مقدمة:

الكفيل هو من تعهّد بالإيفاء بنفسه بالالتزامات الاقتصاديّة لطرف آخر (المدين) تجاه طرف ثالث (الدائن)
يميّز القانون بين ثلاثة أنواع من الكفلاء. المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفيل "المحمي"، الذي يحقّ له الحصول على حمايات وحقوق خاصّة وموسّعة، إضافةً لتلك التي يحصل عليها الكفيل "العادي" والكفيل "الوحيد"
الكفيل المحمي هو الشخص الذي وقّع على كفالة لدائن، والذي هو بنك أو شركة لمَنح قروض غير بنكيّة، ومبلغ الكفالة وفحواها محدّدان في القانون
لتفاصيل إضافية حول الطريقة التي يمكن فيها تنفيذ كفالة مُنِحت من قِبل كفيل محمي، انظروا هنا
لتفاصيل إضافية، راجعوا المادّة 19 من قانون الكفالات، 1967
تحذير
المعلومات الواردة في هذه الصفحة وغيرها في موضوع الكفالة والكفلاء هي معلومات عامّة وجزئيّة.
نظرًا لصعوبة الموضوع وتشابك الكثير من المجالات القانونيّة فيه، مثل: قانون العقود، الأضرار، الخدمات البنكيّة والإجراء والتنفيذ، يوصى بالتوجه لتلقّي استشارة مهنيّة، قانونيّة أو استشارة أخرى قبل تقديم الكفالة، التوقيع على كفالة أو اتّخاذ أي إجراء بهذا الخصوص

الشخص الذي يتعهّد مسبقًا وبشروط معيّنة بالإيفاء بنفسه بالتزامات شخص آخر (المدين)، يوقّع عمليًا على "كفالة شخصيّة/كفالة طرف ثالث، ويسمّى "كفيلًا".

  • هناك عدّة أنواع من الكفلاء، إذ يتمّ تحديد نوعهم ومميّزاتهم وفقًا للمبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة ووفقًا لهوية الدائن (مثلًا: مؤسّسة بنكيّة، فرد، شركة)
  • وفقًا لنوع الكفيل، يتمّ تحديد الحقوق والحمايات التي يحقّ له الحصول عليها، كما ويتمّ تحديد الواجبات الملقاة على الدائن بخصوص الكفالة التي حصل عليها
  • المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفيل "المحمي"، الذي يحقّ له الحصول على حمايات خاصّة وموسّعة، إضافةً لتلك التي يحقّ للكفيل "العادي" والكفيل "الوحيد" الحصول عليها.
نصيحة
الكفالة هي أداة قانونيّة-اقتصاديّة تهدف بالأساس إلى حماية الدائن (مثلًا: بنك، مزوّد، مؤجّر شقّة، فرد)، وضمان حصوله على ما يستحقّ له من المدين (مثلًا: زبون، صاحب مصلحة تجاريّة، مستأجر شقّة، فرد) كالمتّفق بينهما، بشكل عام في إطار اتّفاقيّة خطيّة.

من هو الكفيل المحمي؟

  • الكفيل المحمي هو الذي يستوفي كلّ الشروط التالية:
    1. هو فرد (ليس شركة).
    2. ليس معرّفًا "كصاحب منصب" في شركة (في حال طلبت الشركة الحصول على قرض، ائتمان وما شابه).
    3. ليس زوج/ة المدين (من يطلب الحصول على القرض، الائتمان وما شابه).
    4. ليس شريك المدين بشراكة مسجّلة.
    5. عمل الدائن (ليس بالضرورة الأساسي) الذي توقَّع له الكفالة هو مَنح القروض أو الائتمان (مثل البنوك وشركات مَنح القروض غير البنكيّة).
    6. في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن:
    • المبلغ الوارد لا يتعدّى 89,311.66 شيكل جديد، (هذا المبلغ مرتبطا بجدول غلاء الأسعار ويتمّ تحديثه مرّتين في السنة).
    أو
    • المبلغ الوارد لا يتعدّى 744,263.82 شيكل جديد، والغرض من المبلغ الذي تمّ توقيع الكفالة عنه هو شراء حقوق في شقّة للمدين، أبنائه البالغين أو والديه، (المبلغ مرتبطا بجدول غلاء الأسعار ويتمّ تحديثه مرّتين في السنة).
إنتبهوا

