В программе "Сбережения для каждого ребенка" за весь период участия может быть накоплено до 11 350 шек. за счёт взносов от Битуах Леуми, а также до 10 800 шек. дополнительно, если родители выберут опцию перевода части детского пособия на сберегательный счёт (расчёты верны на январь 2017 года).
Родители имеют право выбрать, где будут размещены средства (в инвестиционных резервных фондах или на банковских сберегательных счетах), а также определить конкретный сберегательный маршрут.
На этой странице представлены объяснения с числовыми примерами, касающиеся ожидаемых сумм накоплений, значения разницы в процентных ставках между различными маршрутами и влияния будущей инфляции.
Эти разъяснения могут помочь родителям принять обоснованное решение о финансовом будущем своих детей.
Дополнительную информацию см. на сайте программы "Сбережения для каждого ребенка"

В программе "Сбережения для каждого ребенка" за весь период участия может быть накоплено до 11 350 шек. за счёт взносов от Битуах Леуми, а также до 10 800 шек. дополнительно, если родители выберут опцию перевода части детского пособия на сберегательный счёт (расчёты верны на январь 2017 года).

  • Родители имеют право выбрать, где будут размещены средства (в инвестиционных резервных фондах или на банковских сберегательных счетах), а также определить конкретный сберегательный маршрут.
Предупреждение
Информация на этой странице предназначена для помощи в понимании программы и не является консультацией или рекомендацией
Эта страница содержит информацию, подробно разъясняющую детали программы "Сбережения для каждого ребенка". Представленные данные не являются консультацией или рекомендацией какого-либо рода.
Приглашаем вас принять участие в обновлении страницы и сообщить нам об ошибках, воспользовавшись кнопкой "Предложить изменение", расположенной вверху слева.
  • Тема непростая, и чтобы помочь в процессе принятия решения, далее представлено подробное объяснение с числовыми примерами, включая:
    • Сравнение сумм, которые ребенок ожидает получить в возрасте 18 (или 21) лет в различных маршрутах сбережений.
    • Сравнение процентных ставок, предлагаемых в различных маршрутах, и их влияние на размер сбережений.
    • Объяснение значения рисков будущей инфляции.

Ожидаемые суммы сбережений

  • Таблицы ниже представляют приблизительно размер сумм, которые накопятся в сбережениях для всех детей, родившихся после 01.01.2017, а также примеры для детей, родившихся 01.01.2008 (9 лет на момент открытия программы) и 01.01.2001 (16 лет на момент открытия программы).
Предупреждение
Суммы и расчеты, представленные в таблицах, предназначены только для демонстрации
Суммы, представленные в таблицах, рассчитаны согласно размерам взносов (50 шек.) и дополнительных выплат (500 шек.), действующим на январь 2017 года, до вычета налога на прирост капитала в размере 15% с номинальной прибыли в пенсионных фондах и 25% с реальной прибыли в банковских сбережениях (актуально на 2016 год).
  • И кроме того, в случае высокой инфляции в будущем существует риск для многих маршрутов сбережений, и в частности для банковских сбережений с фиксированной процентной ставкой. В случае значительного падения рынка капитала, особенно незадолго до ожидаемой даты снятия средств (в возрасте 18 или 21 года), доходность резервных фондов может оказаться значительно ниже ожидаемой - особенно в тех фондах, где высокая доля средств инвестирована в акции.
  • Актуальные суммы взносов и дополнительных выплат см. в разделе Программа "Сбережения для каждого ребенка".
  • Для каждой возрастной группы представлены:
    • Реализация программы только с взносами от Битуах Леуми (50 шек. в месяц) и реализация программы с дополнительными взносами родителей (всего 100 шек. в месяц).
    • Общая сумма взносов в программу и ожидаемая стоимость сбережений в возрасте 18 и 21 года.
  • Расчеты прибыли проводились на общую сумму годового взноса, без учёта ежемесячного начисления процентов. Поэтому представленные результаты немного ниже тех, которые могли бы быть при реальном непрерывном расчёте доходности.

