باختصار
- يمكن لأصحاب الشقق تأمين هيكل الشقة (المبنى) ضد الأضرار الناجمة عن هزة أرضية.
- إذا اشترى أصحاب الشقق تأمين مبنى، فإن التأمين يشمل عادةً تغطية للأضرار الناجمة عن الهزات الأرضية ما لم يطلب صاحب الشقة التنازل عنها.
- يُحدد مبلغ التأمين الأساسي عادةً وفقاً للتكلفة المطلوبة لإعادة بناء الشقة من جديد، ولا يشمل قيمة الأرض أو كامل قيمة الشقة في السوق.
- في المبنى المشترك، لا يستطيع صاحب الشقة عادةً إعادة بناء شقته ما لم تتم إعادة بناء الشقق والطوابق الواقعة تحتها. لذلك، إذا كان أصحاب الشقق الآخرون غير مؤمَّنين أو لا يملكون إمكانية تمويل حصتهم في ترميم المبنى، فحتى صاحب الشقة الذي حصل من شركة التأمين على كامل تكلفة بناء شقته قد لا يتمكن من إعادة بنائها. كما أن المبلغ الذي يتم الحصول عليه من تأمين المبنى الأساسي قد لا يكفي لشراء شقة أخرى، نظراً لأنه يُحسب وفقاً لتكلفة البناء ولا يشمل قيمة الأرض.
- يمكن لأصحاب الشقق في المبنى المشترك أيضاً شراء "مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك"، والذي يُطلق عليه أحياناً "تأمين قيمة الأرض". وفقاً للمبلغ الذي تم شراؤه وشروط البوليصة، قد تمنحهم هذه التغطية مبلغاً إضافياً يتيح لهم، إلى جانب مستحقات وتعويضات تأمين المبنى، شراء شقة أخرى إذا تعذر ترميم وإعادة بناء شقتهم في المبنى.
من يهمه الأمر
- تأمين المبنى ضد الهزات الأرضية ذو صلة بأصحاب الشقق الذين يرغبون في تأمين أنفسهم في حال تضررت شقتهم جراء هزة أرضية، واحتياجهم إلى مبالغ مالية لترميمها أو لشراء شقة أخرى، على سبيل المثال:
- أصحاب الشقق أو المنازل في بيت خاص أو منزل أرضي (مستقل) والذين يرغبون في تأمين تكلفة إعادة بناء المبنى.
- أصحاب الشقق في مبنى مشترك (عمارة سكنية)، والذين قد يكونون معتمدين على أصحاب الشقق الآخرين لغرض ترميم المبنى.
- من اشتروا شقة عن طريق قرض إسكان (مشكنتا) وطالبهم البنك بشراء تأمين مبنى.
- أصحاب الشقق الذين ليس لديهم قرض إسكان (مشكنتا)، وبالتالي يتعين عليهم أن يقرروا بأنفسهم ما إذا كانوا سيشترون تأمين مبنى.
التغطية الأساسية لأضرار الهزة الأرضية
- يشمل تأمين مبنى الشقة تغطية للأضرار التي تلحق بالمبنى نتيجة هزة أرضية، بما في ذلك الأضرار الناجمة عن تسونامي ناجم عن هزة أرضية، ما لم يتنازل المؤمَّن عن هذه التغطية.
- تسري التغطية على المبنى وعلى الأجزاء المتصلة به اتصالاً دائماً، وفقاً للتعريفات والشروط الواردة في البوليصة.
- يُحدد مبلغ التأمين عادةً وفقاً للتكلفة التقديرية لإعادة بناء الشقة من جديد. قد يشمل هذا الحساب، من بين أمور أخرى: مساحة الشقة، نوع المبنى، جودة البناء، تكاليف البناء والعمل، والحصة النسبية للشقة في الممتلكات المشتركة.
ماذا لا تشمل التغطية الأساسية؟
- الهدف من تأمين المبنى الأساسي هو تمويل إعادة بناء المبنى، وليس تمويل شراء شقة بديلة أو دفع كامل قيمة الشقة في السوق.
