Владельцы квартир могут приобрести страхование строения, которое покроет ущерб, причиненный квартире вследствие землетрясения
Базовое страхование строения обычно рассчитывается исходя из затрат, необходимых для восстановления квартиры, а не из рыночной стоимости квартиры, которая включает также стоимость земли
Владельцы квартир в многоквартирном доме могут приобрести также покрытие, которое называется "дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме", что позволит им получить дополнительную сумму, если зданию был причинен серьезный ущерб и их квартиру невозможно восстановить, например, потому что другие владельцы квартир в здании не могут оплатить строительство своих частей здания


Общие сведения

  • Владельцы квартир могут застраховать свою квартиру от ущерба, причиненного вследствие землетрясения.
  • Если владельцы квартиры приобрели страхование строения, оно обычно включает покрытие ущерба от землетрясений, за исключением случая, когда владелец квартиры попросил от него отказаться.
  • Базовая страховая сумма обычно определяется исходя из затрат, необходимых для восстановления квартиры, и не включает стоимость земли или полную рыночную стоимость квартиры.
  • В многоквартирном доме владелец квартиры обычно не может восстановить свою квартиру, пока не будут восстановлены квартиры и этажи, расположенные под ней. Поэтому, если другие владельцы квартир не застрахованы или не имеют возможности оплатить свою часть в восстановлении здания, даже владелец квартиры, получивший от страховой компании полную стоимость строительства своей квартиры, может оказаться не в состоянии восстановить ее. Суммы, полученной от базового страхования строения, также может не хватить для покупки другой квартиры, поскольку она рассчитывается исходя из стоимости строительства и не включает стоимость земли.
  • Владельцы квартир в многоквартирном доме могут приобрести также "дополнительную страховую сумму для квартиры в многоквартирном доме", которую иногда называют "страхованием стоимости земли". В зависимости от приобретенной суммы и условий полиса, покрытие может предоставить им дополнительную сумму, которая вместе со страховым возмещением за строение позволит им приобрести другую квартиру, если их квартиру невозможно восстановить в здании.

Для кого актуально?

  • Страхование строения на случай землетрясений актуально для владельцев квартир, которые хотят застраховать себя на случай, если их квартира будет повреждена землетрясением и им понадобятся денежные суммы, чтобы ее восстановить или приобрести другую квартиру, например:
    • Владельцы квартиры в частном доме или в отдельно стоящем доме, которые заинтересованы застраховать стоимость восстановления строения.
    • Владельцы квартиры в многоквартирном доме, которые могут зависеть от других владельцев квартир для восстановления здания.
    • Те, кто приобрел квартиру с помощью ипотеки и от кого банк потребовал приобрести страхование строения.
    • Владельцы квартир, у которых нет ипотеки, и поэтому им нужно самостоятельно решить, приобретать ли страхование строения.

Базовое покрытие ущерба от землетрясения

  • Страхование строения включает покрытие ущерба, причиненного строению вследствие землетрясения, в том числе ущерб от цунами, вызванного землетрясением, за исключением случая, когда страхователь отказался от покрытия.
  • Покрытие распространяется на строение и на части, постоянно к нему присоединенные, в соответствии с определениями и условиями полиса.
  • Страховая сумма обычно определяется исходя из предполагаемых затрат на восстановление квартиры. Могут учитываться, среди прочего, площадь квартиры, тип строения, качество строительства, затраты на строительство и работу и относительная доля квартиры в общем имуществе.

Что не включает базовое покрытие?

  • Цель базового страхования строения - профинансировать восстановление строения, а не оплатить покупку альтернативной квартиры или компенсировать полную рыночную стоимость квартиры.
  • Поэтому страховая сумма строения обычно не определяется исходя из рыночной цены продажи квартиры. Она не обязательно учитывает стоимость земли, местоположение квартиры, спрос в районе или другие составляющие, влияющие на цену квартиры.
Например
  • Квартира, рыночная стоимость которой составляет 3 миллиона шек., может быть застрахована на значительно меньшую сумму, если стоимость восстановления строения составляет всего миллион шек.
  • Квартира в центре страны и аналогичная квартира на периферии могут быть застрахованы на схожие суммы, несмотря на разницу в ценах между ними, поскольку затраты на само строительство схожи.

