Приобретение частной медицинской страховки позволяет каждому человеку расширить диапазон услуг, по сравнению с тем, что положено застрахованному в рамках корзины медицинских услуг и больничной кассы
Страхователь может приобретать только те страховые продукты (покрытия), которые он захочет, и не обязан приобретать продукты, которые ему не нужны
Рекомендуется обратиться в несколько страховых компаний для получения предложений
Подробнее смотрите на сайте Управления фондового рынка, страховых и сберегательных программ
Смотрите также

Общие сведения

Желающие расширить диапазон услуг, лекарственных препаратов и денежных выплат за определенные заболевания, могут приобрести частную медицинскую страховку в страховой компании (самостоятельно или через страхового агента).

Куда и как обращаться

  • Следует обратиться в различные страховые компании, напрямую или через лицензированного страхового агента, и получить предложения страховых продуктов.
  • Рекомендуется обратиться в несколько страховых компаний, потому что их предложения могут отличаться.
  • Если вы принадлежите к той или иной организации (например, по месту работы или в рамках членства в профсоюзе), рекомендуется выяснить, можно ли присоединиться к групповому медицинскому полису. Подробнее об этом смотрите в следующем разделе.
Совет
Перед приобретением страховки советуем проверить на сайте "Ар а-Битуах" Министерства финансов, какие страховки существуют на ваше имя, чтобы не покупать дублирующих друг друга страховок.

Этапы процедуры

Выбор желаемого страхового продукта

  • Обычно страховые компании предлагают два вида частных медицинских страховок:
    • Частная индивидуальная медицинская страховка – индивидуальная медицинская страховка, при которой страхователь обращается в страховую компанию напрямую или через страхового агента. Условия страховой программы одинаковы для всех страхователей, но размер страховых взносов для каждого застрахованного или объем страховых выплат могут отличаться у разных людей в зависимости от персональных данных и состояния здоровья. Индивидуальное частное страхование обычно бывает пожизненным или продолжается до тех пор, пока страхователь оплачивает страховые взносы.
    • Групповая медицинская страховка – страховка, предлагаемая для групп не менее 50 человек, которых что-то объединяет (место работы, принадлежность к организации). Такая страховка имеет одинаковые условия для всех и сравнительно короткий период действия. Обычно групповая страховка дешевле индивидуальной, но она не обязательно предлагается каждой группе.
  • Перед тем как покупать индивидуальную страховку, рекомендуется выяснить, есть ли возможность приобретения групповой медицинской страховки, поскольку условия, предлагаемые группам, обычно лучше.

Проверка имеющихся страховых покрытий и выбор желаемых

  • Выбрав вид страховки, следует выбрать страховые покрытия, необходимые страхователю, учитывая состояние его здоровья и предлагаемые страховые продукты, так чтобы страхователь не оказался в ситуации, когда он оплачивает покрытие, в котором не нуждается.
Совет
Перед приобретением страховки советуем проверить на сайте "Ар а-Битуах" Министерства финансов, застрахованы ли вы, чтобы не покупать дублирующих друг друга страховок.
  • Страховая компания позволяет приобрести страховое покрытие для медицинских страховых случаев, которое добавляется к покрытию, предоставляемому в рамках корзины медицинских услуг и в рамках расширенного медицинского страхования в больничных кассах (ШАБАН).
  • В рамках медицинского страхования страховые компании различают три вида покрытий:
    • Дополнительное покрытие – для страхового случая, не включенного в базовую корзину или в дополнительные медицинские услуги, например, страхование на случай тяжелых заболеваний.
    • Альтернативное покрытие – покрытие, заменяющее собой услуги, включенные в корзину медицинских услуг или дополнительных медицинских услуг, например, страхование на случай операций, так что страхователь может напрямую обратиться в страховую компанию для оплаты процесса, не используя имеющиеся права в других источниках. Такое покрытие расширяет диапазон услуг, включенных в базовую корзину, например, включает трансплантацию, а также случаи, не покрываемые базовой страховкой.
    • Расширенное покрытие – это покрытие расширяет спектр покрытий, входящих в корзину медицинских услуг или в корзину дополнительных медицинских услуг. В этом случае страховая компания выплачивает страхователю сумму страхового покрытия за вычетом платежей, полученных от больничной кассы. Поэтому для реализации прав следует обратиться как в больничную кассу, так и в страховую компанию, которая оплачивает только ту часть, которую не оплачивает больничная касса.
  • В случае если страхователь захочет в дальнейшем расширить имеющийся у него страховой полис, то есть приобрести дополнительные покрытия, не включенные в полис в момент покупки, или увеличить объем страховых выплат, может потребоваться дополнительная процедура андеррайтинга для новых страховых продуктов.

