ערב הוא מי שהתחייב לקיים בעצמו את התחייבויותיו הכלכליות של גורם אחר (חייב) כלפי גורם שלישי (נושה)
החוק מבחין בין שלושה סוגים של עָרֵבים והמידע בדף זה עוסק בערב "יחיד", הזכאי להגנות וזכויות ייחודיות מעבר לאלו של ערב "רגיל"
ערב יחיד הוא, בין השאר, אדם שחתם על ערבות לנושה שהוא בנק או חברה למתן הלוואות חוץ בנקאיות
למידע על האופן שבו נושה יכול לממש ערבות שניתנה על-ידי ערב יחיד ראו כאן
אדם שמתחייב מראש ובתנאים מסוימים לקיים בעצמו את התחייבויותיו של אדם אחר (החייב) למעשה חותם על "ערבות אישית/ערבות צד ג'" ומכונה "עָרֵב".
- ישנם מספר סוגי עָרֵבים, אשר סיווגם ומאפייניהם נקבעים, בין השאר, בהתאם לחיוב בגינו ניתנת הערבות ובהתאם לזהות הנושה (כגון: תאגיד בנקאי, אדם פרטי, חברה).
- בהתאם לסיווג הערב נקבעות ההגנות והזכויות להן הוא זכאי וכן נקבעות החובות המוטלות על הנושה בקשר לערבות שקיבל.
- המידע בדף זה עוסק בערב "יחיד", הזכאי להגנות וזכויות מורחבות מעבר לאלו להן זכאי ערב המוגדר ערב "רגיל".
מיהו ערב יחיד?
- ערב יחיד הוא מי שמתקיימים בעניינו כל התנאים הבאים:
- הוא אדם פרטי (לא תאגיד).
- הוא לא מוגדר כ"בעל עניין" בתאגיד (במקרה שבו התאגיד מבקש הלוואה, אשראי וכו').
- הוא לא בן-זוגו של החייב (מי שמבקש את ההלוואה, האשראי וכו').
- הוא לא שותפו של החייב בשותפות רשומה.
- עיסוקו (לאו דווקא העיקרי) של הנושה שעבורו נחתמת הערבות הוא מתן הלוואות או אשראי (כגון בנקים וחברות למתן הלוואות חוץ-בנקאיות).
זכויות והגנות הערב היחיד
- ערב יחיד זכאי, בין השאר, להגנות ולזכויות הבאות:
- הערבות חייבת להיות לסכום ספציפי (ותוספות כגון: הפרשי הצמדה, ריביות והוצאות שנקבעו בבית-משפט או הוצאה לפועל) אשר חייב להיות מצוין בחוזה הערבות שבין הערב לנושה.
- לא ניתן לדרוש ממנו לשלם יותר או להתחייב מעבר למה שהחייב עצמו התחייב כלפי הנושה בהסכם ביניהם.
- בחתימה על ערבות בסכום מוגבל, הערב יהיה חייב רק עד גובה הסכום המוגבל ולא מעבר לכך.
- הערב רשאי לפנות לנושה בכל טענה הקשורה לחיוב בגינו נחתמה הערבות, באותו האופן שהחייב רשאי לעשות זאת.
- אם הנושה גרם לכך שלא יהיה ניתן לעמוד בתנאי החיוב, הערב יהיה פטור מערבותו.
- אם התיישנה תביעה נגד החייב, מתיישנת גם התביעה נגד הערב (אלא אם התיישנה עוד קודם לכן).
- אם החיוב בגינו ניתנה הערבות הוקטן (בהסכם שבין החייב לנושה או ויתור של הנושה), תותאם אחריותו והתחייבותו של הערב לחיוב המעודכן אחרי ההקטנה.
- אם החיוב בגינו ניתנה הערבות הוגדל (בהסכם שבין החייב לנושה), לא תותאם אחריותו והתחייבותו של הערב להגדלה והוא ימשיך להיות ערב לחיוב לפני ההגדלה.
- אם חלו בחיוב בגינו ניתנה הערבות שינויים אחרים (בהסכם שבין החייב לנושה), תותאם אחריותו והתחייבותו של הערב לשינוי, אך במקרה כזה הערב רשאי לבחור אם:
- להמשיך למלא את ערבותו ללא שינוי, אם ניתן לעשות כן.
- לבטל את ערבותו אם מדובר בשינוי יסודי הפוגע בזכויותיו.
חובות הנושה כלפי הערב היחיד
- לגלות לערב, בין היתר, את כל המידע והפרטים הבאים, לפני החתימה על חוזה הערבות:
- הסכום הנקוב בחוזה שבין הנושה לבין החייב (קרן ההלוואה).
- תקופת החיוב, סכומי הפרעון של הקרן ושל הריבית וכן מועדי הפרעון.
