(החלפת הערך המקורי בערך מורחב)
שורה 5: שורה 5:
 
| מידע  = החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]]
 
| מידע  = החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]]
 
| איסור = <!-- דוגמה: אסור לעשות -->
 
| איסור = <!-- דוגמה: אסור לעשות -->
| פיצוי = במסגרת התכנית המוסד לביטוח לאומי יפקיד מדי חודש 50 ש"ח עבור הזכאים  
+
| פיצוי = במסגרת התכנית המוסד לביטוח לאומי יפקיד מדי חודש 50 ש"ח עבור הזכאים וההורים רשאים להוסיף 50 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים
| פיצוי2  = בנוסף, יפקיד המוסד לביטוח לאומי תשלומים רטרואקטיביים למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בין מאי 2015 לדצמבר 2016
+
| חשוב2 = ההורים מוזמנים להיות שותפים לקביעת רצונם בהשקעה (קופות גמל) או בחיסכון (בנקים) כולל קביעת מסלולים פרטניים
| חשוב2 = הורים רשאים להפקיד מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח נוספים שיועברו לחיסכון מתוך קצבת הילדים
+
| שאלה  = לשאלות ולרישום למי שאין לו אינטרנט ניתן לפנות למוקד טלפוני ארצי 2637* או 02-5393700
| שאלה  = <!-- דוגמה: שאלה -->
+
| ממשל  = למידע נוסף, ראו [https://hly.gov.il באתר התכנית "חיסכון לכל ילד"]  וב[https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx אתר המוסד לביטוח לאומי]
| ממשל  = למידע נוסף ראו ב[https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx אתר המוסד לביטוח לאומי] וכן ב[https://hly.gov.il/ אתר התכנית "חיסכון לכל ילד"]
 
 
}}
 
}}
 
{{תקציר/סיום}}
 
{{תקציר/סיום}}
 
{{טפסים
 
{{טפסים
| 1 =  
+
| 1 = [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx טופס מקוון לבחירת מסלול השקעה]
| 2 =  
+
| 2 = [https://forms.gov.il/globaldata/getsequence/getHtmlForm.aspx?formtype=T533678%40btl.gov.il טופס למילוי ידני]
 
| 3 =  
 
| 3 =  
 
}}
 
}}
 
{{ראו גם  
 
{{ראו גם  
 
| [[הורים]]
 
| [[הורים]]
| [[זכויות ילדים ונוער]]
+
| [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]]
| [[צרכנות]]
+
| [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד" | שינוי מסלולי ההשקעה / חיסכון]]
| [[פנסיה וחיסכון ארוך טווח]]
+
| [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" | משיכת כספי החיסכון]]
 +
| הסברים על התכנית ב: [http://haotzarsheli.mof.gov.il/Documents/Arabic.pdf العربية], [http://haotzarsheli.mof.gov.il/Documents/english.pdf English], [http://haotzarsheli.mof.gov.il/Documents/russian.pdf Русский]
 
}}
 
}}
  
 
{{עצם העניין/סיום}}
 
{{עצם העניין/סיום}}
 +
{{סרטון יוטיוב| PGCgnIM3Nbs| תיאור = סרטון הסבר של המוסד לביטוח לאומי | כיוון = שמאל}}
 
החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]].
 
החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים ל[[קצבת ילדים]].
 
* במסגרת התכנית, יופקדו עבור הילדים מדי חודש 50 ש"ח על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
 
* במסגרת התכנית, יופקדו עבור הילדים מדי חודש 50 ש"ח על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
* ההורים שמקבלים את קצבת הילדים יוכלו לבחור אם לנהל את החיסכון בקופת גמל או בבנק, ואת מסלול ההשקעה.
+
* הורים שיבחרו בכך, יוכלו להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על 100 ש"ח בחודש, ו-1,200 ש"ח בשנה).  
* הורים שיבחרו בכך, יוכלו להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על 100 ש"ח בחודש, ו- 1,200 ש"ח בשנה).  
+
* הזכאות היא רטרואקטיבית לתקופה שבין מאי 2015 לסוף דצמבר 2016, למי שקיבלו קצבת ילדים בתקופה זו:
 +
{{דוגמה | לילדים שנולדו ב- 01.01.2001, שימלאו להם 16 בינואר 2017 ,יופקדו תשלומים רטרואקטיביים בסך 1,000 ש"ח עבור 20 החודשים ממאי 2015 עד דצמבר 2016 (כולל), והפקדות חודשיות למשך שנתיים נוספות (עד הגיעם לגיל 18).}}
 +
* להורים יש מספר אפשרויות בחירה שעשויות להשפיע על הפקת רווח מן החיסכון:
 +
*# השקעה בקופת גמל (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר) ובחירת מסלול ההשקעה בקופה (סיכון מועט, בינוני או מוגבר) וכן מסלול הלכתי ולפי השריעה.
 +
*# חיסכון בבנק (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר), שכולל קביעה של סוג החיסכון (בריבית קבועה, צמודה או משתנה) ושל האפשרות לקבוע תחנות יציאה.
 +
* להחלטה עשויה להיות משמעות כלכלית גדולה ולכן מומלץ:
 +
** לקרוא את המשך המידע בערך בעיון.
 +
** לקרוא את הערך [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]] שמכיל הרבה דוגמאות מספריות.
 +
** לקרוא את המידע ב[https://hly.gov.il/ אתר התכנית].
 +
 
 +
{{אזהרה | כותרת = המידע בערך זה נועד לצורך הדגמה ואינו מהווה יעוץ או המלצה | הסבר = ערך זה מכיל מידע הנוגע להשקעה בתוכית "חיסכון לכל ילד". אין לראות באמור בערך זה משום יעוץ או המלצה מכל סוג.<br />
 +
אתם מוזמנים לסייע בעדכון הדף, ולהאיר את עינינו לטעויות באמצעות כפתור "הצעת שינוי" המופיע למעלה בצד שמאל.}}
 +
 
  
 
== מי זכאי? ==  
 
== מי זכאי? ==  
* כל ילד עד גיל 18 הזכאי ל[[קצבת ילדים]].  
+
* כל ילד עד גיל 18 הזכאי ל[[קצבת ילדים]].
 +
* צעירים שקיבלו קצבת ילדים והגיעו לגיל 18 בתקופה שבין 01.05.2015 ל- 31.12.2016.
 +
 
 +
==דוגמאות להפקדות בתכנית ==
 +
* הטבלה הבאה מציגה דוגמאות לסכומים שיופקדו בתכנית אבל לא מתייחסת לרווחים עתידיים. הסכומים מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017. ראו [https://www.btl.gov.il/Simulators/childrenCalc/Pages/savings.aspx סימולטור לסכומי החיסכון לכל ילד] מאתר המוסד לביטוח לאומי.
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! תאריך לידה של הילד !! סכום שיופקד ע"י ביטוח לאומי עד גיל 18 !! סה"כ הסכום שיופקד כולל תוספת 50 ש"ח ע"י ההורים !! הערות
 +
|-
 +
|  כל ילד שיוולד אחרי 01.01.2017  || 11,350 ש"ח || 22,200 ש"ח || הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית לכל התקופה
 +
|-
 +
| 01.05.2015  || 11,350 ש"ח || 21,200 ש"ח || הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית רק אחרי 01.01.2017
 +
|-
 +
| 01.01.2008 || 6,950 ש"ח || 12,400 ש"ח ||
 +
|-
 +
|  01.05.2001  || 2,750 ש"ח || 4,000 ש"ח ||
 +
|-
 +
|}
 +
 
 +
==שאלות ותשובות==
 +
* תוכנית "חיסכון לכל ילד" מעניקה להורים מרחב גדול למדי לבחירת מסלול ההשקעה. להלן ריכוז של שאלות בסיסיות לצורך גישה מושכלת לנושא:
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| לפי מה אוכל לבחור את מסלולי החיסכון / השקעה?
 +
| בחירת מסלול החיסכון / השקעה קשורה למספר נושאים:
 +
* מה חשוב לי יותר?
 +
** ביטחון בהשקעה - לא מוכן להפסיד, מסתדר עם כך שאחרים הרוויחו יותר; '''או'''
 +
** רצון להפיק רווח מקסימלי - אני מוכן לקחת סיכונים כדי להרוויח הרבה, ואפילו אם זה יתבטא באובדן חלק מההשקעה.
 +
* מהו גיל הילד שאני חוסך עבורו?
 +
* האם אני מעריך שבעתיד אקרא את הדו"חות של החיסכון ויהיה לי כוח לשנות את מסלול ההשקעה / חיסכון?
 +
'''מי שיקרא ויעמיק בערך [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]] יוכל לקבל מידע שיעזור לו לבחור את מה שמתאים לו.'''
 +
|-
 +
| אלו סיכונים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון הנצבר בתכניות החיסכון הבנקאיות?
 +
|
 +
* דוגמה בולטת לסיכון היא התפרצות אינפלציה גבוהה, ולו בפרק זמן מסוים לאורך חיי התכנית, במסלול של חיסכון בנקאי בריבית קבועה.
 +
* ראו את ה[[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד |סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]]
 +
{{דוגמה | '''השפעה של אינפלציה גבוהה על שווי החיסכון הבנקאי'''
 +
* לתינוק שנולד נחסכו במשך 21 שנה 11,800 ש"ח, שיחד עם ריבית קבועה של 4% שווים כ-18,371 ש"ח.
 +
* סכום זה נמוך במעט מחודשיים של [[השכר הממוצע]] במשק בסוף 2016 (כ- 9,600 ש"ח לחודש).
 +
* נניח שלאורך חיי החיסכון תהיה עלייה משמעותית באינפלציה ברמה כזו שכל המחירים במשק יעלו ביותר מפי 2 (אינפלציה של מעל ל-100%).
 +
* בעקבות זה השכר הממוצע במשק יכול לעבור את סף ה-20,000 ש"ח לחודש.
 +
* בתסריט זה החוסך יקבל סכום הנמוך בהרבה מחודש של השכר הממוצע. בתסריט מעט יותר קיצוני הוא עשוי לקבל אפילו סכום נמוך יותר מזה שהפקיד במהלך חיי התכנית.}}
 +
תסריט זה מתקשר לאפשרות הבחירה '''בתכנית חיסכון עם תחנות יציאה''', למרות שהריבית בה נמוכה יותר.
 +
|-
 +
| אלו סיכונים בולטים יכולים להשפיע על רווחיות ההשקעה בקופות הגמל?
 +
| * ירידה משמעותי ירידה משמעותית של שוקי ההון (כמו ב- 2008), ובעיקר לקראת סיום התכנית.
 +
{{דוגמה | '''השפעה של ירידה משמעותית של שוקי ההון על שווי החיסכון במסלול קופת גמל'''
 +
* לתינוק שנולד נחסכו במשך 17 שנה 10,200 ש"ח במסלול קופות גמל עם סיכון מוגבר, עם תשואה שנתית ממוצעת של 9% לאורך כל התקופה.
 +
* סכום החיסכון הגיע ל- 22,184 ש"ח.
 +
* בשנה ה-18 לחיסכון מתרחש משבר כלכלי עמוק שבעקבותיו קופת הגמל צונחת לרמה של כ- 14,000 ש"ח.
 +
}}
 +
 
