مقدمة:

الكفيل هو من تعهّد بالإيفاء بنفسه بالالتزامات الاقتصاديّة لطرف آخر (المدين) تجاه طرف ثالث (الدائن)
يميّز القانون بين ثلاثة أنواع من الكفلاء. المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفيل "الوحيد"، الذي يحقّ له الحصول على حمايات وحقوق خاصّة، إضافةً لتلك التي يحصل عليها الكفيل "العادي"
الكفيل الوحيد هو الشخص الذي وقّع على كفالة لدائن، والذي هو بنك أو شركة لمَنح قروض غير بنكيّة
لمزيد من المعلومات حول الطريقة التي يمكن فيها للدائن تنفيذ كفالة مُنِحت له من قِبل كفيل وحيد، انظروا هنا
تحذير
المعلومات الواردة في هذه الصفحة وغيرها في موضوع الكفالة والكفلاء هي معلومات عامّة وجزئيّة.
نظرًا لصعوبة الموضوع وتشابك الكثير من المجالات القانونيّة فيه، مثل: قانون العقود، الأضرار، الخدمات البنكيّة والإجراء والتنفيذ، يوصى بالتوجه لتلقّي استشارة مهنيّة، قانونيّة أو استشارة أخرى قبل تقديم الكفالة، التوقيع على كفالة أو اتّخاذ أي إجراء بهذا الخصوص

الشخص الذي يتعهّد مسبقًا وبشروط معيّنة بالإيفاء بنفسه بالتزامات شخص آخر (المدين)، يوقّع عمليًا على "كفالة شخصيّة/كفالة طرف ثالث، ويسمّى "كفيلًا".

  • هناك عدّة أنواع من الكفلاء، إذ يتمّ تحديد نوعهم ومميّزاتهم وفقًا للمبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة ووفقًا لهوية الدائن (مثلًا: مؤسّسة بنكيّة، فرد شركة).
  • وفقًا لنوع الكفيل، يتمّ تحديد الحقوق والحمايات التي يحقّ له الحصول عليها، كما ويتمّ تحديد الواجبات الملقاة على الدائن بخصوص الكفالة التي حصل عليها.
  • المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفيل "الوحيد"، الذي يحقّ له الحصول على حمايات وحقوق خاصّة، إضافةً لتلك التي يحقّ للكفيل "العادي" الحصول عليها.
نصيحة
الكفالة هي أداة قانونيّة-اقتصاديّة تهدف بالأساس إلى حماية الدائن (مثلًا: بنك، مزوّد، مؤجّر شقّة، فرد)، وضمان حصوله على ما يستحقّ له من المدين (مثلًا: زبون، صاحب مصلحة تجاريّة، مستأجر شقّة، فرد) كالمتّفق بينهما، بشكل عام في إطار اتّفاقيّة خطيّة.

من هو الكفيل الوحيد؟

  • الكفيل الوحيد هو الذي يستوفي كلّ الشروط التالية:
    1. هو فرد (ليس شركة).
    2. ليس معرّفًا "كصاحب منصب" في شركة (في حال طلبت الشركة الحصول على قرض، ائتمان وما شابه).
    3. ليس زوج/ة المدين (من يطلب الحصول على القرض، الائتمان وما شابه).
    4. ليس شريك المدين بشراكة مسجّلة.
    5. عمل الدائن (ليس بالضرورة الأساسي) الذي توقَّع له الكفالة هو مَنح القروض أو الائتمان (مثل البنوك وشركات مَنح القروض غير البنكيّة).
إنتبهوا
  • الكفيل الذي يستوفي كلّ الشروط 5-1 وأيضًا يستوفي أحد الشروط التالية، يعرَّف ككفيل "محمي":
    • المبلغ الوارد في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن لا يتعدّى 89,311.66 شيكل جديد.
    • المبلغ الوارد في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن لا يتعدّى 744,263.82 شيكل جديد، والغرض من المبلغ الذي تمّ توقيع الكفالة عنه هو شراء حقوق في شقّة للمدين، أبنائه البالغين أو والديه (هذه المبلغ مرتبطة بجدول غلاء الأسعار ويتمّ تحديثها مرّتين في السنة).
  • يحقّ للكفيل المحمي الحصول على حمايات وحقوق أخرى، إضافةً لتلك التي يحصل عليها الكفيل الوحيد. لتفاصيل إضافية، راجعوا تعريف الكفيل المحمي.
  • الكفيل الذي لا يستوفي أحد الشروط 5-1 معرَّف ككفيل "عادي". لتفاصيل إضافية، راجعوا تعريف الكفيل العادي.

