مقدمة:

بدءا من كانون الثاني 2017 سيتم فتح برنامج توفير شخصي للأولاد حتى جيل 18 عاما، من ذوي الأحقية بالحصول على مخصصات الأولاد
وفي إطار البرنامج ستخصص مؤسسة التأمين الوطني شهريا مبلغ 51 شيكل جديد. لذوي الأحقية ويحق للأهل أن يضيفوا 51 شيكل جديد. إضافيا من مخصصات الأولاد
الأهل مدعوون لأن يكونوا شركاء في القرار بشأن التوفير في صندوق مالي للاستثمار أو في البنك، بما في ذلك إقرار المسارات التفصيلية
من لا يملكون اتصالا من خلال الانترنت، يستطعيون توجيه الأسئلة والتسجيل من خلال التوجه إلى البدالة الهاتفية القطرية 2637* أو 5393700-02


تحذير
المعلومات في هذه الصفحة أعدت لمساعدتكم على فهم البرنامج ولا تشكل استشارة أو توصية
هذه الصفحة تتضمن معلومات تشرح بتوسع تفاصيل برنامج "توفير لكل ولد". ولا يجب التعامل مع ما هو مكتوب في هذه المادة على أنه استشارة أو توصية من أي نوع.
أنتم مدعوون للمساهمة بحتلنة الصفحة، وتنبيهنا إلى أخطاء من خلال زر "اقتراح تغيير" الذي يظهر في رأس الصفحة من الجهة اليسرى.

بدءا من كانون الثاني 2017 سيتم افتتاح برنامج توفير شخصي للأولاد حتى جيل 18 عاما من ذوي الأحقية بالحصول على مخصصات الأولاد.

  • في إطار البرنامج يتم إيداع 51 شيكل جديد. شهريا من قبل مؤسسة التأمين الوطني لكل ولد.
  • الأهالي المعنيون، يستطيعون إضافة 51 شيكل جديد. شهريا للبرنامج من مخصصات الأولاد، وبذلك يضاعفون مبلغ التوفير المتراكم (أي يكون المبلغ 102 شيكل جديد. شهريا و 1,224 شيكل جديد. سنويا). يحق للأهل التوقف عن إيداع الـ51 شيكل جديد. الإضافية في أي وقت.
  • الأحقية هي ذات أثر تراجعي (ריטרואקטיבי) للفترة ما بين أيار 2015 وحتى نهاية كانون الأول 2016، لمن يحصلون على مخصصات الأولاد في هذه الفترة.
مثال
للأولاد الذين ولدوا في 01.01.2001 (والذين سيتمون عامهم الـ 16 في كانون الثاني 2017) سيتم بأثر تراجعي إيداع 1,000 شيكل جديد. مقابل 20 شهرا منذ أيار 2015 وحتى كانون الثاني 2016 (يشمل)، وإيداعات شهرية لمدة عامين إضافيين، حتى بلوغهم جيل الـ 18.
  • للأهالي عدة إمكانيات للاختيار، قد تؤثر على الأرباح من التوفير:
    1. التوفير في صندوق ادخار مالي (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) واختيار مسار التوفير العيني في الصندوق (مخاطرة منخفضة، متوسطة أو عالية) وكذلك المسار وفق الشريعة.
    2. التوفير في البنك (من القائمة التي أقرتها وزارة المالية) والذي يتضمن القرار بنوع التوفير (فائدة ثابتة، مرتبطة، أو متغيرة) وإمكانية إقرار محطات خروج لسحب الأموال.
  • قد تكون للقرار أبعاد اقتصادية كبير ولذا من المفضل:

لمن أعد الحق؟

  • لكل ولد حتى جيل الـ 18 والذي يحصل على مخصصات الأولاد.
  • الشبان الذين حصلوا على مخصصات أطفال وبلغوا الـ 18 عاما في الفترة ما بين 01.05.2015 و 31.12.2016

أمثلة للإيداعات في البرنامج

  • الجدول التالي يطرح عددا من الأمثلة للمبالغ التي ستودع في البرنامج لكنها لا تتطرق إلى الأرباح المستقبلية.

المبالغ تحسب وفق مبالغ الإيداعات (50 شيكل جديد.) وهبات السحب (500 شيكل جديد.) الصحيحة لكانون الثاني 2017. راجعوا آلة لتقدير مبالغ التوفير لكل ولد في موقع مؤسسة التأمين الوطني.

تاريخ ميلاد الولد المبلغ الذي سيتم ايداعه من قبل التأمين الوطني حتى جيل الـ 18 مجموع المبلغ الذي سيتم ايداعه ويشمل إضافة 50 ش.ج. من قبل الأهالي ملاحظات
كل ولد سيولد بعد 01.01.2017 11,350 شيكل جديد. 22,200 شيكل جديد. مضاعفة المبلغ من قبل الأهل يسري طيلة الفترة
01.05.2015 11,350 شيكل جديد. 21,200 شيكل جديد. مضاعفة المبلغ من قبل الأهل تسري فقط بعد 01.01.2017
01.01.2008 6,950 شيكل جديد. 12,400 شيكل جديد.
01.05.2001 2,750 شيكل جديد. 4,000 شيكل جديد.