 +
* תסריט זה מתקשר לאפשרות להקטין את הסיכון כשנתיים-שלוש לפני פדיון הקופה ע"י מעבר לקופת גמל ברמת סיכון מועטה, או לא למהר לפדות קופת גמל בעיצומו של משבר.
 +
|-
 +
| איך אפשר להתמודד עם הסיכונים?
 +
|
 +
* לחוסכים במסלול בנקאי:
 +
** ככל שהילד צעיר יותר, ניתן לבחור בתכנית שניתנת לשינוי כל 5 שנים ("תחנות יציאה"). נדרש כמובן מעקב אחרי הדוחות הבנקאיים אחרי 5 שנים, לצורך בדיקת האפשרות של [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"|שינוי מסלול החיסכון]].
 +
** למי שבוחרים מסלול חיסכון בנקאי וחוששים שגם אם יבחרו מסלול עם תחנות יציאה לא יזכרו לפעול, ניתן לבדוק מסלול חיסכון צמוד מדד המחירים לצרכן.
 +
* לחוסכים במסלול קופות הגמל:
 +
** אם לשמחתכם צברתם רווחים יפים, ניתן לבדוק [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מעבר למסלול השקעה]] עם סיכון יותר נמוך כשנתיים-שלוש לפני מועד הפדיון שאתם מתכננים (גיל 18 או 21).
 +
|-
 +
| האם אוכל בעתיד לשנות את מסלול החיסכון?
 +
|
 +
* חוסכים במסלול קופות הגמל יכולים לשנות את מסלול ההשקעה ואת קופת הגמל בכל עת, אך לא יכולים לעבור למסלול הבנקאי.
 +
* חוסכים במסלול הבנקאי יכולים לבצע שינוי במסלול החיסכון רק באותו בנק ורק אם בחרו במסלול המאפשר שינוי (תחנת יציאה) כל 5 שנים.
 +
* למידע נוסף ראו [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
|-
 +
| איך אפשר להבין מהו ההבדל המספרי בין כל האופציות השונות?
 +
|
 +
* ראו [[#דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים באפיקי השקעה וחיסכון שונים | דוגמה בהמשך]].
 +
* למי שרוצה ללמוד יותר, כדאי להיכנס לערך [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
|-
 +
| מה קורה אם יש לי עוד שאלות?
 +
| ראו [https://hly.gov.il/faq.html פרק שאלות ותשובות] באתר המשותף לביטוח לאומי ולמשרד האוצר.
 +
|-
 +
|}
 +
=== דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים באפיקי השקעה וחיסכון שונים===
 +
* ראו דוגמה להשוואת השיעורים הצפויים לפדיון של החיסכון בגילאי 18 ו-21, על סמך הנחות רווחיות שונות, עבור תינוקות שהוריהם יוסיפו עבורם 50 ש"ח במשך 18 שנים.
 +
{{אזהרה | כותרת = הסכומים והחישובים המוצגים בטבלה הם לצורך הדגמה בלבד  | הסבר =הסכומים המוצגים בטבלה מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017, ולפני ניכוי מס רווחי הון בשיעור 25% בקופות הגמל ו-15% בחיסכון הבנקאי (נכון לשנת 2016).<br />
 +
בנוסף, '''במקרה של אינפלציה גבוהה בעתיד''' יש סיכון לרבים מאפיקי החיסכון ובפרט לחיסכון בנקאי בריבית קבועה.  '''במקרה של ירידה משמעותית עתידית של שוק ההון''', ובעיקר בסמוך למועד המשיכה הצפוי (גיל 18 או 21) - קופות הגמל (ובמיוחד אלה המושקעות באחוז גבוה במניות) עלולות להשיג תשואות נמוכות משמעותית.<br />
 +
}}
 +
 
 +
::[[קובץ:חיסכון לכל ילד - יליד 2017 כולל הפקדות הורים.JPG]]
 +
:: ההבדל בסכום ההפקדות המצטבר בין גיל 18 ל-21 נובע ממענק משיכה בסך 500 ש"ח הניתן למי שמושכים את הכספים לאחר גיל 21 (בנוסף על המענק שניתן בגיל 18 לכל החוסכים בלי קשר לגיל המשיכה). ראו פירוט [[#משיכת הכספים וקבלת מענק מטעם המוסד לביטוח לאומי|בהמשך]].
 +
* חישובי הריבית בוצעו על סך ההפקדה השנתית והתעלמו מחישוב חודשי רציף, מכאן שהתוצאות המוצגות הן מעט נמוכות לעומת הצפוי.
 +
* '''חשוב לזכור שמבחינת הפדיון של החיסכון בעוד שנים רבות, מדובר בהערכה בלבד, ויש התעלמות ממשתנים כלכליים שעשויים לשנות את כל תוצאות החישובים''' וביניהם:
 +
** אינפלציה גבוהה שתפגע בחיסכון בריבית קבועה, אך עשויה להגדיל את החיסכון בריבית צמודה או משתנה.
 +
** ירידה משמעותית או צמיחה גבוהה של שוק ההון שתשפיע על התוצאות של קופות הגמל.
 +
* עבור חיסכון בנקאי הריבית הקבועה חושבה לפי 4% לשנה, [https://hly.gov.il/banksManageInfo.html הריבית הקבועה המקסימלית] עבור קבוצת גיל זו '''ללא תחנות יציאה'''.
 +
* הסכומים בטבלה הם לפני ניכוי מס רווחי הון, העומד על 25% בקופות הגמל ו-15% בחיסכון בנקאי (נכון לשנת 2016).
 +
* לדוגמאות נוספות והרחבה, ראו בערך [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
  
 
== תהליך מימוש הזכות ==
 
== תהליך מימוש הזכות ==
* במהלך נובמבר 2016, המוסד לביטוח לאומי שלח להורים הודעה על קופות הגמל והבנקים שנבחרו לנהל את החיסכון ועל ערוצי השירות שבאמצעותם ההורים יוכלו לבחור את הגוף החוסך.
+
===החיסכון הבסיסי מטעם ביטוח לאומי===
* בהתאם לבחירת ההורים, ייפתחו על שמו של הילד חשבון חיסכון או קופת גמל להשקעה (אם ההורים לא הודיעו על בחירתם במהלך תקופת הבחירה, תיפתח לילד קופת גמל או חיסכון בנקאי בהתאם לברירת המחדל ובהתאם לגילו של הילד).
+
* המוסד לביטוח לאומי יעביר באופן אוטומטי מדי חודש 50 ש"ח ל[[#חיסכון במסלול הבנקאי חשבון |חשבון חיסכון בבנק]] או ל[[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)|קופת גמל]] (בהתאם לבחירת ההורים).
* המוסד לביטוח לאומי יעביר מדי חודש 50 ש"ח לחשבון החיסכון או לקופת הגמל (בהתאם לבחירת ההורים).
+
** מוזמנים לבדוק את חישוב הסכום שיופקד בחיסכון באתר המוסד לביטוח לאומי.
* '''תשלומים רטרואקטיביים''' בסך 50 ש"ח לחודש יופקדו למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016.
+
* למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016, יועברו גם סכומים רטרואקטיביים עבור תקופה זו (מי שקיבל קצבת ילדים במשך כל 20 החודשים הללו, יהיה זכאי לקבל סכום רטרואקטיבי בסך 1,000 ש"ח - 50 ש"ח כפול 20).​
* בכל שנה, עד ל-1 במרס, הבנק או קופת הגמל המנהלים את החיסכון ישלחו להורים דיווח עדכני על ההפקדות ורווחי התכנית עבור כל אחד מהילדים.  
+
* הסכום הרטרואקטיבי יופקד לתכנית החיסכון במספר תשלומים, כאשר בשנת 2017 יופקדו שני תשלומים:
===שינוי מסלול החיסכון או ההשקעה===
+
** בינואר 2017 יופקדו 100 ש"ח לזכאים.
* כל מי שחוסך בתכנית "חיסכון לכל ילד" בקופת גמל רשאי בכל עת לשנות את מסלול ההשקעה ואפילו להחליף את קופת הגמל לקופת גמל אחרת שהיא חלק מתכנית חיסכון לכל ילד.
+
** בפברואר 2017 יופקדו 400 ש"ח לזכאים.
* במקרה שכספי החיסכון של התכנית מושקעים בחיסכון בנקאי ניתן לבצע שינויים רק אם מסלול החיסכון הוא מסלול עם תחנות יציאה ורק במועדי התחנות שנקבעו.
+
 
