مقدمة:

تخصص مؤسسة التأمين الوطني شهريا مبلغ 52 شيكل جديد بضمن برنامج "توفير لكل ولد". يحق للأهل أن يضيفوا مبلغ إضافي بقيمة 52 شيكل جديد من مخصصات الأطفال
يمكن للوالدين اختيار ما إذا كان سيتم توفير الأموال في صندوق ادخار استثماري أو في أحد البنوك (يشمل اختيار مسار الاستثمار)
يمكن حساب المبلغ المالي الذي سوف يتم توفيره للطفل حتى سن الـ 18، بواسطة حاسبة مؤسسة التأمين الوطني

استمارات

تحذير
المعلومات في هذه الصفحة أعدت لمساعدتكم على فهم البرنامج ولا تشكل استشارة أو توصية
هذه الصفحة تتضمن معلومات تشرح بتوسع تفاصيل برنامج "توفير لكل ولد". ولا يجب التعامل مع المكتوب فيها على أنه استشارة قانونية أو توصية من أي نوع كان.
أنتم مدعوون للمساهمة بتحديث الصفحة، وتنبيهنا إلى أخطاء من خلال زر "اقتراح تغيير" الذي يظهر في الجهة اليسرى في أعلى الصفحة.

اعتبارًا من كانون الثاني-يناير 2017، يعمل برنامج "توفير لكل ولد"، برنامج توفير شخصي للأطفال حتى جيل 18 عاما من ذوي الاستحقاق لمخصصات الأطفال.

  • في إطار البرنامج يتم إيداع 52 شيكل جديد (صحيح للعام 2022) شهريا من قبل مؤسسة التأمين الوطني لكل طفل.
  • الأهالي الذين يختاروا بذلك، يمكنهم إضافة 52 شيكل جديد شهريا للبرنامج من مخصصات الأطفال، وبذلك يضاعفون مبلغ التوفير المتراكم (أي يكون المبلغ 104 شيكل جديد، شهريا و- 1٬248 شيكل جديد، سنويا). يحق للأهل التوقف عن إيداع الـ 52 شيكل جديد الإضافية في أي وقت.
  • بالإضافة لذلك، ترسل للموفّرين منح في مراحل مختلفة، راجعوا التفاصيل أدناه.
  • للأهالي عدة إمكانيات للاختيار، قد تؤثر على الأرباح من التوفير:
    1. التوفير في صندوق التوفير الاستثماري (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) واختيار مسار التوفير العيني في الصندوق (مخاطرة منخفضة، متوسطة أو عالية) وكذلك المسار وفق الشريعة.
    2. التوفير في البنك (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) والذي يتضمن القرار بنوع التوفير (فائدة ثابتة، مرتبطة، أو متغيرة) وإمكانية تحديد محطات خروج لسحب الأموال.
  • قد تكون للقرار أبعاد اقتصادية كبير ولذا من المفضل:

من هو صاحب الحق؟

  • الأطفال حتى جيل الـ 18 والذين يحصلون على مخصصات الأطفال.
  • تُحفظ مبالغ التوفير في حساب ائتمان لصالح الطفل، بحيث أن الأمين في هذا الحساب هو الوالد الذي يتلقى مخصصات الأطفال مقابل الطفل/ة.

أمثلة للإيداعات في البرنامج

  • الجدول التالي يطرح عددا من الأمثلة للمبالغ التي ستودع في البرنامج لكنها لا تتطرق إلى الأرباح المستقبلية.
  • يجب الانتباه الى أن المبالغ تحسب وفق مبالغ الإيداعات (50 شيكل جديد) وهبات السحب (500 شيكل جديد) الصحيحة لكانون الثاني-يناير 2017.
  • راجعوا آلة لتقدير مبالغ التوفير لكل ولد على موقع مؤسسة التأمين الوطني.
تاريخ ميلاد الطفل المبلغ الذي سيتم ايداعه من قبل التأمين الوطني حتى سن الـ 18 مجموع المبالغ الذي سيتم ايداعها يشمل إضافة 50 شيكل جديد من قبل الأهالي ملاحظات
كل طفل يولد بعد 01.01.2017 11,350 شيكل جديد 22,200 شيكل جديد مضاعفة المبلغ من قبل الأهل يسري طيلة الفترة
01.05.2015 11,350 شيكل جديد 21,200 شيكل جديد مضاعفة المبلغ من قبل الأهل تسري فقط بعد 01.01.2017
01.01.2008 6,950 شيكل جديد 12,400 شيكل جديد
01.05.2001 2,750 شيكل جديد 4,000 شيكل جديد

