مقدمة:

تخصص مؤسسة التأمين الوطني شهريا مبلغ 51 شيكل جديد بضمن برنامج "توفير لكل ولد"، لذوي الأحقية. يحق للأهل أن يضيفوا 51 شيكل جديد إضافي من مخصصات الأطفال
الأهل مدعوون لأن يكونوا شركاء في القرار بشأن التوفير في صندوق مالي للاستثمار أو في البنك، بما في ذلك إقرار المسارات التفصيلية
من أجل حساب المبلغ المالي الذي سوف يتم توفيره للطفل حتى يبلغ سن ال18، ادخلوا الى الآلة الحاسبة لمؤسسة التأمين الوطني
تحذير
المعلومات في هذه الصفحة أعدت لمساعدتكم على فهم البرنامج ولا تشكل استشارة أو توصية
هذه الصفحة تتضمن معلومات تشرح بتوسع تفاصيل برنامج "توفير لكل ولد". ولا يجب التعامل مع المكتوب فيها على أنه استشارة قانونية أو توصية من أي نوع كان.
أنتم مدعوون للمساهمة بتحديث الصفحة، وتنبيهنا إلى أخطاء من خلال زر "اقتراح تغيير" الذي يظهر في الجهة اليسرى من رأس الصفحة.

بدءا من كانون الثاني- يناير 2017 سيتم افتتاح برنامج توفير شخصي للأطفال حتى جيل 18 عاما من ذوي الأحقية بالحصول على مخصصات الأطفال.

  • في إطار البرنامج يتم إيداع 51 شيكل جديد (صحيح لعام 2020) شهريا من قبل مؤسسة التأمين الوطني لكل طفل.
  • الأهالي المعنيون، يستطيعون إضافة 51 شيكل جديد. شهريا للبرنامج من مخصصات الأطفال، وبذلك يضاعفون مبلغ التوفير المتراكم (أي يكون المبلغ 102 شيكل جديد، شهريا و 1،224 شيكل جديد، سنويا). يحق للأهل التوقف عن إيداع الـ51 شيكل جديد الإضافية في أي وقت.
  • بالإضافة لذلك، ترسل للموفّرين منح في مراحل مختلفة، راجعوا التفاصيل أدناه.
  • للأهالي عدة إمكانيات للاختيار، قد تؤثر على الأرباح من التوفير:
    1. التوفير في صندوق ادخار مالي (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) واختيار مسار التوفير العيني في الصندوق (مخاطرة منخفضة، متوسطة أو عالية) وكذلك المسار وفق الشريعة.
    2. التوفير في البنك (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) والذي يتضمن القرار بنوع التوفير (فائدة ثابتة، مرتبطة، أو متغيرة) وإمكانية إقرار محطات خروج لسحب الأموال.
  • قد تكون للقرار أبعاد اقتصادية كبير ولذا من المفضل:

من هو صاحب الحق؟

  • لكل طفل/ة حتى جيل الـ 18 والذي يحصل على مخصصات الأطفال.
  • الشبيبة التي حصلت على مخصصات أطفال وبلغت من العمر الـ 18 عاما في الفترة ما بين 01.05.2015 و 31.12.2016
  • تُحفظ مبالغ التوفير في حساب ائتمان لصالح الطفل، بحيث أن الأمين في هذا الحساب هو الوالد الذي يتلقى مخصصات الأطفال مقابل الطفل.

أمثلة للإيداعات في البرنامج

  • الجدول التالي يطرح عددا من الأمثلة للمبالغ التي ستودع في البرنامج لكنها لا تتطرق إلى الأرباح المستقبلية.
  • يجب الانتباه الى أن المبالغ تحسب وفق مبالغ الإيداعات (50 شيكل جديد.) وهبات السحب (500 شيكل جديد.) الصحيحة لكانون الثاني-يناير 2017.
  • راجعوا آلة لتقدير مبالغ التوفير لكل ولد على موقع مؤسسة التأمين الوطني.
تاريخ ميلاد الطفل المبلغ الذي سيتم ايداعه من قبل التأمين الوطني حتى سن الـ 18 مجموع المبالغ الذي سيتم ايداعها يشمل إضافة 50 ش.ج. من قبل الأهالي ملاحظات
كل طفل يولد بعد 01.01.2017 11،350 شيكل جديد. 22،200 شيكل جديد. مضاعفة المبلغ من قبل الأهل يسري طيلة الفترة
01.05.2015 11،350 شيكل جديد. 21،200 شيكل جديد مضاعفة المبلغ من قبل الأهل تسري فقط بعد 01.01.2017
01.01.2008 6،950 شيكل جديد. 12،400 شيكل جديد.
01.05.2001 2،750 شيكل جديد. 4،000 شيكل جديد.