* למידע נוסף ראו [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
+
===בחירת אפיק ההשקעה=== <!--פסקה זו (בלי הטיפ) מועתקת (ולא מוטמעת) אל הערך בחירת מסלול "הלכה" בתכנית "חיסכון לכל ילד"-->
=== משיכת כספי החיסכון וקבלת מענק ===
+
* ההורים יוכלו לבחור את אפיק ההשקעה של הכספים המופקדים מבין כמה אפשרויות.
* '''במלאת לילד 18 שנים''':
+
* במהלך נובמבר 2016, המוסד לביטוח לאומי שלח להורים הודעה על קופות הגמל והבנקים שנבחרו לנהל את החיסכון ועל ערוצי השירות שבאמצעותם ההורים יוכלו לבחור את הגוף החוסך ואת המסלול שבו הם רוצים לנהל את החיסכון.
** המוסד לביטוח לאומי יפקיד לחיסכון מענק משיכה בסך 500 ש"ח.
+
* על ההורים להודיע על בחירתם לכל המאוחר עד סוף חודש מאי 2017. ההורה שיודיע על כך הוא ההורה המקבל את [[קצבת ילדים|קצבת הילדים]] עבור הילד.
** כספי החיסכון שנצברו והמענק יעמדו לרשות הילד, והוא יוכל למשוך אותם באישור ההורה.
+
* בחירת אפיק ההשקעה תיעשה במספר אופנים:
* '''במלאת לילד 21 שנים''':
+
** רישום מקוון [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx באתר המוסד לביטוח לאומי].
** אם כספי החיסכון (כולם או חלקם) לא יימשכו לפני שמלאו לילד 21 שנה, המוסד לביטוח לאומי יפקיד לחיסכון מענק משיכה נוסף בסך 500 ש"ח (בנוסף על המענק שהפקיד בעת שהילד היה בן 18).
+
** רישום באמצעות [https://forms.gov.il/globaldata/getsequence/getHtmlForm.aspx?formtype=T533678%40btl.gov.il טופס למילוי ידני] מאתר המוסד לביטוח לאומי
** הילד יהיה רשאי למשוך את כספי החיסכון והמענק ללא אישור ההורה.
+
*** לצורך ההדפסה נדרשים מס' ת"ז של אחד ההורים ותאריך ההנפקה שלה.
* '''משיכת החיסכון בשל מצב רפואי של הילד לפני גיל 18''':
+
*** אחרי שההורים ידפיסו את הטופס, עליהם למלא את הפרטים ולחתום.
** משיכת סכום החיסכון לפני גיל 18 תתאפשר רק בשל מצב רפואי העלול להביא לפגיעה בחייו, בגופו או בנפשו של הילד, ולטובת מימון צרכיו הרפואיים בלבד.
+
*** רצוי מאוד להשאיר פרטי דוא"ל וטלפון נייד לצורך קבלת הודעות.
** לשם כך, יש צורך באישור שניתן על-ידי רופא מטעם המוסד לביטוח לאומי להורהו של הילד או למי שמקבל עבורו את קצבת הילדים.
+
*** את הטופס ניתן לשלוח בפקס למספר שמוצג בתחתית הטופס או במכתב לכתובת שמצוינת שם.
** למי שאושרה משיכת הסכום לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי, יועבר מענק המשיכה הראשון (בסך 500 ש"ח) לחשבון שבו מנוהל סכום החיסכון הצבור הכולל. הילד יהיה זכאי למענק המשיכה בעת משיכת סכום החיסכון הצבור הכולל.
+
* מי שאין לו אינטרנט יכול לפנות למוקד טלפוני ארצי 2637* או 02-5393700.
** למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד]].
+
* במקרה שההורים לא יבחרו באפיק השקעה עד סוף מאי 2017, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז '''במסלול סיכון מועט''', או בחשבון בנק '''במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה'''. ראו [[#מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה?|פירוט בהמשך]].
* '''משיכת סכום החיסכון במקרה שהילד נפטר לפני גיל 18''':
+
 
**במקרה של פטירת ילד ששולמה עבורו קצבת ילדים, המוסד לביטוח לאומי יפקיד לתכנית החיסכון סכום חודשי של 50 ₪ בחודש הפטירה ובמשך 3 חודשים נוספים לאחר מכן.  
+
{{טיפ | בשלב זה (סוף 2016) אין סיבה להיכנס ללחץ לגבי מועד ההחלטה על התכנית הספציפית עבור ילדיכם. ניתן להודיע על ההחלטה עד סוף מאי 2017, ובינתיים ניתן לקרוא את הערך, לקרוא מאמרים בנושא ואז לקבל החלטה מושכלת.}}
** בסיום תקופה זו, ההורים יוכלו למשוך את כספי החיסכון.  
+
 
** למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" כשהילד נפטר]].
+
===הגדלת החיסכון ע"י תוספת 50 ש"ח ע"י המשפחה===
* '''משיכה לאחר גיל הפרישה'''
+
* להורים ישנה אופציה להוסיף עוד 50 ש"ח לחודש '''שירדו מקצבת הילדים'''.
** ניתן להשאיר את החיסכון גם לאחר גיל 21.
+
* לא ניתן להפעיל את האופציה במקרה שלהורה מקוזזת קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי.
** החל מגיל 21 המוסד לביטוח לאומי לא משלם את דמי הניהול. דמי הניהול ינוכו מתוך החיסכון.
+
* בכל זמן ניתן להוסיף או לבטל את התוספת של 50 ש"ח כחלק [https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledForm.aspx מהרישום באתר המוסד לביטוח לאומי].
** למשקיעים בקופות גמל בלבד - מי שימשוך את הכספים לאחר [[גיל פרישה מעבודה]] ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו, בתנאי שימשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית במקום משיכה של מלוא הסכום בבת אחת. למידע נוסף ראו [[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה]].<br />
+
 
<br />
+
===משיכת הכספים וקבלת מענק מטעם המוסד לביטוח ===
 +
* ניתן למשוך את הכספים שהצטברו החל מגיל 18 לאחר שינוכה מהרווחים מס רווחי הון (בשיעור 25% על רווחים בקופות גמל ו-15% בחיסכון בנקאי - נכון לשנת 2016).
 +
** משיכת כספים לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.
 +
** משיכה מגיל 21 ואילך אינה מחייבת את הסכמת ההורים (והיא מזכה את הילד במענק משיכה נוסף מהמוסד לביטוח לאומי כפי שיוסבר להלן).
 +
** במקרים חריגים של [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד|מצב רפואי קשה]] או [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" כשהילד נפטר|מוות של הילד]], ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18.
 +
** למשקיעים בקופות גמל בלבד - השארת הכספים בחיסכון עד [[גיל פרישה מעבודה]] ומשיכתם בצורת קצבה חודשית במקום משיכת מלוא הסכום בבת אחת, יזכו את החוסך ב[[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה|פטור ממס רווחי הון]] על כל הרווחים שנצברו בחיסכון.
 +
* בגיל 18 יעניק המוסד לביטוח לאומי מענק סך 500 ש"ח שיתווסף לכספי החיסכון.
 +
* במקרים חריגים של [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד" לפני גיל 18 בשל מצבו הרפואי של הילד|משיכה מוקדמת בשל מצב רפואי]] ישולם המענק (שהיה מיועד להינתן בגיל 18) בעת משיכת מלוא הסכום שהצטבר בחיסכון.
 +
* חוסך שלא ימשוך את הכספים לפני גיל 21, יקבל מהמוסד לביטוח לאומי מענק נוסף על סך 500 ש"ח בגיל 21.
 +
* למידע נוסף ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
 
 +
==מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה?==
 +
===עבור ילדים שנולדו עד 31.12.2016===
 +
עבור ילדים שנולדו עד 31.12.2016 שהוריהם לא יודיעו על בחירתם עד סוף חודש מאי 2017:
 +
* '''אם הילד מתחת לגיל 15''': כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית '''מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט'''.
 +
**אם יש להורים כמה ילדים מתחת לגיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותה קופת גמל בחשבונות חיסכון נפרדים.
 +
** שימו לב שבמסלול של קופות גמל ניתן לבצע שינוי תכנית בכל זמן שתרצו. ראו [[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)|פירוט ההמשך]].
 +
* '''אם הילד מעל גיל 15''': יופקדו הכספים לבנק שבו נמצא חשבון העו"ש שאליו מועברת [[קצבת ילדים|קצבת הילדים]] החודשית, במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה. הריבית במועד ההצטרפות תיקבע בהתאם לתקופת החיסכון עד הגיעו של הילד לגיל 18.
 +
** אם הבנק שבו משולמת קצבת הילדים לא נבחר ברשימת הבנקים המנהלים את החסכונות, יפתח המוסד לביטוח לאומי חיסכון לילד בבנק אחר שייבחר בצורה אקראית, מבין הבנקים ששותפים לתכנית.
 +
** אם יש להורים כמה ילדים מעל גיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותו בנק בחשבונות חיסכון נפרדים.
 +
 
