مقدمة:

تأمين الحوادث الشخصيّة هو تأمين يمكن أن يشتريه الشخص بشكل خاص من شركة التأمين، وهو يمنح تعويضًا ماليًا في حالة الوفاة، الإعاقة أو الأضرار الأخرى الناجمة عن حادث ليس حادثة عمل
في أغلب الحالات، شركة التأمين تدفع التعويض فقط إذا حدثت الإعاقة أو الوفاة خلال فترة زمنيّة معيّنة من وقوع الحادث
كلّ التعويضات التي تُمنَح وفقًا للبوليصة ليست لها علاقة بأيّ تعويض، خدمة أو مكافأة قد يكون الشخص مستحقًا لها جراء الحادث، مثلًا مخصّصات التأمين الوطني
لمزيد من التفاصيل، زوروا موقع سلطة سوق المال، التأمين والتوفير

تأمين الحوادث الشخصيّة هو تأمين يمكن أن يشتريه الشخص بشكل خاص من شركة التأمين، وهو يمنح تعويضًا ماليًا في حالة الوفاة، الإعاقة الدائمة أو الأضرار الجسمانيّة الأخرى الناجمة عن الحادث، مثلًا، الحروق، الكسور، المكوث في المستشفى وغيرها.

  • الاستحقاق للحصول على التعويض مشروط بألّا يدور الحديث عن حادثة عمل.
  • يمكن شراء تأمين الحوادث الشخصيّة بعدّة طرق: كملحق لبوليصة تأمين الحياة، كفصل في بوليصة التأمين، مثل تأمين الشقّة السكنيّة، أو كبوليصة مستقلّة لتغطية الحوادث الشخصيّة.
  • من فقد قدرته الأدائيّة نتيجة الحادث، قد يكون مستحقًا للحصول على مخصصات الحادث لمتضرري حوادث شخصية من مؤسّسة التأمين الوطني.
  • الحصول أو عدم الحصول على مكافآت من مؤسّسة التأمين الوطني أو من أيّ جهة أخرى، لا يؤثّر على الاستحقاق للحصول على التعويض أو على قيمة التعويض الذي يُمنَح وفقًا لبوليصة التأمين، وذلك وفقًا لشروط البوليصة فقط.

ماذا تغطّي البوليصة؟

  • بوليصة تأمين الحوادث الشخصيّة تضمن الحصول على تعويض في حالة إصابة ناجمة عن حادث ليس حادثة عمل.
  • الحادث يمكن أن يكون نتيجة سقوط، احتراق أو أيّ حدث آخر غير متوقّع والذي ألحقَ ضررًا جسمانيًا بجسم المؤمَّن.
  • غالبيّة البوليصات تشمل تعويضًا نتيجة حادث وقع في أيّ مكان في العالم، ما عدا الدول المعادية.
  • تجدر الإشارة إلى أنّ هناك حالات يحقّ فيها لشركات التأمين دفع مكافآت تأمين مخفّضة، أو عدم دفعها بتاتًا. لمزيد من التفاصيل، راجعوا الحالات التي يتمّ فيها دفع مكافآت تأمين مخفّضة، أو عدم دفعها بتاتًا.

التعويض في حالة الوفاة

  • تأمين الحوادث الشخصيّة يتيح من بين جملة الأمور إمكانيّة شراء تعويض في حالة الوفاة نتيجة حادث.
  • في حالة وفاة المؤمَّن، تقوم شركة التأمين بدفع تعويض لمرّة واحدة بقيمة التأمين الذي قام المؤمَّن بشرائه، وذلك للمستفيدين الذين اختارهم المؤمَّن عند شراء البوليصة. إن لم يختر المؤمَّن مستفيدين، يتمّ دفع التعويض لورثته الشرعيّين (الورثة المذكورين في وصية المرحوم، وإن لن يترك وصيّة - يتمّ دفع التعويض لالورثة بموجب القانون).
  • في حالة وجود تناقض بين قائمة المستفيدين المذكورين في البوليصة وبين الوارد في الوصيّة التي تنصّ على تحويل أموال التأمين لأشخاص آخرين، المستفيدون المذكورون في البوليصة يحظون بأولوية على الورثة الشرعيين، لذلك يجب التأكّد من انّ قائمة المستفيدين المذكورين في البوليصة محدّثة دائمًا، ويستحسن تحديث الوصيّة وفقًا للمذكور في البوليصة.
مثال
شخص سجّل ابنيه كمستفيدين في البوليصة. في الوصيّة، سجّل زوجته وريثةً وحيدة له، وذكر أنّ الأموال التي يتمّ تحويلها كتعويض وفقًا للبوليصة تُمنَح لها فقط. في حالة وفاته، يتمّ تحويل أموال التعويض بموجب البوليصة فقط لابنيه المذكورين فيها، برغم الوارد في الوصيّة.
  • في بعض البوليصات، التعويض مشروط بوفاة المؤمَّن خلال 10 حتى 12 شهرًا من موعد الحادث. إذا توفّي المؤمَّن بعد هذه الفترة، لا يحقّ للمستفيدين الحصول على تعويض.

