Приобретение полиса частного страхования по уходу предназначено для случаев, когда у человека возникает потребность в уходе и присмотре, и является дополнением к возможности приобретения группового страхового полиса по уходу от больничной кассы и в дополнение к пособию по уходу для имеющих на это право
Отказ платить страховые выплаты в связи с “предшествующим состоянием здоровья” будет в силе в течение только одного года со дня присоединения к полису, если застрахованный моложе 65 лет, и в течение полугода - если он/она старше 65 лет
С 2019 года многие страховые компании прекратили продажу полисов страхования по уходу, однако ранее приобретенные страховые полисы продолжают действовать
Любой человек в Израиле имеет право застраховаться в рамках частного страхования услуг по уходу на случай, если ему потребуется помощь по уходу. Это сделать это можно в дополнение к пособию по уходу, полагающегося на основании Закона о Национальном страховании.
- Условия и льготы страховых полисов разные, они отличаются от компании к компании и закреплены в рамках страхового договора.
- Существуют 3 основных вида полисов страхования по уходу:
- Частные страховые полисы, которые люди приобретают при помощи своих страховых агентов. Следует отметить, что с 2019 году большинство страховых компаний более не продают новые полисы.
- Групповые полисы, приобретенные рабочими комитетами, профсоюзами и другими группами, и каждый дополнительный человек добавляется к договору как член группы. Следует отметить, что с 31.12.2017 уже нельзя возобновить такие полисы в рамках групповых соглашений, владельцам полисов дается возможность присоединиться к страховке с сохранением непрерывного страхового стажа.
- Групповой страховой полис по уходу от больничных касс.
Покрытие частного страхования по уходу
- Застрахованный имеет право на выплаты по своему страховому полису, если происходит, как минимум, одно из следующих событий:
- Тяжелое состояние здоровья и тяжелое функциональное состояние в связи с "когнитивными нарушениями", что установлено врачом-специалистом в данной сфере.
- Тяжелое состояние здоровья и тяжелое функциональное состояние в результате болезни, несчастного случая или инвалидности, в результате чего застрахованный не может самостоятельно выполнить, по меньшей мере, 50% от каждого из трех базовых и рутинных действий из приведенного далее списка: встать и лечь, одеться и раздеться, искупаться, поесть и попить, контролировать свои естественные отправления или передвигаться. Проверка этих действий известна также как проверка зависимости от посторонней помощи ADL.
- Существуют полисы, которые смягчают условия и позволяют присвоить застрахованному статус нуждающегося в уходе, если он не способен выполнить только два из шести вышеприведенных действий при условии, что одним из них является неспособность контролировать свои естественные отправления.
Покрытие после отмены полиса
- Тот, кто отменил страховку и больше не является застрахованным по уходу, может иметь право на покрытие страхового случая и после отмены полиса, то есть, ему будут полагаться уменьшенные выплаты и в том случае, если он был признан нуждающимся в уходе после даты отмены полиса (накопленное (аккумулированное) право).
- Выплаты покрытия будут продолжаться в течение всей жизни застрахованного, в соответствии с условиями страхового полиса и в соответствии с суммой, которая была накоплена до даты отмены полиса.
Страховые выплаты
- Выплаты по страховому полису на случай необходимости в уходе перечисляются один раз в месяц следующими путями:
- Компенсация - то есть, денежная сумма, выплачиваемая непосредственно застрахованному.
- Возмещение - то есть, денежная сумма, причитающаяся застрахованному за платеж, который он осуществил поставщику услуги, иногда этот платеж перечисляется напрямую поставщику услуг.
- Предоставление услуг - то есть, лечение или уход, предоставляемые непосредственно застрахованному поставщиком услуг, предоставляемым страховой компанией.
- Застрахованный имеет право на выплаты по уходу, начиная с момента, когда он признан нуждающимся в уходе и/или присмотре по условиям полиса и по истечении периода ожидания. Это происходит в течение периода перечисления страховых выплат и до тех пор, пока застрахованный соответствует критериям страхового случая. Срок перечисления выплат соответствует сроку, в течение которого страховая компания обязалась выплачивать застрахованному ежемесячные платежи по уходу, в соответствии со сделанным им выбором при приобретении полиса. Таким образом, человек, соответствующий условиям страхового случая, имеет право на ежемесячную выплату в течение количества месяцев, указанным в полисе.
- Застрахованный может выбрать срок выплат по страховке в соответствии со своим желанием, своими нуждами и своими финансовыми возможностями. Так, например, существуют полисы с ограниченным по времени сроком выплат, обычно на 36, 60 или 96 месяцев в то время как другие полисы предоставляют страховые выплаты в течение всей жизни застрахованного, пока он соответствует критериям страхового случая.
- В период получения страховых выплат, застрахованный не должен плачивать страховые взносы за страховку.
- Отметим, что страховая компания имеет право периодически проверять, соответствует ли состояние застрахованного определению страхового случая, в том числе и в период, когда он начал получать положенные ему страховые выплаты.