 +
===עבור ילדים שייוולדו החל מ- 1.1.2017===
 +
* עבור ילדים שייוולדו החל מ-1.1.2017 ואילך שהוריהם לא יבחרו היכן ינוהל החיסכון שלהם בתוך 6 חודשים מיום הלידה:
 +
* אם זה לא ילד ראשון במשפחה, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שההורים בחרו לילד שנולד לפניו.
 +
* אם מדובר בילד הראשון במשפחה או במקרה שההורים לא ביצעו בחירה לילד שנולד לפניו, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית '''מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט'''.
 +
* חשוב לשים לב שבמסלול של קופות גמל ניתן לבצע שינוי תכנית בכל עת. ראו [[#חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג) | פירוט ההמשך]] וגם [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"]].
 +
 
 +
==חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)==
 +
* הכסף שיופקד בקופת גמל להשקעה ייחסך באחת מתוך [https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר] לניהול כספי החיסכון.
 +
* ניתן לבחור לחסוך את כספי החיסכון באחד מ-5 מסלולי השקעה. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה לגבי אופן השקעת הכסף, אשר משתנה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול.
 +
* '''ניתן [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד" | להעביר את החיסכון]] לקופת גמל אחרת, וכן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב במהלך תקופת החיסכון'''.
 +
** בתקופות של גאות בשוק ההון אפשר לבחור במסלולים עם יותר סיכון ובתקופות שפל לעבור למסלולים עם סיכון מועט.
 +
** אם קופת הגמל שבחרתם תציג תוצאות מאכזבות לאורך זמן אז ניתן לשקול מעבר לקופה שהוכיחה ביצועים טובים יותר (אם כי הדבר אינו מעיד על ביצועיה בעתיד).
 +
** המעבר אפשרי גם לקופה שמתנהלת ע"י גוף פיננסי אחר.
 +
** ראו [[שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"]]
 +
 
 +
===סוגים של מסלולי ההשקעה בקופות גמל===
 +
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת מחדל).
 +
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
 +
* מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
 +
* [[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]] (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד ליהודים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי ההלכה.
 +
* [[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]] (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד למוסלמים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי השריעה.
 +
* ראו הרחבה על המסלולים בפסקת [[#שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל | שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל]] בהמשך.
 +
 
 +
===בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון במסגרת קופות גמל===
 +
* ראו את [https://hly.gov.il/ProvidentFunds.html טבלאות ההשוואה בין קופות הגמל] באתר התוכנית.
 +
* חשוב להגדיר קודם את סוג מסלול ההשקעה:
 +
** בחירה בין רמת סיכון מועטה, בינונית ומוגברת.
 +
** עבור יהודים ומוסלמים שהדבר חשוב להם, ניתן לבחור מסלול [[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]] או [[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]] בהתאמה.
 +
* בחירת מסלול ההשקעה תשנה את רשימת קופות הגמל שמוצגות בטבלה שבאתר התוכנית.
 +
* שימו לב שהתשואות המוצגות בטבלה הן תשואות שהושגו בעבר על ידי הקופה במסלול דומה למסלול המוצע, ואין בהצגה זו כדי להבטיח את התשואות שיושגו על ידי הקופה בעתיד.
 +
* '''אם בחרתם במסלול כגון סיכון בינוני, כדאי להשוות את מדיניות ההשקעה בין הקופות המשתתפות בתכנית, שכן ייתכנו הבדלים משמעותיים במדיניות ההשקעה שלהן.'''
 +
 
 +
===שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל===
 +
{| class="wikitable"
 +
|-
 +
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| מה זו בעצם קופת גמל?
 +
| קופת גמל היא מכשיר פיננסי לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. קופת הגמל מנוהלת על-ידי חברה שמשקיעה את הכספים בהתאם למסלול ההשקעה שבו בחר העמית (החוסך) ובהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעה על-ידי ועדת ההשקעות של הקופה.
 +
|-
 +
| איך משקיעים את הכסף בקופת גמל?
 +
| מדיניות השקעה סטנדרטית כוללת שילוב במינונים שונים בין:
 +
* מניות (בארץ ולעתים גם בחו"ל) - סיכון מוגבר עם פוטנציאל רווח גבוה.
 +
* אגרות חוב (אג"ח) של מדינת ישראל - סיכון מועט ביותר עם פוטנציאל רווח נמוך.
 +
* אגרות חוב קונצרניות (של חברות עסקיות) - סיכון בינוני עם פוטנציאל רווח בינוני.
 +
|-
 +
| מי קובע את מדיניות ההשקעה?
 +
| לכל קופת גמל יש ועדת השקעות שאמורה להגדיר את המינון ביחס להגדרות משרד האוצר לגבי סיכון מועט, בינוני או גבוה.
 +
|-
 +
| '''מה ההבדל בין קופת גמל שמוגדרת בסיכון מוגבר לבין קופה בסיכון בינוני או נמוך?'''
 +
| כל קופה מגדירה את מדיניות ההשקעה הספציפית שלה. מבדיקה של כמה קופות שמשתתפות בתכנית אפשר להגדיר כמה תבניות:
 +
* '''קופ"ג בסיכון מועט''' משקיעה 10-15% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
 +
* '''קופ"ג בסיכון בינוני''' משקיעה 30-40% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
 +
* '''קופ"ג בסיכון מוגבר''' משקיעה לפחות 75% במניות, בחלק מהמקרים גם בחו"ל.
 +
|-
 +
| מה המשמעות של קופת גמל על פי ההלכה היהודית ([[בחירת מסלול "הלכה" (מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול "הלכה"]])?
 +
|
 +
* הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי ההלכה היהודית. חלק מהקופות שמתנהלות על פי ההלכה היהודית מפרסמות שהן מפוקחות ע"י גופים רבניים כגון בד"צ העדה החרדית בירושלים.
 +
* המשמעות היא סיכוי נמוך לרווח משמעותי.
 +
|-
 +
| מה המשמעות של קופת גמל על פי השריעה האסלאמית ([[בחירת מסלול "שריעה" (מסלול חיסכון לפי כללי השריעה האיסלאמית) בתכנית "חיסכון לכל ילד"|מסלול שריעה]])?
 +
|
 +
* הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי השריעה האסלאמית.
 +
* אחת הקופות שפועלת במודל כזה עובדת על בסיס מזומן בלבד, ללא ריבית וללא השקעות ולכן אין בה כל רווח.
 +
|-
 +
| '''האם בסוף 2016 יש מספיק מידע לגבי אפיקי ההשקעה של כל הקופות שמשתתפות בתכנית?'''
 +
| נכון ל- 07.12.2016 לא כל הקופות פרסמו בצורה מסודרת את מדיניות ההשקעה שלהן או את התקנונים שלהן.
 +
|-
 +
| האם נצטרך לשלם דמי ניהול על החיסכון?
 +
|
 +
* לא. עד גיל 21 המדינה תישא בעלות דמי הניהול.
 +
* מי שיבחר להמשיך את ההשקעה יצטרך לשאת בעלות דמי הניהול.
 +
|-
 +
| '''חלק מהקופות שניתן לחסוך בהן מפרסמות נתוני עבר של מסלולים מקבילים. מה המשמעות של אותם נתונים? האם הם ניבוי להצלחה עתידית?'''
 +
|
 +
<!--* יש להניח שנכתבו על הנושא אלפי מאמרים ומחקרים והתשובה המקובלת היא שהעבר לא מנבא כלום לגבי העתיד.-->
 +
* שוק ההון דינמי ומשתנה, החברים בוועדות ההשקעה מתחלפים מדי פעם ובקיצור, תשואות העבר אינן מעידות על הצפי בעתיד.
 +
|-
 +
|}
 +
 
 +
==חיסכון במסלול הבנקאי==
 +
* רוב הבנקים שותפים לתכנית חיסכון לכל ילד ויש להם הצעות למסלולי חיסכון עם 3 סוגי ריבית: קבועה, צמודה ומשתנה.
 +
* בכל סוג ריבית יש אפשרות לבחירת מסלול חיסכון עם '''תחנת יציאה כל 5 שנים'''.
 +
** באפשרות זו תוכלו לשנות את מסלול החיסכון שבחרתם למסלול חיסכון אחר, במועד תחנת היציאה (בכל 5 שנים).
 +
** הבנקים קבעו שיעורי ריבית נמוכים למי שבחר באופציה זו ומומלץ לבדוק מהי המשמעות למעבר עתידי מריבית קבועה לריבית צמודה.
 +
{{דוגמה | '''בחירה במסלול ריבית קבועה עם תחנות יציאה'''
 +
* אחד מהבנקים מציע ריבית קבועה של 3.16%, אבל 0.01% במעבר לריבית צמודה.
 +
* בנקים אחרים מציעים ריבית קבועה של 2.16%, אך לעומת זאת 0.69% במעבר לריבית צמודה.  
 +
}}
  
<big>* '''למידע נוסף על משיכת הכספים ראו [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"]].'''
+
===מסלולי החיסכון בבנקים===
</big>
+
* '''מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה'''
 +
** הריבית השנתית לתקופת החיסכון תיקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה.
 +
** '''במסלול זה אין הגנה מאינפלציה עתידית''' (ראו [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד  |הסבר עם דוגמאות של תסריטי אינפלציה]]).
 +
** כדי להגן בכ"ז מאינפלציה עתידית או להרוויח משינוי דרמטי בשערי הריבית במשק (ריבית הפריים), ניתן לבחור באפשרות של נקודות יציאה כל 5 שנים.
 +
* '''מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן'''
 +
** ריבית שנתית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן.
 +
** המסלול מגן על החוסך מפני אינפלציה עתידית.
 +
** מצד שני, בתקופות של אינפלציה נמוכה, אופציה זו היא לרעת החוסך בהשוואה למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה.
 +
** מומלץ ביותר ללמוד את הנושא המפורט בנושא [[שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד"#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד | סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]].
 +
* '''מסלול עם ריבית משתנה'''
 +
** הריבית השנתית תיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
 +
** יש פה הגנה חלקית מאינפלציה עתידית שכן ריבית הפריים מתייחסת לרוב לשיעורי האינפלציה.
  
