مقدمة:

قد يفرض البنك على صاحب المشكنتا (القرض الإسكاني) عمولات مختلفة على التسديد المبكّر (الكلّي أو الجزئي) للمشكنتا، وأيضًا على (إعادة جدولة المشكنتا)
أنواع العمولات، قيمتها، طريقة حسابها وطرق تخفيضها أو تفادي دفعها، مفصّلة في ورقة الشرح التي يقدّمها البنك لصاحب المشكنتا ضمن مستندات القرض، والتي تقدَّم لصاحب المشكنتا بناءً على طلبه أيضًا
أصحاب شهادة الاستحقاق من وزارة البناء والإسكان، والذين يحصلون على مساعدة في المشكنتا، معفيون من دفع عمولات التسديد المبكّر
قد تكون مبالغ عمولات التسديد المبكّر كبيرة، لذلك من المفضّل استشارة مستشار قروض إسكانيّة أو مختصّ في المجال قبل إتمام المعاملات التي تنطوي على دفع هذه العمولات

قد يطلب البنك من صاحب المشكنتا (القرض الإسكاني) دفع واحدة أو أكثر من العمولات المسمّاة بـ "عمولات التسديد المبكّر" على المعاملات التالية:

عمولات التسديد المبكّر

  • تعليمات بنك إسرائيل تنظّم تسوية مسألة عمولات التسديد المبكر، وتنصّ على أنّه يحقّ للبنوك جباية 5 عمولات مختلفة (كلّها أو جزء منها)، وفقًا للموضوع.
  • هذه التعليمات تفصّل أنواع العمولات، قيمتها، طريقة حسابها وطرق تخفيضها أو تفادي الدفع الزائد.
  • تذكّروا أنّه يتمّ حساب وجباية عمولات التسديد المبكّر (كلّها أو جزءًا منها) وفقًا لمسارات القرض المختلفة لكلّ مشكنتا (تركيبة المشكنتا)، ولكلّ مسار قرض بشكل منفصل. أنواع العمولات، طريقة حسابها وقيمتها تتعلّق بمسار القرض (مثلًا: فائدة ثابتة أو متغيّرة، مرتبطة أو غير بجدول غلاء المعيشة، بعملة الشيكل أو بعملة أجنبيّة، مع أو بدون "محطّات/نقاط خروج" وما شابه)، لذلك من المفضّل استشارة مختصّ في المجال.
نوع العمولة شرح
عمولة تنفيذيّة
  • عمولة لمرّة واحدة بمبلغ لا يزيد عن 60 شيكل جديد (سارٍ من العام 2017، وقد تتغيّر من حين لآخر من قِبل مفتّش البنوك).
  • تتمّ جباية هذه العمولة مقابل حساب تسديد المشكنتا (الدفعة) والتكاليف التنفيذيّة المنوطة بإتمام المعاملة.
عمولة عدم البلاغ المسبق
  • عمولة لا تزيد قيمتها عن %0.1 من المبلغ المراد تسديده، أيّ المبلغ الذي يرغب صاحب المشكنتا بإرجاعه.
  • هذه العمولة لا تُجبى في الحالات التالية:
    • إذا حصل صاحب المشكنتا على قرض (للإسكان أو غير الإسكان) جديد من البنك لغرض إرجاع المشكنتا الحاليّة الموجودة.
    • إذا توفّي صاحب المشكنتا.
    • إذا قدّم صاحب المشكنتا للبنك بلاغًا خطيًا بنيّته التسديد المسبق خلال 45-10 يومًا في موعد مستقبليّ معيّن، قبل 10 أيّام على الأقلّ من الموعد، لكن ليس أكثر من 45 يومًا قبل هذا الموعد. لكن إن لم يقم صاحب المشكنتا بالتسديد المبكّر وفقًا للبلاغ الذي قدّمه للبنك، لا يمكنه استغلال الإعفاء من دفع هذه العمولة لمدّة 6 أشهر من الموعد الذي كان يتوجّب عليه فيه إتمام التسديد.
عمولة فروقات الفائدة / الرسملة / الخسارة الاقتصاديّة / غرامة المشكنتا
  • تتمّ جباية هذه العمولة "كتعويض" للبنك عن المبالغ التي كان يمكنه الحصول عليها لو تمّ دفع المشكنتا حتى نهاية فترتها بحسب شروطها.
  • يتمّ حساب العمولة وفقًا لقيمة الفرق بين فائدة المشكنتا التي نرغب بتسديدها (أو تسديد جزء منها) وبين الفائدة المتوسّطة للقروض الإسكانيّة (كما يعلن عنها بنك إسرائيل) في يوم إتمام التسديد المبكّر.
  • ينصّ أمر الخدمات البنكيّة أنّه يجب على البنك مَنح تخفيض بنسبة %40-%10 على قيمة هذه العمولة، وفقًا لنوع القرض والفترة التي مضت من موعد الحصول عليه حتى موعد التسديد المبكّر.
  • عند التسديد المبكّر الجزئي (إرجاع جزء من مبلغ المشكنتا)، يتمّ تحديد قيمة العمولة بشكل نسبي وفقًا للمبلغ الذي يتمّ تسديده، عدد الدفعات التي تمّ تسديدها مبكّرًا ومبلغ المشكنتا الكلّي.
  • هذه العمولة هي الأهمّ، الأكثر تركيبًا والأكبر من بين عمولات التسديد المبكّر، لذلك من المفضّل استشارة مختصّ في المجال من أجل فحص مدى الجدوى من التسديد.
عمولة المؤشّر المتوسّط
  • تتمّ جباية هذه العمولة فقط في القروض المرتبطة بمؤشّر الأسعار للمستهلك، وفقد إذا تمّ التسديد بين تاريخ 1 حتى 15 من كلّ شهر.
  • تتمّ جباية هذه العمولة "كتعويض" جزئي للبنك عن الفترة التي كان فيها القرض قائمًا، لكن لم يتمّ ربط مبلغه بالمؤشّر.
  • إذا تمّت عمليّة التسديد المبكّر بدءًا من تاريخ 16 من الشهر وحتى نهاية الشهر - لن تتمّ جباية هذه العمولة.
عمولة فروقات السعر
  • تتمّ جباية هذه العمولة فقط في القروض المرتبطة بالعملة الأجنبيّة أو القروض التي تُمنَح بالعملة الأجنبيّة.
  • يتمّ حساب قيمة العمولة وفقًا لمبلغ الفرق بين سعر العملة الاجنبيّة في موعد التسديد المبكّر وبين سعر العملة الأجنبيّة التي ستكون بعد يومين من التسديد المبكّر.
  • يمكن تفادي دفع هذه العمولة، وذلك إذا قدّم صاحب المشكنتا للبنك بلاغًا قبل يوميّ عمل على الأقلّ قبل إتمام التسديد (يوم العمل هو كلّ يوم تجري فيه المتاجرة في العملة الأجنبيّة، في البلاد أو خارج البلاد).