Страхование на случай землетрясения для квартиры в многоквартирном доме

Особая трудность в квартире в многоквартирном доме

  • Когда частный дом разрушен, его владелец может, с учетом законов о планировании и строительстве и условий полиса, использовать страховое возмещение, чтобы заново построить дом.
  • В многоквартирном доме ситуация сложнее. Владелец квартиры обычно не может восстановить только свою квартиру без восстановления квартир, этажей и общих площадей, расположенных под ней и вокруг нее.
  • Поэтому ситуация, при которой часть владельцев квартир не застрахованы, может осложнить положение и тех владельцев квартир, которые все же приобрели страховой полис.
Например
Владелец квартиры на шестом этаже застраховал свою квартиру и получил страховое возмещение исходя из стоимости восстановления. Однако часть квартир на этажах под ним не были застрахованы, и у их владельцев нет денег, чтобы оплатить строительство. Пока этажи под его квартирой не будут построены заново, владелец квартиры на шестом этаже не может восстановить свою квартиру, несмотря на то, что получил полное страховое возмещение за базовое строение, которое покрывает лишь стоимость повторного строительства его квартиры.

Дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме

  • Владелец квартиры в многоквартирном доме может рассмотреть возможность приобретения расширения к страхованию строения, которое называется "дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме".
  • Это покрытие иногда называют и иначе, например "страхование стоимости земли", "расширение стоимости земли" или "дополнительная сумма в многоквартирном доме".
  • Цель покрытия - предоставить решение в ситуации, при которой квартире был причинен серьезный ущерб, но невозможно восстановить многоквартирный дом или квартиру страхователя внутри здания.
  • Покрытие может позволить страхователю получить, в дополнение к страховому возмещению за базовое строение, сумму, предназначенную для того, чтобы преодолеть разрыв между стоимостью восстановления квартиры и стоимостью квартиры, включающей также составляющую земли.
  • С помощью общей суммы страхователь сможет, в зависимости от приобретенной суммы и условий полиса, приобрести другую квартиру вместо того, чтобы ждать восстановления многоквартирного дома.
  • Покрытие было разработано специально, чтобы предоставить решение для квартиры в многоквартирном доме, когда не все владельцы квартир могут участвовать в восстановлении здания.

Когда можно получить дополнительную сумму в многоквартирном доме?

  • Выплата зависит от условий, установленных в полисе. Среди прочего, полис может требовать:
    • чтобы ущерб был причинен событием, покрываемым полисом, таким как землетрясение;
    • чтобы квартире был причинен ущерб в значительном размере, установленном в полисе;
    • чтобы квартиру в многоквартирном доме невозможно было восстановить;
    • чтобы были соблюдены условия и сроки, установленные в полисе;
    • чтобы страхователь передал страховой компании требуемые документы и справки.
Обратите внимание
В части покрытий выплата обусловлена тем, что ущерб квартире превышает 70% от страховой суммы строения. Следует проверить точное условие в приобретенном полисе.

Каков размер покрытия в страховой программе "Дополнительная сумма в многоквартирном доме"?

  • Страхователь выбирает дополнительную страховую сумму из вариантов, которые предлагает страховая компания.
  • Чем выше покрытие, которое приобретет владелец квартиры, тем выше будет стоимость страховой премии, то есть суммы, которые страхователь должен платить страховой компании за приобретение покрытия.
  • Сумма, которая будет выплачена страховой компанией в случае землетрясения, не превысит размера приобретенного покрытия, и она не обязательно восполнит всю разницу между стоимостью строительства и рыночной стоимостью квартиры.
Совет
Перед приобретением рекомендуется проверить, какова базовая страховая сумма для строения; какова предполагаемая рыночная стоимость квартиры; какова предлагаемая дополнительная страховая сумма; может ли общей суммы хватить для приобретения альтернативной квартиры в районе; при каких обстоятельствах будет выплачено покрытие; каков размер собственного участия; существуют ли ограничения или периоды ожидания.

Процесс реализации права

Приобретение нового страхового полиса

Страхование квартиры от ущерба вследствие землетрясений можно приобрести, обратившись в страховую компанию или к страховому агенту. В случае ипотеки можно обратиться также в страховое агентство ипотечного банка.

