مقدمة:

البنك الذي يمنح قرض الإسكان(مشكنتا)، قد يطلب من الحاصل على المشكنتا أن يشتري تأمين مشكنتا، المكوّن من تأمينَين: تأمين حياة وتأمين المبنى، وذلك كشرط للحصول على القرض
بإمكان طالب المشكنتا أن يختار ما إذا كان يرغب بشراء كلا التأمينَين أو واحد منهما عن طريق وكالة التأمين من طرف البنك أو عن طريق مؤمِّن خاص (شركات تأمين، وكالة تأمين، وكيل تأمين)
إرجاع (تسديد) جزء من المشكنتا، استبدال مشكنتا بمشكنتا أخرى (إعادة التدوير العقاري) أو التغييرات التي تطرأ على الحالة الطبيّة والشخصيّة جميعها قد تقلّل من تكلفة التأمين الشهريّة
لتفاصيل إضافية، راجعوا البندين 11 و-11أ من أنظمة بنك إسرائيل لمَنح قروض إسكان


إنتبهوا
تهدف هذه الصفحة إلى توفير شروحات أساسيّة، وهي لا تعتبَر بديلًا للاستشارة المهنيّة
من المفضّل استشارة مختصّ في المجال (مستشار قروض إسكان، وكيل تأمين وما شابه).

يحقّ للبنك الذي يمنح المشكنتا (قرض إسكان) أن يطلب، كجزء من شروط الحصول على القرض، شراء تأمين مشكنتا، المكوّن من تأمينَين مختلفَين: تأمين حياة وتأمين المبنى.

  • من بين أهداف التأمين هو حماية البنك وضمان حصوله على كامل مبلغ القرض المتبقّي للدفع، في حال وفاة صاحب المشكنتا قبل تسديد القرض (تأمين حياة)، وأيضًا في حال لحق ضرر كبير بالعقار الذي مُنِحت المشكنتا مقابله (حريق، زلزال، كوارث طبيعيّة وما شابه) وتضرّرت قيمته (تأمين المبنى).

من هو صاحب الحق؟

عمليّة تحصيل الحقّ

  • كجزء من طلب الحصول على مشكنتا (قرض إسكان)، يقوم البنك بإعلام طالب المشكنتا فيما إذا كانت هناك حاجة لشراء تأمين مشكنتا، وما هي شروط التأمين المطلوبة (شروط البوليصة).
  • يقوم البنك بإعلام طالب المشكنتا بأنّه يمكن شراء التأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو كليهما) عن طريق وكالة التأمين من طرف البنك أو عن طريق مؤمِّن خاص (شركات تأمين، وكالة تأمين، وكيل تأمين).
  • يجب التوجّه بشكل ذاتي إلى وكالة التأمين من طرف البنك أو إلى المؤّمِن الخاص.
  • بعد الإجابة عن استبيان التفاصيل الشخصيّة، التوقيع على التصريح الصحّي وتزويد المعلومات الأخرى المطلوبة عن العقار وعن المشكنتا، يتمّ تقديم عرض سعر للتأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو لكليهما).

تأمين المشكنتا عن طريق وكالة التأمين من طرف البنك

  • إذا قرّر طالب المشكنتا شراء التأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو كليهما)، يتمّ إصدار بوليصة تأمين ملائمة.
  • صاحب المشكنتا الذي اشترى تأمين حياة، سيتلقّى إشعارًا بذلك من البنك قبل انتهاء فترة التأمين بوقت كافٍ.
  • مرّة في السنة، يستلم صاحب المشكنتا من البنك مستندًا يشمل ما يلي:
    • تصديقًا على المبالغ التي دُفِعت خلال السنة المنصرمة للتأمين، وتصديقًا على مبلغ رسوم التأمين السنويّة (بريميا) الذي دُفِع على كلّ واحد من التأمينات. التصديق يتلاءَم مع متطلّبات ضريبة الدخل.
    • نسبة التغطية التأمينيّة التي يوفّرها كلّ واحد من التأمينات.
    • بلاغ بأنّه يمكن إلغاء التأمين في أيّ وقت وبدون دفع عمولة، بشرط أن يبرز صاحب المشكنتا للبنك بوليصة تأمين من مؤمِّن خاص وبنفس شروط التأمين.
    • بلاغ بأنّه ليس هناك واجب لشراء تأمين في القروض التي مبلغها أو المبلغ المتبقّي منها للدفع هو حتى 30,000 شيكل جديد (إذا كانت المشكنتا مركّبة من عدّة مسارات).
  • بشكل عام، إذا توفّي صاحب المشكنتا، أو إذا لحق ضرر كبير بالمبنى، البنك هو من سيتوجّه لوكالة التأمين ويخوض الإجراءات معها لغرض الحصول على أموال التأمين.
  • تأمين المشكنتا عن طريق وكالة تأمين من طرف البنك، لا يشمل تغطية تأمينيّة في حال وقوع ضرر لطرف ثالث، لمحتوى الشقّة وما شابه، ويمكن شراء هذه التأمينات بشكل منفصل من مؤمِّنين خاصّين.
نصيحة
إذا تمّ شراء العقار الذي تُطلَب عنه المشكنتا من مقاول مباشرةً، يمكن لصاحب المشكنتا أن يطلب بأن يبدأ الدفع على التأمين في موعد الدخول إلى العقار، وليس من موعد الحصول على المشكنتا.