حقوق وحمايات الكفيل المحمي

  • من بين جملة الأمور، يحقّ للكفيل المحمي الحصول على الحمايات والحقوق التالية:
    • يجب أن تكون الكفالة على مبلغ محدّد (وإضافات مثل: فوارق الربط بجدول غلاء الأسعار، الفوائد والنفقات التي حدّدتها المحكمة أو دائرة الإجراء والتنفيذ)، والذي يجب أن يظهر في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن.
    • لا يمكن أن يُطلَب منه الدفع أو الالتزام لأكثر ممّا تعهّد المدين نفسه بدفعه للدائن بموجب الاتّفاقيّة المبرمة بينهما.
    • عند التوقيع على كفالة محدودة المبلغ، يلتزم الكفيل بهذا المبلغ فقط، ليس أكثر من ذلك.
    • يحقّ للكفيل أن يتوجّه للدائن بأيّ ادّعاء حول المبلغ الذي تمّ توقيع الكفالة عنه، بنفس الطريقة التي يحقّ للمدين القيام فيها بذلك.
    • إذا كان الدائن سببًا في عدم استيفاء شروط الدين، يكون الكفيل معفيًا من كفالته.
    • إذا تقادمت الدعوى القضائيّة ضدّ المدين، تتقادم أيضًا الدعوى ضدّ الكفيل (إلّا إذا تقادمت قبل ذلك).
    • إذا قلّ المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن، أو بسبب تنازُل الدائن)، تتمّ ملاءَمة مسؤوليّة والتزام الكفيل وفقًا للمبلغ المحتلن بعد أن قلّ.
    • إذا ازداد المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن)، لن تتمّ ملاءَمة مسؤوليّة والتزام الكفيل للمبلغ المحتلن بعد أن ازداد، وسيبقى كفيلًا للمبلغ الأصلي قبل زيادته.
    • إذا طرأت تغييرات أخرى على المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن)، تتمّ ملاءّمة مسؤوليّة والتزام الكفيل وفقًا لهذه التغييرات، لكن في هذه الحالة، يحقّ للكفيل أن يختار:
      • الاستمرار في تنفيذ كفالته بدون تغيير، إذا بالإمكان القيام بذلك.
      • إبطال كفالته إذا كان الحديث يدور عن تغيير جوهري يمسّ حقوقه.


واجبات الدائن تجاه الكفيل المحمي

  • أن يكشف للكفيل كلّ المعلومات والتفاصيل التالية، قبل التوقيع على عقد الكفالة:
    1. المبلغ الوارد في العقد بين الدائن والمدين (مبلغ القرض الأساسي).
    2. فترة التسديد، مبالغ تسديد الدفعة الأساسيّة والفائدة ومواعيد التسديد أيضًا.
    3. إذا كان الحديث يدور عن قرض بفائدة متغيّرة - نسبة الفائدة عند التوقيع على العقد.
    4. ما إذا كان مبلغ القرض الأساسي أو الفائدة مرتبطَين بجدول غلاء الأسعار، وأساس الربط.
    5. ما إذا كان الكفيل معرّفًا ككفيل "وحيد"أو ككفيل محمي.
    6. عدد الكفلاء (إذا كان هناك أكثر من واحد)، والجزء النسبي لكلّ كفيل من المبلغ.
    7. ما إذا كان الكفيل يوقّع على كفالة لدين قائم أو لدين يستبدل الدين القائم.
    8. نسبة الفائدة على التأخّر في التسديد/إرجاع القرض، وكلّ دفعة أخرى تُفرَض على المدين إن لم يلتزم بتعهّداته.
    9. كلّ إضافة أخرى يحدّدها وزير العدل.
  • إبلاغ الكفيل في حال لم يلتزم المدين بتعهّداته، وكذلك إبلاغ الكفيل بنيّته التسديد المبكّر للمبلغ (دفع كلّ مبلغ القرض دفعة واحدة وليس بأقساط).
  • تسليم الكفيل نسخة من عقد الكفالة ومنحه الوقت الكافي لمعاينتها قبل التوقيع عليها. بالإضافة، عليه تسليم الكفيل نسخة موقّعة من العقد بعد التوقيع عليه.
  • تسليم الكفيل، بناءً على طلبه، نسخة من العقد بين الدائن والمدين.
הערת עריכה
שאלה לבנק- האם סעיף 26 חל על ערב מוגן? לדעתי לא, כי יש דרישה מקדימה של מיצוי הליכים, אבל לבדוק. *אם החייב לא מקיים את התחייבויותיו, להודיע על כך לערב בתוך 90 ימים מהיום שהיה על החייב לקיים את החיוב. *אם בשל איחור בפרעון החיוב הנושה יבקש פירעון מוקדם של ההלוואה (תשלום כל סכום ההלוואה בפעם אחת), עליו להודיע על כך לערב לפחות 15 ימים מראש:
    • אם הנושה לא יעשה זאת- הערב לא יהיה חייב בפרעון המוקדם.
    • אם הנושה עשה זאת והערב הודיע על רצונו לפרוע את ההלוואה בתשלומים, הוא יוכל לעשות זאת לפי תנאי ההלוואה ופריסת התשלומים שנקבעו בחוזה שבין הנושה לחייב.
    • אם בתוך 15 ימים מהיום שקיבל את הודעת הנושה לא יודיע הערב על רצונו לפרוע את ההלוואה בתשלומים, הנושה יהיה רשאי להעמיד את ההלוואה לפרעון מוקדם ולדרוש זאת מהערב
הערה מאת נואֶל גולדנברג (שיחה) 12:02, 3 במאי 2021 (IDT)

