיכתם בצורת קצבה חודשית במקום משיכת מלוא הסכום בבת אחת, יזכו את החוסך בפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים שנצברו בחיסכון.
  • ניתן למשוך את הכספים גם אחרי גיל 21, אולם החל מגיל זה ינוכו דמי הניהול מתוך כספי החיסכון. במסלול קופות גמל ניתן להשאיר את הכספי בחיסכון עד גיל פרישה מעבודה וליהנות מפטור ממס על כל הרווחים אם הכספים יימשכו בצורת קצבה חודשית במקום משיכה חד פעמית של מלוא הסכום שהצטבר בתכנית.
  • למידע נוסף ראו משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד".

קבלת מענקים מהמוסד לביטוח לאומי

  • ילדים שנולדו לפני ה-01.01.2017 יהיו זכאים בגיל 18 למענק בסכום של 510 ש"ח, שיתווסף לכספי החיסכון. מי שהגיעו לגיל 18 בין מאי 2015 לדצמבר 2016 יקבלו את המענק שיתווסף על הסכום הרטרואקטיבי שהופקד עבורם.
  • ילדים שיוולדו אחרי ה-01.01.2017 יהיו זכאים למענק בסכום של 255 ש"ח בהגיעם לגיל 3 ומענק נוסף בסכום של 255 ש"ח בהגיעם לגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). מענקים אלה מחליפים את המענק של גיל 18 המשולם למי שנולדו לפני ה-01.01.2017.
  • במקרים חריגים של משיכה מוקדמת בשל מצב רפואי, ישולמו המענקים בעת משיכת מלוא הסכום שהצטבר בחיסכון.
  • חוסך שלא ימשוך את הכספים לפני גיל 21, יקבל מהמוסד לביטוח לאומי מענק נוסף על סך 510 ש"ח בגיל 21.

מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה

  • לילדים שייוולדו החל מ-1.1.2017 ואילך (והם אינם עולים חדשים או תושבים חוזרים), שהוריהם לא יבחרו היכן ינוהל החיסכון שלהם בתוך 6 חודשים מיום הלידה:
  • אם הילד הוא לא ילד ראשון במשפחה, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שההורים בחרו לילד שנולד לפניו.
  • אם מדובר בילד הראשון במשפחה או במקרה שההורים לא ביצעו בחירה לילד שנולד לפניו, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט.
הערת עריכה
בחוזר של ביטוח לאומי כתוב שהם יופקדו לקופת הגמל שאליה הופקדו הכספים של הילד שנולד לפניו. כלומר הם לא יופקדו לקופת גמל "אקראית". כמו כן מתעוררת שאלה היפותטית מה קורה אם הילד שלפניו הוא 16 והופקדו לו כספים לתכנית חיסכון בבנק? נראה לי שבמקרה הזה תיבחר קופת גמל אקראית.
הערה מאת שרון הורנשטיין (שיחה) 16:16, 24 בדצמבר 2016 (IST)

עולים חדשים ותושבים חוזרים

  • אם הילד הוא עולה חדש או תושב חוזר, על ההורים להודיע למוסד לביטוח לאומי על בחירתם תוך 180 יום ממועד עלייתם או חזרתם לארץ.
  • אם ההורים לא יודיעו על בחירתם תוך 180 יום, תיפתח לכל אחד מהילדים של המשפחה תכנית חיסכון בקופת גמל שתיבחר באופן אקראי באחת מקופות הגמל שנבחרו.
  • התכנית תיפתח במסלול עם סיכון מועט, ותיפתח באותה קופה לכל הילדים במשפחה.
  • ההורים רשאים להחליף ולשנות הן את קופת הגמל (כלומר לעבור לקופת גמל אחרת) והן את מסלול החיסכון באותה קופה, אולם לא יוכלו לעבור לחיסכון בנקאי.
  • למידע נוסף ראו שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד".

חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)

  • הכסף שיופקד בקופת גמל ייחסך באחת מתוך הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר לניהול כספי החיסכון.
  • ניתן לבחור לחסוך את כספי החיסכון באחד מ-5 מסלולי חיסכון. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה לגבי אופן השקעת הכסף, אשר משתנה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול.
  • ניתן להעביר את החיסכון לקופת גמל אחרת, וכן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב במהלך תקופת החיסכון.
    • בתקופות של גאות בשוק ההון אפשר לבחור במסלולים עם יותר סיכון ובתקופות שפל לעבור למסלולים עם סיכון מועט.
    • אם קופת הגמל שבחרתם תציג תוצאות מאכזבות לאורך זמן אז ניתן לשקול מעבר לקופה שהוכיחה ביצועים טובים יותר (אם כי הדבר אינו מעיד על ביצועיה בעתיד).
    • המעבר אפשרי גם לקופה שמתנהלת ע"י גוף פיננסי אחר.
    • ראו שינוי מסלול חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"

סוגים של מסלולי חיסכון בקופות גמל

  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת מחדל).
  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
  • מסלול "הלכה" (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד ליהודים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי ההלכה.
  • מסלול שריעה (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד למוסלמים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי השריעה.
  • ראו הרחבה על המסלולים בפסקת שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל בהמשך.

בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון במסגרת קופות גמל

  • ראו את טבלאות ההשוואה בין קופות הגמל באתר התוכנית.
  • חשוב להגדיר קודם את סוג מסלול החיסכון:
    • בחירה בין רמת סיכון מועטה, בינונית ומוגברת.
    • עבור יהודים ומוסלמים שהדבר חשוב להם, ניתן לבחור מסלול מסלול "הלכה" או מסלול שריעה בהתאמה.
  • בחירת מסלול החיסכון תשנה את רשימת קופות הגמל שמוצגות בטבלה שבאתר התכנית.
  • שימו לב שהתשואות המוצגות בטבלה הן תשואות שהושגו בעבר על ידי הקופה במסלול דומה למסלול המוצע, ואין בהצגה זו כדי להבטיח את התשואות שיושגו על ידי הקופה בעתיד.
  • אם בחרתם במסלול כגון סיכון בינוני, כדאי להשוות את מדיניות ההשקעה בין הקופות המשתתפות בתכנית, שכן ייתכנו הבדלים משמעותיים במדיניות ההשקעה שלהן.

שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל

שאלה תשובה
מה זו בעצם קופת גמל? קופת גמל היא מכשיר פיננסי לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. קופת הגמל מנוהלת על-ידי חברה שמשקיעה את הכספים בהתאם למסלול החיסכון שבו בחר העמית (החוסך) ובהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעה על-ידי ועדת ההשקעות של הקופה.
איך משקיעים את הכסף בקופת גמל? מדיניות השקעה סטנדרטית כוללת שילוב במינונים שונים בין:
  • מניות (בארץ ולעתים גם בחו"ל) - סיכון מוגבר עם פוטנציאל רווח גבוה.
  • אגרות חוב (אג"ח) של מדינת ישראל - סיכון מועט ביותר עם פוטנציאל רווח נמוך.
  • אגרות חוב קונצרניות (של חברות עסקיות) - סיכון בינוני עם פוטנציאל רווח בינוני.
מי קובע את מדיניות ההשקעה? לכל קופת גמל יש ועדת השקעות שאמורה להגדיר את המינון ביחס להגדרות משרד האוצר לגבי סיכון מועט, בינוני או גבוה.
מה ההבדל בין קופת גמל שמוגדרת בסיכון מוגבר לבין קופה בסיכון בינוני או נמוך? כל קופה מגדירה את מדיניות ההשקעה הספציפית שלה. מבדיקה של כמה קופות שמשתתפות בתכנית אפשר להגדיר כמה תבניות:
  • קופ"ג בסיכון מועט משקיעה 10-15% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
  • קופ"ג בסיכון בינוני משקיעה 30-40% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
  • קופ"ג בסיכון מוגבר משקיעה לפחות 75% במניות, בחלק מהמקרים גם בחו"ל.
מה המשמעות של קופת גמל על פי ההלכה היהודית (מסלול "הלכה")?
  • הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי ההלכה היהודית. חלק מהקופות שמתנהלות על פי ההלכה היהודית מפרסמות שהן מפוקחות ע"י גופים רבניים כגון בד"צ העדה החרדית בירושלים.
  • המשמעות היא סיכוי נמוך לרווח משמעותי.
מה המשמעות של קופת גמל על פי השריעה האסלאמית (מסלול שריעה)?
  • הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי השריעה האסלאמית.
  • אחת הקופות שפועלת במודל כזה עובדת על בסיס מזומן בלבד, ללא ריבית וללא השקעות ולכן אין בה כל רווח.
האם בסוף 2016 יש מספיק מידע לגבי אפיקי החיסכון של כל הקופות שמשתתפות בתכנית? נכון ל-07.12.2016 לא כל הקופות פרסמו בצורה מסודרת את מדיניות ההשקעה שלהן או את התקנונים שלהן.
האם נצטרך לשלם דמי ניהול על החיסכון?
  • לא. עד גיל 21 המדינה תישא בעלות דמי הניהול.
  • מי שיבחר להשאיר את הכספים בתכנית לאחר גיל 21 ולא למשוך אותם, יצטרך לשאת בעלות דמי הניהול.
חלק מהקופות שניתן לחסוך בהן מפרסמות נתוני עבר של מסלולים מקבילים. מה המשמעות של אותם נתונים? האם הם ניבוי להצלחה עתידית?
  • שוק ההון דינמי ומשתנה, החברים בוועדות ההשקעה מתחלפים מדי פעם ובקיצור, תשואות העבר אינן מעידות על הצפי בעתיד.

