בנק שמעניק משכנתא עשוי לדרוש מנוטל המשכנתא, כתנאי לקבלת ההלוואה, לרכוש ביטוח משכנתא שמורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה
מבקש המשכנתא יכול לבחור אם לרכוש את שני הביטוחים או אחד מהם אצל סוכנות הביטוח מטעם הבנק או אצל מבטח פרטי
פירעון מוקדם של חלק מסכום המשכנתא, מיחזור משכנתא או שינויים במצב הרפואי והאישי עשויים להפחית את עלות הביטוח

בקצרה

שימו לב
דף זה נועד לתת הסבר בסיסי על הנושא ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי
רצוי להתייעץ עם איש מקצוע (יועץ משכנתאות, סוכן ביטוח וכו').

בנק שמעניק משכנתא (הלוואה לדיור) רשאי לדרוש, כחלק מהתנאים לקבלת ההלוואה, לעשות ביטוח משכנתא המורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

  • מטרת הביטוח, בין היתר, היא להגן על הבנק ולהבטיח שיקבל את כל סכום ההלוואה שנותר לתשלום במקרה שבו נפטר בעל המשכנתא לפני שההלוואה שולמה (ביטוח חיים) ובמקרה שנגרם נזק משמעותי לנכס שעבורו ניתנה המשכנתא (שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכו') וערכו נפגע (ביטוח מבנה).
  • הבנק אינו רשאי לחייב רכישת ביטוח חיים וביטוח מבנה בהלוואות שסכומן הוא עד 30,000 ש"ח, או כאשר הסכום שנותר לשלם עבורן נמוך מ-30,000 ש"ח. כאשר יתרת ההלוואה נמוכה מ-30,000 ש"ח, או שהיא אמורה לרדת מתחת לסכום זה במהלך השנה הקרובה, על הבנק להודיע ללווה שהוא יכול לבטל את פוליסות הביטוח.
  • כמו כן, במקרים שבהם יתרת ההלוואה נמוכה מערך הקרקע - הבנק אינו רשאי לחייב בביטוח.

מי זכאי?

אופן מימוש הזכות

  • כחלק מהבקשה לקבלת משכנתא (הלוואה לדיור), הבנק יודיע אם קיימת דרישה לרכישת ביטוח משכנתא, ומהם תנאי הביטוח הנדרשים (תנאי הפוליסה).
  • הבנק יודיע שניתן לרכוש את הביטוח (חיים, מבנה או שניהם) באמצעות סוכנות הביטוח מטעם הבנק או באמצעות מבטח פרטי (חברות ביטוח, סוכנות ביטוח, סוכן ביטוח).
  • יש לפנות באופן עצמאי לסוכנות הביטוח מטעם הבנק או למבטח הפרטי.
  • לאחר מענה על שאלון פרטים אישיים, חתימה על הצהרת בריאות ומסירת מידע נוסף אודות הנכס ואודות המשכנתא, תימסר הצעת המחיר לביטוח (חיים, מבנה או שניהם).
טיפ
אם הנכס עבורו מבוקשת המשכנתא נרכש ישירות מקבלן, ניתן לבקש שהתשלום עבור הביטוח יתחיל במועד הכניסה לנכס ולא ממועד לקיחת המשכנתא.

ביטוח משכנתא אצל סוכנות הביטוח מטעם הבנק

  • אם הוחלט לרכוש את הביטוח (חיים, מבנה או שניהם), תונפק פוליסת ביטוח בהתאם.
  • בעל משכנתא שרכש ביטוח חיים יקבל זמן סביר לפני תום תקופת הביטוח הודעה על כך מהבנק.
  • אחת לשנה, יקבל בעל המשכנתא מהבנק, מסמך הכולל:
    • אישור על הסכומים ששולמו במשך השנה שחלפה עבור הביטוח ואישור על סכום הפרמיה השנתית ששולמה בגין כל אחד מהביטוחים (האישור תואם לדרישות מס הכנסה).
    • שיעור הכיסוי בגין כל אחד מהביטוחים.
    • הודעה שניתן לבטל את הביטוח בכל זמן וללא תשלום עמלה, בתנאי שתוצג לבנק פוליסת ביטוח ממבטח פרטי עם אותם תנאי ביטוח.
    • הודעה שאין חובה לעשות ביטוח בהלוואות שסכומן או הסכום שנותר לשלם עבורן הוא עד 30,000 ₪ (אם במשכנתא יש מספר מסלולי הלוואה).
  • ככלל, במקרה שבעל משכנתא נפטר או במקרה שנגרם נזק משמעותי למבנה, הבנק הוא שיפנה ויתנהל מול סוכנות הביטוח בדרישה לקבלת כספי הביטוח.
  • ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח מטעם הבנק לא כולל כיסוי ביטוחי במקרה של נזק לצד שלישי, תכולת דירה וכו', וניתן לרכוש אותם בנפרד ממבטחים פרטיים.