  • При обращении следует указать, что вас интересует страхование строения, включающем покрытие ущерба от землетрясения.
  • Владелец квартиры в многоквартирном доме, заинтересованный в дополнительном покрытии, должен отдельно запросить предложение "дополнительной страховой суммы для квартиры в многоквартирном доме". Важно обратить внимание, что не всякое предложение страховой компании по страхованию строения включает дополнительное покрытие автоматически.
Совет
Можно сравнить условия полиса и цены в разных страховых компаниях, хотя базовые условия полиса страхования квартиры устанавливаются стандартным полисом, и страховая компания не вправе их урезать, а может только изменять в пользу страхователя. Тем не менее, существуют различия в цене, обслуживании, размере собственного участия, расширениях и страховых суммах, которые предлагают компании.

Проверка существующего страхования

  • Те, кто уже застрахован, могут проверить на странице данных страхового полиса, в перечне покрытий или в спецификации полиса следующую информацию:
    • существует ли покрытие для землетрясения;
    • записано ли, что страхователь отказался от покрытия;
    • какова страховая сумма строения;
    • каково собственное участие в случае землетрясения;
    • была ли приобретена дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме; и если да - какова сумма дополнительного покрытия и каковы условия его получения.
  • Можно обратиться в страховую компанию или к агенту и попросить письменное разъяснение о покрытиях и суммах.
  • При необходимости можно попросить увеличить или уменьшить страховую сумму, добавить или убрать покрытия, которые не требуются.
Совет
Можно также проверить, какие страховые полисы существуют на имя владельца квартиры, на сайте "Хар ха-Битуах", и сравнить тарифы с помощью калькулятора страхования жилья Управления рынка капитала.

Подача иска в страховую компанию в случае причинения ущерба от землетрясения

  • Если квартира повреждена землетрясением, следует действовать в соответствии с указаниями по безопасности Командования тыла и властей и не входить в строение, которое было признано опасным.
  • Следует как можно скорее сообщить о случившемся страховой компании или страховому агенту.
  • Следует задокументировать ущерб, насколько это можно сделать, не подвергая опасности людей.
  • Следует сохранять документы, фотографии, заключения, квитанции и расходы, связанные с ущербом и с альтернативным жильем.
  • Следует позволить оценщику или представителю страховой компании осмотреть ущерб.
  • Следует уточнить в страховой компании, что требуется для ремонта или повторного строительства и каковы сроки, применимые к иску.
  • Если приобретена дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме, следует проверить, соблюдены ли условия для ее применения и какие документы требуются. Можно проконсультироваться со страховым агентом, через которого был приобретен полис.
Предупреждение
Не следует производить существенный ремонт или убирать остатки до получения указаний от страховой компании, за исключением случая, когда это необходимо, чтобы предотвратить опасность или дополнительный ущерб.

Страховые выплаты

  • Страховая компания выплатит владельцу квартиры суммы, которые ему полагаются согласно условиям полиса.
  • Полис может устанавливать период, в течение которого нужно завершить ремонт квартиры или ее восстановление, чтобы получить возмещение от страховой компании.
Совет
Этот период можно продлить по согласованию со страховой компанией. Поскольку восстановление квартиры, и в особенности в многоквартирном доме, может занять более длительное время, важно обратиться в компанию письменно и запросить продление, когда невозможно завершить восстановление в срок.

Собственное участие владельца квартиры

  • Существует особое собственное участие для землетрясения, то есть сумма, которую владелец квартиры должен заплатить сам за ремонт или ущерб, а страховая компания покроет расходы только сверх этой суммы.
  • Если сумма ущерба или стоимость ремонта ниже суммы собственного участия, страховая компания ничего не выплатит застрахованному за ущерб или ремонт.
  • Собственное участие в покрытии на случай землетрясения может быть значительно выше собственного участия в других страховых случаях. Оно обычно определяется как процент от страховой суммы, а не только исходя из размера ущерба. Следует заранее проверить, каков размер собственного участия, и можно ли приобрести страхование с более низким собственным участием за более высокую цену.
Обратите внимание
Землетрясения, происходящие в течение промежутка времени в 72 часа, могут считаться одним страховым случаем для целей собственного участия.

Полезно знать

  • Страхование от землетрясений не покрывает всякий случай обрушения здания, такой как обрушение, вызванное износом, устареванием, ненадлежащим обслуживанием или дефектами, не вытекающими из события, покрываемого полисом.