أسئلة وأجوبة

  • برنامج "توفير لكل ولد" يوفر للأهل تنويعة كبيرة من الإمكانيات لاختيار مسار التوفير. فيما يلي تركيز الأسئلة الأساسية بهدف تناول الموضوع عن معرفة:
سؤال جواب
حسب ماذا أستطيع أن أختار مسارات التوفير؟ اختيار مسار التوفير مرتبط بعدد من المواضيع:
  • ما هو الأهم بالنسبة إلي؟
    • الأمان بالتوفير - لست معنيا بالخسارة ولا مشكلة لدي بأن الآخرين قد يربحون أكثر، أو
    • الرغبة بتحصيل الربح الأقصى – أنا مستعد للمخاطرة من أجل ربح الكثير، حتى إن انعكس ذلك على خسارة جزء من المبلغ الأساسي الذي تم ايداعه.
  • ما هو جيل الطفل الذي أوفر من أجله؟
  • هل أقدّر بأني سوف أتمكن في المستقبل من قراءة تقارير التوفير وستكون لدي القدرة على تغيير مسار التوفير؟

من سيقرأ بتعمق صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد" يستطيع الحصول على معلومات ستساعده على اختيار ما يلائمه.

ما هي المخاطر التي قد تؤثر على الربح من التوفير المتراكم في برامج التوفير البنكية؟
مثال
تأثير التضخم المالي الكبير على قيمة التوفير البنكي
  • للطفل المولود تراكم من خلال 21 عاما من التوفير مبلغ 11,850 شيكل جديد، والتي بلغت قيمتها مع فائدة ثابتة بنسبة 4%، 16,678 شيكل جديد.
  • قيمة هذا المبلغ أقل من شهرين من الأجر المتوسط في السوق في نهاية 2016 (حوالي 9،600 شيكل جديد للشهر).
  • لنفترض أنه طيلة فترة التوفير سيكون هنالك ارتفاع جدي بالتضخم المالي بحيث أن كافة الأسعار في السوق ستتضاعف بأكثر من ضعفين (تضخم مالي من 100%).
  • في أعقاب ذلك فإن الأجر المتوسط في السوق قد يتجاوز الـ 20,000 شيكل جديد للشهر.
  • في هذا السيناريو فإن صاحب التوفير سيحصل على مبلغ أقل بكثير من الأجر المتوسط لشهر واحد. وفق سيناريو متطرف أكثر قليلا، فإنه قد يحصل على مبلغ أقل مما ادخره خلال فترة البرنامج.

الوالد الذي يريد التوفير في مسار بنكي بفائدة ثابتة ويخشى سيناريو كهذا، يستطيع أن يفكر باختيار برنامج توفير مع محطات خروج، رغم أن نسبة الفائدة فيه أدنى. يجب التذكر بأن مواعيد الخروج مقيدة.