חיסכון במסלול הבנקאי

  • רוב הבנקים שותפים לתכנית חיסכון לכל ילד ויש להם הצעות למסלולי חיסכון עם 3 סוגי ריבית: קבועה, צמודה ומשתנה.
  • בכל סוג ריבית יש אפשרות לבחירת מסלול חיסכון עם תחנת יציאה כל 5 שנים.
    • באפשרות זו תוכלו לשנות את מסלול החיסכון שבחרתם למסלול חיסכון אחר, במועד תחנת היציאה (בכל 5 שנים). לילד שמלאו 18 שנה תהיה אפשרות לבחור את תקופת החיסכון (חודש, שנה, שנתיים, 3 שנים) לצורך שינוי מסלול.
    • כדאי לבדוק מראש גם את הריבית במסלול (באותו בנק) שאליו תשקלו לעבור בעתיד.
דוגמה
בחירה במסלול ריבית קבועה עם תחנות יציאה
  • אחד מהבנקים מציע ריבית קבועה של 3.16%, אבל 0.01% במעבר לריבית צמודה.
  • בנקים אחרים מציעים ריבית קבועה של 2.16%, אך לעומת זאת 0.69% במעבר לריבית צמודה.

מסלולי החיסכון בבנקים

  • מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה
    • הריבית השנתית לתקופת החיסכון תיקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה.
    • במסלול זה אין הגנה מאינפלציה עתידית (ראו הסבר עם דוגמאות של תסריטי אינפלציה).
    • כדי להגן בכ"ז מאינפלציה עתידית או להרוויח משינוי דרמטי בשערי הריבית במשק (ריבית הפריים), ניתן לבחור באפשרות של נקודות יציאה כל 5 שנים או לשקול לבחור במסלול חיסכון בריבית משתנה או צמודה.
  • מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן
    • ריבית שנתית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן.
    • המסלול מגן על החוסך מפני אינפלציה עתידית.
    • מצד שני, בתקופות של אינפלציה נמוכה, אופציה זו היא לרעת החוסך בהשוואה למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה.
    • מומלץ ביותר ללמוד את הנושא המפורט בנושא סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד.
  • מסלול עם ריבית משתנה
    • הריבית השנתית תיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
    • יש פה הגנה חלקית מאינפלציה עתידית שכן ריבית הפריים מתייחסת לרוב לשיעורי האינפלציה.

תהליך בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון בנקאי

שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול הבנקאי

שאלה תשובה
האם יש סיכון בבחירת תכנית חיסכון בבנק קטן יחסית? לא אמור להיות סיכון כזה, בעיקר כאשר כל החיסכון נעשה כחלק מתכנית לאומית.
האם פתיחת תכנית החיסכון בבנק משמעה שיוך לסניף ספציפי? לא. התכנית מתנהלת ברמה הארצית, והקשר שלכם לסניף שבו יתנהל החיסכון יהיה בעיקר לצורך קבלת דוח שנתי על מצב החיסכון.
האם יש יתרון לנהל את החיסכון בבנק "שלי"? אין שום יתרון. כאשר ילדכם יפדה את הכסף זו תהיה החלטה שלו לאן להעביר אותו.
האם כשיגיע הילד בעתיד לפדות את החיסכון הוא יחויב לפתוח חשבון עו"ש באותו בנק שבו חסך?
  • לא. אפשר יהיה פשוט לפדות את הכסף או להעבירו לחשבון בנק כלשהו.
  • מצד שני, ייתכן שהבנק ינסה באותו זמן לשכנע אותו לפתוח חשבון באותו בנק.

חשוב לדעת

  • התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום קצבת ילדים ולא ניתן לקזז אותו כנגד חוב שיש להורה מול המוסד לביטוח לאומי.
  • לעומת זאת, הורה שמקוזזת לו קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי, לא יוכל לבצע הפקדה נוספת ולהגדיל את החיסכון ב- 51 ש"ח, אם לא הסדיר את החוב.
  • אם הורי הילד חיים בנפרד, ההורה שאינו מקבל את קצבת הילדים עבור הילד יוכל לקבל מהמוסד לביטוח לאומי מידע רק לגבי הגוף החוסך בתכנית החיסכון. למידע נוסף ראו מסירת מידע מהמוסד לביטוח לאומי להורים בנפרד בנוגע לילדם.
  • הזכאות היא רטרואקטיבית לתקופה שבין מאי 2015 לסוף דצמבר 2016, למי שקיבלו קצבת ילדים בתקופה זו.
דוגמה
לילדים שנולדו ב-01.01.2001 (שמלאו להם 16 בינואר 2017), הופקדו תשלומים רטרואקטיביים בסך 1,000 ש"ח עבור 20 החודשים ממאי 2015 עד דצמבר 2016 (כולל), והפקדות חודשיות למשך שנתיים נוספות, עד הגיעם לגיל 18.

גורמי ממשל

חקיקה ונהלים

הרחבות ופרסומים