- لذلك، لا يُحدد مبلغ تأمين المبنى عادةً وفقاً لسعر بيع الشقة في السوق. وهو لا يشمل بالضرورة قيمة الأرض، أو موقع الشقة، أو الطلب في المنطقة، أو عوامل أخرى تؤثر على سعر الشقة.
تأمين الهزات الأرضية لشقة في مبنى مشترك
الصعوبة الخاصة في شقة ضمن مبنى مشترك
- عندما يتدمر بيت خاص، يستطيع صاحبه، بموجب قوانين التنظيم والبناء وشروط البوليصة، استخدام تعويضات ومستحقات التأمين لإعادة بناء البيت.
- في المبنى المشترك، يكون الوضع أكثر تعقيداً؛ فلا يستطيع صاحب الشقة عادةً إعادة بناء شقته فقط دون بناء الشقق والطوابق والمساحات المشتركة الواقعة تحتها وحولها.
- وعليه، فإن حالة عدم تأمين جزء من أصحاب الشقق قد تصعّب الأمر أيضاً على أصحاب الشقق الذين اشتروا تأميناً بالفعل.
مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك
- يمكن لصاحب شقة في مبنى مشترك فحص إمكانية شراء توسعة لتأمين المبنى تُسمى "مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك".
- يُطلق على هذه التغطية أحياناً أسماء أخرى، مثل "تأمين قيمة الأرض"، أو "توسعة قيمة الأرض"، أو "مبلغ إضافي في مبنى مشترك".
- تهدف التغطية إلى توفير حل لحالة تضررت فيها الشقة بشكل جسيم، ولكن يتعذر ترميم وإعادة بناء المبنى المشترك أو شقة المؤمَّن داخل المبنى.
- قد تتيح التغطية للمؤمَّن الحصول، بالإضافة إلى تعويضات تأمين المبنى الأساسي، على مبلغ مخصص لسد جزء من الفجوة بين تكلفة بناء الشقة وبين قيمة الشقة التي تشمل أيضاً عنصر الأرض.
- من خلال المبلغ الإجمالي، سيتمكن المؤمَّن، وفقاً للمبلغ الذي تم شراؤه وشروط البوليصة، من شراء شقة أخرى بدلاً من الانتظار لترميم المبنى المشترك.
- تم تطوير هذه التغطية خصيصاً للاستجابة لصعوبة ترميم شقة في مبنى مشترك عندما لا يتمكن جميع أصحاب الشقق من المشاركة في ترميم المبنى.
متى يمكن الحصول على المبلغ الإضافي في مبنى مشترك؟
- يعتمد الدفع على الشروط المنصوص عليها في البوليصة. من بين أمور أخرى، قد تشترط البوليصة:
- أن يكون الضرر قد نجم عن حدث مشمول في البوليصة، مثل هزة أرضية؛
- أن يكون قد لحق بالشقة ضرر بنسبة كبيرة وملموسة منصوص عليها في البوليصة؛
- تعذر ترميم الشقة وإعادة بنائها في المبنى المشترك؛
- استيفاء الشروط والمواعيد المحددة في البوليصة؛
- أن يكون المؤمَّن قد قدّم لشركة التأمين المستندات والمصادقات المطلوبة.
ما هي قيمة التغطية في تأمين "مبلغ إضافي في مبنى مشترك"؟
- يختار المؤمَّن مبلغ التأمين الإضافي من بين الخيارات التي تعرضها شركة التأمين.
- كلما كانت التغطية التي يشتريها صاحب الشقة أعلى، زادت تكلفة التأمين، أي أن المبالغ التي يتعين على المؤمَّن دفعها لشركة التأمين مقابل شراء التغطية (قسط التأمين) ستكون أعلى.
- المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة وقوع هزة أرضية لن يتجاوز المبلغ الذي تم شراؤه، ولا يسد بالضرورة كامل الفرق بين تكلفة البناء وقيمة الشقة في السوق.
عملية تحصيل الحق
شراء تأمين جديد
يمكن شراء تأمين للشقة ضد أضرار الهزات الأرضية من خلال التوجه إلى شركة تأمين أو وكيل تأمين. وفي حالة وجود قرض إسكان (مشكنتا)، يمكن التوجه أيضاً إلى وكالة التأمين التابعة لبنك الرهن العقاري (المشكنتا).
