مقدمة:

الكفالة البنكيّة هي أداة اقتصاديّة-قانونيّة تستخدَم كوسيلة دفع وأيضًا كضمان لتسديد الدين
المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفالة البنكيّة المستخدمة كـضمان لحماية الدائن (المدينون له) في حال لم يلتزم المدين بتسديد ديونه
تستخدَم الكفالة البنكيّة المستعملة كضمان، في إطار عقد استئجار للسكن أيضًا
يحدّد القانون مبلغ الكفالة البنكيّة التي بإمكان مؤجّر الشقّة أن يطلبها، وكذلك طريقة تنفيذها
تحذير
المعلومات الواردة في هذه الصفحة وغيرها في موضوع الكفالة والكفلاء هي معلومات عامّة وجزئيّة.
نظرًا لصعوبة الموضوع وتشابك الكثير من المجالات القانونيّة فيه، مثل: قانون العقود، الأضرار، الخدمات البنكيّة والإجراء والتنفيذ، يوصى بالتوجه لتلقّي استشارة مهنيّة، قانونيّة أو استشارة أخرى قبل تقديم الكفالة، التوقيع على كفالة أو اتّخاذ أي إجراء بهذا الخصوص

الكفالة البنكيّة هي نوع معيّن من الضمان الذي يهدف إلى حماية الدائن (المدينون له) وضمان التزام المدين بتسديد ديونه.

  • تستخدَم الكفالة البنكيّة في عدّة أنواع من الاتّفاقيّات والتعهّدات التجاريّة-الاقتصاديّة، وكذلك في إطار عقد استئجار للسكن كضمان منفرد أو مع ضمانات أخرى.
  • يفرض القانون قيودًا على استخدام الكفالة البنكيّة وعلى كيفيّة تنفيذها عندما تُمنَح كضمان في إطار عقود إيجار الشقق السكنيّة.
مثال
  • مؤجّر شقّة (الدائن) ومستأجر الشقّة (المدين) اتّفقا على فترة إيجار لمدّة 12 شهرًا، وعلى رسوم إيجار بقيمة 2,000 شيكل جديد في الشهر.
  • طلب مؤجّر الشقّة من المستأجر أن يقدّم له كفالة بنكيّة بقيمة 6,000 شيكل جديد كضمان لتسديد الدين بموجب الاتّفاقيّة.
  • إن لم يدفع مستأجر الشقّة رسوم الإيجار، أو إن لم يُخلِ الشقّة في الموعد، بإمكان مؤجّر الشقّة بشروط معيّنة أن يودع مستند الكفالة البنكيّة في حسابه، وأن يحصل على المبلغ الوارد فيها.


ما هي الكفالة البنكيّة؟

  • الكفالة البنكيّة هي مستند قانوني-اقتصادي له قيمة ماليّة نقديّة، والذي يتمّ إصداره من قِبل البنك الذي يدار فيه حساب الزبون (من يقدّك الكفالة للدائن).
  • يتمّ إصدار المستند بناءً على طلب محدّد من الزبون، وبمبلغ معيّن، بحيث أنّ البنك نفسه هو الكفيل لتسديد الكفالة.
  • مستند الكفالة البنكيّة يشمل الهدف من الكفالة، اسم المستفيد وتفاصيله (من يحصل على الكفالة)، مبلغ الكفالة، شروطها ومدّتها.
  • بشكل عام، لكي يوافق البنك على إصدار مستند الكفالة البنكيّة للزبون، يجب أن يكون المبلغ الوارد في مستند الكفالة متوفّرًا ومتاحًا في حساب الزبون عند طلب الكفالة.
  • عند إصدار الكفالة، يحتفظ البنك "جانبًا" بالمبلغ الوارد في مستند الكفالة من حساب الزبون عمليًا، وطالما أنّ الكفالة سارية الصلاحيّة، لا يمكن للزبون استخدام هذا المبلغ.
  • للكفالة البنكيّة قيمة ماليّة نقديّة، أيّ يمكن إيداعها في أيّ وقت (طالما أنّها سارية الصلاحيّة).
  • عند إيداع الكفالة البنكيّة، يجب على البنك قبولها وتحويل المبلغ لحساب من قام بإيداعها، دون حاجة لتبرير أو شرح سبب إيداعها.
  • فقدان الكفالة البنكيّة هو كفقدان مبلغ مالي نقدي.
  • لا يمكن إبطال الكفالة البنكيّة بعد إصدارها.
  • إصدار كفالة بنكيّة منوط بدفع عمولة من قِبل المستأجر:
    • عمولة سنويّة تتراوح بين %6-%4 من مبلغ الكفالة المطلوب، إذ لا يمكن أن تقلّ العمولة عن 600-300 شيكل جديد (تختلف العمولة من بنك إلى آخر، ويخضع الأمر لشروط تعاقد الزبون مع البنك).
    • عمولات إضافيّة التي من المحتمل أن يجبيها البنك في حال تجديد الكفالة البنكيّة أو تغيير شروطها.