حقوق وحمايات الكفيل الوحيد

  • من بين جملة الأمور، يحقّ للكفيل الوحيد الحصول على الحمايات والحقوق التالية:
    • يجب أن تكون الكفالة على مبلغ محدّد (وإضافات مثل: فوارق الربط بجدول غلاء الأسعار، الفوائد والنفقات التي حدّدتها المحكمة أو دائرة الإجراء والتنفيذ)، والذي يجب أن يظهر في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن.
    • لا يمكن أن يُطلَب منه الدفع أو الالتزام لأكثر ممّا تعهّد المدين نفسه بدفعه للدائن بموجب الاتّفاقيّة المبرمة بينهما.
    • عند التوقيع على كفالة محدودة المبلغ، يلتزم الكفيل بهذا المبلغ فقط، وليس أكثر منه.
    • يحقّ للكفيل أن يتوجّه للدائن بأيّ ادّعاء حول المبلغ الذي تمّ توقيع الكفالة عنه، بنفس الطريقة التي يحقّ للمدين القيام فيها بذلك.
    • إذا كان الدائن سببًا في عدم استيفاء شروط الدين، يكون الكفيل معفيًا من كفالته.
    • إذا تقادمت الدعوى القضائيّة ضدّ المدين، تتقادم أيضًا الدعوى ضدّ الكفيل (إلّا إذا تقادمت قبل ذلك).
    • إذا قلّ المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن، أو بسبب تنازُل الدائن)، تتمّ ملاءَمة مسؤوليّة والتزام الكفيل وفقًا للمبلغ المحدث بعد أن قلّ.
    • إذا ازداد المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن)، لن تتمّ ملاءَمة مسؤوليّة والتزام الكفيل للمبلغ المحدّث بعد زيادته، وسيبقى كفيلًا للمبلغ الأصلي قبل زيادته.
    • إذا طرأت تغييرات أخرى على المبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة (في الاتّفاقيّة بين المدين والدائن)، تتمّ ملاءّمة مسؤوليّة والتزام الكفيل وفقًا لهذه التغييرات، لكن في هذه الحالة، يحقّ للكفيل أن يختار:
      • الاستمرار في تنفيذ كفالته بدون تغيير، إذا كان بإمكانه ذلك.
      • إبطال كفالته إذا كان الحديث يدور عن تغيير جوهري يمسّ حقوقه.

واجبات الدائن تجاه الكفيل الوحيد

  • أن يكشف للكفيل كلّ المعلومات والتفاصيل التالية، قبل التوقيع على عقد الكفالة:
    1. المبلغ الوارد في العقد بين الدائن والمدين (مبلغ القرض الأساسي).
    2. فترة التسديد، مبالغ تسديد الدفعة الأساسيّة والفائدة ومواعيد التسديد أيضًا.
    3. إذا كان الحديث يدور عن قرض بفائدة متغيّرة - نسبة الفائدة عند التوقيع على العقد.
    4. ما إذا كان مبلغ القرض الأساسي أو الفائدة مرتبطَين بجدول غلاء الأسعار، وأساس الربط.
    5. ما إذا كان الكفيل معرّفًا ككفيل وحيد أو كفيل محمي.
    6. عدد الكفلاء (إذا كان هناك أكثر من واحد)، والجزء النسبي لكلّ كفيل من المبلغ.
    7. ما إذا كان الكفيل يوقّع على كفالة لدين قائم أو لدين يستبدل الدين القائم.
    8. نسبة الفائدة على التأخّر في التسديد/إرجاع القرض، وكلّ دفعة أخرى تُفرَض على المدين إن لم يلتزم بتعهّداته.
    9. كلّ إضافة أخرى يحدّدها وزير العدل.
  • تسليم الكفيل نسخة من عقد الكفالة ومنحه الوقت الكافي لمعاينتها قبل التوقيع عليها. بالإضافة، عليه تسليم الكفيل نسخة موقّعة من العقد بعد التوقيع عليه.
  • تسليم الكفيل، بناءً على طلبه، نسخة من العقد بين الدائن والمدين.