أسئلة وأجوبة

  • برنامج "توفير لكل ولد" يوفر للأهل تنويعة كبيرة من الإمكانيات لاختيار مسار التوفير. فيما يلي تركيز الأسئلة الأساسية بهدف تناول الموضوع عن معرفة:
سؤال جواب
حسب ماذا أستطيع أن أختار مسارات التوفير؟ اختيار مسار التوفير مرتبط بعدد من المواضيع:
  • ما هو الأهم بالنسبة إلي؟
    • الأمان بالتوفير - لست معنيا بالخسارة ولا مشكلة لدي بأن الآخرين قد يربحون أكثر، أو
    • الرغبة بتحصيل الربح الأقصى – أنا مستعد للمخاطرة من أجل ربح الكثير، حتى إن انعكس ذلك على خسارة جزء من المبلغ الأساسي الذي تم ايداعه.
  • ما هو جيل الطفل الذي أوفر من أجله؟
  • هل أقدّر بأنني سأتمكن في المستقبل من قراءة تقارير التوفير وستكون لدي القدرة على تغيير مسار التوفير؟

من سيقرأ بتعمق صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد" يستطيع الحصول على معلومات ستساعده على اختيار ما يلائمه.

ما هي المخاطر التي قد تؤثر على الربح من التوفير المتراكم في برامج التوفير البنكية؟
مثال
تأثير التضخم المالي الكبير على قيمة التوفير البنكي
  • للطفل المولود تراكم من خلال 21 عاما من التوفير مبلغ 11،850 شيكل جديد، والتي بلغت قيمتها مع فائدة ثابتة بنسبة 4%، 16،678 شيكل جديد.
  • قيمة هذا المبلغ أقل من شهرين من الأجر المتوسط في السوق في نهاية 2016 (حوالي 9،600 شيكل جديد للشهر).
  • لنفترض أنه طيلة فترة التوفير سيكون هنالك ارتفاع جدي بالتضخم المالي بحيث أن كافة الأسعار في السوق ستتضاعف بأكثر من ضعفين (تضخم مالي من 100%).
  • في أعقاب ذلك فإن الأجر المتوسط في السوق قد يتجاوز الـ 20،000 شيكل جديد للشهر.
  • في هذا السيناريو فإن صاحب التوفير سيحصل على مبلغ أقل بكثير من الأجر المتوسط لشهر واحد. وفق سيناريو متطرف أكثر قليلا، فإنه قد يحصل على مبلغ أقل مما ادخره خلال فترة التوفير.

الوالد الذي يريد التوفير في مسار بنكي بفائدة ثابتة ويخشى سيناريو كهذا، يستطيع أن يفكر باختيار برنامج توفير مع محطات خروج، رغم أن نسبة الفائدة فيه أدنى. يجب التذكر بأن مواعيد الخروج محددة.

أي مخاطر بارزة قد تؤثر على ربحية التوفير في صناديق الاستثمار المالية؟ * هبوط جدي في الأسواق المالية (كما حدث في 2008)، وبالأساس عشية انتهاء البرنامج.
مثال
تأثير الهبوط الجدي في الأسواق المالية على قيمة التوفير في مسار صناديق الاستثمار المالي
  • تم توفير 10،200 ش.ج. للطفل المولود خلال 17 عاما في مسار صناديق الاستثمار المالي مع مخاطرة عالية، ومع عوائد سنوية متوسطة بـ 9% طيلة كل المدة.
  • قيمة التوفير بلغت إلى 22،184 شيكل جديد.
  • في العام الـ 18 من التوفير حدثت أزمة مالية عميقة هبط على أثرها صندوق الاستثمار المالي إلى مستوى نحو الـ 14،000 شيكل جديد.
  • هذا السيناريو يرتبط بإمكانية خفض المخاطرة قبل فكّ الصندوق بنحو سنتين، من خلال الانتقال إلى صندوق بمستوى مخاطرة منخفض.
  • كيف بالإمكان مواجهة المخاطرة؟
    • للموفرين في المسار البنكي:
      • كلما كان الولد أصغر جيلا، يمكن اختيار برنامج بالإمكان تغييره كل 5 سنوات ("محطة خروج"). طبعا من المطلوب متابعة التقارير البنكية بعد 5 سنوات، من أجل فحص إمكانية تغيير مسار التوفير.
      • من يختار مسار توفير بنكي ولكنه يخشى بأنه عند اختيار مسار مع محطات خروج فإنه لن يتذكر ما عليه القيام به، يمكنه فحص مسار توفير مرتبط بمؤشر الأسعار للزبون.
    • للموفرين في مسار صناديق الاستثمار المالي:
      • في حال أنكم ولحسن حظكم راكمتم أرباحا جيدة، يمكن الانتقال إلى مسار توفير مع مخاطرة أكثر انخفاضا بنحو سنتين-ثلاث سنوات قبل موعد فك الصندوق الذي تخططون له (جيل 18 أو 21).
    هل أستطيع في المستقبل تغيير مسار التوفير؟
    • الموفرون في مسار صناديق الاستثمار المالي يستطيعون تغيير مسار التوفير وصندوق الاستثمار في كل وقت، لكنهم لا يستطيعون الانتقال إلى المسار البنكي.
    • الموفرون في مسار بنكي يستطيعون إجراء تغيير في مسار التوفير فقط في نفس البنك وفقط في حال أنهم اختاروا مسارا يتيح التغيير (محطات خروج) كل 5 سنوات. لا يمكن نقل التوفير إلى بنك آخر.
    • لتفاصيل إضافية، راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".
    كيف بالإمكان فهم ما هو الفرق الرقمي بين كافة الخيارات المختلفة؟
    ما العمل في حال كانت لدي أسئلة أخرى؟ راجعوا قسم الأسئلة والأجوبة في الموقع المشترك لمؤسسة التأمين الوطني ووزارة المالية.

