الكفالة البنكيّة هي أداة اقتصاديّة-قانونيّة تستخدَم كوسيلة دفع وأيضًا كضمان لتسديد الدين
المعلومات الواردة في هذه الصفحة تتطرّق إلى الكفالة البنكيّة المستخدمة كـضمان لحماية الدائن (المدينون له) في حال لم يلتزم المدين بتسديد ديونه
تستخدَم الكفالة البنكيّة المستعملة كضمان، في إطار عقد استئجار للسكن أيضًا
يحدّد القانون مبلغ الكفالة البنكيّة التي بإمكان مؤجّر الشقّة أن يطلبها، وكذلك طريقة تنفيذها
الكفالة البنكيّة هي نوع معيّن من الضمان الذي يهدف إلى حماية الدائن (المدينون له) وضمان التزام المدين بتسديد ديونه.
- تستخدَم الكفالة البنكيّة في عدّة أنواع من الاتّفاقيّات والتعهّدات التجاريّة-الاقتصاديّة، وكذلك في إطار عقد استئجار للسكن كضمان منفرد أو مع ضمانات أخرى.
- يفرض القانون قيودًا على استخدام الكفالة البنكيّة وعلى كيفيّة تنفيذها عندما تُمنَح كضمان في إطار عقود إيجار الشقق السكنيّة.
ما هي الكفالة البنكيّة؟
- الكفالة البنكيّة هي مستند قانوني- اقتصادي له قيمة ماليّة نقديّة، ويتمّ إصداره من قِبل البنك الذي يدار فيه حساب الزبون (من يقدّم الكفالة للدائن).
- يتمّ إصدار المستند بناءً على طلب محدّد من الزبون، وبمبلغ معيّن، بحيث يكون البنك بذاته هو الكفيل لتسديد الكفالة.
- يبيّن مستند الكفالة البنكيّة الهدف من الكفالة، اسم المستفيد وتفاصيله (الحاصل على الكفالة)، مبلغ الكفالة، شروطها ومدّتها.
- بشكل عام، لكي يوافق البنك على إصدار مستند الكفالة البنكيّة للزبون، يجب أن يكون المبلغ الوارد في مستند الكفالة متوفّرًا ومتاحًا في حساب الزبون عند طلب الكفالة.
- عند إصدار الكفالة، يحتفظ البنك "جانبًا" بالمبلغ المسجل في مستند الكفالة من حساب الزبون عمليًا، وطالما أنّ الكفالة سارية المفعول، لا يمكن للزبون استخدام هذا المبلغ.
- للكفالة البنكيّة قيمة ماليّة نقديّة، أي، يمكن إيداعها في أيّ وقت (طالما أنّها سارية الصلاحيّة).
- عند إيداع الكفالة البنكيّة، يجب على البنك قبولها وتحويل المبلغ لحساب من قام بإيداعها، دون حاجة لتبرير أو شرح سبب إيداعها.
- فقدان الكفالة البنكيّة مثله كمثل فقدان مبلغ مالي نقدي.
- لا يمكن إلغاء الكفالة البنكيّة بعد إصدارها.
- ينطوي إصدار الكفالة البنكيّة بدفع عمولة من قِبل المستأجر.
إصدار الكفالة البنكيّة
- يجب التوجّه إلى فرع البنك الذي يدير حساب الزبون (أو عبر الخدمات الرقميّة التي يوفّرها البنك، إن وجدت)، وطلب إصدار كفالة بنكيّة.
- عند التوجّه للبنك، يجب الإشارة إلى مبلغ الكفالة المطلوب، بالإضافة إلى اسم الجهة المستفيدة من الكفالة (من يحصل على الكفالة/الدائن).
- بشكل عام، إذا كان المبلغ المطلوب متوفّرًا في حساب الزبون، يقوم البنك بإصدار مستند الكفالة البنكيّة على الفور ويسلّمها للزبون.
- يخصم البنك من حساب الزبون المبلغ الوارد في مستند الكفالة، ويحتفظ به "جانبًا" لضمان تسديد المبلغ عند الحاجة.
- عند إصدار الكفالة البنكيّة، لا يعود المبلغ المطلوب ككفالة بنكيّة متاحًا لاستخدام الزبون، ويكون "مغلقًا" طالما انّ الكفالة البنكيّة سارية الصلاحيّة.
الكفالة البنكيّة المستخدَمة كضمان في إطار عقد استئجار شقّة سكنيّة
- بخلاف الضمانات الأخرى مثل سند الدين أو شيك الضمان، تسري على الكفالة البنكيّة بعض التقييدات:
- مبلغ الكفالة البنكيّة لا يمكن أن يكون أكبر من المبلغ الأصغر من بين المبالغ التالية:
- مبلغ رسوم الإيجار عن 1/3 (ثلث) فترة الإيجار.
- مبلغ رسوم الإيجار عن 3 أشهر (مبلغ يعادل 3 أضعاف رسوم الإيجار الشهريّة).
- يمكن تنفيذ الكفالة البنكيّة فقط بعد أن يقوم مؤجّر الشقّة بإبلاغ مستأجر الشقّة، قبل وقت معقول، بنيّته إيداع مستند الكفالة، وإتاحة المجال للمستأجر بتصليح ما هو مطلوب في الشقّة خلال وقت معقول.
- إن لم يدفع المستأجر رسوم الإيجار - يحقّ للمؤجّر أن ينفّذ الضمان حتى مبلغ رسوم الإيجار التي لم تُدفَع، مع إضافة الفائدة وفوارق الربط بجدول غلاء الأسعار، وفقًا لشروط العقد.
- إن لم يصلّح المستأجر الأعطال التي تسبّب بها - يحقّ للمؤجّر أن ينفّذ الضمان حتى مبلغ تكلفة التصليح.
- إن لم يُخلِ المستأجر الشقّة في نهاية فترة الإيجار - يحقّ للمؤجّر تنفيذ الضمان، وفقًا للمبلغ الوارد في العقد على التأخّر في إخلاء الشقّة.
- مبلغ الكفالة البنكيّة لا يمكن أن يكون أكبر من المبلغ الأصغر من بين المبالغ التالية:
- لمزيد من المعلومات والأمثلة، راجعوا:
من المهمّ أن تعرف
- في حال تنفيذ الكفالة بما يناقض أو يختلف عن الشروط الواردة في الاتّفاقيّة أو القانون، بإمكان مقدّم الكفالة (المدين) رفع دعوى قضائيّة للمحكمة من أجل الحصول على مبلغ الضمان الذي تمّ تنفيذه.
- يمكن استخدام الكفالة البنكيّة أيضًا كوسيلة دفع، بالأخصّ في صفقات بمبالغ كبيرة مثل: شراء سيّارة أو عقار.
راجعوا كذلك