- عند التوجه، يجب التوضيح بأنكم معنيون بتأمين مبنى يشمل تغطية لأضرار الهزات الأرضية.
- يجب على صاحب الشقة في مبنى مشترك والمعني بالتغطية الإضافية أن يطلب صراحةً عرضاً لـ "مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك". من المهم الانتباه إلى أنه ليس كل عرض من شركة التأمين لتأمين المبنى يتضمن التغطية الإضافية تلقائياً.
فحص التأمين القائم
- يمكن لمن هم مؤمَّنون بالفعل التحقق في صفحة تفاصيل التأمين، أو في قائمة التغطيات، أو في مواصفات البوليصة:
- هل توجد تغطية ضد الهزات الأرضية؛
- هل سُجّل أن المؤمَّن تنازل عن التغطية؛
- ما هو مبلغ تأمين المبنى؛
- ما هي قيمة المشاركة الذاتية في حالة وقوع هزة أرضية؛
- هل تم شراء مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك؛ وإذا كان الأمر كذلك - فما هو مبلغ التغطية الإضافية، وما هي شروط الحصول عليه.
- يمكن التوجه إلى شركة التأمين أو الوكيل وطلب توضيح خطي حول التغطيات والمبالغ.
- عند الحاجة، يمكن طلب زيادة أو تقليص مبلغ التأمين، أو إضافة أو إزالة تغطيات غير مطلوبة.
تقديم مطالبة لشركة التأمين في حال وقوع ضرر جراء هزة أرضية
- إذا تضررت الشقة جراء هزة أرضية، يجب التصرف وفقاً لتعليمات السلامة الصادرة عن الجبهة الداخلية والسلطات، وعدم الدخول إلى مبنى تقرر أنه خطير.
- يجب إبلاغ شركة التأمين أو وكيل التأمين في أسرع وقت ممكن.
- يجب توثيق الضرر قدر الإمكان دون تعريض الأشخاص للخطر.
- يجب الاحتفاظ بالمستندات، والصور، والتقارير المهنية، والإيصالات والمصروفات المتعلقة بالضرر وبالسكن البديل.
- يجب إتاحة المجال للمخمن أو لممثل شركة التأمين لفحص الضرر.
- يجب التحقق مع شركة التأمين مما هو مطلوب لغرض الإصلاح أو إعادة البناء وما هي المواعيد المحددة السارية على المطالبة.
- إذا تم شراء مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك، يجب التحقق مما إذا كانت شروط تفعيله قد تحققت وما هي المستندات المطلوبة. يمكن استشارة وكيل التأمين الذي تم شراء التأمين من خلاله.
الدفع من قِبل شركة التأمين
- ستدفع شركة التأمين لصاحب الشقة المبالغ المستحقة له بموجب شروط البوليصة.
- قد تحدد البوليصة فترة يتعين خلالها إكمال إصلاح الشقة أو إعادة بنائها للحصول على التعويضات من شركة التأمين.
المشاركة الذاتية (التحمل الذاتي) لصاحب الشقة
- توجد مشاركة ذاتية خاصة بالهزات الأرضية، أي مبلغ يتعين على صاحب الشقة دفعه بنفسه مقابل الإصلاحات أو الضرر، وتستكمل شركة التأمين فقط المبالغ التي تتجاوز هذا المبلغ.
- إذا كانت قيمة الضرر أو تكلفة الإصلاحات أقل من مبلغ المشاركة الذاتية، فلن تدفع شركة التأمين للمؤمَّن أي مبلغ عن الضرر أو الإصلاحات.
- قد تكون المشاركة الذاتية في التغطية ضد الهزات الأرضية أعلى بكثير من المشاركة الذاتية في حالات التأمين الأخرى. وتُحدد عادةً كنسبة مئوية من مبلغ التأمين وليس فقط وفقاً لحجم الضرر. يجب التحقق مسبقاً من قيمة المشاركة الذاتية، وما إذا كان بالإمكان شراء تأمين بمشاركة ذاتية أقل مقابل سعر أعلى.
من الجدير أن نعرف
- التأمين ضد الهزات الأرضية لا يغطي كل حالة انهيار للمبنى، كالانهيار الناجم عن البِلى والتلف، أو التقادم، أو الصيانة الرديئة، أو العيوب التي لا تنجم عن حدث مشمول في البوليصة.