أسئلة وأجوبة

  • برنامج "توفير لكل ولد" يوفر للأهل تنويعة كبيرة من الإمكانيات لاختيار مسار التوفير. فيما يلي تركيز الأسئلة الأساسية بهدف تناول الموضوع عن معرفة:
سؤال جواب
حسب ماذا أستطيع أن أختار مسارات التوفير؟ اختيار مسار التوفير مرتبط بعدد من المواضيع:
  • ما هو الأهم بالنسبة إلي؟
    • الأمان بالتوفير – لست معنيا بالخسارة ولا مشكلة لدي بأن الآخرين قد يربحون أكثر، أو
    • الرغبة بتحصيل الربح الأقصى – أنا مستعد للمخاطرة من أجل ربح الكثير، حتى إن انعكس ذلك على خسارة جزء من المبلغ الأساسي الذي تم ايداعه.
  • ما هو جيل الولد الذي أوفر من أجله؟
  • هل أقدّر بأنني سأتمكن في المستقبل من قراءة تقارير التوفير وستكون لدي القدرة على تغيير مسار التوفير؟

من سيقرأ بتعمق صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد" يستطيع الحصول على معلومات ستساعده على اختيار ما يلائمه.

ما هي المخاطر التي قد تؤثر على الربح من التوفير المتراكم في برامج التوفير البنكية؟
مثال
تأثير التضخم المالي الكبير على توازن التوفير البنكي
  • للطفل المولود تم خلال 21 عاما توفير 11,850 شيكل جديد.، والتي وصلت مع فائدة ثابتة بقيمة 4% متساوية إلى 16,678 شيكل جديد.
  • هذا المبلغ أدنى بأقل من شهرين من الأجر المتوسط في السوق في نهاية 2016 (حوالي 9,600 شيكل جديد. للشهر).
  • لنفترض أنه طيلة فترة التوفير سيكون هنالك ارتفاع جدي بالتضخم المالي بحيث أن كافة الأسعار في السوق ستتضاعف بأكثر من مرتين (تضخم مالي من 100%).
  • في أعقاب ذلك فإن الأجر المتوسط في السوق قد يتجاوز الـ 20,000 شيكل جديد. للشهر.
  • في هذا السناريو فإن صاحب التوفير سيحصل على مبلغ أقل بكثير من الأجر المتوسط لشهر واحد. وفق سيناريو متطرف أكثر قليلا، فإنه قد يحصل على مبلغ أقل مما ادخره خلال فترة التوفير.

الوالد الذي يريد التوفير في مسار بنكي بفائدة ثابتة ويخشى سيناريو كهذا، يستطيع أن يفكر باختيار برنامج توفير مع محطات خروج، رغم أن نسبة الفائدة فيه أدنى. يجب التذكر بأن مواعيد الخروج محددة.

أي مخاطر بارزة قد تؤثر على ربحية التوفير في صناديق الاستمثار المالية؟ * هبوط جدي في الأسواق المالية (كما حدث في 2008)، وبالأساس عشية انتهاء البرنامج.
مثال
تأثير الهبوط الجدي في الأسواق المالية على قيمة التوفير في مسار صناديق الاستثمار المالي
  • تم توفير 10,200 ش.ج. للطفل المولود خلال 17 عاما في مسار صناديق الاستثمار المالي مع مخاطرة عالية، ومع عوائد سنوية متوسطة بـ 9% طيلة كل المدة.
  • قيمة التوفير وصلت إلى 22,184 شيكل جديد.
  • في العام الـ 18 من التوفير حدثت أزمة مالية عميقة وفي أعقابها هبط صندوق الاستثمار المالي إلى مستوى نحو الـ 14,000 شيكل جديد.
  • هذا السيناريو يرتبط بإمكانية خفض المخاطرة قبل إيراد الصندوق بنحو سنتين، من خلال الانتقال إلى صندوق بمستوى مخاطرة منخفض.
  • كيف بالإمكان مواجهة المخاطرة؟
    • للموفرين في المسار البنكي:
      • كلما كان الولد أصغر جيلا، يمكن اختيار برنامج بالإمكان تغييره كل 5 سنوات ("محطة خروج"). طبعا من المطلوب متابعة التقارير البنكية بعد 5 سنوات، من أجل فحص إمكانية تغيير مسار التوفير.
      • من يختارون مسار توفير بنكي ولكنهم يخشون بأنهم عند اختيار مسار مع محطات خروج فإنهم لن يتذكروا ما عليهم القيام به، يمكنهم فحص مسار توفير مرتبط بمؤشر الأسعار للزبون.
    • للموفرين في مسار صناديق الاستثمار المالي:
      • في حال أنكم ولحسن حظكم راكمتم أرباحا جيدة، يمكن الانتقال إلى مسار توفير مع مخاطرة أكثر انخفاضا بنحو سنتين-ثلاث سنوات قبل موعد الإيراد الذي تخططون له (جيل 18 أو 21).
    هل أستطيع في المستقبل تغيير مسار التوفير؟
    • الموفرون في مسار صناديق الاستثمار المالي يستطيعون تغيير مسار التوفير وصندوق الاستثمار في كل وقت، لكنهم لا يستطيعون الانتقال إلى المسار البنكي.
    • الموفرون في مسار بنكي يستطيعون إجراء تغيير في مسار التوفير فقط في نفس البنك وفقط في حال أنهم اختاروا مسارا يتيح التغيير (محطات خروج) كل 5 سنوات. لا يمكن نقل التوفير إلى بنك آخر.
    • لمعلومات إضافية راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".
    كيف بالإمكان فهم ما هو الفرق الرقمي بين كافة الخيارات المختلفة؟
    ما العمل في حال كانت لدي أسئلة أخرى؟ راجعوا قسم الأسئلة والأجوبة في الموقع المشترك لمؤسسة التأمين الوطني ووزارة المالية.