أي مخاطر بارزة قد تؤثر على ربحية التوفير في صناديق التوفير الاستثمارية؟ * هبوط جدي في الأسواق المالية (كما حدث في 2008)، وبالأساس عشية انتهاء البرنامج.
مثال
تأثير الهبوط الجدي في الأسواق المالية على قيمة التوفير في مسار صندوق التوفير الاستثماري
  • تم توفير 10,200 شيكل جديد للطفل المولود خلال 17 عاما في مسار صندوق التوفير الاستثماري مع مخاطرة عالية، ومع عوائد سنوية متوسطة بـ 9% طيلة كل المدة.
  • قيمة التوفير بلغت إلى 22,184 شيكل جديد.
  • في العام الـ 18 من التوفير حدثت أزمة مالية عميقة هبط على أثرها صندوق الاستثمار المالي إلى مستوى نحو الـ 14,000 شيكل جديد.
  • هذا السيناريو يرتبط بإمكانية خفض المخاطرة قبل فكّ الصندوق بنحو سنتين، من خلال الانتقال إلى صندوق التوفير الاستثماري بمستوى مخاطرة منخفض.
  • كيف بالإمكان مواجهة المخاطرة؟
    • للموفرين في المسار البنكي:
      • كلما كان الولد أصغر جيلا، يمكن اختيار برنامج بالإمكان تغييره كل 5 سنوات ("محطة خروج"). طبعا من المطلوب متابعة التقارير البنكية بعد 5 سنوات، من أجل فحص إمكانية تغيير مسار التوفير.
      • من يختار مسار توفير بنكي ولكنه يخشى بأنه عند اختيار مسار مع محطات خروج فإنه لن يتذكر ما عليه القيام به، يمكنه فحص مسار توفير مرتبط بمؤشر الأسعار للمستهلك.
    • للموفرين في مسار صندوق التوفير الاستثماري:
      • في حال أنكم ولحسن حظكم راكمتم أرباحا جيدة، يمكن الانتقال إلى مسار توفير مع مخاطرة أكثر انخفاضا بنحو سنتين-ثلاث سنوات قبل موعد فك الصندوق الذي تخططون له (جيل 18 أو 21).
    هل أستطيع في المستقبل تغيير مسار التوفير؟
    • الموفرون في مسار صناديق التوفير الاستثمارية يستطيعون تغيير مسار التوفير وصندوق الاستثمار في كل وقت، لكنهم لا يستطيعون الانتقال إلى المسار البنكي.
    • الموفرون في مسار بنكي يستطيعون إجراء تغيير في مسار التوفير فقط في نفس البنك وفقط في حال أنهم اختاروا مسارا يتيح التغيير (محطات خروج) كل 5 سنوات. لا يمكن نقل التوفير إلى بنك آخر.
    • لتفاصيل إضافية، راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".
    كيف بالإمكان فهم ما هو الفرق الرقمي بين كافة الخيارات المختلفة؟
    كيف بالإمكان معرفة مكان إيداع التوفير؟ من خلال الاتصال بمركز الاتصالات التابع للتأمين الوطني *6050.
    أسئلة أخرى؟ راجعوا قسم الأسئلة والأجوبة في الموقع المشترك لمؤسسة التأمين الوطني ووزارة المالية.

    مثال لنسب التوفير المتوقعة في مسارات التوفير المختلفة

    • راجعوا المثال لمقارنة النسب المتوقعة لمبالغ التوفير في أجيال 18 و21 عاما، اعتمادا على فرضيات ربحية مختلفة، للأطفال الذين سيوفر أهالهم لهم 50 شيكل جديد إضافيا لـ 18 عاما.
    تحذير
    المبالغ والحسابات المبيّنة في الجدول هي لغرض التوضيح فقط
    المبالغ المبيّنة في الجدول تحسب وفقا لمبالغ الإيداعات (50 شيكل جديد) وهبات السحب (500 شيكل جديد). الصحيحة لكانون الثاني-يناير 2017، وقبل خصم ضريبة أرباح رأس المال.
    הערת עריכה
    * אפשר בעתיד לעדכן את נתוני המיסוי הנכונים אני ושרון החלטנו להשאיר בתור "מס רווחי הון". כנראה שממוסה 15% נומינאלי ו-15% נומינאלי אבל הסתבכנו עם הפקודה
    הערה מאת אורן ברקת (שיחה) 19:53, 13 יולי 2020(IDT)
    كذلك، في حالة التضخم الاقتصادي الكبير في المستقبل هنالك مخاطرة بالكثير من آفاق التوفير وبخاصة بالتوفير البنكي بفائدة ثابتة. في حالة الهبوط الجدي المستقبلي للأسواق المالية، وبشكل خاص عند الاقتراب من فترة السحب المتوقع للتوفير (جيل 18 أو 21 عاما) - صناديق التوفير الاستثمارية (وبشكل خاص تلك التي تستثمر بنسبة كبيرة بالأسهم) قد تؤدي إلى عوائد منخفضة جدًا.
    جيل الطفل عند سحب التوفير مجموع الإيداعات للبرنامج (التأمين الوطني + الأهل) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة عالية (ربح سنوي متوقع بقيمة 9%) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة متوسطة (ربح سنوي متوقع بقيمة 5.5%) قيمة التوفير في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة منخفضة (ربح سنوي متوقع بقيمة 4.5%) قيمة التوفير في المسارات البنكية في الفائدة الثابتة 4%*
    18 22,200 شيكل جديد 31,374 شيكل جديد 50,162 شيكل جديد 35,977 شيكل جديد 32,826 شيكل جديد
    21 22,700 شيكل جديد 32,347 شيكل جديد* 65,461 شيكل جديد 42,746 شيكل جديد 37,960 شيكل جديد
    ملاحظات الأرباح في هذا المسار معروفة مسبقاً ومؤمّنة تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة كبيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر الكبير تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة مميزة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المتوسط تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة صغيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المنخفض
    * نسبة الفائض تنخفض بعد سن الـ 18. يتم حساب المبلغ وفق 0.5% فائض، وهي نسبة الفائص القصوى الممنوحة في هذا المسار بعد سن الـ18 الزيادة غير مضمونة في صناديق الإدخار، ومن الممكن أن تكون أقل أو أكبر من الزيادة المعروضة في الجدول
    الفرق بمبلغ الايداعات المتراكمة بين 18 حتى 21 عاما ينجم عن هبة السحب بقيمة 500 شيكل جديد التي تقدم لمن يسحبون الأموال بعد جيل 21 عاما (بالإضافة للهبة التي تقدم بجيل 18 عاما لكل من يوفرون بدون علاقة لجيل السحب). راجعوا التفاصيل أدناه.
    • حساب الفائدة أجري اعتمادا على الإيداع السنوي وبتجاهل للاحتساب الشهري المتواصل، بحيث أن النتائج المطروحة هي منخفضة نسبيا مقارنة بالمتوقع.
    • من المهم التذكر بأنه من ناحية مبالغ التوفير بعد سنوات كثيرة، يدور الحديث عن تقدير فقط، ويوجد تجاهل لمتغيرات اقتصادية قد تغير كل نتائج الحسابات ومن بينها:
      • التضخم الكبير الذي قد يضر بالتوفير بالفائدة الثابتة، ولكن قد يؤدي إلى تكبير التوفير بالفائدة المرتبطة أو المتغيرة.
      • هبوط جدي أو نمو كبير في سوق العمل يؤثر على نتائج صناديق الاستثمار المالي.
    • بما يتعلق بالتوفير البنكي، الفائدة الثابتة حسبت وفق 4% للعام، الفائدة الثابتة الأعلى التي توفر من بين كل البنوك لشريحة الجيل هذه دون محطات خروج.
    • المبالغ في الجدول هي قبل خصم ضريبة الأرباح المالية.
    • لأمثلة إضافية وللتوسع، راجعوا صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    عملية تحصيل الحق