التعويض في حالة الإعاقة

  • في حالة الإعاقة الدائمة، يحصل المؤمَّن على تعويض وفقًا لنسبة الإعاقة التي تحدّدت له، وفق شروط البوليصة.
  • في بعض البوليصات، التعويض مشروط بأنّ الإعاقة قد حدثت خلال 12 شهرًا من موعد الحادث.
  • تجدر الإشارة إلى أنّ شركة التأمين هي من تحدّد نسب الإعاقة ونسب التعويض، وليست ملزَمة بما تحدّده الجهات الأخرى، مثل التأمين الوطني، إلّا إذا ذكر غير ذلك في البوليصة.
  • يجب المعرفة أنّ التعويض يُمنَح وفقًا لشروط البوليصة وليست له علاقة بالتعويض الذي تمنحه مؤسّسة التأمين الوطني، إذا أنّه في بعض الأحيان، هناك فروقات بين قيمة التعويض الذي تقدّمه كلّ جهة من هذه الجهات.

فقدان القدرة على الأداء أو فقدان القدرة على العمل بشكل مؤقّت

  • هناك بوليصات تمنح مكافأة تعويض يوميّة، بشرط أن تكون نسبة تضرّر الأداء أو القدرة على العمل اعلى من %25، وذلك بعد فترة الانتظار المحدّدة في البوليصة.
  • الفترة القصوى للدفع تتراوح غالبًا من سنتين أو ثلاث سنوات للمؤمَّنين الذين يكون جيلهم لدى وقوع الحادث دون 65، وحتى سنة تقريبًا للمؤمّنين فوق جيل الـ 65.

التعويض في حالة الحروق والكسور الناجمة عن الحادث

  • النفقات الطبيّة التي احتاجها المؤمَّن نتيجة الحدث التأميني، مثل العلاجات الطبيعيّة الخاصة أو المقدّمة ضمن التعاقد مع شركة التأمين، تمويل مرافقة ممرّضة خاصة أثناء فترة المكوث في المستشفى والنقل بسيّارة الإسعاف من مكان الحادث.

تعويض لمرّة واحدة عن حالة تمريضيّة ناجمة عن الحادث

  • إذا أصبح المؤمَّن مريض تمريضي جراء الحادث، سيحصل على تعويض لمرّة واحدة وليس على مخصّصات شهريّة.
  • في بعض الأحيان، يُمنَح التعويض بعد فترة انتظار طويلة نسبيًا. في هذه الحالات، لن يحصل المؤمَّن على التعويض فور وقوع الحدث التأميني، بل بعد مرور فترة أطول، كالمذكور في البوليصة.
  • يجب الانتباه إلى أنّ الحديث يدور عن تعويض بسيط نسبيًا، لكن هناك بوليصات خاصة للتأمين التمريضي، والتي توفّر تغطية تأمينيّة أوسع للحالات التمريضيّة.
  • التحديد فيما إذا أصبح الشخص تمريضيًا تتعلّق بتحديدات شركة التأمين فقط، وليس بتحديدات الجهات الأخرى مثل التأمين الوطني.

تعويض يومي عن أيّام المكوث في المستشفى

  • إذا احتاج المؤمَّن إلى المكوث في المستشفى جراء الحادث، سيحصل على تعويض عن الأيام التي مكث فيها في المستشفى.
  • في هذه الحالة، تدفع شركة التأمين للمؤمَّن مبلغًا ماليًا عن كلّ يوم مكث فيه في المستشفى، وفقًا لشروط البوليصة، بغضّ النظر عن النفقات التي أنفقها أو الأضرار التي لحقت به جراء الحادث.

فترة التأمين

  • هناك بوليصات تكون فيها فترة التأمين طويلة، وتنتهي غالبًا في جيل 65 فما فوق. على أيّ حال، البوليصة ليست لطيلة الحياة.
  • في بوليصات أخرى، فترة التأمين محدّدة لسنة واحدة، ويجب تجديد البوليصة كلّ سنة بموافقة المؤمَّن.

فترة الانتظار والاشتراك الذاتي

  • التغطيات التأمينيّة الرئيسيّة ضمن بوليصة حالات الإعاقة الدائمة أو وفاة المؤمَّن، غالبًا لا تشمل فترة انتظار أو اشتراكًا ذاتيًا.
  • التغطيات الأخرى بالمقابل، تشمل أحيانًا فترة انتظار.
مثال
شخص قام بشراء بوليصة تأمين حوادث شخصيّة. ورد في البوليصة أنّها تشمل فترة انتظار 30 يومًا من أجل العلاجات الطبيعيّة. في هذه الحالة، إذا تعرّض الشخص لحادث، يجب عليه أن ينتظر 30 يومًا تقريبًا إلى أن يتمكّن من تحصيل حقّه في تلقّي العلاجات الطبيعيّة الخاصة.

من المهمّ أن تعرف

  • غالبيّة البوليصات لا تشمل تغطية للإصابات الناجمة عن سياقة مركبة ذات محرّك تسير على عجلتين أو تراكتورون، ممارسة رياضة إثارة، أو عمليّات تخريبيّة أو إرهابيّة، وهناك بوليصات توفّر تغطية تأمينيّة موسّعة لمثل هذه الحالات.
  • يتمّ تأمين الطلاب والأولاد حتى جيل 18 بتأمين الحوادث الشخصيّة عن طريقة السلطة المحليّة أو المؤسّسة التربويّة التي يدرسون فيها، لذلك لا حاجة لتأمينهم بتأمين حوادث شخصيّة على حدة. لمزيد من المعلومات حول شروط البوليصة وواجبات شركة التأمين في هذه الحالات، راجعوا تأمين حوادث شخصية للطالب.
  • من المهمّ رفع الدعوى لشركة التأمين بأسرع ما يكون، وعلى الأكثر قبل مرور 3 سنوات على موعد وقوع الحادث، فبعد هذه الفترة، تنتهي فترة التقادم ولا يمكن رفع دعوى.

تشريعات وإجراءات

توسُّع ونشرات