    مثال لنسب التوفير المتوقعة في آفاق التوفير المختلفة

    • أنظروا مثالا لمقارنة النسب المتوقعة لمبالغ التوفير في أجيال 18 و21 عاما، اعتمادا على فرضيات ربحية مختلفة، للأطفال الذين سيوفر أهالهم لهم 50 شيكل جديد. إضافيا لـ 18 عاما.
    تحذير
    المبالغ والحسابات المعروضة في الجدول هي لغرض التوضيح فقط
    المبالغ المعروضة في الجدول تحسب وفقا لمبالغ الإيداعات (50 ش.ج.) وهبات السحب (500 شيكل جديد.) الصحيحة لكانون الثاني 2017، وقبل خصم ضريبة الأرباح المالية بنسبة 25% من الربح الاسمي في صناديق الاستثمار و 15% من الربح الحقيقي بالتوفير البنكي (صحيح للعام 2016).
    كذلك، في حالة التضخم الكبير في المستقبل هنالك مخاطرة بالكثير من آفاق التوفير وبخاصة بالتوفير البنكي بفائدة ثابتة. في حالة الهبوط الجدي المستقبلي للأسواق المالية، وبشكل خاص عند الاقتراب من فترة السحب المتوقع للتوفير (جيل 18 أو 21 عاما) – صناديق الاستثمار (وبشكل خاص تلك التي تستثمر بنسبة كبيرة بالأسهم) قد تؤدي إلى عوائد منخفضة بشكل جدي.
    جيل الولد عند سحب التوفير مجموع الإيداعات للبرنامج (التأمين الوطني + الأهل) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة عالية (ربح سنوي متوقع بقيمة 9%) قيمة الادخار في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة متوسطة (ربح سنوي متوقع بقيمة 5.5%) قيمة التوفير في صندوق الاستثمار المالي بمخاطرة منخفضة (ربح سنوي متوقع بقيمة 4.5%) قيمة التوفير في المسارات البنكية في الفائدة الثابتة 4%*
    18 22,200 شيكل جديد. 50,162 شيكل جديد 35,977 شيكل جديد 32,826 شيكل جديد 31,374 شيكل جديد.
    21 22,700 شيكل جديد 65,461 شيكل جديد 42,746 شيكل جديد 37,960 شيكل جديد 32,347 شيكل جديد.*
    ملاحظات الأرباح في هذا المسار معروفة مسبقاً ومؤمّنة تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة كبيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر الكبير تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة مميزة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المتوسط تشمل الاستثمارات في هذا المسار نسبة صغيرة من الأسهم، وهنا يكمن الخطر المنخفض
    * نسبة الفائض تنخفض بعد سن ال18. يتم حساب المبلغ وفق 0.5% فائض، وهي نسبة الفائص القصوى الممنوحة في هذا المسار بعد سن ال18 الزيادة غير مضمونة في صناديق الإدخار، ومن الممكن أن تكون أقل أو أكبر من الزيادة المعروضة في الجدول
    • نسبة الفائدة بعد جيل الـ 17 تهبط. المبلغ حُسب على الفائدة بنسبة 0.5%، وهي النسبة الأعلى التي توفر في هذا المسار بعد جيل الـ 18.
    الفرق بمبلغ الايداعات المتراكمة بين 18 حتى 21 عاما ينجم عن هبة السحب بقيمة 500 شيكل جديد. التي تقدم لمن يسحبون الأموال بعد جيل 21 عاما (بالإضافة للهبة التي تقدم بجيل 18 عاما لكل من يوفرون بدون علاقة لجيل السحب). راجعوا التفاصيل أدناه.
    • حساب الفائدة أجري اعتمادا على الإيداع السنوي وبتجاهل للاحتساب الشهري المتواصل، بحيث أن النتائج المطروحة هي منخفضة نسبيا مقارنة بالمتوقع.
    • من المهم التذكر بأنه من ناحية مبالغ التوفير بعد سنوات كثيرة، يدور الحديث عن تقدير فقط، ويوجد تجاهل لمتغيرات اقتصادية قد تغير كل نتائج الحسابات ومن بينها:
      • التضخم الكبير الذي قد يضر بالتوفير بالفائدة الثابتة، ولكن قد يؤدي إلى تكبير التوفير بالفائدة المرتبطة أو المتغيرة.
      • هبوط جدي أو نمو كبير في سوق العمل يؤثر على نتائج صناديق الاستثمار المالي.
    • بما يتعلق بالتوفير البنكي، الفائدة الثابتة حسبت وفق 4% للعام، الفائدة الثابتة الأعلى التي توفر من بين كل البنوك لشريحة الجيل هذه دون محطات خروج.
    • المبالغ في الجدول هي قبل خصم ضريبة الأرباح المالية، التي تساوي 25% من الربح الاسمي في صناديق الاستثمار المالي و 15% من الربح الحقيقي في التوفير البنكي (صحيح للعام 2016).
    • لأمثلة إضافية وللتوسع، راجعوا صفحة اعتبارات باختيار مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    عملية تحصيل الحق