=== תשלום  דמי ניהול ===
+
===תהליך בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון בנקאי===
* דמי הניהול על החיסכון ישולמו על-ידי הביטוח הלאומי עד שהילד יגיע לגיל 21.
+
* ראו [https://hly.gov.il/banksManageInfo.html טבלאות השוואה של תכניות החיסכון של הבנקים] באתר התכנית.
* לאחר גיל 21 ייגבו דמי הניהול מתוך חשבון החיסכון.
+
* בחרו קודם את הגיל של הילד.
 +
* '''בעיקר עבור ילדים קטנים, מומלץ לבדוק את האופציה של "תכנית הפקדה עם אפשרות של תחנות יציאה כל 5 שנים"'''.
 +
* לפני שאתם עושים בחירה סופית, חישבו שוב על סוגי מסלול החיסכון, בעיקר אם לא בחרתם באפשרות של תחנת יציאה כל 5 שנים. לצורך זה כדאי לחזור ולקרוא את פיסקת [[#סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד | סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד]].
  
===מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בתכנית===
+
===שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול הבנקאי===
* בעת [[משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד"|משיכת הכספים]] ינוכה מתוך הסכום שנצבר מס רווחי הון על הרווחים שהצטברו בתכנית.  
+
{| class="wikitable"
*שיעור המס, נכון ל2016, הוא 25% על הרווחים בקופות הגמל ו-15% על הרווחים בחיסכון הבנקאי.
+
|-
* '''למשקיעים בקופות גמל בלבד''' - מי שימשוך את הכספים לאחר [[גיל פרישה מעבודה]] ייהנה מפטור ממס על הרווחים שהצטברו, בתנאי שימשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית במקום משיכה של מלוא הסכום בבת אחת. למידע נוסף ראו [[פטור ממס רווחי הון על משיכה מתכנית "חיסכון לכל ילד" לאחר גיל פרישה]].
+
! שאלה
 +
! תשובה
 +
|-
 +
| האם יש סיכון בבחירת תכנית חיסכון בבנק קטן יחסית?
 +
| לא אמור להיות סיכון כזה, בעיקר כאשר כל החיסכון נעשה כחלק מתכנית לאומית.
 +
|-
 +
| האם פתיחת תכנית החיסכון בבנק משמעה שיוך לסניף ספציפי?
 +
| לא. התכנית מתנהלת ברמה הארצית, והקשר שלכם לסניף שבו יתנהל החיסכון יהיה בעיקר לצורך קבלת דוח שנתי על מצב החיסכון.
 +
|-
 +
| האם יש יתרון לנהל את החיסכון בבנק "שלי"?
 +
| אין שום יתרון. כאשר ילדכם יפדה את הכסף זו תהיה החלטה שלו לאן להעביר אותו.
 +
|-
 +
| האם כשיגיע הילד בעתיד לפדות את החיסכון הוא יחויב לפתוח חשבון עו"ש באותו בנק שבו חסך?
 +
|
 +
* לא. אפשר יהיה פשוט לפדות את הכסף או להעבירו לחשבון בנק כלשהו.
 +
* מצד שני, יש להניח שהבנק ינסה באותו זמן לפתות אותו לפתוח חשבון.
 +
|-
 +
| שמעתי שחלק מהבנקים מציעים כל מיני הצעות לילדים שיחסכו אצלם. מהי המשמעות של זה?
 +
| הגורם המרכזי שצריך להכתיב לכם את ההחלטה הוא התשואה המקסימלית שתקבלו במסלול שבחרתם בו. כל הבדל, אפילו של 0.1%, עשוי להתבטא בסכומים גבוהים לאורך חיי החיסכון ובעיקר לילדים צעירים.
 +
|-
 +
|}
  
 
== חשוב לדעת ==
 
== חשוב לדעת ==
* התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום [[קצבת ילדים]].  
+
* התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום [[קצבת ילדים]] ולא ניתן לקזז אותו כנגד חוב שיש להורה מול המוסד לביטוח לאומי.  
* סכומי ההפקדות הרגילות וההפקדות הנוספות בתכנית החיסכון אינם כפופים לקיזוזים או להפחתות בגין חובות של ההורים לביטוח הלאומי.
+
* לעומת זאת, הורה שמקוזזת לו קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי, לא יוכל לבצע הפקדה נוספת ולהגדיל את החיסכון ב- 50 ₪, אם לא הסדיר את החוב.
 
 
  
 
== גורמי ממשל ==
 
== גורמי ממשל ==
 +
* [[אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר]]
 
* [[המוסד לביטוח לאומי]]
 
* [[המוסד לביטוח לאומי]]
* [[משרד האוצר]]
 
  
 
== חקיקה ונהלים ==
 
== חקיקה ונהלים ==
שורה 92: שורה 341:
 
== הרחבות ופרסומים ==
 
== הרחבות ופרסומים ==
 
* [https://hly.gov.il/ תכנית חיסכון לכל ילד] באתר משרד האוצר
 
* [https://hly.gov.il/ תכנית חיסכון לכל ילד] באתר משרד האוצר
* [https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx עיקרי תכנית חיסכון לכל ילד] באתר המוסד לביטוח לאומי
+
* [https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/default.aspx תכנית חיסכון לכל ילד] באתר המוסד לביטוח לאומי
 
<!--כותרת דמה עבור הטמעת כותרת. לא לגעת!
 
<!--כותרת דמה עבור הטמעת כותרת. לא לגעת!
 
==endarticle==
 
==endarticle==
שורה 105: שורה 354:
 
[[קטגוריה:צרכנות]]
 
[[קטגוריה:צרכנות]]
 
[[קטגוריה:חינוך פיננסי]]
 
[[קטגוריה:חינוך פיננסי]]
 +
[[קטגוריה:חיסכון לכל ילד]]
 
[[קטגוריה:ינואר]]
 
[[קטגוריה:ינואר]]

גרסה מ־15:00, 14 בדצמבר 2016

הקדמה:

החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים
במסגרת התכנית המוסד לביטוח לאומי יפקיד מדי חודש 50 ש"ח עבור הזכאים וההורים רשאים להוסיף 50 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים
ההורים מוזמנים להיות שותפים לקביעת רצונם בהשקעה (קופות גמל) או בחיסכון (בנקים) כולל קביעת מסלולים פרטניים
לשאלות ולרישום למי שאין לו אינטרנט ניתן לפנות למוקד טלפוני ארצי 2637* או 02-5393700
{{תקציר/סיום}} אינה בשימוש עוד! ראו את {{תקציר}} להוראות שימוש בה.
סרטון הסבר של המוסד לביטוח לאומי

החל מינואר 2017 תיפתח תכנית חיסכון אישית לילדים עד גיל 18 הזכאים לקצבת ילדים.

  • במסגרת התכנית, יופקדו עבור הילדים מדי חודש 50 ש"ח על-ידי המוסד לביטוח לאומי.
  • הורים שיבחרו בכך, יוכלו להוסיף מדי חודש לתכנית החיסכון 50 ש"ח מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון המצטבר (כלומר הסכום יעמוד על 100 ש"ח בחודש, ו-1,200 ש"ח בשנה).
  • הזכאות היא רטרואקטיבית לתקופה שבין מאי 2015 לסוף דצמבר 2016, למי שקיבלו קצבת ילדים בתקופה זו:
דוגמה
לילדים שנולדו ב- 01.01.2001, שימלאו להם 16 בינואר 2017 ,יופקדו תשלומים רטרואקטיביים בסך 1,000 ש"ח עבור 20 החודשים ממאי 2015 עד דצמבר 2016 (כולל), והפקדות חודשיות למשך שנתיים נוספות (עד הגיעם לגיל 18).
  • להורים יש מספר אפשרויות בחירה שעשויות להשפיע על הפקת רווח מן החיסכון:
    1. השקעה בקופת גמל (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר) ובחירת מסלול ההשקעה בקופה (סיכון מועט, בינוני או מוגבר) וכן מסלול הלכתי ולפי השריעה.
    2. חיסכון בבנק (מתוך רשימה שקבע משרד האוצר), שכולל קביעה של סוג החיסכון (בריבית קבועה, צמודה או משתנה) ושל האפשרות לקבוע תחנות יציאה.
  • להחלטה עשויה להיות משמעות כלכלית גדולה ולכן מומלץ:
אזהרה
המידע בערך זה נועד לצורך הדגמה ואינו מהווה יעוץ או המלצה
ערך זה מכיל מידע הנוגע להשקעה בתוכית "חיסכון לכל ילד". אין לראות באמור בערך זה משום יעוץ או המלצה מכל סוג.
אתם מוזמנים לסייע בעדכון הדף, ולהאיר את עינינו לטעויות באמצעות כפתור "הצעת שינוי" המופיע למעלה בצד שמאל.