متى يمكن للدائن أن يتوجّه للكفيل المحمي وأن يطالبه بالإيفاء بالتزامه (تنفيذ الكفالة)؟

  • بإمكان الدائن أن يطلب من الكفيل المحمي أن يسدّد مبلغ الدين الذي مُنِحت عنه الكفالة، أن يتّخذ إجراءات ضدّه، فقط إذا تحقّقت كلّ الشروط التالية:
    1. قدّم الدائن دعوى قضائيّة ضدّ المدين وطالبه بدفع الدين والالتزام بشروط العقد بينهما.
    2. أصدِر حكم قضائي ضدّ المدين في الدعوى القضائيّة التي قدّمها الدائن.
    3. فتح الدائن إجراءات في دائرة الإجراء والتنفيذ وإجراءات لجباية الدين، وفقًا لما ينصّ الحكم القضائي.
    4. حصل الدائن على مصادقة من رئيس دائرة الإجراء والتنفيذ على أنّه تمّ اتّخاذ كلّ الإجراءات الممكنة في دائرة الإجراء والتنفيذ (بما في ذلك إجراءات لتنفيذ القرض الإسكاني على الشقّة السكنيّة).
  • في الحالات التالية، بإمكان الدائن أن يطلب من الكفيل المحمي أن يسدّد مبلغ الدين، وأن يتّخذ إجراءات ضدّه، حتى وإن لم تتحقّق الشروط المذكورة أعلاه:
    • توفّي المدين، أو أعلِن عنه كفاقد للأهليّة القانونيّة أو غادر البلاد للأبد.
    • أصدِر ضدّ المدين (فرد أو شركة) أمر حراسة قضائيّة/أمر بفتح إجراءات العجز عن تسديد الديون أو أمر تفكيك للشركة.
  • يجب على الدائن الذي يتّخذ إجراءات ضدّ المدين أن يلغ الكفيل المحمي بذلك، ويحقّ للكفيل الانضمام للإجراءات.
  • لتفاصيل إضافية حول كيفيّة تنفيذ الكفالة التي مُنِحت من قِبل كفيل محمي، راجعوا تنفيذ الكفالة الممنوحة من كفيل محمي.
إنتبهوا
إذا تمّ تنفيذ الكفالة، ووفى الكفيل بالتزامات المدين (كلّها أو جزء منها)، يحقّ له التوجّه للمدين ومطالبته بالمبلغ الذي دفعه، مع إضافة نفقات معقولة وفائدة (لا يسري هذا الأمر على الكفالات التي تُمنَح بدون موافقة المدين).

عدم التزام الدائن بواجباته وخرق حقوق الكفيل

  • إضافةً للواجبات الملقاة على الدائن بموجب قانون الكفالة، يسري عليه أيضًا كمؤسّسة بنكيّة واجب حسن النيّة، واجب الحذر وواجب الأمانة القصوى، وذلك لضمان الحماية اللائقة للكفيل.
  • يجب على الدائن أن يكشف للكفيل كلّ التفاصيل بشأن فحوى، شروط وسعر الخدمة أو الإجراء المتعلّق بالكفالة، والمخاطر المنوطة بذلك.
  • خرق الدائن لهذه الواجبات، أو المساس بحقوق الكفيل، يمكنه بشروط معيّنة أن يعفي الكفيل من كفالته (كلّها أو جزء منها).
  • بالإضافة، الكفيل الذي مُسَّت حقوقه أو ألحِقت به أضرار جراء عدم التزام الدائن بواجباته، بإمكانه رفع دعوى قضائيّة ضدّه.

من المهمّ أن تعرف

  • لا يمكن في عقد الكفالة اشتراط أو تغيير مميّزات الكفالة، واجبات الدائن والحمايات التي يحقّ للكفيل المحمي الحصول عليها، طالما أنّ الاشتراط أو التغيير ليسا بصالح الكفيل المحمي.
  • بشكل عام، الشخص الذي يوقّع على مستند دون أن يعرف فحواه، لا يمكنه أن يدّعي في المستقبل أنّه لم يقرأ المستند، ولم يعرف على ماذا وقّع، ولم يعرف سبب التزامه، ومن المفترض أنّ توقيع الشخص على المستند يعني أنّه يوافق على ما وردَ فيه.
  • التزام الكفيل في إطار الكفالة يشمل أيضًا دفع الفائدة، النفقات والأضرار التي التزم المدين بها، إلّا إذا قرّر الدائن والكفيل غير ذلك في العقد بينهما.

مراجع قانونية ورسمية

تشريعات وإجراءات