    مثال لنسب التوفير المتوقعة في آفاق التوفير المختلفة

    • أنظروا مثالا لمقارنة النسب المتوقعة لمبالغ التوفير في أجيال 18 و21 عاما، اعتمادا على فرضيات ربحية مختلفة، للأطفال الذين سيوفر أهالهم لهم 50 شيكل جديد. إضافيا لـ 18 عاما.
    تحذير
    المبالغ والحسابات المبيّنة في الجدول هي لغرض التوضيح فقط
    المبالغ المبيّنة في الجدول تحسب وفقا لمبالغ الإيداعات (50 ش.ج.) وهبات السحب (500 شيكل جديد.) الصحيحة لكانون الثاني-يناير 2017، وقبل خصم ضريبة أرباح رأس المال.

    كذلك، في حالة التضخم الكبير في المستقبل هنالك مخاطرة بالكثير من آفاق التوفير وبخاصة بالتوفير البنكي بفائدة ثابتة. في حالة الهبوط الجدي المستقبلي للأسواق المالية، وبشكل خاص عند الاقتراب من فترة السحب المتوقع للتوفير (جيل 18 أو 21 عاما) – صناديق الاستثمار (وبشكل خاص تلك التي تستثمر بنسبة كبيرة بالأسهم) قد تؤدي إلى عوائد منخفضة بشكل جدي.

    جيل الطفل عند سحب التوفير مجموع الإيداعات للبرنامج (التأمين الوطني + الأهل) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة عالية (ربح سنوي متوقع بقيمة 9%) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة متوسطة (ربح سنوي متوقع بقيمة 5.5%) قيمة التوفير في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة منخفضة (ربح سنوي متوقع بقيمة 4.5%) قيمة التوفير في المسارات البنكية في الفائدة الثابتة 4%*
    18 22،200 شيكل جديد. 50،162 شيكل جديد 35،977 شيكل جديد 32،826 شيكل جديد 31،374 شيكل جديد.
    21 22،700 شيكل جديد 65،461 شيكل جديد 42،746 شيكل جديد 37،960 شيكل جديد 32،347 شيكل جديد.*
    ملاحظات الأرباح في هذا المسار معروفة مسبقاً ومؤمّنة تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة كبيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر الكبير تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة مميزة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المتوسط تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة صغيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المنخفض
    * نسبة الفائض تنخفض بعد سن ال18. يتم حساب المبلغ وفق 0.5% فائض، وهي نسبة الفائص القصوى الممنوحة في هذا المسار بعد سن ال18 الزيادة غير مضمونة في صناديق الإدخار، ومن الممكن أن تكون أقل أو أكبر من الزيادة المعروضة في الجدول
    الفرق بمبلغ الايداعات المتراكمة بين 18 حتى 21 عاما ينجم عن هبة السحب بقيمة 500 شيكل جديد. التي تقدم لمن يسحبون الأموال بعد جيل 21 عاما (بالإضافة للهبة التي تقدم بجيل 18 عاما لكل من يوفرون بدون علاقة لجيل السحب). راجعوا التفاصيل أدناه.
    • حساب الفائدة أجري اعتمادا على الإيداع السنوي وبتجاهل للاحتساب الشهري المتواصل، بحيث أن النتائج المطروحة هي منخفضة نسبيا مقارنة بالمتوقع.
    • من المهم التذكر بأنه من ناحية مبالغ التوفير بعد سنوات كثيرة، يدور الحديث عن تقدير فقط، ويوجد تجاهل لمتغيرات اقتصادية قد تغير كل نتائج الحسابات ومن بينها:
      • التضخم الكبير الذي قد يضر بالتوفير بالفائدة الثابتة، ولكن قد يؤدي إلى تكبير التوفير بالفائدة المرتبطة أو المتغيرة.
      • هبوط جدي أو نمو كبير في سوق العمل يؤثر على نتائج صناديق الاستثمار المالي.
    • بما يتعلق بالتوفير البنكي، الفائدة الثابتة حسبت وفق 4% للعام، الفائدة الثابتة الأعلى التي توفر من بين كل البنوك لشريحة الجيل هذه دون محطات خروج.
    • المبالغ في الجدول هي قبل خصم ضريبة الأرباح المالية، التي تساوي 25% من الربح الاسمي في صناديق الاستثمار المالي و 15% من الربح الحقيقي في التوفير البنكي (صحيح للعام 2016).
    • لأمثلة إضافية وللتوسع، راجعوا صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    عملية تحصيل الحق