ביטוח משכנתא באמצעות מבטח פרטי

  • אם הוחלט לרכוש את הביטוח (חיים, מבנה או שניהם), תונפק פוליסת ביטוח, ויש למסור אותה בהקדם לבנק ממנו נלקחת המשכנתא.
  • בתוך 14 יום ממסירת פוליסת הביטוח לבנק, ישלח הבנק למבטח הפרטי ולבעל המשכנתא אחת משתי הודעות:
    • הודעה שהבנק אישר את פוליסת הביטוח.
    • הודעה שהבנק לא אישר את פוליסת הביטוח. במקרה כזה הבנק יבטח את בעל המשכנתא בביטוח מטעמו.
  • בביטוח (חיים, מבנה או שניהם) התקף לשנה, הבנק יודיע לבעל המשכנתא לפחות 30 יום לפני תום תקופת הביטוח. אם לא תימסר לבנק פוליסת ביטוח בתוקף, הבנק יהיה רשאי לבטח את בעל המשכנתא בביטוח מטעמו.
  • ככלל, במקרה שבעל משכנתא נפטר או במקרה שנגרם נזק משמעותי למבנה, הפנייה והדרישה לקבל את כספי הביטוח נעשית על-ידי היורשים/בני משפחה/הלווה הנוסף (במקרה של פטירה) או על ידי בעל המשכנתא (במקרה של נזק למבנה).
טיפ
ביטוח אצל מבטח פרטי מאפשרת רכישת כיסויים נוספים (שלא אפשריים בביטוח מטעם הבנק) כגון תכולת דירה ונזקים לצד שלישי (לדוגמה: שריפה שגרמה נזק לדירה שכנה).

כדאי לדעת

  • ניתן לבחור אם לעשות את הביטוח (חיים, מבנה או אחד מהם) דרך סוכנות הביטוח מטעם הבנק או באמצעות מבטח פרטי.
  • ניתן לעבור בכל שלב וללא תשלום עמלה ממבטח אחד למבטח אחר (מסוכנות ביטוח מטעם הבנק למבטח פרטי וממבטח פרטי אחד לאחר), כל עוד נשמרים תנאי הפוליסה.
  • מעבר בין מבטח אחד לאחר עשוי להיות כרוך בדרישה לחתימה על הצהרת בריאות חדשה, כך שאם המצב הרפואי הורע, עלויות הביטוח עשויות לגדול.
  • ביטוח משכנתא (מבנה) מטעם הבנק לא כולל כיסוי לתכולה, ולכן אם נרכש ביטוח תכולה אצל מבטח פרטי (במקרה של נזק למבנה וגם לתכולה) יצטרך הלווה להתנהל מול שני מבטחים שונים (סוכנות הביטוח מטעם הבנק והמבטח הפרטי) ותשלום לשני ביטוחים עבור השתתפות עצמית.
  • מסירת מידע לא מדויק או השמטת פרטים בשלב רכישת הביטוח, עלולים לגרום לאי-תשלום כספי הביטוח, תשלום חלק מהם ועיכובים בקבלת הכספים בעת הצורך.
  • ניתן לקבל החזר בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים (הן בביטוח מטעם הבנק והן אצל מבטח פרטי) במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה.
טיפ
מומלץ לבדוק את הדוחות התקופתיים ואת תנאי הפוליסה מדי תקופה כדי לוודא שקיים כיסוי ביטוחי מתאים ואם קיימת אפשרות להפחית את עלויות הביטוח החודשיות בעקבות שינויים במצב האישי/בריאותי (למשל הפסקת עישון), שינויים במבנה וכן במקרים של החזר (פירעון) חלק מההלוואה או החלפת משכנתא אחת באחרת (מיחזור משכנתא).

שאלות ותשובות

כשלקחתי משכנתא על הדירה רכשתי ביטוח משכנתא לפי דרישת הבנק. האם הביטוח מכסה נזקים שנגרמו מרעידת אדמה?

  • ביטוח המבנה שנרכש במסגרת ביטוח המשכנתא כולל בדרך כלל כיסוי לנזקי רעידת אדמה, אלא אם המבוטח ביקש לוותר על הכיסוי. כדי לוודא שהכיסוי קיים, יש לבדוק את מפרט הפוליסה או לפנות לחברת הביטוח.
  • חשוב לדעת שגם כאשר קיים כיסוי לרעידת אדמה, סכום הביטוח הבסיסי מחושב בדרך כלל לפי עלות הבנייה מחדש של הדירה, ולא לפי מלוא שווי הדירה בשוק. בבית משותף כדאי לבדוק גם אם נרכש "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”, שעשוי לסייע ברכישת דירה אחרת אם לא ניתן לשקם את הבניין.

האם כיסוי לרעידות אדמה כלול אוטומטית בביטוח דירה או בביטוח מבנה?