    التوفير الأساسي من قبل التأمين الوطني

    • مؤسسة التأمين الوطني تقوم بشكل أوتوماتيكي بتحويل 50 شيكل جديد. إلى حساب التوفير في البنك أو إلى صندوق الاستثمار (وفقا لقرار الأهل).
      • مدعوون لفحص حساب المبلغ الذي سيودع للتوفير في موقع مؤسسة التأمين الوطني.
    • من كانت لهم الأحقية بالحصول على مخصصات أطفال في الفترة ما بين أيار 2015 وحتى كانون الأول 2016، تحول لهم أيضا أموال بأثر تراجعي مقابل هذه الفترة (من حصل على مخصصات أطفال خلال كل هذه الأشهر، يكون له الحق بالحصول على مبلغ بأثر تراجعي بقيمة 1,000 شيكل جديد. – 50 شيكل جديد. على 20 دفعة).
    • المبلغ ذي الإثر التراجعي يودع في برنامج التوفير في عدة دفعات، بحيث يتم في العام 2017 إيداع دفعتين:
      • في كانون الثاني 2017 يودع 100 شيكل جديد. لذوي الأحقية.
      • في شباط 2017 يودع 400 شيكل جديد. لذوي الأحقية.
      • فيما بعد يتم نشر مواعيد الدفعات لبقية المبالغ ذات الأثر التراجعي.
    • يتم فتح برنامج توفير في 2017 للأطفال الذين بلغوا ال18 بين أيار - مايو 2015 وكانون أول - ديسمبر 2016 (يشمل) وفيها يتم إيداع الأموال (حتى لو كانت أحقية لشهر واحد) مقابل الأشهر التي كان فيها الطفل تحت سن ال18 خلال هذه الفترة، بالاضافة، يتم إيداع منحة السحب الأولى في سن ال18 فيها.

    اختيار قنوات التوفير

    • يستطيع الأهل توفير الأموال المودعة لأبنائهم في القناة التي يرونها مناسبة من بين عدة إمكانيات.
    • خلال تشرين الثاني 2016، أرسلت مؤسسة التأمين الوطني للأهالي بلاغا بصناديق الاستثمار المالي والبنوك التي تم اختيارها لإدارة التوفير وبالخدمات التي يستطيع الأهالي أن يستعينوا بها لاختيار الجسم التوفيري والمسار التوفيري الذي يرغبون بإدارة توفيرهم فيه. على الأهالي أن يبلغوا بخيارهم حتى موعد أقصاه نهاية أيار 2017. الوالد الذي يحصل على مخصصات أولاد لصالح الأبناء.
    • اختيار القناة يكون من خلال عدة طرق:
      • التسجيل الالكتروني في موقع مؤسسة التأمين الصحي.
      • التسجيل بواسطة استمارة للتعبئة اليدوية في موقع مؤسسة التأمين العالي
        • من أجل الطباعة يطلب رقم الهوية لأحد الوالدين وتاريخ إصدارها.
        • بعد أن يطبع الأهل الاستمارة، عليهم أن يعبئوا التفاصيل ويوقعوا.
        • من المفضّل منح تفاصيل البريد الالكتروني ورقم الهاتف الجوال من أجل الحصول على رسائل.
        • يجب الإرسال بالفاكس على الرقم الظاهر في أسفل الاستمارة أو ارسالها بمغلف على العنوان المذكور هناك.
    • من ليس لديه انترنت يستطيع التوجه إلى البدالة القطرية 2637* أو 5393700-02.
    • في حال أن الأهل لم يختاروا قناة توفير حتى نهاية أيار 2017، فإن أموال التوفير ستودع في صندوق للاستثمار المالي يتم اختياره بشكل عشوائي من بين الصناديق الفائدة بالمناقصة في مسار المخاطرة المنخفضة، أو في حساب بنك في مسار الفائدة الثابتة غير المرتبطة، دون محطات خروج. انظروا التفاصيل لاحقا.
    نصيحة
    برنامج "توفير لكل ولد" هو فرصة للتعلم المالي ولاكتساب قدرات فعالة عند إدارة الاقتصاد المنزلي. كجزء من هذه العملية يوصى بدراسة الموضوع جيدا واتخاذ القرار حول المسار العيني الملائم لأبنائكم. تذكروا أنه في غالبية المسارات، ولكن ليس فيها كلها، بالإمكان تغيير القرار فيما بعد.

    زيادة التوفير من خلال إضافة 50 شيكل جديد. من قبل العائلة

    • هنالك إمكانية أمام الأهالي بإضافة 50 شيكل جديد. شهريا يتم خصمها من مخصصات الأطفال.
    • لا يمكن العمل وفق هذه الإمكانية في حالة تقليص الوالد لمخصصات الأطفال بسبب دين للتأمين الوطني.
    • لا يمكن تشغيل ها الخيار في حال أنه تم خصم مخصصات الأطفال عن الوالد بسبب دين للتأمين الوطني. التسجل في موقع مؤسسة التأمين الوطني.