تأمين المشكنتا عن طريق مؤمِّن خاص

  • إذا قرّر طالب المشكنتا شراء التأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو كليهما)، يتمّ إصدار بوليصة تأمين، ويجب تسليمها بأقرب وقت ممكن للبنك الذي تمّ الحصول منه على المشكنتا.
  • خلال 14 يومًا من تسليم بوليصة التأمين للبنك، يرسل البنك للمؤمِّن الخاص ولصاحب المشكنتا واحدًا من البلاغَين:
    • بلاغ بأنّ البنك صادق على بوليصة التأمين.
    • بلاغ بأنّ البنك لم يصادق على بوليصة التأمين. في هذه الحالة، يقوم البنك بتأمين صاحب المشكنتا بتأمين من طرفه.
  • في التأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو كليهما) الساري لمدّة سنة، يقوم البنك بإبلاغ صاحب المشكنتا قبل 30 يومًا على الأقلّ من موعد انتهاء فترة التأمين، وإن لم يتمّ تزويد البنك ببوليصة تأمين سارية، يحقّ للبنك أن يؤمِّن صاحب المشكنتا بتأمين من طرفه.
  • بشكل عام، إذا توفّي صاحب المشكنتا، أو إذا لحق ضرر كبير بالمبنى - يتمّ التوجّه وطلب الحصول على أموال التأمين من قِبل الورثة/أفراد العائلة/المقترض الآخر (في حالة الوفاة)، أو من قِبل صاحب المشكنتا (في حال تضرّر المبنى).
نصيحة
شراء تأمين عن طريق مؤمِّن خاص يتيح المجال لشراء تغطيات تأمينيّة إضافيّة (غير متاحة عن طريق التأمين من طرف البنك)، مثل محتوى الشقّة والأضرار لطرف ثالث (مثلًا: حريق ألحق أضرارًا بالشقّة المجاورة).

من المهمّ أن تعرف

  • يمكن الاختيار ما بين شراء التأمين (تأمين الحياة، تأمين المبنى أو كليهما) عن طريق وكالة تأمين من طرف البنك، أو عن طريق مؤمِّن خاص.
  • يمكن الانتقال، في أيّ مرحلة وبدون دفع عمولة، من مؤمِّن إلى آخر (من وكالة تأمين من طرف البنك إلى مؤمِّن خاص، ومن مؤمِّن خاص إلى آخر)، بشرط الحفاظ على نفس شروط البوليصة.
  • الانتقال من مؤمِّن إلى مؤمِّن آخر قد يحتاج إلى التوقيع على تصريح صحّي جديد، بحيث أنّه إذا تدهورت الحالة الصحيّة، قد تزداد تكاليف التأمين.
  • تأمين المشكنتا (المبنى) من طرف البنك، لا يشمل تغطية تأمينيّة لمحتوى الشقّة. لذلك، إذا تمّ شراء تأمين لمحتوى الشقّة عن طريق مؤمِّن خاص (في حال إلحاق ضرر بالمبنى وللمحتوى أيضًا)، يجب على المقترض التوجّه لمؤمِّنَين مختلفَين (وكالة التأمين من طرف البنك والمؤمِّن الخاص)، ودفع الاشتراك الذاتي لكلا التأمينَين.
  • تزويد معلومات غير دقيقة أو إخفاء تفاصيل في مرحلة شراء التأمين، قد يؤدّيان إلى عدم دفع أموال التأمين، أو دفع جزء منها وإلى تأخير في الحصول على الأموال عند الحاجة.
  • يمكن الحصول على استرجاع بنسبة %25 من الدفعات التي دُفِعت على تأمين الحياة (سواءً في التأمين من طرف البنك أو عن طريق مؤمِّن خاص) في إطار تقديم التقرير السنوي إلى ضريبة الدخل.
הערת עריכה
לבדוק את פקודת מס הכנסה ולייצר ערך נפרד על הזיכוי ממס הכנסה
הערה מאת שרון הורנשטיין (שיחה) 16:53, 31 בדצמבר 2017 (IST)
نصيحة
من المفضّل فحص التقارير الدوريّة وشروط البوليصة بين فترة وأخرى، وذلك للتأكّد من وجود تغطية تأمينيّة ملائمة، وممّا إذا كانت هناك إمكانيّة للتقليل من تكاليف التأمين الشهريّة في أعقاب التغييرات التي تطرأ على الحالة الشخصيّة/الصحيّة (مثلًا: الإقلاع عن التدخين)، التغييرات التي تطرأ على المبنى، وأيضًا في حالة إرجاع (تسديد) جزء من القرض أو استبدال مشكنتا بمشكنتا أخرى (إعادة التدوير العقاري).

الجهات المُساعِدة

منظمات الدعم والمساعدة

جهات حكوميّة


مراجع قانونية ورسمية

أحكام قضائية

تشريعات وإجراءات

توسُّع ونشرات