متى يمكن للدائن أن يتوجّه للكفيل الوحيد وأن يطالبه بالإيفاء بالتزامه (تنفيذ الكفالة)؟

  • إن لم يفِ المدين بالتزاماته، يجب على الدائن إبلاغ الكفيل بذلك خلال 90 يومًا من الموعد الذي كان يجب على المدين فيه الإيفاء بالتزامه.
  • إذا طلب الدائن التسديد المبكّر بسبب التأخّر في تسديد الدين (تسديد كلّ مبلغ القرض دفعة واحدة)، فيجب عليه إبلاغ الكفيل بذلك خلال 15 يومًا مسبقًا:
    • إن لم يقم الدائن بذلك - لن يكون الكفيل ملزَمًا بالتسديد المبكّر.
    • إذا قام الدائن بذلك، وأبدى الكفيل نيّته بتسديد القرض بدفعات، فبإمكانه القيام بذلك وفقًا لشروط القرض، وتقسيط المبالغ المحدّدة في العقد بين الدائن والمدين.
    • إن لم يُبدِ الكفيل نيّته بتسديد القرض بدفعات، خلال 15 يومًا من موعد استلامه بلاغ الدائن، بإمكان الدائن أن يطالب الكفيل بتسديد القرض دفعة واحدة وليس بدفعات (تسديد مبكّر).
  • لمزيد من المعلومات حول كيفيّة تنفيذ الكفالة التي مُنِحت من قِبل كفيل وحيد، راجعوا تنفيذ الكفالة الممنوحة من كفيل وحيد.
إنتبهوا
إذا تمّ تنفيذ الكفالة، ووفى الكفيل بالتزامات المدين (كلّها أو جزء منها)، يحقّ له التوجّه للمدين ومطالبته بالمبلغ الذي دفعه، مع إضافة نفقات معقولة وفائدة (لا يسري هذا الأمر على الكفالات التي تُمنَح بدون موافقة المدين).

عدم التزام الدائن بواجباته وخرق حقوق الكفيل

  • إضافةً للواجبات الملقاة على الدائن بموجب قانون الكفالة، يسري عليه أيضًا كمؤسّسة بنكيّة واجب حسن النيّة، واجب الحذر وواجب الأمانة القصوى، وذلك لضمان الحماية اللائقة للكفيل.
  • يجب على الدائن أن يكشف للكفيل كلّ التفاصيل بشأن فحوى، شروط وسعر الخدمة أو الإجراء المتعلّق بالكفالة، والمخاطر المنوطة بذلك.
  • خرق الدائن لهذه الواجبات، أو المساس بحقوق الكفيل، يمكنه بشروط معيّنة أن يعفي الكفيل من كفالته (كلّها أو جزء منها).
  • بالإضافة، الكفيل الذي مُسَّت حقوقه أو ألحِقت به أضرار جراء عدم التزام الدائن بواجباته، بإمكانه رفع دعوى قضائيّة ضدّه.

من المهمّ أن تعرف

  • "الكفيل الوحيد" لا يعني أنّ هناك كفيلًا واحدًا فقط. يمكن أن يكون هناك عدّة كفلاء وحيدون، والذين يوقّعون على كفالة شخصيّة/كفالة طرف ثالث لنفس مبلغ الدين.
  • لا يمكن في عقد الكفالة اشتراط أو تغيير مميّزات الكفالة، واجبات الدائن والحمايات التي يحقّ للكفيل الوحيد الحصول عليها، طالما أنّ الاشتراط أو التغيير ليسا بصالح الكفيل الوحيد.
  • بشكل عام، الشخص الذي يوقّع على مستند دون أن يعرف فحواه، لا يمكنه أن يدّعي في المستقبل أنّه لم يقرأ المستند، ولم يعرف على ماذا وقّع، ولم يعرف سبب التزامه، ومن المفترض أنّ توقيع الشخص على المستند يعني أنّه يوافق على ما وردَ فيه.
  • التزام الكفيل في إطار الكفالة يشمل أيضًا دفع الفائدة، النفقات والأضرار التي التزم المدين بها، إلّا إذا قرّر الدائن والكفيل غير ذلك في العقد بينهما.

مراجع قانونية ورسمية

تشريعات وإجراءات