    التوفير الأساسي من قبل التأمين الوطني

    • تقوم مؤسسة التأمين الوطني بشكل أوتوماتيكي بتحويل 50 شيكل جديد إلى حساب التوفير في البنك أو إلى صندوق الادّخار التقاعدي (وفقا لقرار الأهل).
      • أنتم مدعوون لفحص حساب المبلغ الذي سيودع للتوفير على موقع مؤسسة التأمين الوطني.
    • من كانت لهم الأحقية بالحصول على مخصصات أطفال في الفترة ما بين أيار-مايو 2015 وحتى كانون الأول-يناير 2016، حُوّلت لهم أيضا أموال بأثر رجعي مقابل هذه الفترة.
    • أما كل من بلغ سن ال 18 في الفترة ما بين أيار - مايو 2015 وكانون أول - ديسمبر 2016 (يشمل) فقد فتحت على اسمهم برامج توفير في 2017 أودعت فيها الأموال (حتى لو كانت لديهم أحقية لشهر واحد فقط) مقابل الأشهر التي كان فيها الطفل تحت سن ال18 خلال هذه الفترة، أيضاً، يتم إيداع منحة السحب الأولى في سن ال18 في هذه البرامج.

    اختيار مسارات التوفير

    • يستطيع الأهل توفير الأموال المودعة لأبنائهم في المسار الذي يرونه مناسبا من بين عدة إمكانيات.
    • على الأهالي أن يبلغوا بخيارهم خلال 6 أشهر من يوم الولادة. يقع واجب التبليغ على الوالد الذي يحصل على مخصصات الأطفال لصالح الطفل.
    • اختيار القناة يكون من خلال عدة طرق:
      • التسجيل المحوسب على موقع مؤسسة التأمين الصحي.
      • التسجيل بواسطة استمارة للتعبئة اليدوية على موقع مؤسسة التأمين العالي
        • من أجل الطباعة يطلب رقم الهوية لأحد الوالدين وتاريخ إصدارها.
        • بعد أن يطبع الأهل الاستمارة، عليهم تعبئة التفاصيل وتوقيعها.
        • من المفضّل تسجيب تفاصيل البريد الالكتروني ورقم الهاتف النقّال من أجل استقبال الرسائل.
        • يجب إرسال الاستمارة بالفاكس على الرقم المبيّن في أسفلها أو بمغلف على العنوان المذكور هناك.
    • في حال أن الأهل لم يختاروا مسار توفير خلال 6 أشهر من ولادة الطفل،تودع أموال التوفير في صندوق ادخار للتقاعد يتم اختياره عشوائيا من بين الصناديق الفائزة بالمناقصة في مسار المخاطرة المنخفضة، أو في حساب بنك في مسار الفائدة الثابتة غير المرتبطة، دون محطات خروج. راجعوا التفاصيل لاحقا.
    نصيحة
    برنامج "توفير لكل ولد" هو فرصة للتعلم المالي ولاكتساب قدرات فعالة عند إدارة الاقتصاد المنزلي. كجزء من هذه العملية يوصى بدراسة الموضوع جيدا واتخاذ القرار حول المسار العيني الملائم لأبنائكم. تذكروا أنه في غالبية المسارات، وليس بكلّها، يمكن تغيير القرار لاحقاً.

    زيادة التوفير من خلال إضافة 51 شيكل جديد من قبل العائلة

    • لدى الأهالي امكانية متاحة بإضافة 51 شيكل جديد شهريا يتم خصمها من مخصصات الأطفال.
    • لا يمكن العمل وفق هذه الإمكانية في اقتطاع مبلغ من مخصصات الأطفال بسبب دين الوالد للتأمين الوطني.
    • يمكن للأهل، وفي كل وقت، إلغاء أو إضافة إمكانية زيادة مبلغ 51 ش.ج. للتوفير عن طريق التسجيل على موقع مؤسسة التأمين الوطني.