    سحب الأموال والحصول على هبة من قبل مؤسسة التأمين الوطني

    • بالإمكان سحب الأموال التي تم جمعها بدءا من جيل 18 عاما بعد أن تخصم من الأرباح ضرائب الربح المالي.
      • الولد الذي أتم 18 عاما بإمكانه أن يختار مواعيد المحطات التي يستطيع أن يسحب فيها الأموال ما بعد جيل الـ 18 (شهر، عام، عامان، 3 أعوام).
      • سحب الأموال قبل جيل الـ 21 يلزم موافقة الوالدين على سحب الأموال.
      • السحب في جيل الـ 21 فما فوق لا يلزم موافقة الوالدين (ويمنح الولد هبة سحب إضافية من قبل مؤسسة التأمين الوطني كما سنشرح لاحقا).
      • في حالات شاذة مثل الحالة الصحية الصعبة أو موت الولد، يمكن سحب الأموال قبل جيل الـ 18.
      • للمستثمرين في صناديق الاستثمار فقط – إبقاء الأموال بالتوفير حتى سن التقاعد عن العمل وسحبها بشكل مخصصات شهرية بدلا من سحبها كاملة على دفعة واحدة، يمنح صاحب التوفير الأحقية بـ إعفاء من ضريبة أرباح الأموال على كافة الأرباح التي تم جمعها خلال التوفير.
    • بالإمكان سحب الأموال أيضا بعد جيل الـ 21، ولكن بدءا من هذا الجيل يتم خصم رسوم إدارة من أموال التوفير. في صناديق الاستثمار المالي بالإمكان إبقاء أموال التوفير حتى سن التقاعد عن العمل والاستمتاع بـ اعفاء من الضرائب عن كل الأرباح في حال تم سحب الأموال بشكل مخصصات شهرية بدلا من سحب كامل المبلغ الذي تم توفيره في البرنامج دفعة واحدة.
    • لمعلومات إضافية أنظروا سحب أموال من برنامج "توفير لكل ولد".

    الحصول على منح من مؤسسة التأمين الوطني

    • يستحق الأطفال الذين ولدوا قبل 01.01.2017 الحصول على منحة قدرها 500 شيكل جديد عند بلوغهم سن ال18، وتضاف لأموال التوفير. من بلغ سن ال18 بين أيار -مايو 2015 وكانون أول - ديسمبر 2016 يحصل على المنحة والتي تضاف للمبلغ الذين تم إيداعه لهم بشكل ذو أثر رجعي.
    • يستحق الأطفال الذين ولدوا بعد 01.01.2017 الحصول على منحة قدرها 250 شيكل جديد عند بلوغهم سن ال3 ومنحة إضافية بقدر 250 شيكل جديد عن بلوغهم سن ال12 (للبنات) أو 13 (للأولاد). تقوم هذه المنح بتبديل منحة سن ال18 المدفوع لمن ولدوا قبل 01.01.2017.
    • في حالات شاذة يتم فيها سحب الأموال قبل موعدها لأسباب طبيّة، يتم دفع المنح عند سحب كامل المبلغ المتوفر في برنامج التوفير.
    • الموفّر الذي لا يقوم بسحب الأموال قبل سن ال21، يحصل من مؤسسة التأمين الوطني على منحة إضافية بقدر 500 شيكل جديد في سن ال21.

    ماذا يحدث في حال لم تتخذ العائلة أي خطوة؟

    الأولاد الذين ولدوا حتى 31.12.2016

    • للأولاد الذين ولدوا حتى 31.12.2016، والذيم لم يقم أهلهم بالإبلاغ عن قرارهم حتى نهاية شهر أيار 2017:
    • في حال أن الولد تحت جيل الـ 15:
      • أموال التوفير تودع في صناديق الاستثمار التي يتم اختيارها بشكل عشوائي من بين الصناديق التي فازت في مناقصة في مسار المخاطرة المنخفضة.
      • في حال أنه يوجد للأهل عدة أبناء دون جيل الـ 15، فإن التوفيرات تدار في نفس صناديق الاستثمار في حسابات توفير منفصلة.
      • انتبهوا إلى أنه في مسار صناديق الاستثمار بالإمكان إجراء تغيير على البرنامج في أي وقت ترغبون به. أنظروا التفاصيل لاحقا.
    • في حال أن الولد فوق جيل الـ 15:
      • تودع الأموال في حساب البنك الجاري الذي تودع فيه مخصصات الأولاد الشهرية، في مسار الفائدة الثابتة غير المرتبطة، دون محطات خروج. الفائدة تقرر عند الإنضمام وفقا لفترة التوفير حتى بلوغ الولد لجيل الـ 18.
      • في حال أن البنك الذي تودع فيه مخصصات الأطفال لم يجر اختياره ضمن قائمة البنوك التي تدير التوفيرات، تفتح مؤسسة التأمين الوطني توفيرا للولد في بنك آخر يتم اختياره عشوائيا، من بين البنوك الشريكة في البرنامج.
      • في حال أنه يوجد للأهالي عدة أولاد فوق جيل الـ 15، فإن توفيراتهم تدار في نفس البنك في حسابات توفير مختلفة.
    مثال
    • في عائلة معيّنة 4 أطفال:
      • الطفل الأول ولد في 05.01.2000 (في كانون ثاني يناير 2017 سيكون ذو 17 عاماً)
      • الطفل الثاني ولد في 05.05.2001 (في كانون ثاني يناير 2017 سيكون ذو 15 عاماً و7 أشهر)
      • البنت الثالثة ولدت في 09.09.2009 (في كانون ثاني يناير 2017 عمرها 7 و4 أشهر)
      • البنت الرابعة ولدت في 07.08.2014 (في كانون ثاني يناير 2017 سيكون عمرها سنتين و5 اشهر)
    • بامكان الوالد الذي يحصل على مخصصات الأطفال اختيار حساب إدارة التوفير، وإبلاغ شاهد على ذلك، والتبليغ عن اختياره حتى 01.06.2017.
    • إذا لم يبلغ الوالد عن اختياره حتى الموعد المذكور أعلاه، يتم إيداع الأموال وفق الاختيار الافتراضي المحدد:
      • للفتيان (فوق سن ال15) يتم إيداع الأموال في برنامج توفير في البنك الذي يتم دفع مخصصات الأولاد للأهل فيه، في مسار فائض "دائم وغير مقترن بالمؤشر" بدون محطات خروج حتى يبلغوا سن ال18.
      • للفتيات يتم إيداع الأموال في إحدى صناديق الإدخار في مسار ذو خطر منخفض.