Сравнение ожидаемых сбережений для младенца, присоединяющегося к программе с рождения

  • Для банковских сбережений фиксированная процентная ставка рассчитана по 4% в год - максимальная фиксированная процентная ставка для этой возрастной группы в маршруте без станций выхода.
  • Суммы, описанные в таблицах, приведены после добавления дополнительной вылпаты от Битуах Леуми - 500 шек. в возрасте 18 лет (или 250 шек. в возрасте 3 лет + 250 шек. в возрасте бар/бат-мицвы, в соответствии с годом рождения ребенка), и дополнительные 500 шек. в возрасте 21 года. И до вычета налога на прирост капитала, составляющего 15% с номинальной прибыли в пенсионных фондах и 25% с реальной прибыли в банковских сбережениях (актуально на 2016 год).


Таблица 1: Суммы сбережений в случае взносов только от Битуах Леуми (без взносов родителей)

Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (от Битуах Леуми) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 4%*
18 11,350 шек. 25,331 шек. 18,239 шек. 16,663 шек. 15,937 шек.
21 11,850 шек. 33,304 шек. 21,917 шек. 19,515 шек. 16,678 шек.*
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.


Таблица 2: Суммы сбережений в случае, когда родители также вносят в сбережения

Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (Битуах Леуми + родители) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 4%*
18 22,200 шек. 50,162 шек. 35,977 шек. 32,826 шек. 31,374 шек.
21 22,700 шек. 65,461 шек. 42,746 шек. 37,960 шек. 32,347 шек.*
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.

Сравнение ожидаемых сбережений для рожденных 01.01.2008

  • Для банковских сбережений фиксированная процентная ставка рассчитана по 2.70% в год - максимальная фиксированная процентная ставка для этой возрастной группы в маршруте без станций выхода.
  • Суммы, описанные в таблицах, приведены после добавления грантов на снятие от Битуах Леуми (500 шек. в возрасте 18 лет и дополнительные 500 шек. в возрасте 21 года) и до вычета налога на прирост капитала, составляющего 15% с номинальной прибыли в пенсионных фондах и 25% с реальной прибыли в банковских сбережениях (актуально на 2016 год).
  • Таблица 3: Суммы сбережений в случае взносов только от Битуах Леуми (без взносов родителей)
Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (от Битах Леуми) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 2.70%*
18 6,950 шек. 10,355 шек. 8,838 шек. 8,453 шек. 7,809 шек.
21 7,450 шек. 13,910 шек. 10,878 шек. 10,147 шек. 8,427 шек.
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.


Таблица 4: Суммы сбережений в случае, когда родители также вносят в сбережения

Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (национальное страхование + родители) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 2.70%*
18 12,400 шек. 18,218 шек. 15,642 шек. 14,985 шек. 13,880 шек.
21 12,900 шек. 24,093 шек. 18,868 шек. 17,600 шек. 14,590 шек.*
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.

Сравнение ожидаемых сбережений для рожденных 01.01.2001

  • Для банковских сбережений фиксированная процентная ставка рассчитана по 1.20% в год - максимальная фиксированная процентная ставка для этой возрастной группы без станций выхода.
  • Суммы, описанные в таблицах, приведены после добавления грантов от Битуах Леуми (500 шек. в возрасте 18 лет и дополнительные 500 шек. в возрасте 21 года) и до вычета налога на прирост капитала, составляющего 15% с номинальной прибыли в пенсионных фондах и 25% с реальной прибыли в банковских сбережениях (актуально на 2016 год).


Таблица 5: Суммы сбережений в случае взносов только от Битуах Леуми (без взносов родителей)

Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (национальное страхование) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 1.20%*
18 2,750 шек. 2,894 шек. 2,838 шек. 2,822 шек. 2,769 шек.
21 3,250 шек. 4,248 шек. 3,832 шек. 3,720 шек. 3,311 шек.*
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.