    سحب الأموال

    • بالإمكان سحب الأموال التي تم توفيرها ابتداء من جيل 18 عاما بعد أن تخصم من الأرباح ضرائب أرباح رأس المال.
      • الطفل الذي بلغ 18 عاما بإمكانه أن يختار مواعيد المحطات التي يستطيع أن سحب الأموال فيها ما بعد جيل الـ 18 (شهر، عام، عامان، 3 أعوام).
      • سحب الأموال قبل جيل الـ 21 يلزم موافقة الوالدين.
      • السحب في جيل الـ 21 فما فوق لا يلزم موافقة الوالدين (ويمنح الولد هبة سحب إضافية من قبل مؤسسة التأمين الوطني كما سنشرح لاحقا).
      • في حالات خاصة مثل الحالة الصحية الصعبة أو لدى وفاة طفل، يمكن سحب الأموال قبل جيل الـ 18.
      • للمستثمرين في صناديق الادّخار للتقاعد فقط – يمكن إبقاء الأموال في حساب التوفير حتى سن التقاعد عن العمل وسحبها بشكل مخصصات شهرية بدلا من سحبها كاملة على دفعة واحدة، يمنح صاحب التوفير الأحقية بإعفاء من ضريبة أرباح رأس المال على كافة الأرباح التي تم جمعها خلال التوفير.
    • بالإمكان سحب الأموال أيضا بعد جيل الـ 21، ولكن بدءا من هذا الجيل يتم خصم رسوم إدارة من أموال التوفير. في صناديق الإدخار للتقاعد بالإمكان إبقاء أموال التوفير حتى سن التقاعد عن العمل والاستفادة من إعفاء ضريبي عن كل الأرباح في حال تم سحب الأموال بشكل مخصصات شهرية بدلا من سحب كامل المبلغ الذي تم توفيره في البرنامج دفعة واحدة.
    • لمعلومات إضافية أنظروا سحب أموال من برنامج "توفير لكل ولد".

    الحصول على منح من مؤسسة التأمين الوطني

    • يستحق الأطفال الذين ولدوا قبل 01.01.2017 الحصول على منحة قدرها 510 شيكل جديد عند بلوغهم سن ال18، تُضاف لمبلغ التوفير. من بلغ سن ال18 بين أيار -مايو 2015 وكانون أول - ديسمبر 2016 يحصل على المنحة التي تضاف للمبلغ الذين تم إيداعه لهم بأثر رجعي.
    • يستحق الأطفال الذين ولدوا بعد 01.01.2017 الحصول على منحة قدرها 255 شيكل جديد عند بلوغهم سن ال3 ومنحة إضافية بقدر 255 شيكل جديد عن بلوغهم سن ال12 (للبنات) أو 13 (للأولاد). تقوم هذه المنح بتبديل منحة سن ال18 المدفوع لمن ولدوا قبل 01.01.2017.
    • في حالات خاصة يتم فيها سحب الأموال قبل موعدها لأسباب طبيّة، يتم دفع المنح عند سحب كامل المبلغ المتوفر في برنامج التوفير.
    • الموفّر الذي لا يقوم بسحب الأموال قبل سن ال21، يحصل من مؤسسة التأمين الوطني على منحة إضافية بقدر 510 شيكل جديد في سن ال21.

    ماذا يحدث في حال لم تتخذ العائلة أي خطوة؟

    • الأطفال المولودون بعد 1.1.2017 (وهم ليسوا مقيمين عائدين أو قادمين جدد) والذين لم يختر أهاليهم مسار توفيرهم خلال 6 أشهر منذ يوم ولادتهم:
    • إن لم يكن الطفل المولود هو الابن البكر في العائلة، تدار أموال التوفير في صندوق الادخار للتقاعد أو في البنك الذي اختاره الأهل للطفل الذي يكبره.
    • إن كان الحديث يدور عن الطفل البكر في العائلة أو في حال أن الأهل لم يقوموا باختيار المسار للطفل المولود قبله أيضا، فإن أموال التوفير تودع في صندوق الادخار للتقاعد يتم اختياره بشكل عشوائي من بين الصناديق التي فازت بمناقصة في مسار المخاطرة المنخفضة.
    • من المهم الانتباه إلى أنه في مسار صناديق الادخار للتقاعد بالإمكان تغيير المسار في كل وقت. أنظروا التفاصيل لاحقا وكذلك تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    قادمون جدد ومقيمون عائدون