- אם מדובר בהלוואה בריבית משתנה- שיעור הריבית בעת החתימה על החוזה.
- האם הקרן או הריבית צמודות ובסיס ההצמדה.
- האם הערב מוגדר כערב יחיד או ערב מוגן.
- מספר העָרֵבים (אם יש יותר מאחד) וחלקו היחסי של הערב מתוך החיוב.
- האם הערב חותם ערבות לחיוב קיים או לחיוב המחליף חיוב קיים.
- שיעור הריבית בשל איחור בפרעון/החזר ההלוואה וכן כל תשלום שיחוייב בו החייב אם לא יעמוד בהתחייבויותיו.
- כל תוספת אחרת שנקבעה על-ידי שר המשפטים.
- למסור לערב העתק מחוזה הערבות ולתת לו הזדמנות סבירה לעיין בו לפני החתימה. בנוסף, עליו למסור לערב העתק חתום של החוזה לאחר החתימה.
- למסור לערב, לפי בקשתו, העתק מהחוזה שבין הנושה לחייב.
מתי נושה יכול לפנות לערב יחיד ולדרוש ממנו לקיים את החיוב (מימוש הערבות)?
- במקרה שבו החייב לא מקיים את התחייבויותיו, על הנושה להודיע על כך לערב בתוך 90 ימים מהיום שהיה על החייב לקיים את החיוב.
- אם בשל איחור בפרעון החיוב הנושה יבקש פירעון מוקדם (תשלום כל סכום ההלוואה בפעם אחת), עליו להודיע על כך לערב לפחות 15 ימים מראש:
- אם הנושה לא יעשה זאת- הערב לא יהיה חייב בפרעון המוקדם.
- אם הנושה עשה זאת והערב הודיע על רצונו לפרוע את ההלוואה בתשלומים, הוא יוכל לעשות זאת לפי תנאי ההלוואה ופריסת התשלומים שנקבעו בחוזה שבין הנושה לחייב.
- אם בתוך 15 ימים מהיום שקיבל את הודעת הנושה לא יודיע הערב על רצונו לפרוע את ההלוואה בתשלומים, הנושה יוכל לדרוש מהערב לשלם את ההלוואה בפעם אחת ולא בתשלומים (פירעון מוקדם).
- למידע נוסף על אופן מימוש ערבות שניתנה על-ידי ערב יחיד ראו מימוש ערבות שניתנה על ידי ערב יחיד.
אי-עמידת הנושה בחובותיו והפרת זכויות הערב
- מעבר לחובות המוטלות על הנושה בחוק הערבות, חלות עליו כתאגיד בנקאי גם חובת תום לב, חובת זהירות וחובת נאמנות מוגברת, כדי להבטיח הגנה נאותה על הערב.
- על הנושה לגלות לערב, בין היתר, כל פרט לגבי תוכנו, תנאיו ומחירו של שירות או פעולה כלשהם הקשורים בערבות וכן את הסיכונים הכרוכים בכך.
- הפרה של חובות אלו מצד הנושה או פגיעה בזכויות הערב יכולה, בתנאים מסוימים, להביא לכך שהערב יהיה פטור מערבותו (כולה או חלקה).
- כמו כן, ערב שנפגעו זכויותיו או נגרם לו נזק עקב אי-מילוי חובותיו של הנושה, יוכל להגיש תביעה נגדו.
חשוב לדעת
- אין המשמעות של "ערב יחיד" כי מדובר בערב אחד בודד. יכולים להיות מספר עָרֵבים יחידים החותמים ערבות אישית/ערבות צד ג' עבור אותו החיוב.
- לא ניתן בחוזה הערבות להתנות או לשנות את מאפייני הערבות, החובות של הנושה וההגנות להן זכאי ערב יחיד, כל עוד ההתניה או השינוי הן לא לטובתו של הערב היחיד.
- ככלל, אדם החותם על מסמך מבלי לדעת את תוכנו, לא יוכל לטעון בעתיד כי לא קרא את המסמך, לא ידע על מה חתם ולא ידע למה התחייב ונקודת המוצא היא שחתימה של אדם על מסמך, מאשרת את הסכמתו לכתוב בו.
- התחייבות הערב במסגרת הערבות כוללת גם תשלום ריבית, הוצאות ונזק שהחייב התחייב לשאת בהם, אלא אם הנושה והערב החליטו אחרת בחוזה ביניהם.
מקורות משפטיים ורשמיים
חקיקה ונהלים
- חוק הערבות, תשכ״ז–1967- סעיף 19
- חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ״א–1981- סעיף 17(א)
- הוראת ניהול בנקאי תקין מס' 453 - ערבויות צד שלישי לטובת תאגיד בנקאי