أسئلة وأجوبة
هل تعوّض الدولة عن أضرار الهزات الأرضية؟
الدولة غير ملزمة بالتعويض عن أضرار الهزة الأرضية التي تلحق بالمنازل. لا ينبغي الافتراض بأن الدولة ستعوّض صاحب شقة لم يشترِ تأميناً. صحيح أن الحكومة قد اعتمدت خطة للاستعداد لإعادة الإعمار والترميم طويل الأمد بعد وقوع هزة أرضية، إلا أن الخطة بحد ذاتها لا تشكل وثيقة (بوليصة) تأمين ولا تمنح أصحاب الشقق حقاً تلقائياً في الحصول على قيمة شققهم من الدولة.
هل تغطية الهزات الأرضية مشمولة تلقائياً في تأمين الشقة أو تأمين المبنى؟
تُدرج التغطية ضد الهزات الأرضية بشكل افتراضي وتلقائي في بوليصة تأمين الشقة، ولكن يمكن للمؤمَّن التنازل عنها بمبادرته الخاصة. لذلك، فإن مجرد وجود تأمين للمبنى لا يضمن بالضرورة أن الشقة مؤمَّنة ضد الهزات الأرضية. يُنصح بفحص وثائق البوليصة وعدم الاكتفاء بكونكم اشتريتم "تأمين شقة" أو "تأمين مبنى".
عندما حصلت على قرض إسكان (مشكنتا) للشقة، اشتريت تأمين مشكنتا بناءً على طلب البنك. هل يغطي التأمين الأضرار الناجمة عن هزة أرضية؟
- يتضمن تأمين المبنى الذي تم شراؤه في إطار تأمين المشكنتا عادةً تغطية لأضرار الهزة الأرضية، ما لم يطلب المؤمَّن التنازل عنها. للتأكد من وجود التغطية، يجب فحص مواصفات البوليصة أو التوجه إلى شركة التأمين.
- من المهم معرفة أنه حتى عند وجود تغطية للهزات الأرضية، فإن مبلغ التأمين الأساسي يُحسب عادةً وفقاً لتكلفة إعادة بناء الشقة من جديد، وليس وفقاً لكامل قيمة الشقة في السوق. في المبنى المشترك، يُستحسن التحقق أيضاً مما إذا تم شراء "مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك"، والذي قد يساعد في شراء شقة أخرى إذا تعذر ترميم المبنى.
هل يشمل تأمين الشقة ضد الهزات الأرضية أيضاً الأضرار التي تلحق بالأثاث والأجهزة الكهربائية في المنزل؟
لا. إن تغطية المبنى ضد الهزات الأرضية لا تغطي بالضرورة الأضرار التي تلحق بالممتلكات الموجودة داخل الشقة، مثل الأثاث أو الأجهزة الكهربائية. يتعين على صاحب الشقة الذي يرغب في الحصول على تعويض في حال تضرر الممتلكات داخل الشقة شراء تغطية منفصلة تتضمن "تأمين المحتويات" أو التأكد من أنه لم يتنازل عنها عند شراء البوليصة.
تدمر مطبخي في الهزة الأرضية ولكن التأمين الخاص بي لا يشمل تأمين محتويات الشقة بل تأمين المبنى فقط، فهل أستحق تعويضاً من شركة التأمين؟
الأجزاء الموجودة في الشقة والمتصلة بالمبنى اتصالاً ثابتاً ودائماً (مثل: المطبخ، مكيف الهواء، إلخ)، مشمولة بتغطية ضمن إطار تأمين المبنى، ويكون الضرر اللاحق بالمطبخ مغطى حتى لو لم يشترِ المؤمَّن تغطية للمحتويات.
تنازلتُ في الماضي عن تغطية الهزات الأرضية. هل يمكن إضافتها؟
يمكن التوجه إلى شركة التأمين أو الوكيل وطلب إضافة التغطية لمبنى مشترك، حتى لو كان صاحب الشقة قد تنازل عنها في الماضي. قد تطلب شركة التأمين إجراءات انضمام، أو تصريحاً، أو فحصاً وفقاً للظروف ولشروط التأمين.