    الأولاد الذين سيولدون بعد 1.1.2017

    • الأولاد الذين سيولدون بعد 1.1.2017 وأهاليهم لم يختاروا لهم أين سيدار توفيرهم خلال 6 أشهر منذ يوم ولادتهم:
    • إذا لم يكن الطفل المولود هو الابن الأول في العائلة، فإن أموال التوفير ستدار في صندوق الاستثمار أو في البنك الذي اختاره الأهل للولد الذي يكبره.
    • إن كان الحديث يدور عن الولد الأول للعائلة أو في حال أن الأهل لم يقوموا باختيار المسار للولد الذي وُلد قبله أيضا، فإن أموال التوفير تودع في صندوق للاستثمار المالي يتم اختياره بشكل عشوائي من بين الصناديق التي فازت بمناقصة في مسار المخاطرة المنخفضة.
    • من المهم الانتباه إلى أنه في مسار صناديق الاستثمار المالي بالإمكان إجراء تغيير بالبرنامج في كل وقت. أنظروا التفاصيل لاحقا وكذلك تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    قادمون جدد ومواطنون عائدون

    • إذا كان الطفل قادم جديد أو مواطن عائد، على الأهل إبلاغ مؤسسة التأمين الوطني حول اختيارهم خلال 180 يوماً من موعد القدوم أو العودة للبلاد.
    • إذا لم يبلغ الأهل حول اختيارهم خلال 180 يوماً، يتم فتح برنامج توفير لكل ولد في العائلة في صندوق توفير يتم اختياره بشكل عشوائي من الصناديق المختارة.
    • يتم فتح البرنامج في مسار ذو خطر منخفض، ويتم فتح نفس الصندوق لكل أطفال العائلة.
    • يحق للأهل تبديل وتغيير صندوق الإدخار (اي الانتقال لصندوق إدخار أخر) وأيضاً مسار التوفير في نفس الصندوق، ولكن لا يمكن اختيار توفير في البنك.
    • لمعلومات اضافية راجعوا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد".

    التوفير في مسار صناديق الاستثمار (קופ"ג)

    • الأموال التي ستودع في صندوق الاستثمار المالي توفر في أحد الصناديق التي تم اختيارها من قبل وزارة المالية لادارة أموال التوفير.
    • يمكن اختيار توفير أموال التوفير في واحد من 5 مسارات توفير. لكل مسار توجد سياسات استثمار مختلفة بشأن طريقة استثمار الأموال، والتي تختلف وفقا لمستوى المخاطرة في كل مسار.
    • يمكن نقل التوفير إلى صندوق استثمار آخر، وكذلك تغيير مسار الاستثمار في أي مرحلة خلال فترة التوفير.
      • في مراحل גאות في سوق الأموال بالإمكان اختيار المسارات ذات خطورة أكبر وفي مراحل الهبوط الانتقال إلى مسارات مع مخاطرة أقل.
      • في حال أن صندوق الاستثمار الذي اخترتموه قدم نتائج مخيبة للآمال على مدار الوقت، يمكن التفكير بالانتقال إلى صندوق أثبت أداء جيدا (مع أن الأمر غير مؤكد بالنسبة للمستقبل).
      • الانتقال ممكن أيضا إلى صندوق بدار من قبل جسم مالي آخر.
      • أنظروا تغيير مسار توفير في برنامج "توفير لكل ولد"

    أنواع مسارات التوفير في صناديق الاستثمار

    • مسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة منخفضة (الخيار العشوائي).
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة متوسطة.
    • المسار للموفرين الذين يفضلون مخاطرة كبيرة.
    • مسار "هلاخاه" (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص لليهود المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة اليهودية.
    • مسار شريعة (متاح فقط في قسم من الصناديق) – مخصص للمسلمين المعنيين بالاستثمار في إطار يراعي أنظمة الشريعة الاسلامية.
    • اطلعوا مادة موسعة حول المسارات في فقرة أسئلة وأجوبة حول التوفير في مسار صناديق الاستثمار المالي فيما يلي.