Вопросы и ответы

Компенсирует ли государство ущерб от землетрясений?

Государство не обязано компенсировать ущерб от землетрясения, причиненный домам. Не следует полагать, что государство компенсирует ущерб владельцу квартиры, который не приобрел страховку. Хотя правительство приняло программу по подготовке к долгосрочному восстановлению после землетрясения, сама по себе эта программа не является страховым полисом и не предоставляет владельцам квартир автоматического права получить стоимость своей квартиры от государства.

Включается ли покрытие на случай землетрясений автоматически в страхование квартиры или в страхование строения?

Покрытие на случай землетрясения по умолчанию включается в полис страхования квартиры, однако страхователь может по собственной инициативе от него отказаться. Поэтому само по себе наличие страхования строения не обязательно гарантирует, что квартира застрахована на случай землетрясения. Рекомендуется проверить документы полиса и не ограничиваться тем, что вы приобрели "страхование квартиры" или "страхование строения"

Когда я брал ипотеку на квартиру, я приобрел ипотечное страхование по требованию банка. Покрывает ли страхование ущерб, причиненный землетрясением?

  • Страхование строения, приобретенное в рамках ипотечного страхования, обычно включает покрытие ущерба от землетрясения, за исключением случая, когда застрахованный попросил от покрытия отказаться. Чтобы убедиться, что покрытие существует, следует проверить данные полиса или обратиться в страховую компанию.
  • Важно знать, что даже когда покрытие для землетрясения существует, базовая страховая сумма обычно рассчитывается исходя из стоимости восстановления квартиры, а не исходя из ее полной рыночной стоимости. В многоквартирном доме стоит проверить также, была ли приобретена "дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме", которая может помочь в приобретении другой квартиры, если здание невозможно восстановить.

Включает ли страхование квартиры от землетрясений также ущерб, причиненный мебели и электроприборам в доме?

Нет. Покрытие строения от землетрясений не обязательно покрывает ущерб, причиненный имуществу, находящемуся внутри квартиры, такому как мебель или электроприборы. Владелец квартиры, который хочет получить компенсацию в случае причинения ущерба имуществу внутри квартиры, должен приобрести отдельное покрытие, включающее "страхование содержимого", или убедиться, что он не отказался от него при приобретении полиса.

Моя кухня была разрушена землетрясением, но мое страхование не включает страхование содержимого квартиры, а только страхование строения, имею ли я право на компенсацию от страховой компании?

Части квартиры, постоянно присоединенные к строению (такие как кухня, кондиционер и т. д.), покрываются в рамках страхования строения, и ущерб кухне покрывается даже если страхователь не приобрел покрытие содержимого.

Я в прошлом отказался от покрытия для землетрясения. Можно ли его добавить?

Можно обратиться в страховую компанию или к агенту и попросить добавить покрытие для многоквартирного дома, даже если в прошлом владелец квартиры от него отказался. Страховая компания может потребовать процедуру присоединения, декларацию или проверку в зависимости от обстоятельств и условий страхования.

У меня есть страхование строения через ипотеку. Получу ли я полную стоимость квартиры, если здание будет разрушено?

Не обязательно. Базовое страхование строения обычно рассчитывается исходя из стоимости восстановления, а не исходя из рыночной цены квартиры. Рыночная цена включает также стоимость земли и дополнительные составляющие, которые не обязательно включены в страховую сумму строения.

Моя квартира находится на высоком этаже. Почему обычного страхования строения может быть недостаточно?

Если здание будет разрушено, невозможно будет восстановить квартиру до того, как будут восстановлены этажи и общие площади, расположенные под ней. Если другие владельцы квартир не застрахованы или не могут оплатить строительство, восстановление здания может задержаться или не состояться, несмотря на то, что страховая компания выплатила страхователю компенсацию в размере стоимости строительства квартиры.

Что такое "дополнительная страховая сумма для квартиры в многоквартирном доме"?

Это дополнительное покрытие, которое может приобрести владелец квартиры в многоквартирном доме. На условиях, установленных в полисе, он может получить дополнительную сумму, если квартире в многоквартирном доме был причинен серьезный ущерб и ее невозможно восстановить. Сумма предназначена для помощи в приобретении альтернативной квартиры.