    اختيار مسار التوفير

    • يستطيع الأهل اختيار مسار التوفير من بين عدة خيارات.
    • يجب التبليغ عن الاختيار خلال 6 أشهر من تاريخ الميلاد. الوالد الذي يقوم بالتبليغ هو الوالد الذي يتلقى مخصصات الأطفال للطفل.
    • يمكنك تحديد مسار التوفير بشكل محوسب بواسطة موقع مؤسسة التأمين الوطني.
    • إذا لم يختاروا مسار التوفير خلال 6 أشهر من الولادة ، يتم إيداع المدخرات في صندوق ادخار استثماري يتم اختياره عشوائيًا من بين الصناديق التي فازت بالمناقصة في مسار المخاطر المنخفضة.
    • إذا كان الأطفال هم من القادمين الجدد أو من المقيمين العائدين:
      • يجب على الأهل التبليغ عن اختيارهم خلال 180 يومًا من موعد قدومهم أو عودتهم إلى البلاد.
      • إذا لم يبلغ الأهل عن الاختيار في الوقت المناسب، يُفتح مسار توفير لكل ولد من الأولاد في صندوق ادخار استثماري يتم اختياره عشوائيًا من بين الصناديق التي فازت بالمناقصة في مسار المخاطر المنخفضة.
      • يفتح البرنامج في نفس الصندوق لجميع الأطفال في الأسرة.
    • يمكن للأهل تغيير صندوق الادخار (أي الانتقال إلى صندوق ادخار استثماري آخر) وكذلك مسار التوفير في هذا الصندوق، لكن لن يتمكنوا من الانتقال من صندوق ادخار إلى التوفير البنكي.
    • لمعلومات حول تغيير مسار التوفير، راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".
    نصيحة
    برنامج "توفير لكل ولد" هو فرصة للتعلم المالي ولاكتساب قدرات فعالة عند إدارة الاقتصاد المنزلي. كجزء من هذه العملية يوصى بدراسة الموضوع جيدا واتخاذ القرار حول المسار العيني الملائم لأبنائكم. تذكروا أنه في غالبية المسارات (ليس بمعظمها) يمكن تغيير القرار لاحقاً.