    • إذا كان الطفل مقيما عائدا أو قادما جديدا، على الأهل إبلاغ مؤسسة التأمين الوطني حول اختيارهم خلال 180 يوماً من موعد القدوم أو العودة للبلاد.
    • إذا لم يبلغ الأهل حول اختيارهم خلال 180 يوماً، يتم فتح برنامج توفير لكل ولد في العائلة في صندوق توفير يتم اختياره بشكل عشوائي من الصناديق المختارة.
    • يتم فتح البرنامج في مسار ذو خطر منخفض، ويتم فتح نفس الصندوق لكل أطفال العائلة.
    • يحق للأهل تبديل وتغيير صندوق الإدخار (اي الانتقال لصندوق إدخار آخر) وأيضاً مسار التوفير في نفس الصندوق، ولكن لا يمكن اختيار توفير في البنك.
    • لتفاصيل إضافية، راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    التوفير في مسار صناديق التوفير للتقاعد (קופ"ג)

    • الأموال التي ستودع في صندوق التوفير للتقاعد توفر في أحد الصناديق التي تم اختيارها من قبل وزارة المالية لادارة أموال التوفير.
    • يمكن اختيار توفير الأموال في واحد من 5 مسارات توفير. لكل مسار سياسات استثمار تختلف وفقا لمستوى المخاطرة في كل مسار.
    • يمكن نقل التوفير إلى صندوق توفير للتقاعد آخر، وكذلك تغيير مسار الاستثمار في أي مرحلة خلال فترة التوفير.
      • في مراحل جيدة جدا في سوق الأموال بالإمكان اختيار المسارات ذات خطورة أكبر وفي مراحل الهبوط الانتقال إلى مسارات مع مخاطرة أقل.
      • في حال أن صندوق التوفير الذي اخترتموه قدم نتائج مخيبة للآمال على مدار الوقت، يمكن التفكير بالانتقال إلى صندوق أثبت أداء جيدا (مع أن الأمر غير مؤكد بالنسبة للمستقبل).
      • الانتقال ممكن أيضا إلى صندوق يُدار من قبل جسم مالي آخر.
      • راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد"

    أنواع مسارات التوفير في صناديق التوفير للتقاعد

    • مسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة منخفضة (الخيار العشوائي).
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة متوسطة.
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة كبيرة.
    • مسار "هلاخاه" (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص لليهود المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة اليهودية.
    • مسار شريعة (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص للمسلمين المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة الاسلامية.
    • اطلعوا على مادة موسعة حول المسارات في فقرة أسئلة وأجوبة حول التوفير في مسار صناديق التوفير للتقاعد فيما يلي.

    اختيار مسار التوفير لأولادكم في إطار صناديق الاستثمار المالي

    • راجعوا إلى جداول المقارنة بين صناديق الاستثمار المالي على موقع البرنامج.
    • من المهم أولا تعريف نوع مسار التوفير:
      • الاختيار ما بين مستوى مخاطرة منخفضة، متوسطة ومرتفعة.
      • بالنسبة لليهود والمسلمين المعنيين بالأمر، يمكن اختيار مسار "هلاخاه" أو مسار "شريعة".
    • اختيار مسار التوفير يغير قائمة صناديق التوفير للتقاعد الظاهرة في الجدول على موقع البرنامج.
    • انتبهوا إلى أن العوائد المعروضة في الجدول هي عوائد تم تحصيلها في الماضي من قبل الصندوق في مسار مشابه للمسار المقترح، ولا يمكن من خلال هذا العرض ضمان العوائد التي سيتم تحصيلها في المستقبل.
    • في حال اخترتم مسارا مثل المخاطرة المتوسطة، من المفضل مقارنة سياسة الاستثمار بين الصناديق المشاركة في البرنامج، حيث أنه قد تكون هنالك فروقات جدية في سياساتها الاستثمارية.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير في مسار صناديق التوفير للتقاعد