Всегда ли дополнительное покрытие для многоквартирного дома выплачивает полную стоимость квартиры?

Нет. Выплата ограничена приобретенным покрытием и подчиняется условиям полиса. Следует заранее проверить, какова сумма, в каких случаях она выплачивается и достаточно ли ее для приобретения другой квартиры.

Нужно ли приобретать дополнительное покрытие в многоквартирном доме вместе со всеми жильцами здания?

Нет. Каждый владелец квартиры может приобрести покрытие для многоквартирного дома для своей квартиры независимо от других жильцов здания. Тем не менее, страхование всего строения и общего имущества может облегчить восстановление здания, поэтому стоит проверить также, какие виды страхования существуют для общего имущества.

Может ли домовой комитет застраховать здание?

Домовой комитет может рассмотреть приобретение страхования для общего имущества, такого как лестничные клетки, лифты, лобби и общие площади. Такое страхование не обязательно заменяет страхование каждой квартиры или дополнительную сумму для квартиры в многоквартирном доме.

Подходит ли дополнительное покрытие для многоквартирного дома также для частного дома (отдельно стоящего)?

Обычно нет. Трудность, которую призвано решить покрытие для многоквартирного дома, вытекает из зависимости владельца квартиры в многоквартирном доме от восстановления остальных частей здания. В частном доме владелец обычно не зависит от квартир, расположенных над ним или под ним. Поэтому владельцам частных домов не нужно приобретать покрытие дополнительной суммы в многоквартирном доме.

Можно ли уменьшить собственное участие при землетрясении?

Да. Покрытие для землетрясения по умолчанию включает собственное участие, составляющее 10%. Страхователь может, приобретя дополнительную премию, снизить размер собственного участия до более низкой доли - 5% или 2% от страховой суммы.

Можно ли торговаться о размере премии, которую я должен платить страховой компании?

Можно торговаться со страховыми компаниями и прибегать к помощи страховых агентов, чтобы получить скидку или улучшить условия страхования и объем покрытий. Можно также сравнить цены страхований разных компаний, чтобы найти наиболее подходящую. Можно воспользоваться калькулятором Управления рынка капитала, страхования и сбережений, в котором публикуются максимальные цены разных страховых компаний.

Если мой дом пострадал от землетрясения, в течение какого времени нужно подать иск в страховую компанию?

Желательно подать иск в страховую компанию как можно скорее. Несвоевременная подача иска в страховую компанию может привести к истечению срока исковой давности, то есть к ситуации, когда невозможно подать иск против компании в суд. При ущербе квартире или содержимому срок исковой давности по иску истекает по прошествии трех лет, то есть через 3 года невозможно подать иск в суд против компании. Отправка уведомления или иска в страховую компанию не останавливает течение срока исковой давности. Только подача иска в суд до истечения 3 лет остановит течение срока исковой давности и позволит вести судебное разбирательство и рассмотрение иска.

Мой дом пострадал от землетрясения. В течение какого времени я обязан отремонтировать или заново построить его, чтобы получить компенсацию от страховой компании?

Как правило, полис страхования строения устанавливает, что страхователь должен завершить восстановление строения в течение года с момента причинения ущерба. Тем не менее, если невозможно завершить восстановление по причинам, не зависящим от страхователя, можно продлить этот срок и завершить строительство позднее по предварительному согласованию со страховой компанией.

Как мне выяснить, есть ли у меня страховка на квартиру, и в какой компании?

На сайте "Хар ха-Битуах" можно найти все страховые полисы, зарегистрированные на имя определенного человека. Иногда полис зарегистрирован на имя другого человека (например, супруга или члена семьи, оформившего страхование для владельца квартиры, съемщика квартиры и т. д.). Поэтому если полис на одного из владельцев квартиры не найден, стоит проверить, существует ли полис на имя других владельцев или других возможных лиц.

Что мне следует проверить, прежде чем я выберу страховую программу?

Прежде чем выбирать страховую программу, стоит проверить страховую сумму строения, собственное участие, наличие покрытия на случай землетрясения, дополнительную страховую сумму для квартиры в многоквартирном доме, условия ее получения, покрытие для альтернативного жилья и срок, в который нужно завершить восстановление.

Смотрите также

Вспомогательные учреждения

Правительственные ведомства

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Разъяснения и публикации