Комиссионные за досрочное погашение ипотеки (Понятие)

Банк может обязать заемщика, взявшего ипотеку (жилищную ссуду), оплатить различные комиссии за досрочное погашение кредита (полное или частичное), а также за проведение (рефинансирования ипотеки)

Виды комиссий, их сумма, порядок расчета и способы уменьшить их или избежать их оплаты указаны в пояснительном листе, который банк передает заемщику в составе документов по ссуде, а также по просьбе заемщика

Обладатели удостоверения о праве от Министерства строительства, получающие субсидированную ипотеку, освобождены от оплаты комиссий за досрочное погашение

Оплата комиссий за досрочное погашение может быть высокой, поэтому перед проведением действий, связанных с оплатой этих комиссий, рекомендуется проконсультироваться с ипотечным консультантом или специалистом в этой области

Содержание

Банк может потребовать от заемщика, взявшего ипотеку (жилищную ссуду), оплатить одну или несколько из пяти так называемых "комиссий за досрочное погашение" за следующие действия:

Полный возврат всей оставшейся к оплате суммы ипотеки до установленной даты ее окончания одним платежом - полное досрочное погашение
Возврат части оставшейся к оплате суммы ипотеки до установленной даты ее окончания одним платежом - частичное досрочное погашение
Замена существующей ипотеки новой - рефинансирование ипотеки

Комиссии за досрочное погашение

Инструкции Банка Израиля регулируют вопрос комиссий за досрочное погашение и устанавливают, что банки вправе взимать пять различных комиссий (все или часть из них) в зависимости от ситуации.
В инструкциях указаны виды комиссий, их сумма, порядок расчета, а также способы уменьшить их и избежать лишней оплаты.
Следует помнить, что комиссии за досрочное погашение (все или часть из них) взимаются и рассчитываются в соответствии с различными маршрутами кредитования, входящими в каждую ипотеку (структура ипотеки), и по каждой программе кредитования отдельно. Виды комиссий, порядок их расчета и сумма зависят от программы кредитования (например, фиксированная или плавающая процентная ставка, с привязкой к индексу цен или без привязки, в шекелях или в иностранной валюте, с "точками выхода" или без них и т. п.), поэтому рекомендуется проконсультироваться со специалистом в этой области.

Вид комиссии	Пояснение
Операционная комиссия	Единовременная комиссия в размере не более 60 шек. (по состоянию на 2017 год; может время от времени обновляться контролером банковской системы). Эта комиссия взимается за расчет погашения ипотеки (возврата) и операционные расходы, связанные с проведением операции.
Комиссия за отсутствие предварительного уведомления	Комиссия в размере не более 0,1% от погашаемой суммы, то есть от суммы, которую заемщик хочет вернуть. Эта комиссия не взимается в следующих случаях: Если заемщик взял в банке новый кредит (жилищный или нежилищный) для погашения текущей ипотеки. Если заемщик умер. Если заемщик в письменной форме уведомил банк о желании провести досрочное погашение в определенную будущую дату не менее чем за 10 дней, но не более чем за 45 дней до этой даты. Однако если заемщик не проведет досрочное погашение в соответствии с поданным уведомлением, он не сможет воспользоваться освобождением от этой комиссии в течение 6 месяцев с даты, в которую он должен был провести погашение.
Комиссия за разницу в процентах / капитализацию / экономический ущерб / ипотечный штраф	Эта комиссия взимается в качестве "компенсации" банку за потери сумм, которые он мог бы получить, если бы ипотека выплачивалась до окончания срока в соответствии с ее условиями. Комиссия рассчитывается исходя из разницы между процентной ставкой ипотеки, которую заемщик хочет погасить (полностью или частично), и средней процентной ставкой по ипотекам (публикуемой Банком Израиля) на день досрочного погашения. Указ о банковском деле устанавливает, что банк должен предоставить скидку в размере 10%-40% от суммы этой комиссии в зависимости от вида ссуды и времени, прошедшего со дня ее получения до дня досрочного погашения. При частичном досрочном погашении (возврате части суммы ипотеки) сумма комиссии определяется пропорционально погашаемой сумме, количеству досрочно внесенных платежей и полной сумме ипотеки. Эта комиссия - самая существенная, сложная и высокая из комиссий за досрочное погашение, поэтому рекомендуется проконсультироваться со специалистом в этой области, чтобы оценить целесообразность погашения.
Комиссия за средний индекс	Эта комиссия взимается только по ссудам, привязанным к индексу потребительских цен, и только если погашение проводится с 1-го по 15-е число месяца. Эта комиссия взимается в качестве частичной "компенсации" банку за период, в течение которого ссуда действовала, но ее сумма не была привязана к индексу. Если досрочное погашение проводится с 16-го числа до конца месяца, эта комиссия не взимается.
Комиссия за разницу в курсе	Эта комиссия взимается только по ссудам, привязанным к иностранной валюте, или по ссудам в иностранной валюте. Сумма комиссии рассчитывается исходя из разницы между курсом иностранной валюты на день досрочного погашения и курсом иностранной валюты через два дня после досрочного погашения. Оплаты этой комиссии можно избежать, если уведомить банк не менее чем за два рабочих дня до погашения (рабочим днем считается любой день, в который ведется торговля иностранной валютой в Израиле или за границей).

Полезно знать

Досрочное погашение ипотеки (полное, частичное или рефинансирование) может быть связано с оплатой высоких комиссий, которые устанавливаются и рассчитываются по различным данным каждой ипотеки (по маршрутам кредитования), поэтому рекомендуется проконсультироваться с ипотечным консультантом или специалистом в этой области, чтобы оценить целесообразность погашения.
Обладатели удостоверения о праве от Министерства строительства, получающие субсидированную ипотеку, освобождены от оплаты комиссий за досрочное погашение только в отношении субсидированной ипотеки.
Банк должен передать в составе документов по ипотеке в момент ее получения "пояснительный лист" с подробной информацией обо всех видах комиссий за досрочное погашение.
Заемщик имеет право бесплатно (не более двух раз в год) запросить в банке "пояснительный лист" о комиссиях за досрочное погашение и порядке их расчета.
Инструкции и правила относительно комиссий за досрочное погашение согласно Указу о банковском деле распространяются как на ипотеку, предоставляемую банком, так и на ипотеку, предоставляемую страховой компанией.

Вспомогательные учреждения

Организации, предоставляющие помощь

Список организаций, оказывающих помощь в сфере жилья

Правительственные ведомства

Министерство строительства и заселения
Банк Израиля
Прием обращений по вопросам ипотеки на сайте Министерства строительства и заселения

Официальные источники правовой информации

Судебные решения

Список судебных решений по вопросам ипотеки

Законодательство и инструкции

Указ о банковском деле (досрочное погашение жилищного кредита), 2002 г.
Положения сводного циркуляра Управления рынка капитала, страхования и сбережений - глава 5, статья йуд-бет 1 (алеф) 4 (вав)