Таблица 6: Суммы сбережений в случае, когда родители также вносят в сбережения

Возраст ребенка при снятии сбережений Общая сумма взносов в программу (национальное страхование + родители) Стоимость сбережений в резервном фонде повышенного риска (при достижении годовой доходности 9%) Стоимость сбережений в резервном фонде среднего риска (при достижении годовой доходности 5.5%) Стоимость сбережений в резервном фонде низкого риска (при достижении годовой доходности 4.5%) Стоимость сбережений в банковском маршруте с фиксированной процентной ставкой 1.20%*
18 4,000 шек. 4,198 шек. 4,121 шек. 4,099 шек. 4,026 шек.
21 4,500 шек. 5,937 шек. 5,339 шек. 5,178 шек. 4,587 шек.
* Процентная ставка после 18 лет снижается. Сумма в 21 год рассчитана на основе процентной ставки 0.5%, которая является максимальной процентной ставкой, предоставляемой в этом маршруте после 18 лет.

Сравнение процентных ставок/доходности между всеми программами

  • Для выбора конкретного маршрута и процентной ставки, которую можно в нем достичь, имеет большое значение размер суммы и прибыли, которые накопятся в сбережениях в конце периода взносов.
  • Следующая таблица демонстрирует финансовое значение разницы процентных ставок между различными банками. Таблица показывает размер сбережений, которые накопятся для 3 различных годов рождения, где для каждого года рождения представлены:
    • Самая низкая фиксированная процентная ставка и самая высокая фиксированная процентная ставка среди всех процентных ставок, предлагаемых банками, участвующими в программе в маршруте без станций выхода.
    • Разница в стоимости сбережений между процентными ставками в возрасте 18 лет.
  • Обратите внимание, что в младших годах рождения разница очень высока.
Дата рождения при присоединении к программе Количество лет в программе до 18 лет Минимальная процентная ставка Максимальная процентная ставка Разница в стоимости сбережений между минимальной и максимальной процентной ставкой в возрасте 21 года
Рожденные после 01.01.2017 18 2.16% 4.00% 4,713 шек.
Рожденные 01.01.2008 9 1.38% 2.70% 749 шек.
Рожденные 01.01.2001 2 0.12% 1.20% 19 шек.
  • Примечание: Таблица относится к случаю максимальных взносов (включая добавление 50 шек. родителями).
Например
Для семьи с 3 детьми в возрасте 16, 9 лет и младенцем разница достигает 5 481 шек. только из-за того, что не был выбран банк с максимальной процентной ставкой.

Сравнение максимальных процентных ставок в различных маршрутах программы "Сбережения для каждого ребенка"

  • Многие родители могут выбрать какие-либо банковские сберегательные маршруты. Во многих случаях у них есть "связь" с "их" банком. Но в программе вроде "Сбережения для каждого ребенка" стоит проверить разницу процентных ставок между банками в контексте возраста конкретного ребенка.
  • Для этого мы собрали для вас таблицу, показывающую максимальные процентные ставки банковских сберегательных программ для каждого возраста, а также диапазон доходности резервных фондов, имеющих историю за последние 5 лет.
  • Важно понимать, что процентные ставки банковских сберегательных программ устанавливаются согласно году присоединения ребенка к программе.
  • Также важно помнить, что в банковских сберегательных программах есть программы с переменной процентной ставкой: основанные на индексе потребительских цен или основанные на прайм-ставке, наряду с программами с фиксированной процентной ставкой. См. объяснения о сбережениях в банковском маршруте.
  • Для представления данных мы исходили из предположения о 0% изменении индекса и опирались на прайм-ставку, которая в декабре 2016 года составляла 1.60%.
השוואת תוכניות חיסכון לכל ילד.JPG