    سؤال جواب
    ما هي فعليا صناديق التوفير للتقاعد؟ صندوق التوفير للتقاعد هو أداة مالية للتوفير للمدى المتوسط أو البعيد. يدير الصندوق شركة تقوم بالاستثمار بالأموال وفقا لمسار التوفير الذي اختاره صاحب التوفير ووفقا لسياسة الاستثمارات التي أقرت من قبل لجنة الاستثمارات في الصندوق.
    كيف يتم استثمار الأموال في صندوق التوفير للتقاعد؟ سياسة الاستثمار العادية تضم دمجا للنسب المختلفة من:
    • أسهم (في البلاد وأحيانا في خارجها) – مخاطرة كبيرة مع إمكانية كامنة لربح كبير.
    • أوراق مالية (אג"ח) لدولة اسرائيل – أقل مخاطرة ممكنة مع إمكانية لربح قليل.
    • أوراق مالية لشركات تجارية (אג"ח קונצרניות) – مخاطرة متوسطة مع إمكانية لربح متوسط.
    من يقرر سياسات الاستثمار؟ توجد لكل صندوق توفير للتقاعد لجنة استثمارات عليها أن تحدد التوازنات بالنسبة لتعريفات وزارة المالية بشأن المخاطرة المنخفضة، المتوسطة أو العالية.
    ما الفرق بين صندوق التوفير للتقاعد المعرف على أنه بمخاطرة عالية مقارنة بالصندوق المعرف على أنه بمخاطرة متوسطة أو منخفضة؟ كل صندوق يعرّف سياسته الاستثمارية العينية. من فحص لعدة صناديق مشاركة في البرنامج، يمكن تحديد عدة قوالب:
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة منخفضة يستثمر 10-15% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة متوسطة يستثمر 30-40% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة عالية يستثمر على الأقل 75% بالأسهم، وفي بعض الحالات في خارج البلاد.
    ما معنى صناديق التوفير للتقاعد حسب الشريعة الإسلامية في مسار "شريعة"؟
    • الصندوق منكشف على ممتلكات من أنواع مختلفة وفقا لقواعد الشريعة الإسلامية.
    • أحد الصناديق العاملة وفق هذا النموذج يعمل على الأساس النقدي فقط، دون فوائد ودون استثمارات لذا لا يوجد بها أي ربح.
    هل في نهاية العام 2016 توجد معلومات كافية بشأن آفاق التوفير لكل الصناديق المشاركة في البرنامج؟
    • حتى 07.12.2016 لم تنشر كافة الصناديق بشكل منظم سياساتها الاستثمارية أو أنظمتها الداخلية.
    هل نحتاج إلى دفع رسوم الإدارة للتوفير؟
    • لا. حتى جيل الـ 21، الدولة تتكفل بتكاليف رسوم الإدارة.
    • من يختار إبقاء الأموال في البرنامج ما بعد جيل الـ 21 ولا يسحبها، يلزم بتحمل تكاليف رسوم الإدارة.
    قسم من الصناديق التي بالإمكان التوفير فيها تنشر معطيات من الماضي لمسارات موازية. ما معنى هذه المعطيات؟ هل تنبئ بنجاح مستقبلي؟
    • سوق الأموال ديناميكي ومتغير، الأعضاء في لجان الاستثمار يتبدلون بين الحين والآخر وباختصار فإن معطيات الماضي لا تشير إلى توقعات مستقبلية.

    التوفير في المسار البنكي

    • غالبية البنوك مشاركة في برنامج التوفير لكل طفل وتوجد لديها اقتراحات لمسارات توفير مع 3 أنواع من الفائدة: ثابتة، مريوطة بالجدول ومتغيرة.
    • في كل نوع من أنواع الفائدة بالإمكان اختيار مسار توفير مع محطة خروج كل 5 سنوات.
      • بهذه الإمكانية تستطيعون أن تغيروا مسار التوفير الذي اخترتموه لمسار توفير آخر، في موعد محطة الخروج (كل 5 سنوات). الطفل الذي أتم الـ 18 عاما تكون إمكانية اختيار مدة التوفير (شهر، عام، عامان، ثلاثة أعوام) لغرض تغيير المسار.
      • يوصى بالفحص مسبقا ما هي الفائدة في المسار (في البنك ذاته) الذي تريدون الانتقال إليه مستقبلا.
    مثال
    اختيار مسار الفائدة الثابتة مع محطات خروج
    • أحد البنوك يقترح فائدة ثابتة بقيمة 3.16%، لكن 0.01% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.
    • بنوك أخرى تقترح فائدة ثابتة بقيمة 2.16%، ولكن مقابل ذلك 0.69% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.