Страховые продукты, предлагаемые страховыми компаниями:

Совет
При обращении в страховую компанию страхователь может приобрести только интересующие его страховые продукты и не обязан приобретать продукты, которые ему не нужны.
  • Если страховая компания желает включить страхователя в расширенную программу страхования, что повлечет для страхователя дополнительные расходы, она должна получить от страхователя явное согласие на участие в программе.
  • Страховая компания не имеет права удовлетворяться отправкой сообщения и предоставлением страхователю возможности отказаться от вступления в программу.

Андеррайтинг и экспертиза

  • На следующем этапе для получения предложения по большинству частных полисов требуется процесс андеррайтинга.
  • Андеррайтинг – это процесс, в ходе которого страховая компания проводит оценку рисков потенциального страхователя перед тем, как заключить с ним договор страхования.
  • Процесс андеррайтинга обычно проводится с помощью опросника. В нем потенциальный страхователь указывает свое семейное положение, возраст, род занятий, состояние здоровья (декларация о здоровье), хобби, привычки курения и т. д.
  • Иногда страховая компания требует от потенциального страхователя предъявить медицинские документы или пройти обследование у врача страховой компании.
  • В результате процедуры андеррайтинга страховая компания может отказаться заключать договор или включить в него дополнительные условия, например уплату повышенной премии.
  • В рамках процедуры андеррайтинга потенциальный страхователь обязан предоставить максимально полную и точную информацию.
  • Страховая компания, которая обнаружила, что страхователь предоставил неполную или ложную информацию, имеет право отменить договор страхования и может быть частично или полностью освобождена от обязанности оказывать приобретенные услуги страхования. Подробнее смотрите здесь.
Обратите внимание
  • Страховщику запрещается делать различия между потенциальными страхователями, например, взимать более высокие страховые взносы или отказывать в страховании, без веской причины, имеющей отношение к делу. Подробнее смотрите здесь.
  • Также страховщику запрещается требовать у потенциального страхователя результаты генетических анализов и использовать генетическую информацию для изменения условий страхования. Подробнее смотрите здесь.

Продление полиса медицинского страхования раз в два года

  • В настоящее время большинство полисов индивидуального страхования оформляются до конца жизни страхователя.
  • С 01.02.2016 установлено, что условия коммерческих медицинских страховок для потребителя должны продлеваться раз в два года до конца жизни страхователя в соответствии с развитием отрасли здравоохранения.
  • Если по истечении двух лет не произошло существенных изменений в тарифе или условиях полиса, страховка продлевается автоматически, без повторной оценки состояния здоровья страхователей.
  • Кроме того, для страхователей, не заинтересованных в продлении страховки, существует возможность ретроактивно отменить страховку, так что отмена будет действовать с даты продления полиса и страхователи смогут вернуть страховые взносы, выплаченные за период, прошедший между датой продления и датой отмены.
  • В случае если произойдут существенные изменения в условиях полиса, потребуется явно выраженное согласие страхователей на продление договора.
  • Если страхователь не дал согласия на продление или если страховая компания не смогла добиться от него никакого ответа, полис отменяется.
  • Подробнее смотрите здесь.
Обратите внимание
  • Сказанное распространяется только на полисы медицинского страхования, выданные в феврале 2016 г. или позднее, а полисы, выданные ранее, не продлеваются.
  • Вместе с тем, страховая компания обязана обратиться к владельцу полиса, выданного ранее этой даты, и уведомить его о возможности получить новый полис, который будет продлеваться раз в два года.

Включение других лиц в существующий страховой полис

  • Нельзя оформить медицинское страхование на другое лицо без письменного согласия потенциального застрахованного.
  • Для включения в полис несовершеннолетнего или человека, которому назначен Опекун, требуется согласие опекуна.
  • Если в полис включается несколько членов одной семьи, следует провести процедуру андеррайтинга на каждого из членов семьи по отдельности и оформить декларацию о здоровье на каждого.

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Разъяснения и публикации