Симуляция для понимания значения программы, привязанной к индексу

  • В последние годы индекс потребительских цен очень низкий или даже отрицательный, и многие вкладчики выбирают маршрут фиксированной процентной ставки, когда диапазон сбережений составляет несколько лет.
  • Важно, чтобы долгосрочные вкладчики осознавали возможное влияние высокой инфляции в будущем.
  • Следующая таблица представляет сравнение размера сбережений в возрасте 21 года между маршрутом с фиксированной процентной ставкой и маршрутом с процентной ставкой, привязанной к индексу, в 3 различных сценариях возможной будущей инфляции.
Стоимость сбережений с процентной ставкой, привязанной к индексу + 2% Стоимость сбережений с фиксированной процентной ставкой 4% Разница между маршрутами Объяснение
Сценарий 1: низкая инфляция в течение всего периода сбережений 14,985 шек. 16,678 шек. 1,692 шек. При низкой инфляции маршрут фиксированной процентной ставки более выгоден
Сценарий 2: воспроизведение инфляции 2000-х годов 21,848 шек. 16,678 шек. 5,170 шек. Привязка к индексу доказала свою эффективность
Сценарий 3: воспроизведение инфляции 90-х годов 56,759 шек. 16,678 шек. 40,082 шек.
  • При высокой инфляции, как в 90-е годы, непривязанные сбережения вызовут драматическую эрозию стоимости сбережений.
  • С другой стороны, то, что кажется потрясающей прибылью в маршруте, привязанном к индексу, вводит в заблуждение, поскольку покупательная способность сбережений не изменилась значительно.
  • Значение сценария 3 высокой инфляции:
    • Для вкладчика в маршруте, привязанном к индексу + 2% речь идет не о фантастической прибыли в 40 082 шек., а о приспособлении к покупательной способности при сохранении скромной прибыли в 2% в год.
    • Для вкладчика в маршруте фиксированной процентной ставки речь идет о драматической эрозии покупательной способности сбережений, несмотря на то, что номинально они также выросли.
  • Чтобы объяснить значение темы в контексте покупательной способности сбережений в будущем, см. следующий пример:
Например
Значение будущей покупательной способности в контексте высокой инфляции
  • Средняя заработная плата в экономике в конце 2016 года составила около 9 600 шек., что позволяет оценить покупательную способность, например, сколько месяцев средней зарплаты потребуется для покупки автомобиля.
  • Для младенца, которому с момента рождения накапливались средства в течение 21 года в размере 11 850 шек., итоговая сумма при фиксированной процентной ставке 4% составит примерно 16 678 шек.
  • Эта сумма равна стоимости чуть менее двух средних заработных плат в экономике на конец 2016 года.
  • Предположим, что в течение жизни сбережений будет значительное повышение инфляции на уровне сценария 3.
    • С одной стороны, сбережения достигли высокой суммы около 55 000 шек..
    • С другой стороны, высокая инфляция подразумевает, что зарплата, предлагаемая в экономике, также поднимется до уровня 25 000-30 000 шек..
    • Значение в том, что тот, кто накапливал в маршруте фиксированной процентной ставки и достиг стоимости сбережений 16 678 шек., получит эквивалент менее одного месяца средней зарплаты, в то время как тот, кто позаботился о привязке к индексу, получит эквивалент примерно двух месяцев средней зарплаты.
    • В этом примере вкладчик в маршруте фиксированной процентной ставки потеряет также стоимость накопленной суммы (11 305 шек.), которая изначально была эквивалентна более чем месяцу средней зарплаты, но через 18 лет она эквивалентна лишь примерно половине месяца средней зарплаты.

Таблица объяснений с детализацией различных сценариев инфляции

  • Следующая таблица показывает в деталях уровни будущей инфляции симуляции с разбивкой по годам.
  • Вместо того чтобы придумывать цифры для будущей инфляции, мы взяли исторические данные об инфляции за последние 25 лет и использовали их в сценариях высокой инфляции.
  • Тем, кто рассматривает выбор банковской программы со станциями выхода, стоит посмотреть, как в сценариях инфляции в модели видна тенденция усиления инфляции около 2028-2029 годов, которая может привести к рассмотрению перехода с программы фиксированной процентной ставки на программу процентной ставки, привязанной к индексу.
Предупреждение
Сценарии инфляции, описанные в таблице ниже, предназначены только для демонстрации и не являются оценкой ожидаемой инфляции в эти годы.

השוואה עם הצמדה למדד בתוכנית חיסכון לכל ילד.JPG

Смотрите также

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Благодарности