لديّ تأمين مبنى عن طريق قرض الإسكان (المشكنتا). هل سأحصل على كامل قيمة الشقة إذا تدمر المبنى؟
ليس بالضرورة. يُحسب تأمين المبنى الأساسي عادةً وفقاً لتكلفة إعادة البناء وليس وفقاً لسعر الشقة في السوق. يشمل سعر السوق أيضاً قيمة الأرض وعناصر إضافية غير مشمولة بالضرورة في مبلغ تأمين المبنى.
شقتي تقع في طابق علوي. لماذا قد لا يكون تأمين المبنى العادي كافياً؟
إذا تدمر المبنى، فلن يكون بالإمكان إعادة بناء الشقة قبل ترميم الطوابق والأجزاء المشتركة الواقعة تحتها. إذا كان أصحاب الشقق الآخرون غير مؤمَّنين أو غير قادرين على تمويل البناء، فقد يتأخر ترميم المبنى أو لا يتم تنفيذه إطلاقاً، على الرغم من أن شركة التأمين قد دفعت للمؤمَّن تعويضاً بقيمة تكلفة بناء الشقة.
ما هو "مبلغ تأمين إضافي لشقة في مبنى مشترك"؟
هو تغطية إضافية يمكن لصاحب شقة في مبنى مشترك شراؤها. بموجب الشروط المحددة في البوليصة، قد يحصل على مبلغ إضافي إذا لحق بالشقة ضرر جسيم وتعذر ترميمها في المبنى المشترك. هذا المبلغ مخصص للمساعدة في شراء شقة بديلة.
هل تدفع التغطية الإضافية للمبنى المشترك دائماً كامل قيمة الشقة؟
لا. يقتصر الدفع على المبلغ الذي تم شراؤه ويخضع لشروط البوليصة. يجب التحقق مسبقاً من قيمة المبلغ، وفي أي الحالات يُدفع، وما إذا كان المبلغ الإجمالي كافياً لشراء شقة أخرى.
هل يجب شراء التغطية الإضافية في مبنى مشترك بالاشتراك مع جميع سكان المبنى؟
لا. يمكن لكل صاحب شقة فحص إمكانية شراء التغطية لمبنى مشترك لشّقته بشكل منفصل ودون علاقة بالسكان الآخرين في المبنى. ومع ذلك، فإن تأمين كامل المبنى والممتلكات المشتركة قد يسهل ترميم المبنى، لذا يُستحسن التحقق أيضاً من التأمينات القائمة للممتلكات المشتركة.
هل يمكن للجنة المبنى (لجنة العمارة) تأمين المبنى؟
يمكن للجنة المبنى فحص شراء تأمين للممتلكات المشتركة، مثل: بيت الدرج، المصاعد، المدخل (اللوبي)، والمنشآت المشتركة. مثل هذا التأمين لا يحل بالضرورة محل التأمين الفردي لكل شقة أو المبلغ الإضافي لشقة في مبنى مشترك.
هل التغطية الإضافية لمبنى مشترك مناسبة أيضاً لمنزل خاص (منزل أرضي/مستقل)؟
عادةً لا. الصعوبة التي صُممت التغطية الخاصة بالمبنى المشترك لحلها تنبع من اعتماد صاحب الشقة في المبنى المشترك على ترميم سائر أجزاء المبنى. في المنزل الخاص، لا يوجد عادةً اعتماد على شقق تقع فوقه أو تحته. لذلك لا يحتاج أصحاب المنازل الأرضية المستقلة لشراء تغطية لمبلغ إضافي في مبنى مشترك.
هل يمكن تخفيض المشاركة الذاتية (التحمل الذاتي) ضد الهزات الأرضية؟
نعم. تتضمن تغطية الهزات الأرضية نسبة مشاركة ذاتية افتراضية تبلغ 10%. يستطيع المؤمَّن، من خلال دفع قسط تأمين إضافي، تخفيض قيمة المشاركة الذاتية إلى نسبة أقل تبلغ 5% أو 2% من مبلغ التأمين.