    إيداع الأموال ومضاعفة مبلغ الإيداع

    • تحول مؤسسة التأمين الوطني كل شهر 52 شيكل جديد لحساب التوفير في البنك أو لصندوق التوفير الاستثماري، حسب اختيار الأهل (أو للمسار العشوائي المحدد للذين لم يبلغوا عن اختيارهم).
    • لدى الأهالي امكانية متاحة بإضافة 52 شيكل جديد شهريا يتم خصمها من مخصصات الأطفال.
      • لا يمكن العمل وفق هذه الإمكانية في اقتطاع مبلغ من مخصصات الأطفال بسبب دين الوالد للتأمين الوطني.
      • يمكن في أي وقت اختيار إضافة أو إلغاء الزيادة من مخصصات الأطفال بواسطة تحديث التفاصيل بالاستمارة المحوسبة.
    • الذين كانوا مستحقين لمخصصات الأطفال في الفترة ما بين أيار-مايو 2015 وكانون الأول-ديسمبر 2016 تم تحويل مبالغ بأثر رجعي مقابل هذه الفترة. لتفاصيل إضافية، راجعوا موقع مؤسسة التأمين الوطني

    سحب الأموال

    • يمكن سحب الأموال التي تم تراكمت ابتداء من جيل 18 عاما بعد أن تخصم من الأرباح ضرائب أرباح رأس المال.

    الطفل الذي بلغ 18 عاما بإمكانه أن يختار مواعيد المحطات التي يستطيع فيها أن سحب الأموال:

      • بجيل الـ 18 وشهر
      • بجيل الـ 19
      • بجيل الـ 20
      • بجيل الـ 21
    • سحب الأموال قبل جيل الـ 21 يلزم موافقة الوالدين لسحب الأموال.
    • سحب الأموال بعد جيل الـ 21 فما فوق لا يلزم موافقة الوالدين ويتلقى الأولاد منحة (راجعوا التفاصيل لاحقًا).
    • في حالات استثنائية مثل وضع صحي صعب أو وفاة الطفل، يمكن سحب الأموال قبل جيل الـ 18.
    • يمكن سحب الأموال أيضا بعد جيل الـ 21، ولكن بدءا من هذا الجيل يتم خصم رسوم إدارة من أموال التوفير. في صناديق التوفير الاستثمارية بالإمكان إبقاء أموال التوفير حتى سن التقاعد عن العمل والاستفادة من إعفاء ضريبي عن كل الأرباح في حال تم سحب الأموال بشكل مخصصات شهرية (بدلا من سحب كامل المبلغ الذي تم توفيره في البرنامج دفعة واحدة).
    • لتفاصيل إضافية، راجعوا سحب أموال من برنامج "توفير لكل ولد".

    تلقي المنح من مؤسسة التأمين الوطني

    • يستحق الأطفال الذين ولدوا قبل 01.01.2017 الحصول على منحة بقيمة 522 شيكل جديد التي تُضاف لمبلغ التوفير عند بلوغهم سن الـ 18.
    • يستحق الأطفال الذين ولدوا بعد 01.01.2017 الحصول على منحة بقيمة 261 شيكل جديد التي تُضاف لمبلغ التوفير عند بلوغهم سن الـ 3 ومنحة إضافية بقيمة 261 شيكل جديد التي تُضاف لمبلغ التوفير عند بلوغهم سن الـ 12 (للبنات) أو 13 (للبنين). هذه المنح تُبدّل منحة سن الـ 18 المدفوع لمن ولدوا قبل 01.01.2017.
    • في حالات استثنائية حيث يتم سحب الأموال قبل سن الـ 18 لأسباب صحية، دفع المنح عند سحب كامل المبلغ المتوفر في برنامج التوفير.
    • الذين لا يسحبون الأموال قبل سن الـ 21 يحصلوا على منحة إضافية بقيمة 522 شيكل جديد التي تُضاف لمبلغ التوفير عند بلوغهم سن الـ 21.