Период ожидания
- Период ожидания - это период между тем моментом, когда застрахованный получил статус нуждающегося в уходе и до того момента, когда он имеет право получать страховые выплаты в соответствии с условиями полиса.
- Застрахованный имеет право выбрать желаемый период ожидания в соответствии со своими нуждами и финансовыми возможностями.
- Короткий период ожидания в полисах частного страхования по уходу длится от 1 до 3 месяцев, однако существуют полисы с относительно долгим сроком ожидания - 36 месяцев, 60 месяцев и т. п.
Невыплата по страховке в связи с предшествующим состоянием здоровья
- При приобретении страхового полиса, страховая компания просит у клиента заполнить декларацию о состоянии здоровья.
- Иногда, когда застрахованный начинает нуждаться в уходе, страховая компания проверяет его декларацию о состоянии здоровья и заявляет, что в связи с его предшествующим соглашению состоянием здоровья она не обязана делать выплаты по страховке или будет перечислять уменьшенные выплаты.
- Чтобы избежать подобных ситуаций, были приняты Положения о надзоре за страхованием, устанавливающие, что страховые компании могут уклониться от уплаты или провести сокращенные выплаты по уходу только в том случае, если страховой случай наступил в течение года с момента присоединения к страховке клиента моложе 65 лет и в течение полугода для застрахованного в возрасте 35 лет и старше.
- Данные положения имеют силу в отношении полисов, которые были возобновлены или подписаны с марта 2004 года, они призваны стимулировать страховые компании проводить проверку состояния здоровья клиента сразу после подписания договора, а не через много лет, когда у него возникают проблемы.
Основные различия между страхованием по уходу в больничных кассах и частным страхованием по уходу
Тема | Стандартное страхование по уходу в больничной кассе | Частное страхование по уходу | המשך טיפול |
---|---|---|---|
Условия полиса |
|
|
|
Период страхования | Период страхования ограничен, и после него условия полиса могут измениться. | Период страхования устанавливается в соответствии с соглашением между страховой компанией и застрахованным, и условия полиса устанавливаются на весь период страхования. | |
Взносы |
|
В большинстве полисов страховые взносы постоянны. на весь период жизни застрахованного, и размер взносов устанавливается в соответствии с возрастом человека в момент заключения страхового соглашения. | |
Продолжительность периода покрытия и осуществления выплат |
|
Застрахованный может установить сумму возмещения и срок покрытия в соответствии со своими возможностями, предпочтениями и нуждами. | |
Период ожидания | Период ожидания составляет 60 дней, то есть, застрахованный начнет получать выплаты только через 60 дней после того, как начал нуждаться в уходе. |
|
|
Накопленное (аккумулированное) право | Накопленного права не существует, то есть, если человек на каком-то этапе перестал платить страховые выплаты, он не будет иметь права на какую-либо выплату при наступлении страхового случая (то есть, требующего постоянного ухода состояния). | В большинстве случаев, накопленное право существует, так что даже если на каком-то этапе человек перестал платить страховые выплаты, он может иметь право на выплаты по страховке в течение всей жизни при наступлении страхового случая, в соответствии с накопленным им страховым стажем и накопленным правом. | |
Случаи, не входящие в покрытие | Случаи, когда человек стал нуждаться в уходе в результате дорожно-транспортного происшествия или производственной травмы, не покрываются страхованием по уходу. | Поголовных исключений из покрытия нет, однако следует проверить этот аспект в конкретном полисе. | |
Изменения в условиях полиса |
|
Условия полиса постоянные на весь период страхования, по его завершении условия полиса могут измениться. |
Важно знать
- Проверку права застрахованного на выплаты осуществляет страховая компания, поэтому возможны случаи, когда застрахованный, признанный нуждающимся в уходе по критериям другой организации (например, Битуах Леуми), не будет признан нуждающимся в уходе страховой компанией.
- Страховая компания имеет право периодически проверять, продолжает ли застрахованный соответствовать критериям нуждающегося в уходе, и если его состояние изменилось, страховая компания имеет право прекратить перечислять ему выплаты по страховке.
- В случаях, когда страховая компания отказывается оплачивать лечение и уход, можно подать апелляцию вначале в саму страховую компанию, а затем, если апелляция не была удовлетворена, можно обратиться в суд.
- Человек, состояние которого требует постоянного ухода и присмотра, может подать иск в страховую компанию в течение трех лет с момента признания его требующим ухода.
- Рекомендуется проверить возможность приобрести Групповой страховой полис по уходу от больничных касс.
Официальные источники правовой информации
Судебные решения
Законодательство и инструкции
- Страхование по уходу по Закону о Национальном страховании
- Положения о надзоре за страхованием (условия в страховых договорах) (распоряжения по вопросу предшествующего состояния здоровья)
Разъяснения и публикации
- Справочник по страхованию по уходу на сайте "Реут - ухаживающая семья"