هل يمكن التفاوض على قيمة قسط التأمين الذي يتعين عليّ دفعه لشركة التأمين؟
يمكن التفاوض مع شركات التأمين والاستعانة بوكلاء التأمين من أجل الحصول على خصم أو تحسين شروط التأمين ونطاق التغطيات. يمكن أيضاً المقارنة بين أسعار التأمين لدى مختلف الشركات للعثور على السعر الأنسب. يمكن الاستعانة بحاسبة سلطة سوق المال، التأمين والادخار، والتي تُنشر فيها الأسعار القصوى لشركات التأمين المختلفة.
إذا تضرر منزلي جراء هزة أرضية، خلال كم من الوقت يجب تقديم مطالبة لشركة التأمين؟
يُفضل تقديم المطالبة لشركة التأمين بأسرع وقت ممكن. عدم تقديم المطالبة في الوقت المحدد لشركة التأمين قد يؤدي إلى تقادمها، أي إلى حالة يتعذر فيها مقاضاة الشركة في المحكمة. في حالات الأضرار التي تلحق بالشقة أو المحتويات، تتقادم الدعوى بمرور ثلاث سنوات، أي أنه بعد 3 سنوات لا يمكن رفع دعوى قضائية أمام المحكمة ضد الشركة. إن إرسال إشعار أو مطالبة لشركة التأمين لا يوقف سريان فترة التقادم. فقط تقديم دعوى إلى المحكمة قبل مرور 3 سنوات يوقف سريان التقادم ويتيح إدارة المحاكمة والبت في الدعوى.
تضرر منزلي في هزة أرضية، خلال كم من الوقت يجب عليّ الإصلاح أو إعادة البناء للحصول على التعويضات من شركة التأمين؟
عادةً ما تنص بوليصة تأمين المبنى على أنه يجب على المؤمَّن إكمال إعادة بناء المبنى خلال سنة واحدة من موعد وقوع الضرر. على الرغم من ذلك، إذا تعذر إكمال إعادة البناء لأسباب خارجة عن إرادة المؤمَّن، يمكن تمديد هذه الفترة وإكمال البناء في موعد لاحق، وذلك بالتنسيق المسبق مع شركة التأمين.
كيف أتحقق مما إذا كان لديّ تأمين على الشقة، ولدى أي شركة؟
في موقع "جبل التأمين" (הר הביטוח)، يمكن العثور على جميع التأمينات المسجلة باسم شخص معين. في بعض الأحيان يكون التأمين مسجلاً باسم شخص آخر (على سبيل المثال: الزوج/الزوجة، أو أحد أفراد العائلة الذي أجرى التأمين لصالح صاحب الشقة، أو مستأجر الشقة، وما إلى ذلك). لذلك، إذا لم يتم العثور على تأمين باسم أحد أصحاب الشقة، فيُستحسن التحقق مما إذا كان هناك تأمين باسم المالكين الآخرين أو أشخاص محتملين آخرين.
ما الذي يجب عليّ فحصه قبل اختيار التأمين؟
قبل اختيار التأمين، يُستحسن فحص مبلغ تأمين المبنى، والمشاركة الذاتية، ووجود تغطية للهزات الأرضية، ومبلغ التأمين الإضافي لشقة في مبنى مشترك، وشروط الحصول عليه، وتغطية السكن البديل، والموعد المحدد لإكمال إعادة البناء.
الجهات المُساعِدة
المراكز الحكومية
جهات حكوميّة
مراجع قانونية ورسمية
تشريعات وإجراءات
- أنظمة الرقابة على الخدمات المالية (التأمين) (شروط عقد تأمين الشقق ومحتوياتها) - المادة 5أ
- قرار الحكومة رقم 1710 المؤرخ 17.04.2024 - اعتماد النقاط الرئيسية لتقرير إعادة الإعمار طويل الأمد بعد وقوع هزة أرضية وإنشاء بنية تحتية تنظيمية لإعادة الإعمار طويل الأمد بعد الكوارث
توسُّع ونشرات
- هزات أرضية - في موقع الجبهة الداخلية
- أسئلة وأجوبة - تأمين ضد الكوارث الطبيعية مثل الهزات الأرضية، الحرائق، الفيضانات - في موقع سلطة سوق المال، التأمين والادخار