    التوفير بمسار صناديق التوفير الاستثمارية

    • الأموال التي ستودع في صندوق التوفير الاستثماري يُدَّخر في أحد الصناديق التي تم اختيارها من قبل وزارة المالية لادارة أموال التوفير.
    • يمكن اختيار توفير الأموال في واحد من 5 مسارات توفير. لكل مسار سياسات استثمار تختلف وفقا لمستوى المخاطرة في كل مسار.
    • يمكن نقل التوفير إلى صندوق توفير استثماري آخر، وكذلك تغيير مسار الاستثمار في أي مرحلة خلال فترة التوفير.
      • في مراحل جيدة جدا في سوق الأموال بالإمكان اختيار المسارات ذات خطورة أكبر وفي مراحل الهبوط الانتقال إلى مسارات مع مخاطرة أقل.
      • في حال أن صندوق التوفير الذي اخترتموه قدم نتائج مخيبة للآمال على مدار الوقت، يمكن التفكير بالانتقال إلى صندوق أثبت أداء جيدا (مع أن الأمر غير مؤكد بالنسبة للمستقبل).
      • الانتقال ممكن أيضا إلى صندوق يُدار من قبل جسم مالي آخر.
      • راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد"

    أنواع مسارات التوفير في صناديق التوفير الاستثمارية

    • مسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة منخفضة (الخيار العشوائي).
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة متوسطة.
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة كبيرة.
    • مسار "هلخا" (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص لليهود المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة اليهودية.
    • مسار شريعة (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص للمسلمين المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة الاسلامية.
    • اطلعوا على مادة موسعة حول المسارات في فقرة أسئلة وأجوبة حول التوفير في مسار صناديق التوفير الاستثمارية فيما يلي.

    اختيار مسار التوفير لأولادكم في إطار صناديق التوفير الاستثمارية

    • راجعوا جداول المقارنة بين صناديق الادخار على موقع البرنامج.
    • من المهم أولا تعريف نوع مسار التوفير:
      • الاختيار ما بين مستوى مخاطرة منخفضة، متوسطة ومرتفعة.
      • بالنسبة لليهود والمسلمين المعنيين بالأمر، يمكن اختيار مسار "هلاخاه" أو مسار "شريعة".
    • اختيار مسار التوفير يغير قائمة صناديق التوفير للتقاعد الظاهرة في الجدول على موقع البرنامج.
    • انتبهوا إلى أن العوائد المعروضة في الجدول هي عوائد تم تحصيلها في الماضي من قبل الصندوق في مسار مشابه للمسار المقترح، ولا يمكن من خلال هذا العرض ضمان العوائد التي سيتم تحصيلها في المستقبل.
    • في حال اخترتم مسارا مثل المخاطرة المتوسطة، من المفضل مقارنة سياسة الاستثمار بين الصناديق المشاركة في البرنامج، حيث أنه قد تكون هنالك فروقات جدية في سياساتها الاستثمارية.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير في مسار صناديق التوفير الاستثمارية

