عند فتح ملفّ المشكنتا، يجب اختيار طريقة حساب أقساط المشكنتا، لكلّ مسار من مسارات القرض (تركيبة مسارات الدفع).
هناك 3 طرق شائعة لتسديد المشكنتا:
تسديد شهري بمبلغ ثابت.
تسديد شهري بمبلغ متغيّر.
تسديد كلّ المبلغ دفعة واحدة في نهاية فترة القرض.
في كلّ واحدة من الطرق، يتمّ تحديد مبلغ تسديد القرض وفقًا لمركّبَين:
الدفعة الأساسيّة (مبلغ القرض الأصلي).
الفائدة (تتغيّر وفقًا لمسار القرض وشروطه).
طرق التسديد الشائعة
في الجدول التالي لمحة قصيرة عن طرق تسديد المشكنتا الشائعة.
تحذير
المعلومات الظاهرة في الجدول هي معلومات عامّة فقط، وليست استشارة أو نصيحة
من المفضّل تلقّي استشارة مهنيّة من مختصّ في المجال
طريقة التسديد (جدول التسديد)
حساب التسديد الشهري
المميّزات الأساسيّة
"شبيتسر"
في هذه الطريقة، يتمّ تسديد القرض بأقساط شهريّة، بحيث يدفع المقترض في كلّ شهر مبلغًا ثابتًا (طالما أنّ الفائدة والمؤشّر لم يتغيّرا).
التسديد الشهري يشمل دفعة القرض الأساسيّة والفائدة أيضًا.
النسبة بين مركّب الدفعة الأساسيّة ومركّب الفائدة، تتغيّر كلّ شهر.
في بداية فترة القرض، قد يكون مركّب الفائدة كبيرًا بالمقارنة مع مركّب الدفعة الأساسيّة، ويقلّ مع كلّ قسط.
في بداية فترة القرض، مركّب الدفعة الأساسيّة قد يكون صغيرًا بالمقارنة مع مركّب الفائدة، ويزداد مع كلّ قسط.
مهمّ: إذا طرأ تغيير على فترة القرض، الفائدة أو المؤشّر (مؤشّر الأسعار للمستهلك أو مؤشّر آخر)، قد يتغيّر مبلغ التسديد الشهري، وبالتالي يتمّ تحديث وحساب جدول التسديد مجدّدًا.
"دفعة أساسيّة ثابتة"
في هذه الطريقة، يتمّ تسديد القرض بأقساط شهريّة، بحيث أنّ مبلغ التسديد الشهري يتغيّر من شهر إلى آخر.
ستمّ تقسيم دفعة القرض الأساسيّة (مبلغ القرض الأصلي) بشكل متساوٍ على عدد أشهر القرض، والنتيجة التي نحصل عليها هي مركّب الدفعة الأساسيّة التي يسدّدها المقترض في كلّ شهر من الأشهر.
لمركّب الدفعة الأساسيّة، تضاف في كلّ شهر فائدة على المبلغ المتبقّي للدفع من الدفعة الأساسيّة (الرصيد المتبقّي من القرض).
في بداية فترة القرض، قد تكون الدفعة الشهريّة كبيرة نسبيًا، وتقلّ مع كلّ دفعة حتى انتهاء القرض.
إذا مرّت فترة القرض وقلّ الرصيد المتبقّي من القرض، من المفترض أن تقلّ الدفعة على مركّب الفائدة أيضًا.
مهمّ: لا يمكن اختيار طريقة الدفع هذه في كلّ مسارات القرض.
"بالون" (بوليت)
في هذه الطريقة، يتمّ تسديد الدفعة الأساسيّة مرّة واحدة في نهاية فترة القرض. يمكن تسديد الفائدة بدفعة شهريّة أو بدفعة واحدة في نهاية فترة القرض.
في هذه الطريقة، هناك إمكانيّتان:
خلال فترة القرض، التسديد الشهري هو على مركّب الفائدة فقط، وفي نهاية فترة القرض، يتمّ دفع كلّ مركّب الدفعة الأساسيّة بدفعة واحدة ومرّة واحدة.
خلال فترة القرض، لا يوجد تسديد شهري بتاتًا، وفي نهاية فترة القرض، يتمّ دفع كلّ مركّب الدفعة الأساسيّة مع إضافة الفائدة التي تراكمت طيلة الفترة بدفعة واحدة ومرّة واحدة.
مهمّ: التكاليف التي تنطوي عليها طريقة التسديد هذه، قد تكون كبيرة نظرًا لأنّ الفائدة تُحسَب في كلّ شهر على دفعة القرض الأساسيّة وعلى الفائدة أيضًا (فائدة فائض التأخّر).
من المهمّ أن تعرف
يجب على البنك أن يقدّم لصاحب المشكنتا "جدول تسديد" - جدول يفصّل الدفعات الشهريّة المستقبليّة للمشكنتا حتى نهايتها (تسديدها)، بحيث أنّ لكلّ طريقة تسديد يوجد جدول تسديد خاص بها ويُحسَب وفقًا: لمبلغ القرض، الفائدة على القرض ونوع القرض (المسار).
إضافةً للتسديد الشهري للمشكنتا، قد تكون هناك تكاليف إضافيّة، مثل تأمين القرض الاسكاني.