إصدار الكفالة البنكيّة

  • يجب التوجّه إلى فرع البنك الذي يدير حساب الزبون (أو عبر الخدمات الرقميّة التي يوفّرها البنك، إن وجدت)، وطلب إصدار كفالة بنكيّة.
  • عند التوجّه للبنك، يجب الإشارة إلى مبلغ الكفالة المطلوب، بالإضافة إلى اسم الجهة المستفيدة من الكفالة (من يحصل على الكفالة/الدائن).
  • بشكل عام، إذا كان المبلغ المطلوب متوفّرًا في حساب الزبون، يقوم البنك بإصدار مستند الكفالة البنكيّة على الفور ويسلّمها للزبون.
  • يخصم البنك من حساب الزبون المبلغ الوارد في مستند الكفالة، ويحتفظ به "جانبًا" لضمان تسديد المبلغ عند الحاجة.
  • عند إصدار الكفالة البنكيّة، لا يعود المبلغ المطلوب ككفالة بنكيّة متاحًا لاستخدام الزبون، ويكون "مغلقًا" طالما انّ الكفالة البنكيّة سارية الصلاحيّة.
إنتبهوا
  • المبلغ الذي خُصِم من حساب الزبون لغرض إصدار الكفالة البنكيّة، يعاد للزبون في إحدى الحالات التالية فقط:
    • انتهت صلاحيّة الكفالة.
    • تمّ إرجاع مستند الكفالة للبنك من قِبل الزبون.

الكفالة البنكيّة المستخدَمة كضمان في إطار عقد استئجار شقّة سكنيّة

  • بخلاف الضمانات الأخرى مثل سند الدين أو شيك الضمان، تسري على الكفالة البنكيّة بعض التقييدات:
    • مبلغ الكفالة البنكيّة لا يمكن أن يكون أكبر من المبلغ الأصغر من بين المبالغ التالية:
      • مبلغ رسوم الإيجار عن 1/3 (ثلث) فترة الإيجار.
      • مبلغ رسوم الإيجار عن 3 أشهر (مبلغ يعادل 3 أضعاف رسوم الإيجار الشهريّة).
    • يمكن تنفيذ الكفالة البنكيّة فقط بعد أن يقوم مؤجّر الشقّة بإبلاغ مستأجر الشقّة، قبل وقت معقول، بنيّته إيداع مستند الكفالة، وإتاحة المجال للمستأجر بتصليح ما هو مطلوب في الشقّة خلال وقت معقول.
      • إن لم يدفع المستأجر رسوم الإيجار - يحقّ للمؤجّر أن ينفّذ الضمان حتى مبلغ رسوم الإيجار التي لم تُدفَع، مع إضافة الفائدة وفوارق الربط بجدول غلاء الأسعار، وفقًا لشروط العقد.
      • إن لم يصلّح المستأجر الأعطال التي تسبّب بها - يحقّ للمؤجّر أن ينفّذ الضمان حتى مبلغ تكلفة التصليح.
      • إن لم يُخلِ المستأجر الشقّة في نهاية فترة الإيجار - يحقّ للمؤجّر تنفيذ الضمان، وفقًا للمبلغ الوارد في العقد على التأخّر في إخلاء الشقّة.
  • لمزيد من المعلومات والأمثلة، راجعوا:
إنتبهوا
يجب على المؤجّر أن يعيد للمستأجر مستند الكفالة البنكيّة خلال 60 يومًا من موعد إرجاع الشقّة إليه من قِبل المستأجر، أو حتى الموعد الذي يتمّ فيه تسديد ديون المستأجر، اللاحق من بينهما.
הערת עריכה
האם ברגע שתם תוקף הערבות הסכום משתחרר חזרה ללקוח או שנדרשת פעולה כלשהי? ולגבי ההארכה, כמה זמן לפני צריך להאריך?
הערה מאת נואֶל גולדנברג (שיחה) 10:07, 16 במרץ 2021 (IST)

من المهمّ أن تعرف

  • في حال تنفيذ الكفالة بما يناقض أو يختلف عن الشروط الواردة في الاتّفاقيّة أو القانون، بإمكان مقدّم الكفالة (المدين) رفع دعوى قضائيّة للمحكمة من أجل الحصول على مبلغ الضمان الذي تمّ تنفيذه.
  • يمكن استخدام الكفالة البنكيّة أيضًا كوسيلة دفع، بالأخصّ في صفقات بمبالغ كبيرة مثل: شراء سيّارة أو عقار.

مراجع قانونية ورسمية

تشريعات وإجراءات