    سؤال جواب
    ما هو فعليا صندوق توفير استثماري؟ صندوق التوفير الاستثماري هو أداة مالية للتوفير للمدى المتوسط أو البعيد. يدير الصندوق شركة تقوم بالاستثمار بالأموال وفقا لمسار التوفير الذي اختاره صاحب التوفير ووفقا لسياسة الاستثمارات التي أقرت من قبل لجنة الاستثمارات في الصندوق.
    كيف يتم استثمار الأموال في الصندوق؟ سياسة الاستثمار العادية تضم دمجا للنسب المختلفة من:
    • أسهم (في البلاد وأحيانا في خارجها) – مخاطرة كبيرة مع إمكانية كامنة لربح كبير.
    • أوراق مالية (אג"ח) لدولة اسرائيل – أقل مخاطرة ممكنة مع إمكانية لربح قليل.
    • أوراق مالية لشركات تجارية (אג"ח קונצרניות) – مخاطرة متوسطة مع إمكانية لربح متوسط.
    من يقرر سياسات الاستثمار؟ توجد لكل صندوق توفير للتقاعد لجنة استثمارات عليها أن تحدد التوازنات بالنسبة لتعريفات وزارة المالية بشأن المخاطرة المنخفضة، المتوسطة أو العالية.
    ما الفرق بين صندوق التوفير الاستثماري المعرف على أنه بمخاطرة عالية مقارنة بالصندوق المعرف على أنه بمخاطرة متوسطة أو منخفضة؟ كل صندوق يعرّف سياسته الاستثمارية العينية. من فحص لعدة صناديق مشاركة في البرنامج، يمكن تحديد عدة قوالب:
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة منخفضة يستثمر 10-15% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة متوسطة يستثمر 30-40% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق التوفير للتقاعد بمخاطرة عالية يستثمر على الأقل 75% بالأسهم، وفي بعض الحالات في خارج البلاد.
    ما معنى صندوق التوفير الاستثماري حسب الشريعة اليهودية - هلخا (مسار "هلخا")?
    • الصندوق منكشف على ممتلكات من أنواع مختلفة وفقا لقواعد الشريعة اليهودية - الهلخا. تعلن بعض الصناديق التي تعمل وفقًا للهلخا أنها تخضع لإشراف هيئات حاخامية مثل الباداتس التابعة لطائفة الحريديم في القدس.
    • هذا يعني امكانية منخفضة لتحقيق الربح.
    ما معنى صندوق التوفير الاستثماري حسب الشريعة الإسلامية في مسار "شريعة"؟
    • الصندوق منكشف على ممتلكات من أنواع مختلفة وفقا لقواعد الشريعة الإسلامية.
    • أحد الصناديق العاملة وفق هذا النموذج يعمل على الأساس النقدي فقط، دون فوائد ودون استثمارات لذا لا يوجد بها أي ربح.
    هل في نهاية العام 2016 توجد معلومات كافية بشأن آفاق التوفير لكل الصناديق المشاركة في البرنامج؟
    • حتى 07.12.2016 لم تنشر كافة الصناديق بشكل منظم سياساتها الاستثمارية أو أنظمتها الداخلية.
    هل نحتاج إلى دفع رسوم الإدارة للتوفير؟
    • لا. حتى جيل الـ 21، الدولة تتكفل بتكاليف رسوم الإدارة.
    • من يختار إبقاء الأموال في البرنامج ما بعد جيل الـ 21 ولا يسحبها، يلزم بتحمل تكاليف رسوم الإدارة.


    قسم من الصناديق التي بالإمكان التوفير فيها تنشر معطيات من الماضي لمسارات موازية. ما معنى هذه المعطيات؟ هل تنبئ بنجاح مستقبلي؟
    • سوق الأموال ديناميكي ومتغير، الأعضاء في لجان الاستثمار يتبدلون بين الحين والآخر وباختصار فإن معطيات الماضي لا تشير إلى توقعات مستقبلية.

    التوفير بالمسار البنكي

    • غالبية البنوك مشاركة في برنامج التوفير لكل طفل وتوجد لديها اقتراحات لمسارات توفير مع 3 أنواع من الفائدة: ثابتة، مريوطة بالجدول ومتغيرة.
    • في كل نوع من أنواع الفائدة بالإمكان اختيار مسار توفير مع محطة خروج كل 5 سنوات.
      • بهذه الإمكانية تستطيعون أن تغيروا مسار التوفير الذي اخترتموه لمسار توفير آخر، في موعد محطة الخروج (كل 5 سنوات). الطفل الذي أتم الـ 18 عاما تكون إمكانية اختيار مدة التوفير (شهر، عام، عامان، ثلاثة أعوام) لغرض تغيير المسار.
      • يوصى بالفحص مسبقا ما هي الفائدة في المسار (في البنك ذاته) الذي تريدون الانتقال إليه مستقبلا.
    مثال
    اختيار مسار الفائدة الثابتة مع محطات خروج
    • أحد البنوك يقترح فائدة ثابتة بقيمة 3.16%، لكن 0.01% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.
    • بنوك أخرى تقترح فائدة ثابتة بقيمة 2.16%، ولكن مقابل ذلك 0.69% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.

    مسارات التوفير في البنوك

    • مسار مع فائدة ثابتة غير مرتبطة
      • الفائدة السنوية لفترة التوفير تقر سلفا ولا تتغير خلال كل الفترة.
      • في هذا المسار لا توجد حماية من تضخم مالي مستقبلي (راجعوا شرح مع الأمثلة حول سيناريوهات للتضخم).
      • رغم ذلك، من أجل الحماية من التضخم المستقبلي، أو من أجل الربح من تغيير دراماتيكي بنسب الفائدة في السوق (سعر الفائدة الأساسي)، يجوز اختيار إمكانية نقاط خروج كل 5 سنوات أو دراسة اختيار مسار توفير بفائدة متغيرة أو مرتبطة.
    • مسار مع فائدة ثابتة مرتبطة بمؤشر الأسعار للمستهلك
      • الفائدة السنوية الثابتة التي المرتبطة بالتغيير في مؤشر الأسعار للمستهلك.
      • المسار يحمي الموفر من التضخم المالي المستقبلي.
      • من جهة أخرى، في فترات التضخم البسيط، فإن هذا الخيار لا يكون لصالح الموفر بالمقارنة بمسار الفائدة الثابئة غير المرتبطة.
      • من المفضل جدا دراسة الموضوع المفصل في صفحة محاكاة لفهم تفاصيل البرنامج المرتبط بالمؤشر.
    • مسار مع فائدة متغيرة
      • الفائدة السنوية تقر كمربح من سعر الفائدة الأساسي وتتغير في كل مرة يطرأ فيها تغيير في على سعر الفائدة الأساسي.
      • توجد هنا حماية جزئية من التضخم المستقبلي بحيث أن سعر الفائدة الأساسي يتطرق عادة إلى نسب التضخم.