מי זכאי?

  • כל ילד עד גיל 18 הזכאי לקצבת ילדים.
  • צעירים שקיבלו קצבת ילדים והגיעו לגיל 18 בתקופה שבין 01.05.2015 ל- 31.12.2016.

דוגמאות להפקדות בתכנית

  • הטבלה הבאה מציגה דוגמאות לסכומים שיופקדו בתכנית אבל לא מתייחסת לרווחים עתידיים. הסכומים מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017. ראו סימולטור לסכומי החיסכון לכל ילד מאתר המוסד לביטוח לאומי.
תאריך לידה של הילד סכום שיופקד ע"י ביטוח לאומי עד גיל 18 סה"כ הסכום שיופקד כולל תוספת 50 ש"ח ע"י ההורים הערות
כל ילד שיוולד אחרי 01.01.2017 11,350 ש"ח 22,200 ש"ח הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית לכל התקופה
01.05.2015 11,350 ש"ח 21,200 ש"ח הכפלת הסכום על ידי ההורים רלוונטית רק אחרי 01.01.2017
01.01.2008 6,950 ש"ח 12,400 ש"ח
01.05.2001 2,750 ש"ח 4,000 ש"ח

שאלות ותשובות

  • תוכנית "חיסכון לכל ילד" מעניקה להורים מרחב גדול למדי לבחירת מסלול ההשקעה. להלן ריכוז של שאלות בסיסיות לצורך גישה מושכלת לנושא:
שאלה תשובה
לפי מה אוכל לבחור את מסלולי החיסכון / השקעה? בחירת מסלול החיסכון / השקעה קשורה למספר נושאים:
  • מה חשוב לי יותר?
    • ביטחון בהשקעה - לא מוכן להפסיד, מסתדר עם כך שאחרים הרוויחו יותר; או
    • רצון להפיק רווח מקסימלי - אני מוכן לקחת סיכונים כדי להרוויח הרבה, ואפילו אם זה יתבטא באובדן חלק מההשקעה.
  • מהו גיל הילד שאני חוסך עבורו?
  • האם אני מעריך שבעתיד אקרא את הדו"חות של החיסכון ויהיה לי כוח לשנות את מסלול ההשקעה / חיסכון?

מי שיקרא ויעמיק בערך שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד" יוכל לקבל מידע שיעזור לו לבחור את מה שמתאים לו.

אלו סיכונים יכולים להשפיע על רווחיות החיסכון הנצבר בתכניות החיסכון הבנקאיות?
דוגמה
השפעה של אינפלציה גבוהה על שווי החיסכון הבנקאי
  • לתינוק שנולד נחסכו במשך 21 שנה 11,800 ש"ח, שיחד עם ריבית קבועה של 4% שווים כ-18,371 ש"ח.
  • סכום זה נמוך במעט מחודשיים של השכר הממוצע במשק בסוף 2016 (כ- 9,600 ש"ח לחודש).
  • נניח שלאורך חיי החיסכון תהיה עלייה משמעותית באינפלציה ברמה כזו שכל המחירים במשק יעלו ביותר מפי 2 (אינפלציה של מעל ל-100%).
  • בעקבות זה השכר הממוצע במשק יכול לעבור את סף ה-20,000 ש"ח לחודש.
  • בתסריט זה החוסך יקבל סכום הנמוך בהרבה מחודש של השכר הממוצע. בתסריט מעט יותר קיצוני הוא עשוי לקבל אפילו סכום נמוך יותר מזה שהפקיד במהלך חיי התכנית.

תסריט זה מתקשר לאפשרות הבחירה בתכנית חיסכון עם תחנות יציאה, למרות שהריבית בה נמוכה יותר.

אלו סיכונים בולטים יכולים להשפיע על רווחיות ההשקעה בקופות הגמל? * ירידה משמעותי ירידה משמעותית של שוקי ההון (כמו ב- 2008), ובעיקר לקראת סיום התכנית.
דוגמה
השפעה של ירידה משמעותית של שוקי ההון על שווי החיסכון במסלול קופת גמל
  • לתינוק שנולד נחסכו במשך 17 שנה 10,200 ש"ח במסלול קופות גמל עם סיכון מוגבר, עם תשואה שנתית ממוצעת של 9% לאורך כל התקופה.
  • סכום החיסכון הגיע ל- 22,184 ש"ח.
  • בשנה ה-18 לחיסכון מתרחש משבר כלכלי עמוק שבעקבותיו קופת הגמל צונחת לרמה של כ- 14,000 ש"ח.
  • תסריט זה מתקשר לאפשרות להקטין את הסיכון כשנתיים-שלוש לפני פדיון הקופה ע"י מעבר לקופת גמל ברמת סיכון מועטה, או לא למהר לפדות קופת גמל בעיצומו של משבר.
איך אפשר להתמודד עם הסיכונים?
  • לחוסכים במסלול בנקאי:
    • ככל שהילד צעיר יותר, ניתן לבחור בתכנית שניתנת לשינוי כל 5 שנים ("תחנות יציאה"). נדרש כמובן מעקב אחרי הדוחות הבנקאיים אחרי 5 שנים, לצורך בדיקת האפשרות של שינוי מסלול החיסכון.
    • למי שבוחרים מסלול חיסכון בנקאי וחוששים שגם אם יבחרו מסלול עם תחנות יציאה לא יזכרו לפעול, ניתן לבדוק מסלול חיסכון צמוד מדד המחירים לצרכן.
  • לחוסכים במסלול קופות הגמל:
    • אם לשמחתכם צברתם רווחים יפים, ניתן לבדוק מעבר למסלול השקעה עם סיכון יותר נמוך כשנתיים-שלוש לפני מועד הפדיון שאתם מתכננים (גיל 18 או 21).
האם אוכל בעתיד לשנות את מסלול החיסכון?
  • חוסכים במסלול קופות הגמל יכולים לשנות את מסלול ההשקעה ואת קופת הגמל בכל עת, אך לא יכולים לעבור למסלול הבנקאי.
  • חוסכים במסלול הבנקאי יכולים לבצע שינוי במסלול החיסכון רק באותו בנק ורק אם בחרו במסלול המאפשר שינוי (תחנת יציאה) כל 5 שנים.
  • למידע נוסף ראו שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד".
איך אפשר להבין מהו ההבדל המספרי בין כל האופציות השונות?
מה קורה אם יש לי עוד שאלות? ראו פרק שאלות ותשובות באתר המשותף לביטוח לאומי ולמשרד האוצר.

דוגמה לשיעורי החיסכון הצפויים באפיקי השקעה וחיסכון שונים

  • ראו דוגמה להשוואת השיעורים הצפויים לפדיון של החיסכון בגילאי 18 ו-21, על סמך הנחות רווחיות שונות, עבור תינוקות שהוריהם יוסיפו עבורם 50 ש"ח במשך 18 שנים.
אזהרה
הסכומים והחישובים המוצגים בטבלה הם לצורך הדגמה בלבד
הסכומים המוצגים בטבלה מחושבים על-פי סכומי ההפקדות (50 ש"ח) ומענקי המשיכה (500 ש"ח) הנכונים לינואר 2017, ולפני ניכוי מס רווחי הון בשיעור 25% בקופות הגמל ו-15% בחיסכון הבנקאי (נכון לשנת 2016).
בנוסף, במקרה של אינפלציה גבוהה בעתיד יש סיכון לרבים מאפיקי החיסכון ובפרט לחיסכון בנקאי בריבית קבועה. במקרה של ירידה משמעותית עתידית של שוק ההון, ובעיקר בסמוך למועד המשיכה הצפוי (גיל 18 או 21) - קופות הגמל (ובמיוחד אלה המושקעות באחוז גבוה במניות) עלולות להשיג תשואות נמוכות משמעותית.
קובץ:חיסכון לכל ילד - יליד 2017 כולל הפקדות הורים.JPG
ההבדל בסכום ההפקדות המצטבר בין גיל 18 ל-21 נובע ממענק משיכה בסך 500 ש"ח הניתן למי שמושכים את הכספים לאחר גיל 21 (בנוסף על המענק שניתן בגיל 18 לכל החוסכים בלי קשר לגיל המשיכה). ראו פירוט בהמשך.
  • חישובי הריבית בוצעו על סך ההפקדה השנתית והתעלמו מחישוב חודשי רציף, מכאן שהתוצאות המוצגות הן מעט נמוכות לעומת הצפוי.
  • חשוב לזכור שמבחינת הפדיון של החיסכון בעוד שנים רבות, מדובר בהערכה בלבד, ויש התעלמות ממשתנים כלכליים שעשויים לשנות את כל תוצאות החישובים וביניהם:
    • אינפלציה גבוהה שתפגע בחיסכון בריבית קבועה, אך עשויה להגדיל את החיסכון בריבית צמודה או משתנה.
    • ירידה משמעותית או צמיחה גבוהה של שוק ההון שתשפיע על התוצאות של קופות הגמל.
  • עבור חיסכון בנקאי הריבית הקבועה חושבה לפי 4% לשנה, הריבית הקבועה המקסימלית עבור קבוצת גיל זו ללא תחנות יציאה.
  • הסכומים בטבלה הם לפני ניכוי מס רווחי הון, העומד על 25% בקופות הגמל ו-15% בחיסכון בנקאי (נכון לשנת 2016).
  • לדוגמאות נוספות והרחבה, ראו בערך שיקולים בבחירת מסלול השקעה או חיסכון בתכנית "חיסכון לכל ילד".