من المهمّ أن تعرف

  • التسديد المبكّر للمشكنتا (تسديد كلّي، جزئي أو إعادة جدولة)، قد ينطوي على دفع عمولات عالية والتي يتمّ تحديدها وحسابها وفقًا للمعطيات المختلفة في كلّ مشكنتا (وفقًا لمسارات القرض)، ولذلك من المفضّل استشارة مستشار قروض إسكانيّة أو مختصّ في المجال لفحص مدى الجدوى من التسديد.
  • أصحاب شهادة الاستحقاق من وزارة البناء والإسكان، والذين يحصلون على مساعدة في تمويل المشكنتا، معفيون من دفع عمولات التسديد المبكّر عن المشكنتا المموَّلة فقط.
  • يجب على البنك أن يقدّم، كجزء من مستندات المشكنتا في موعد الحصول عليها، "صفحة شرح" تحتوي على معلومات مفصّلة حول كلّ أنواع عمولات التسديد المبكّر.
  • يحقّ لصاحب المشكنتا أن يطلب من البنك، وبدون دفع (محدّد لمرّتين في السنة)، "صفحة شرح" حول عمولات التسديد المبكّر وطريقة حسابها.


منظمات الدعم والمساعدة


جهات حكوميّة


أحكام قضائية

تشريعات وإجراءات

توسُّع ونشرات