    عملية اختيار مسار التوفير لأبنائكم بمسار التوفير البنكي

    • راجعوا جداول مقارنة برامج التوفير في البنوك على موقع البرنامج.
    • اختاروا أولا جيل الولد.
    • بالنسبة للأولاد الصغار أساسا، من المفضل فحص إمكانية "برنامج إيداع مع إمكانية محطات خروج كل 5 سنوات".
    • قبل أن تتخذوا اختيارا نهائيا، فكروا ثانية بأنواع مسار التوفير، بالذات في حال أنكم لم تختاروا إمكانية محطات الخروج كل 5 سنوات. لهذا الغرض يوصى بإعادة قراءة الفقرة حول محاكات لفهم معنى برنامج مرتبط بالمؤشر.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير بالمسار البنكي

    سؤال جواب
    هل توجد مخاطرة باختيار مسار التوفير في بنك صغير نسبيا؟ ليس من المفروض أن تكون هناك مخاطرة كهذه، وبالأخص عندما يكون كل التوفير جزءا من برنامج قومي.
    هل فتح برنامج التوفير في البنك معناها نسبه إلى فرع عيني؟ لا. البرنامج يدار على المستوى القطري وعلاقتكم بالفرع الذي يدار فيه التوفير تكون بشكل أساسي بهدف الحصول على تقرير سنوي حول حالة التوفير.
    هل توجد أفضلية لادارة التوفير في "بنكي"؟ لا توجد أي أفضلية. عندما يقرر ابنكم سحب المبلغ سيكون القرار له بخصوص إلى أين يريد تحويل المبلغ.
    هل عندما يذهب الطفل في المستقبل لسحب التوفير من البنك سيلزم بفتح حساب جار في نفس البنك الذي قام بالتوفير فيه؟
    • لا. بالإمكان بكل بساطة سحب الأموال أو نقلها إلى أي حساب بنك آخر.
    • من جهة ثانية، قد يحاول البنك في نفس الوقت أن يقنعه بفتح حساب فيه.

    الحصول على معلومات شخصية عن برنامج التوفير

    • باستطاعة الأهل (وأيضاً الطفل عند بلوغه سن ال18) استيضاح مكان وجود برنامج توفيرهم وقيمة المبلغ المتراكم فيه.
    • لمعلومات إضافية وللدخول إلى المنظومة راجعوا موقع مؤسسة التأمين الوطني.

    من المهمّ أن تعرف

    • الدفع من قبل مؤسسة التأمين الوطني لبرنامج التوفير هو بالإضافة إلى دفع مخصصات الأطفال ولا يمكن خصمه لسد دين على الوالد لصالح مؤسسة التأمين الوطني.
    • مقابل ذلك، الوالد الذي تخصم منه مخصصات الأطفال بسبب ديونه في التأمين الوطني، لا يستطيع أن يقوم بايداع مبلغ إضافي وتكبير مبلغ التوفير بـ 52 شيكل جديد، في حال أنه لم يقم بترتيب الدين.
    • إذا كان والدا الطفل منفصلان، يكون بإمكان الوالد الذي لا يتلقى مخصصات الأطفال مقابل الطفل الحصول على معلومات من مؤسسة التأمين الوطني فقط حول صندوق الادخار في برنامج التوفير. لتفاصيل إضافية، راجعوا الحصول على معلومات من مؤسسة التأمين الوطني بشأن أولاد لوالدلين منفصلين.

    الجهات المُساعِدة

    جهات حكوميّة


    مراجع قانونية ورسمية

    تشريعات وإجراءات