כיסוי לרעידת אדמה נכלל כברירת מחדל בפוליסה לביטוח דירה, אך המבוטח יכול לוותר עליו באופן יזום. לכן עצם קיומו של ביטוח מבנה אינו מבטיח בהכרח שהדירה מבוטחת מפני רעידת אדמה. מומלץ לבדוק את מסמכי הפוליסה ולא להסתפק בכך שרכשתם "ביטוח דירה” או "ביטוח מבנה"

האם ביטוח דירה מפני רעידות אדמה כולל גם נזקים שנגרם לרהיטים ומכשירי חשמל בבית?

לא. כיסוי מבנה מפני רעידות אדמה לא בהכרח מכסה נזקים שנגרמו לרכוש שנמצא בתוך הדירה, כמו רהיטים או מכשירי חשמל. בעל דירה שרוצה לקבל פיצוי במקרה שנגרם נזק לרכוש בתוך הדירה צריך לרכוש כיסוי נפרד שכולל "ביטוח תכולה" או לוודא שלא ויתר עליו בעת רכישת הפוליסה.

המטבח שלי נהרס ברעידת האדמה אבל הביטוח שלי לא כולל ביטוח לתכולת הדירה אלא רק ביטוח למבנה, האם אני זכאי לפיצוי מחברת הביטוח?

לחלקים בדירה המחוברים בדרך קבע למבנה (כמו: מטבח, מזגן וכו'), קיים כיסוי במסגרת ביטוח המבנה, והנזק למטבח מכוסה גם אם המבוטח לא רכש כיסוי לתכולה.

יש לי ביטוח מבנה דרך המשכנתא. האם אקבל את מלוא שווי הדירה אם הבניין ייהרס?

לא בהכרח. ביטוח המבנה הבסיסי מחושב בדרך כלל לפי עלות הבנייה מחדש ולא לפי מחיר הדירה בשוק. מחיר השוק כולל גם את שווי הקרקע ורכיבים נוספים שאינם כלולים בהכרח בסכום ביטוח המבנה.

הדירה שלי נמצאת בקומה גבוהה. למה ביטוח המבנה הרגיל עלול לא להספיק?

אם הבניין ייהרס, לא ניתן יהיה לבנות מחדש את הדירה לפני שישוקמו הקומות והחלקים המשותפים שמתחתיה. אם בעלי דירות אחרים אינם מבוטחים או אינם יכולים לממן את הבנייה, שיקום הבניין עלול להתעכב או לא להתבצע, למרות שחברת הביטוח שילמה למבוטח פיצוי בגובה עלות בניה של הדירה.

מהו "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”?

זהו כיסוי נוסף שבעל דירה בבית משותף יכול לרכוש. בתנאים שנקבעו בפוליסה, הוא עשוי לקבל סכום נוסף אם נגרם לדירה נזק חמור ולא ניתן לשקם אותה בבית המשותף. הסכום נועד לסייע ברכישת דירה חלופית.

האם הכיסוי הנוסף לבית משותף משלם תמיד את מלוא שווי הדירה?

לא. התשלום מוגבל לסכום שנרכש וכפוף לתנאי הפוליסה. יש לבדוק מראש מהו הסכום, באילו מקרים הוא משולם והאם הסכום הכולל עשוי להספיק לרכישת דירה אחרת.

האם ניתן להפחית את ההשתתפות העצמית כנגד רעידת אדמה?

כן. כיסוי רעידת אדמה כולל ברירת מחדל של השתתפות עצמית העומדת על 10%. המבוטח יכול, באמצעות רכישת פרמיה נוספת להוריד את גובה ההשתתפות העצמית לשיעור נמוך יותר של 5% או 2% מסכום הביטוח.

האם אפשר להתמקח על גובה הפרמיה שעלי לשלם לחברת הביטוח?

ניתן להתמקח מול חברות הביטוח ולהיעזר בסוכני ביטוח על מנת לקבל הנחה או לשפר את תנאי הביטוח והיקף הכיסויים. ניתן גם להשוות בין מחירי הביטוחים של החברות השונות על מת למצוא את המחיר המתאים ביותר. ניתן להיעזר במחשבון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שבו מפורסמים מחירי המקסימום של חברות הביטוח השונות.

מה עליי לבדוק לפני שאני בוחר ביטוח?

לפני שבוחרים ביטוח כדאי לבדוק את סכום ביטוח המבנה, ההשתתפות העצמית, קיומם של כיסויים רלונטיים, כמו: מבנה ותכולה, כיסוי לרעידת אדמה, סכום הביטוח הנוסף לדירה בבית משותף, התנאים לקבלתו, כיסוי לדיור חלופי והמועד שבו יש להשלים את הבנייה מחדש.

ראו גם

גורמים מסייעים

ארגוני סיוע

גורמי ממשל

מקורות משפטיים ורשמיים

פסקי דין

חקיקה ונהלים

הרחבות ופרסומים