    اختيار مسار التوفير لأولادكم في إطار صناديق الاستثمار المالي

    • انظروا إلى جداول المقارنة بين صناديق الاستثمار المالي في موقع البرنامج.
    • من المهم أولا تعريف نوع مسار التوفير:
      • الاختيار ما بين مستوى مخاطرة منخفضة، متوسطة ومرتفعة.
      • بالنسبة لليهود والمسلمين المعنيين بالأمر، يمكن اختيار مسار "هلاخاه" أو مسار "شريعة".
    • اختيار مسار التوفير يغير قائمة صناديق الاستثمار الظاهرة في الجدول في موقع البرنامج.
    • انتبهوا إلى أن العوائد المعروضة في الجدول هي عوائد تم تحصيلها في الماضي من قبل الصندوق في مسار مشابه للمسار المقترح، ولا يمكن من خلال هذا العرض ضمان العوائد التي سيتم تحصيلها في المستقبل.
    • في حال اخترتم مسارا مثل المخاطرة المتوسطة، من المفضل مقارنة سياسة الاستثمار بين الصناديق المشاركة في البرنامج، حيث أنه قد تكون هنالك فروقات جدية في سياساتها الاستثمارية.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير في مسار صناديق الاستثمار

    سؤال جواب
    ما هي فعليا صناديق الاستثمار المالي؟ صندوق الاستثمار المالي هي أداة مالية للتوفير للمدى المتوسط أو البعيد. صندوق الاستثمار يدار من قبل شركة تقوم بالاستثمار بالأموال وفقا لمسار التوفير الذي اختاره صاحب التوفير ووفقا لسياسة الاستثمارات التي أقرت من قبل لجنة الاستثمارات في الصندوق.
    كيف يتم استثمار الأموال في صندوق الاستثمار؟ سياسة الاستثمار العادية تضم دمجا للنسب المختلفة من:
    • أسهم (في البلاد وأحيانا في خارجها) – مخاطرة كبيرة مع إمكانية كامنة لربح كبير.
    • أوراق مالية (אג"ח) لدولة اسرائيل – أقل مخاطرة ممكنة مع إمكانية لربح قليل.
    • أوراق مالية لشركات تجارية (אג"ח קונצרניות) – مخاطرة متوسطة مع إمكانية لربح متوسط.
    من يقرر سياسات الاستثمار؟ توجد لكل صندوق استثمار لجنة استثمارات عليها أن تحدد التوازنات بالنسبة لتعريفات وزارة المالية بشأن المخاطرة المنخفضة، المتوسطة أو العالية.
    ما الفرق بين صندوق الاستثمار المعرف على أنه بمخاطرة عالية مقارنة بالصندوق المعرف على أنه بمخاطرة متوسطة أو منخفضة؟ كل صندوق يعرّف سياسته الاستثمارية العينية. من فحص لعدة صناديق مشاركة في البرنامج، يمكن تحديد عدة قوالب:
    • صندوق استثمار مالي بمخاطرة منخفضة يستثمر 10-15% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق استثمار مالي بمخاطرة متوسطة يستثمر 30-40% بالأسهم والبقية بغالبيتها أوراق مالية للدولة وأوراق مالية لشركات تجارية.
    • صندوق استثمار مالي بمخاطرة عالية يستثمر على الأقل 75% بالأسهم، وفي بعض الحالات في خارج البلاد.
    ما معنى صناديق الاستثمار حسب الشريعة الإسلامية في مسار "شريعة"؟
    • الصندوق منكشف على ممتلكات من أنواع مختلفة وفقا لقواعد الشريعة الإسلامية.
    • أحد الصناديق العاملة وفق هذا النموذج يعمل على الأساس النقدي فقط، دون فوائد ودون استثمارات لذا لا يوجد بها أي ربح.
    هل في نهاية العام 2016 توجد معلومات كافية بشأن آفاق التوفير لكل الصناديق المشاركة في البرنامج؟
    • حتى 07.12.2016 لم تنشر كافة الصناديق بشكل منظم سياساتها الاستثمارية أو أنظمتها الداخلية.
    هل نحتاج إلى دفع رسوم الإدارة للتوفير؟
    • لا. حتى جيل الـ 21، الدولة تتكفل بتكاليف رسوم الإدارة.
    • من يختار إبقاء الأموال في البرنامج ما بعد جيل الـ 21 ولا يسحبها، يلزم بتحمل تكاليف رسوم الإدارة.
    قسم من الصناديق التي بالإمكان التوفير فيها تنشر معطيات من الماضي لمسارات موازية. ما معنى هذه المعطيات؟ هل تنبئ بنجاح مستقبلي؟
    • سوق الأموال دينامي ومتغير، الأعضاء في لجان الاستثمار يتبدلون بين الحين والآخر وباختصار فإن معطيات الماضي لا تشير إلى توقعات مستقبلية.