תהליך מימוש הזכות

החיסכון הבסיסי מטעם ביטוח לאומי

  • המוסד לביטוח לאומי יעביר באופן אוטומטי מדי חודש 50 ש"ח לחשבון חיסכון בבנק או לקופת גמל (בהתאם לבחירת ההורים).
    • מוזמנים לבדוק את חישוב הסכום שיופקד בחיסכון באתר המוסד לביטוח לאומי.
  • למי שהיו זכאים לקצבת ילדים בתקופה שבין מאי 2015 לדצמבר 2016, יועברו גם סכומים רטרואקטיביים עבור תקופה זו (מי שקיבל קצבת ילדים במשך כל 20 החודשים הללו, יהיה זכאי לקבל סכום רטרואקטיבי בסך 1,000 ש"ח - 50 ש"ח כפול 20).​
  • הסכום הרטרואקטיבי יופקד לתכנית החיסכון במספר תשלומים, כאשר בשנת 2017 יופקדו שני תשלומים:
    • בינואר 2017 יופקדו 100 ש"ח לזכאים.
    • בפברואר 2017 יופקדו 400 ש"ח לזכאים.

בחירת אפיק ההשקעה

  • ההורים יוכלו לבחור את אפיק ההשקעה של הכספים המופקדים מבין כמה אפשרויות.
  • במהלך נובמבר 2016, המוסד לביטוח לאומי שלח להורים הודעה על קופות הגמל והבנקים שנבחרו לנהל את החיסכון ועל ערוצי השירות שבאמצעותם ההורים יוכלו לבחור את הגוף החוסך ואת המסלול שבו הם רוצים לנהל את החיסכון.
  • על ההורים להודיע על בחירתם לכל המאוחר עד סוף חודש מאי 2017. ההורה שיודיע על כך הוא ההורה המקבל את קצבת הילדים עבור הילד.
  • בחירת אפיק ההשקעה תיעשה במספר אופנים:
    • רישום מקוון באתר המוסד לביטוח לאומי.
    • רישום באמצעות טופס למילוי ידני מאתר המוסד לביטוח לאומי
      • לצורך ההדפסה נדרשים מס' ת"ז של אחד ההורים ותאריך ההנפקה שלה.
      • אחרי שההורים ידפיסו את הטופס, עליהם למלא את הפרטים ולחתום.
      • רצוי מאוד להשאיר פרטי דוא"ל וטלפון נייד לצורך קבלת הודעות.
      • את הטופס ניתן לשלוח בפקס למספר שמוצג בתחתית הטופס או במכתב לכתובת שמצוינת שם.
  • מי שאין לו אינטרנט יכול לפנות למוקד טלפוני ארצי 2637* או 02-5393700.
  • במקרה שההורים לא יבחרו באפיק השקעה עד סוף מאי 2017, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט, או בחשבון בנק במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה. ראו פירוט בהמשך.
טיפ
בשלב זה (סוף 2016) אין סיבה להיכנס ללחץ לגבי מועד ההחלטה על התכנית הספציפית עבור ילדיכם. ניתן להודיע על ההחלטה עד סוף מאי 2017, ובינתיים ניתן לקרוא את הערך, לקרוא מאמרים בנושא ואז לקבל החלטה מושכלת.

הגדלת החיסכון ע"י תוספת 50 ש"ח ע"י המשפחה

  • להורים ישנה אופציה להוסיף עוד 50 ש"ח לחודש שירדו מקצבת הילדים.
  • לא ניתן להפעיל את האופציה במקרה שלהורה מקוזזת קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי.
  • בכל זמן ניתן להוסיף או לבטל את התוספת של 50 ש"ח כחלק מהרישום באתר המוסד לביטוח לאומי.

משיכת הכספים וקבלת מענק מטעם המוסד לביטוח

  • ניתן למשוך את הכספים שהצטברו החל מגיל 18 לאחר שינוכה מהרווחים מס רווחי הון (בשיעור 25% על רווחים בקופות גמל ו-15% בחיסכון בנקאי - נכון לשנת 2016).
    • משיכת כספים לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים למשיכת הכספים.
    • משיכה מגיל 21 ואילך אינה מחייבת את הסכמת ההורים (והיא מזכה את הילד במענק משיכה נוסף מהמוסד לביטוח לאומי כפי שיוסבר להלן).
    • במקרים חריגים של מצב רפואי קשה או מוות של הילד, ניתן למשוך את הכספים לפני גיל 18.
    • למשקיעים בקופות גמל בלבד - השארת הכספים בחיסכון עד גיל פרישה מעבודה ומשיכתם בצורת קצבה חודשית במקום משיכת מלוא הסכום בבת אחת, יזכו את החוסך בפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים שנצברו בחיסכון.
  • בגיל 18 יעניק המוסד לביטוח לאומי מענק סך 500 ש"ח שיתווסף לכספי החיסכון.
  • במקרים חריגים של משיכה מוקדמת בשל מצב רפואי ישולם המענק (שהיה מיועד להינתן בגיל 18) בעת משיכת מלוא הסכום שהצטבר בחיסכון.
  • חוסך שלא ימשוך את הכספים לפני גיל 21, יקבל מהמוסד לביטוח לאומי מענק נוסף על סך 500 ש"ח בגיל 21.
  • למידע נוסף ראו משיכת כספים מתכנית "חיסכון לכל ילד".

מה יקרה כאשר המשפחה לא נוקטת שום פעולה?

עבור ילדים שנולדו עד 31.12.2016

עבור ילדים שנולדו עד 31.12.2016 שהוריהם לא יודיעו על בחירתם עד סוף חודש מאי 2017:

  • אם הילד מתחת לגיל 15: כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט.
    • אם יש להורים כמה ילדים מתחת לגיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותה קופת גמל בחשבונות חיסכון נפרדים.
    • שימו לב שבמסלול של קופות גמל ניתן לבצע שינוי תכנית בכל זמן שתרצו. ראו פירוט ההמשך.
  • אם הילד מעל גיל 15: יופקדו הכספים לבנק שבו נמצא חשבון העו"ש שאליו מועברת קצבת הילדים החודשית, במסלול ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה. הריבית במועד ההצטרפות תיקבע בהתאם לתקופת החיסכון עד הגיעו של הילד לגיל 18.
    • אם הבנק שבו משולמת קצבת הילדים לא נבחר ברשימת הבנקים המנהלים את החסכונות, יפתח המוסד לביטוח לאומי חיסכון לילד בבנק אחר שייבחר בצורה אקראית, מבין הבנקים ששותפים לתכנית.
    • אם יש להורים כמה ילדים מעל גיל 15, החסכונות שלהם ינוהלו באותו בנק בחשבונות חיסכון נפרדים.

עבור ילדים שייוולדו החל מ- 1.1.2017

  • עבור ילדים שייוולדו החל מ-1.1.2017 ואילך שהוריהם לא יבחרו היכן ינוהל החיסכון שלהם בתוך 6 חודשים מיום הלידה:
  • אם זה לא ילד ראשון במשפחה, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שההורים בחרו לילד שנולד לפניו.
  • אם מדובר בילד הראשון במשפחה או במקרה שההורים לא ביצעו בחירה לילד שנולד לפניו, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה שתיבחר אקראית מבין הקופות שזכו במכרז במסלול סיכון מועט.
  • חשוב לשים לב שבמסלול של קופות גמל ניתן לבצע שינוי תכנית בכל עת. ראו פירוט ההמשך וגם שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד".

חיסכון במסלול של קופות גמל (קופ"ג)

  • הכסף שיופקד בקופת גמל להשקעה ייחסך באחת מתוך הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר לניהול כספי החיסכון.
  • ניתן לבחור לחסוך את כספי החיסכון באחד מ-5 מסלולי השקעה. לכל מסלול קיימת מדיניות השקעה שונה לגבי אופן השקעת הכסף, אשר משתנה בהתאם לרמת הסיכון בכל מסלול.
  • ניתן להעביר את החיסכון לקופת גמל אחרת, וכן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב במהלך תקופת החיסכון.
    • בתקופות של גאות בשוק ההון אפשר לבחור במסלולים עם יותר סיכון ובתקופות שפל לעבור למסלולים עם סיכון מועט.
    • אם קופת הגמל שבחרתם תציג תוצאות מאכזבות לאורך זמן אז ניתן לשקול מעבר לקופה שהוכיחה ביצועים טובים יותר (אם כי הדבר אינו מעיד על ביצועיה בעתיד).
    • המעבר אפשרי גם לקופה שמתנהלת ע"י גוף פיננסי אחר.
    • ראו שינוי מסלול חיסכון או מסלול השקעה בתכנית "חיסכון לכל ילד"

סוגים של מסלולי ההשקעה בקופות גמל

  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת מחדל).
  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
  • מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
  • מסלול "הלכה" (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד ליהודים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי ההלכה.
  • מסלול שריעה (אפשרי רק בחלק מהקופות) - מיועד למוסלמים שרוצים להשקיע במסגרת שתומכת בחוקי השריעה.
  • ראו הרחבה על המסלולים בפסקת שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל בהמשך.

בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון במסגרת קופות גמל

  • ראו את טבלאות ההשוואה בין קופות הגמל באתר התוכנית.
  • חשוב להגדיר קודם את סוג מסלול ההשקעה:
    • בחירה בין רמת סיכון מועטה, בינונית ומוגברת.
    • עבור יהודים ומוסלמים שהדבר חשוב להם, ניתן לבחור מסלול מסלול "הלכה" או מסלול שריעה בהתאמה.
  • בחירת מסלול ההשקעה תשנה את רשימת קופות הגמל שמוצגות בטבלה שבאתר התוכנית.
  • שימו לב שהתשואות המוצגות בטבלה הן תשואות שהושגו בעבר על ידי הקופה במסלול דומה למסלול המוצע, ואין בהצגה זו כדי להבטיח את התשואות שיושגו על ידי הקופה בעתיד.
  • אם בחרתם במסלול כגון סיכון בינוני, כדאי להשוות את מדיניות ההשקעה בין הקופות המשתתפות בתכנית, שכן ייתכנו הבדלים משמעותיים במדיניות ההשקעה שלהן.

שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול קופות גמל

שאלה תשובה
מה זו בעצם קופת גמל? קופת גמל היא מכשיר פיננסי לחיסכון לטווח בינוני או ארוך. קופת הגמל מנוהלת על-ידי חברה שמשקיעה את הכספים בהתאם למסלול ההשקעה שבו בחר העמית (החוסך) ובהתאם למדיניות ההשקעה שנקבעה על-ידי ועדת ההשקעות של הקופה.
איך משקיעים את הכסף בקופת גמל? מדיניות השקעה סטנדרטית כוללת שילוב במינונים שונים בין:
  • מניות (בארץ ולעתים גם בחו"ל) - סיכון מוגבר עם פוטנציאל רווח גבוה.
  • אגרות חוב (אג"ח) של מדינת ישראל - סיכון מועט ביותר עם פוטנציאל רווח נמוך.
  • אגרות חוב קונצרניות (של חברות עסקיות) - סיכון בינוני עם פוטנציאל רווח בינוני.
מי קובע את מדיניות ההשקעה? לכל קופת גמל יש ועדת השקעות שאמורה להגדיר את המינון ביחס להגדרות משרד האוצר לגבי סיכון מועט, בינוני או גבוה.
מה ההבדל בין קופת גמל שמוגדרת בסיכון מוגבר לבין קופה בסיכון בינוני או נמוך? כל קופה מגדירה את מדיניות ההשקעה הספציפית שלה. מבדיקה של כמה קופות שמשתתפות בתכנית אפשר להגדיר כמה תבניות:
  • קופ"ג בסיכון מועט משקיעה 10-15% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
  • קופ"ג בסיכון בינוני משקיעה 30-40% במניות והשאר ברובו באג"ח מדינה ואג"ח קונצרני.
  • קופ"ג בסיכון מוגבר משקיעה לפחות 75% במניות, בחלק מהמקרים גם בחו"ל.
מה המשמעות של קופת גמל על פי ההלכה היהודית (מסלול "הלכה")?
  • הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי ההלכה היהודית. חלק מהקופות שמתנהלות על פי ההלכה היהודית מפרסמות שהן מפוקחות ע"י גופים רבניים כגון בד"צ העדה החרדית בירושלים.
  • המשמעות היא סיכוי נמוך לרווח משמעותי.
מה המשמעות של קופת גמל על פי השריעה האסלאמית (מסלול שריעה)?
  • הקופה חשופה לנכסים מסוגים שונים בכפוף לכללי השריעה האסלאמית.
  • אחת הקופות שפועלת במודל כזה עובדת על בסיס מזומן בלבד, ללא ריבית וללא השקעות ולכן אין בה כל רווח.
האם בסוף 2016 יש מספיק מידע לגבי אפיקי ההשקעה של כל הקופות שמשתתפות בתכנית? נכון ל- 07.12.2016 לא כל הקופות פרסמו בצורה מסודרת את מדיניות ההשקעה שלהן או את התקנונים שלהן.
האם נצטרך לשלם דמי ניהול על החיסכון?
  • לא. עד גיל 21 המדינה תישא בעלות דמי הניהול.
  • מי שיבחר להמשיך את ההשקעה יצטרך לשאת בעלות דמי הניהול.
חלק מהקופות שניתן לחסוך בהן מפרסמות נתוני עבר של מסלולים מקבילים. מה המשמעות של אותם נתונים? האם הם ניבוי להצלחה עתידית?
  • שוק ההון דינמי ומשתנה, החברים בוועדות ההשקעה מתחלפים מדי פעם ובקיצור, תשואות העבר אינן מעידות על הצפי בעתיד.

חיסכון במסלול הבנקאי

  • רוב הבנקים שותפים לתכנית חיסכון לכל ילד ויש להם הצעות למסלולי חיסכון עם 3 סוגי ריבית: קבועה, צמודה ומשתנה.
  • בכל סוג ריבית יש אפשרות לבחירת מסלול חיסכון עם תחנת יציאה כל 5 שנים.
    • באפשרות זו תוכלו לשנות את מסלול החיסכון שבחרתם למסלול חיסכון אחר, במועד תחנת היציאה (בכל 5 שנים).
    • הבנקים קבעו שיעורי ריבית נמוכים למי שבחר באופציה זו ומומלץ לבדוק מהי המשמעות למעבר עתידי מריבית קבועה לריבית צמודה.
דוגמה
בחירה במסלול ריבית קבועה עם תחנות יציאה
  • אחד מהבנקים מציע ריבית קבועה של 3.16%, אבל 0.01% במעבר לריבית צמודה.
  • בנקים אחרים מציעים ריבית קבועה של 2.16%, אך לעומת זאת 0.69% במעבר לריבית צמודה.

מסלולי החיסכון בבנקים

  • מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה
    • הריבית השנתית לתקופת החיסכון תיקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה.
    • במסלול זה אין הגנה מאינפלציה עתידית (ראו הסבר עם דוגמאות של תסריטי אינפלציה).
    • כדי להגן בכ"ז מאינפלציה עתידית או להרוויח משינוי דרמטי בשערי הריבית במשק (ריבית הפריים), ניתן לבחור באפשרות של נקודות יציאה כל 5 שנים.
  • מסלול עם ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן
    • ריבית שנתית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן.
    • המסלול מגן על החוסך מפני אינפלציה עתידית.
    • מצד שני, בתקופות של אינפלציה נמוכה, אופציה זו היא לרעת החוסך בהשוואה למסלול הריבית הקבועה הלא צמודה.
    • מומלץ ביותר ללמוד את הנושא המפורט בנושא סימולציה להבנת המשמעות של תכנית צמודה למדד.
  • מסלול עם ריבית משתנה
    • הריבית השנתית תיקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים.
    • יש פה הגנה חלקית מאינפלציה עתידית שכן ריבית הפריים מתייחסת לרוב לשיעורי האינפלציה.

תהליך בחירת המסלול עבור ילדכם בחיסכון בנקאי

שאלות ותשובות לגבי החיסכון במסלול הבנקאי

שאלה תשובה
האם יש סיכון בבחירת תכנית חיסכון בבנק קטן יחסית? לא אמור להיות סיכון כזה, בעיקר כאשר כל החיסכון נעשה כחלק מתכנית לאומית.
האם פתיחת תכנית החיסכון בבנק משמעה שיוך לסניף ספציפי? לא. התכנית מתנהלת ברמה הארצית, והקשר שלכם לסניף שבו יתנהל החיסכון יהיה בעיקר לצורך קבלת דוח שנתי על מצב החיסכון.
האם יש יתרון לנהל את החיסכון בבנק "שלי"? אין שום יתרון. כאשר ילדכם יפדה את הכסף זו תהיה החלטה שלו לאן להעביר אותו.
האם כשיגיע הילד בעתיד לפדות את החיסכון הוא יחויב לפתוח חשבון עו"ש באותו בנק שבו חסך?
  • לא. אפשר יהיה פשוט לפדות את הכסף או להעבירו לחשבון בנק כלשהו.
  • מצד שני, יש להניח שהבנק ינסה באותו זמן לפתות אותו לפתוח חשבון.
שמעתי שחלק מהבנקים מציעים כל מיני הצעות לילדים שיחסכו אצלם. מהי המשמעות של זה? הגורם המרכזי שצריך להכתיב לכם את ההחלטה הוא התשואה המקסימלית שתקבלו במסלול שבחרתם בו. כל הבדל, אפילו של 0.1%, עשוי להתבטא בסכומים גבוהים לאורך חיי החיסכון ובעיקר לילדים צעירים.

חשוב לדעת

  • התשלום על-ידי המוסד לביטוח לאומי לתכנית החיסכון הוא בנוסף לתשלום קצבת ילדים ולא ניתן לקזז אותו כנגד חוב שיש להורה מול המוסד לביטוח לאומי.
  • לעומת זאת, הורה שמקוזזת לו קצבת ילדים בשל חוב לביטוח הלאומי, לא יוכל לבצע הפקדה נוספת ולהגדיל את החיסכון ב- 50 ₪, אם לא הסדיר את החוב.

גורמי ממשל

חקיקה ונהלים

הרחבות ופרסומים