    مسارات التوفير في البنوك

    • مسار مع فائدة ثابتة غير مرتبطة
      • الفائدة السنوية لفترة التوفير تقر سلفا ولا تتغير خلال كل الفترة.
      • في هذا المسار لا توجد حماية من تضخم مالي مستقبلي (راجعوا شرح مع الأمثلة حول سيناريوهات للتضخم).
      • رغم ذلك، من أجل الحماية من التضخم المستقبلي، أو من أجل الربح من تغيير دراماتيكي بنسب الفائدة في السوق (سعر الفائدة الأساسي)، يجوز اختيار إمكانية نقاط خروج كل 5 سنوات أو دراسة اختيار مسار توفير بفائدة متغيرة أو مرتبطة.
    • مسار مع فائدة ثابتة مرتبطة بمؤشر الأسعار للمستهلك
      • الفائدة السنوية الثابتة التي المرتبطة بالتغيير في مؤشر الأسعار للمستهلك.
      • المسار يحمي الموفر من التضخم المالي المستقبلي.
      • من جهة أخرى، في فترات التضخم البسيط، فإن هذا الخيار لا يكون لصالح الموفر بالمقارنة بمسار الفائدة الثابئة غير المرتبطة.
      • من المفضل جدا دراسة الموضوع المفصل في صفحة محاكاة لفهم تفاصيل البرنامج المرتبط بالمؤشر.
    • مسار مع فائدة متغيرة
      • الفائدة السنوية تقر كمربح من سعر الفائدة الأساسي وتتغير في كل مرة يطرأ فيها تغيير في على سعر الفائدة الأساسي.
      • توجد هنا حماية جزئية من التضخم المستقبلي بحيث أن سعر الفائدة الأساسي يتطرق عادة إلى نسب التضخم.

    عملية اختيار مسار التوفير لأبنائكم في التوفير البنكي

    • اطلعوا على جداول مقارنة برامج التوفير في البنوك على موقع البرنامج.
    • اختاروا أولا جيل الولد.
    • بالنسبة للأولاد الصغار أساسا، من المفضل فحص إمكانية "برنامج إيداع مع إمكانية محطات خروج كل 5 سنوات".
    • قبل أن تتخذوا اختيارا نهائيا، فكروا ثانية بأنواع مسار التوفير، بالذات في حال أنكم لم تختاروا إمكانية محطات الخروج كل 5 سنوات. لهذا الغرض يوصى بإعادة قراءة الفقرة حول محاكات لفهم معنى برنامج مرتبط بالمؤشر.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير في المسار البنكي

    سؤال جواب
    هل توجد مخاطرة باختيار مسار التوفير في بنك صغير نسبيا؟ ليس من المفروض أن تكون هناك مخاطرة كهذه، وبالأخص عندما يكون كل التوفير جزءا من برنامج قومي.
    هل فتح برنامج التوفير في البنك معناها نسبه إلى فرع عيني؟ لا. البرنامج يدار على المستوى القطري وعلاقتكم بالفرع الذي يدار فيه التوفير تكون بشكل أساسي بهدف الحصول على تقرير سنوي حول حالة التوفير.
    هل توجد أفضلية لادارة التوفير في "بنكي"؟ لا توجد أي أفضلية. عندما يقرر ابنكم سحب المبلغ سيكون القرار له حول العنوان لتحويل المبلغ إليه.
    هل عندما يذهب الطفل في المستقبل لسحب التوفير من البنك سيلزم بفتح حساب جار في نفس البنك الذي قام بالتوفير فيه؟
    • لا. بالإمكان بكل بساطة سحب الأموال أو نقلها إلى أي حساب بنك آخر.
    • من جهة ثانية، قد يحاول البنك في نفس الوقت أن يقنعه بفتح حساب فيه.

    من المهمّ أن تعرف

    • الدفع من قبل مؤسسة التأمين الوطني لبرنامج التوفير هو بالإضافة إلى دفع مخصصات الأطفال ولا يمكن خصمه لسد دين على الوالد لصالح مؤسسة التأمين الوطني.
    • مقابل ذلك، الوالد الذي تخصم منه مخصصات الأطفال بسبب ديونه في التأمين الوطني، لا يستطيع أن يقوم بايداع مبلغ إضافي وتكبير مبلغ التوفير بـ - 51 شيكل جديد، في حال أنه لم يقم بترتيب الدين.
    • إذا كان والدا الطفل منفصلان، يكون بإمكان الوالد الذي لا يتلقى مخصصات الأطفال مقابل الطفل الحصول على معلومات من مؤسسة التأمين الوطني فقط حول صندوق الادخار في برنامج التوفير. لتفاصيل إضافية، راجعوا الحصول على معلومات من مؤسسة التأمين الوطني بشأن أولاد لوالدلين منفصلين.
    • الحق هو بإثر رجعي للفترة بين أيار-مايو 2015 حتى نهاية كانون الأول-ديسمبر 2016، لمن حصلوا على مخصصات الأطفال في هذه الفترة.
    مثال
    لأطفال ولدوا في يوم 01.01.2001 (بلغوا سن الـ16 في كانون الثاني-يناير 2017)، تم إيداع مدفوعات بإثر رجعي بقدر 1،000 شيكل جديد مقابل الأشهر الـ 20 من أيار-مايو 2015 حتى كانون الأول-ديسمبر 2016 (يشمل)، وإيداعات شهرية مقابل سنتين إضافيتين حتى بلوغ سن ال18.


    جهات حكوميّة

    تشريعات وإجراءات

    توسُّع ونشرات