Частное индивидуальное медицинское страхование (Право)

Каждый человек имеет право на определенных условиях приобрести полис частного индивидуального медицинского страхования для покрытия медицинских расходов при необходимости

Для вступления в страховую программу кандидат должен пройти оценку состояния здоровья (процедуру андеррайтинга), на основании которой страховая компания примет решение, страховать ли его и на каких условиях

Участие или неучастие в программе частного медицинского страхования не влияет на право человека получать медицинские услуги в рамках государственного медицинского страхования или в рамках расширенного медицинского страхования

Содержание

Общие сведения

Частное индивидуальное медицинское страхование, называемое в страховых компаниях "частным медицинским страхованием", представляет собой индивидуальное медицинское страхование, которое человек приобретает в страховой компании (самостоятельно или через страхового агента).

Страхование предназначено для случаев, когда необходимо оплатить различные медицинские расходы, которые обычно не покрываются или только частично покрываются государственным медицинским страхованием или дополнительными программами.
Условия страхования, страховой период, покрываемые страховые случаи и ежемесячные взносы, которые платит страхователь ("премия"), определяются договором, заключенным между страхователем и страховой компанией – "полисом медицинского страхования".
Страховые компании предлагают различные виды частного медицинского страхования, предназначенные для разных состояний и медицинских случаев, в том числе:
Страхователь может сам выбрать, какие покрытия он хочет приобрести, и страховая компания не может принуждать его приобретать все покрытия или обуславливать приобретение одного покрытия приобретением другого.
Другим видом частного медицинского страхования является "групповое медицинское страхование", которое можно приобрести в страховой компании при условии, что застрахованный принадлежит к группе, заключившей договор со страховой компанией (сотрудники одной компании, члены организации или профессионального клуба и т. д.) Подробнее см. Групповое медицинское страхование.

Обратите внимание

Участие или неучастие в программе частного медицинского страхования не влияет на право человека получать медицинские услуги в рамках государственного медицинского страхования или в рамках расширенного медицинского страхования

Помимо этого вида медицинского страхования можно приобрести частный страховой полис на случай, если человеку потребуется уход. Подробнее смотрите в разделах Частное медицинское страхование и Групповой страховой полис по уходу от больничных касс.

Общие характеристики частного индивидуального медицинского страхования

Страхователь приобретает страховой полис для себя или для членов своей семьи, обратившись в страховую компанию напрямую или через страхового агента.
В целом, условием приобретения полиса является прохождение кандидатом процесса "андеррайтинга", в рамках которого страховая компания оценивает состояние его здоровья, в том числе с помощью декларации о здоровье, которую он должен заполнить.
Ежемесячный взнос, который должен выплачивать страхователь по полису (премия), определяется в соответствии с видом полиса и состоянием здоровья страхователя.
Полис частного индивидуального медицинского страхования действует все время, пока выплачивается премия и страхователь соответствует условиям полиса.
Просьба об изменении страхового покрытия, например добавлении покрытия или услуги, может повлечь за собой необходимость в дополнительной процедуре андеррайтинга в связи с конкретным покрытием или услугой.
Страховая компания может не застраховать человека или застраховать его на особых условиях.
Страхователь может отменить полис в любой момент (в соответствии с условиями), а страховая компания может отменить полис только в случае невыплаты премии или в случае сокрытия или непредоставления информации на этапе андеррайтинга.
Сокрытие существенной информации от страховой компании (например, заболевания или операции) также может помешать страхователю получить возмещение или возврат средств, если страховой случай связан с сокрытым состоянием. Подробнее смотрите здесь.
При возникновении страхового случая или при необходимости задействовать страховку застрахованный должен подать иск и в соответствии с условиями полиса страховая компания покроет ему медицинские расходы (путем прямого возмещения застрахованному или путем оплаты медицинскому учреждению / поставщику услуг).

Основные различия между частным индивидуальным медицинским страхованием и групповым медицинским страхованием

Тема	Частное индивидуальное медицинское страхование	Групповое медицинское страхование
Объем страховых выплат	По выбору застрахованного и при условии согласия компании, в соответствии с условиям полиса медицинского страхования.	В соответствии с договором между страховой компанией и владельцем полиса (представителем группы). Застрахованный (член группы) практически не может повлиять на размер страховых выплат, если он не выбирает пакет услуг.
Медицинский андеррайтинг	Обычно страхователь проходит процедуру андеррайтинга в качестве условия вступления в страховую программу.	Иногда процедура андеррайтинга не обязательна для вступления.
Премия (ежемесячный взнос, который платит страхователь за услуги страхования)	Обычно выше, чем в групповом полисе.	Обычно премия, выплачиваемая при первом вступлении в программу группового страхования, ниже, чем при частном индивидуальном страховании. Размер премии может измениться при продлении полиса на дополнительный период.
Страховой период	Полис продлевается и обновляется автоматически раз в два года, пока выплачивается премия.	Страховой период по полису не превышает 5 лет (за исключением группового страхования по уходу). По окончании страхового периода полис может быть продлен в той же страховой компании или в другой, однако нет гарантии, что полис будет продлен на дополнительный период. Страхование предназначено исключительно для людей, принадлежащих к группе, и поэтому оно прекращает действовать, если человек выходит из группы (увольняется с работы, перестает быть членом клуба, организации и т. д.) Большинство групповых полисов содержат условие, обязывающее страховую компанию предоставлять страховую непрерывность для застрахованных в рамках частного индивидуального медицинского страхования.
Изменения в период действия полиса	С течением времени объем покрытий и сумма премии могут изменяться.	С течением времени объем покрытий и сумма премии могут изменяться.

Кто имеет право

Каждый человек, при условии, что страховая компания сочтет его подходящим кандидатом для страхования.

Процесс реализации права

Необходимо обратиться в страховые компании, предлагающие программы частного индивидуального медицинского страхования (напрямую или через страхового агента). Подробнее о приобретении полиса частного индивидуального медицинского страхования смотрите здесь.

Совет

Можно воспользоваться калькулятором Битуах Леуми для сравнения условий медицинского страхования и Отчетом об индексах обслуживания (за 2022 г.) Управления рынка капитала, страхования и сбережений.
Перед приобретением страховки советуем проверить на сайте "Ар Битуах" Министерства финансов, застрахованы ли вы, чтобы не покупать дублирующих друг друга страховок.

Полезно знать

Если страховая компания отказалась страховать человека или выплачивать ему страховое возмещение при наступлении страхового случая без веской причины, можно подать жалобу инспектору по вопросам страхования Управления рынка капитала, страхования и сбережений.

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Закон о договоре страхования
Нормативно-правовые акты о мониторинге финансовых услуг (страхование) (условия договоров страхования)
Положения о мониторинге финансовых услуг (страхование) (групповое медицинское страхование)
Циркуляр о страховании № 2015-1-19 от 24.09.2015 – Изменение программы частного медицинского страхования (Обратите внимание: существуют проекты других циркуляров по этому вопросу, которые еще не вступили в действие)