    التوفير في المسار البنكي

    • غالبية البنوك مشاركة في برنامج التوفير لكل طفل وتوجد لديها اقتراحات لمسارات توفير مع 3 أنواع من الفائدة: ثابتة، مرتبطة ومتغيرة.
    • في كل نوع من أنواع الفائدة بالإمكان اختيار مسار توفير مع محطة خروج كل 5 سنوات.
      • بهذه الإمكانية تستطيعون أن تغيروا مسار التوفير الذي اخترتموه لمسار توفير آخر، في موعد محطة الخروج (كل 5 سنوات). الطفل الذي أتم الـ 18 عاما تكون إمكانية اختيار مدة التوفير (شهر، عام، عامان، ثلاثة أعوام) لغرض تغيير المسار.
      • يوصى بالفحص مسبقا ما هي الفائدة في المسار (في البنك ذاته) الذي تريدون الانتقال إليه مستقبلا.
    مثال
    اختيار مسار الفائدة الثابتة مع محطات خروج
    • أحد البنوك يقترح فائدة ثابتة بقيمة 3.16%، لكن 0.01% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.
    • بنوك أخرى تقترح فائدة ثابتة بقيمة 2.16%، ولكن مقابل ذلك 0.69% بالانتقال إلى الفائدة المرتبطة.

    مسارات التوفير في البنوك

    • مسار مع فائدة ثابتة غير مرتبطة
      • الفائدة السنوية لفترة التوفير تقر سلفا ولا تتغير خلال كل الفترة.
      • في هذا المسار لا توجد حماية من تضخم مالي مستقبلي (راجعوا شرح مع الأمثلة حول سيناريوهات للتضخم).
      • رغم ذلك، من أجل الحماية من التضخم المستقبلي، أو من أجل الربح من تغيير دراماتيكي بنسب الفائدة في السوق (سعر الفائدة الأساسي)، يجوز اختيار إمكانية نقاط خروج كل 5 سنوات أو دراسة اختيار مسار توفير بفائدة متغيرة أو مرتبطة.
    • مسار مع فائدة ثابتة مرتبطة بمؤشر الأسعار للمستهلك
      • الفائدة السنوية الثابتة التي المرتبطة بالتغيير في مؤشر الأسعار للمستهلك.
      • المسار يحمي الموفر من التضخم المالي المستقبلي.
      • من جهة أخرى، في فترات التضخم البسيط، فإن هذا الخيار لا يكون لصالح الموفر بالمقارنة بمسار الفائدة الثابئة غير المرتبطة.
      • من المفضل جدا دراسة الموضوع المفصل في صفحة محاكاة لفهم تفاصيل البرنامج المرتبط بالمؤشر.
    • مسار مع فائدة متغيرة
      • الفائدة السنوية تقر كمربح من سعر الفائدة الأساسي وتتغير في كل مرة يطرأ فيها تغيير في على سعر الفائدة الأساسي.
      • توجد هنا حماية جزئية من التضخم المستقبلي بحيث أن سعر الفائدة الأساسي يتطرق عادة إلى نسب التضخم.

    عملية اختيار مسار التوفير لأبنائكم في التوفير البنكي

    • اطلعوا على جداول مقارنة برامج التوفير في البنوك في موقع البرنامج.
    • اختاروا أولا جيل الولد.
    • بالنسبة للأولاد الصغار أساسا، من المفضل فحص إمكانية "برنامج إيداع مع إمكانية محطات خروج كل 5 سنوات".
    • قبل أن تتخذوا اختيارا نهائيا، فكروا ثانية بأنواع مسار التوفير، بالذات في حال أنكم لم تختاروا إمكانية محطات الخروج كل 5 سنوات. لهذا الغرض يوصى بإعادة قراءة الفقرة حول محاكات لفهم معنى برنامج مرتبط بالمؤشر.

    أسئلة وأجوبة بشأن التوفير في المسار البنكي

    سؤال جواب
    هل توجد مخاطرة باختيار مسار التوفير في بنك صغير نسبيا؟ ليس من المفروض أن تكون مخاطرة كهذه، وبالأخص عندما يكون كل التوفير جزءا من برنامج قومي.
    هل فتح برنامج التوفير في البنك معناها نسبه إلى فرع عيني؟ لا. البرنامج يدار على المستوى القطري وعلاقتكم بالفرع الذي يدار فيه التوفير تكون بشكل أساسي بهدف الحصول على تقرير سنوي حول حالة التوفير.
    هل توجد أفضلية لادارة التوفير في "بنكي"؟ لا توجد أي أفضلية. عندما يقرر ابنكم سحب المبلغ سيكون القرار له حول العنوان لتحويل المبلغ إليه.
    هل عندما يذهب الطفل في المستقبل لسحب التوفير من البنك سيلزم بفتح حساب جار في نفس البنك الذي قام بالتوفير فيه؟
    • لا. بالإمكان بكل بساطة سحب الأموال أو نقلها إلى أي حساب بنك آخر.
    • من جهة ثانية، قد يحاول البنك في نفس الوقت أن يقنعه بفتح حساب فيه.

    هام للمعرفة

    • الدفع من قبل مؤسسة التأمين الوطني لبرنامج التوفير هو بالإضافة إلى دفع مخصصات الأولاد ولا يمكن خصمه لسد دين على الوالد لصالح مؤسسة التأمين الوطني.
    • مقابل ذلك، الوالد الذي تخصم عنه مخصصات الأطفال بسبب ديون التأمين الوطني عليه، لا يستطيع أن يقوم بايداع مبلغ إضافي وتكبير مبلغ التوفير بـ 50 شيكل جديد.، في حال أنه لم يقم بترتيب الدين.

    جهات حكومية

    تشريعات وإجراءات

    للتوسع ومنشورات