Ипотечные маршруты (структура ипотеки) (Понятие)

Как правило, банковская ипотека состоит из нескольких кредитных маршрутов, у каждого из которых свои характеристики и условия

Банк Израиля устанавливает условия получения банковской (коммерческой) ипотеки и ограничения на ее получение

Прежде чем выбирать маршруты и открывать ипотечный портфель, рекомендуется проконсультироваться со специалистом в этой области, так как условия и требования в разных банках могут различаться

Содержание

Обратите внимание

Эта страница посвящена ипотеке, предоставляемой банком независимо от Министерства строительства и заселения

Рекомендуется потребовать у банковского служащего оформить для вас удостоверение о праве, чтобы проверить, имеете ли вы право на субсидированную ипотеку от Министерства строительства и заселения.

Как правило, тот, кто хочет взять банковскую (коммерческую) ипотеку (жилищный кредит) в ипотечном банке, должен при открытии ипотечного портфеля выбрать кредитные маршруты, из которых будет состоять ипотека.

Ипотечные банки предлагают несколько кредитных маршрутов для ипотеки, которые различаются видом процентной ставки, ее размером, способом индексации, размером ежемесячного платежа и другими характеристиками.

Распространенные кредитные маршруты

В этой таблице кратко описаны некоторые распространенные кредитные маршруты, которые банки предлагают для формирования структуры банковской (коммерческой) ипотеки.

Предупреждение

Информация в этой таблице носит общий характер и не является консультацией или рекомендацией

Рекомендуется обратиться за консультацией к специалисту в этой области

Кредитный маршрут	Пояснение	Основные характеристики	Возможные риски
Фиксированная процентная ставка с индексацией	Привязана к индексу потребительских цен Как правило, предоставляется на срок 4-30 лет (зависит от ипотечного банка)	Процентная ставка фиксирована и известна на весь срок кредита, что может обеспечить высокую степень определенности и постоянный ежемесячный платеж, который меняется только в соответствии с изменениями индекса потребительских цен. Повышение процентной ставки в экономике не увеличит размер ежемесячного платежа.	При досрочном погашении кредита по этому маршруту (полностью или частично) владелец ипотеки может быть обязан оплатить комиссионные. В случае значительного роста цен на рынке и падения стоимости шекеля (инфляции) основная сумма кредита (первоначальная сумма) может увеличиться, несмотря на текущие ежемесячные платежи. Если процентная ставка в экономике снизится, владелец ипотеки может быть обязан платить проценты по ставке выше принятой в экономике.
Плавающая процентная ставка с индексацией	Процентная ставка определяется по формуле, которая обновляется через определенный период времени (год, два года, два с половиной года или пять лет). Сумма кредита привязана к индексу потребительских цен. Как правило, предоставляется на срок 4-30 лет (зависит от ипотечного банка).	В даты изменения процентная ставка подстраивается под тенденции изменения процентной ставки в экономике. Может подойти, если ожидается снижение процентной ставки. В дату изменения процентной ставки можно произвести досрочное погашение оставшейся суммы кредита и взять кредит по другому маршруту, не оплачивая часть комиссионных за досрочное погашение. При досрочном погашении комиссионные, как правило, будут невысокими.	Если кредит взят в период относительно низкой процентной ставки, в будущем ставка может повыситься. В случае значительного роста цен на рынке и падения стоимости шекеля (инфляции) основная сумма кредита (первоначальная сумма) может увеличиться, несмотря на текущие ежемесячные платежи. Для владельца ипотеки существует относительно высокая степень неопределенности.
Ставка прайм	Процентная ставка определяется по формуле, основанной на ставке прайм (ставка Банка Израиля плюс маржа, обычно 1,5%). Ставка прайм - это общепринятая в экономике репрезентативная ставка по кредитам, которая обновляется раз в месяц. Процентная ставка по кредиту - это ставка прайм плюс 1,5%, но банк вправе предлагать и другие условия. Не привязана к индексу потребительских цен или какому-либо другому показателю.	Процентная ставка соответствует уровню процентных ставок в экономике на протяжении всего срока кредита. Основная сумма кредита (первоначальная сумма) не подвержена никаким рискам индексации и уменьшается с текущими платежами. Досрочное погашение, возможно, не будет связано с оплатой высоких комиссионных.	Сумма ежемесячного платежа может меняться, главным образом в начале срока кредита. В периоды низких процентных ставок существует вероятность их повышения.
Фиксированная процентная ставка без индексации	Как правило, процентная ставка на несколько процентных пунктов выше ставки по кредитам с индексацией и фиксированной ставкой. Процентная ставка определяется в зависимости от срока кредита. Чем длиннее срок, тем выше ставка.	Процентная ставка фиксирована и известна на весь срок кредита, ежемесячный платеж постоянный Основная сумма кредита (первоначальная сумма) не подвержена каким-либо рискам индексации и уменьшается с текущими платежами. Повышение процентной ставки в экономике не увеличит размер ежемесячного платежа.	Досрочное погашение остатка кредита (всей суммы или ее части) может быть связано с оплатой комиссионных. Когда процентная ставка в экономике снижается, владелец ипотеки обязан платить проценты по ставке выше принятой в экономике. Сумма кредита может быть ограничена определенным потолком и определенным процентом от общей суммы ипотеки, и на каждый шекель сверх потолка может начисляться более высокая процентная ставка.
С привязкой к иностранной валюте	Кредит предоставляется в шекелях, но привязан к обменному курсу шекеля по отношению к определенной валюте (зависит от банка). Процентная ставка плавающая (на основе ставки LIBOR) и определяется по формуле, которая обновляется через определенный период времени (1, 3, 6, 9 и 12 месяцев). Как правило, предоставляется на срок 4-25 лет.	Может подойти владельцу ипотеки, чьи доходы поступают в иностранной валюте или привязаны к иностранной валюте. При досрочном погашении этого кредита не нужно оплачивать часть комиссионных за досрочное погашение.	Подвержен изменениям курсов иностранных валют. Подвержен изменениям ставки LIBOR и колебаниям на международных рынках и в меньшей степени подвержен изменениям на израильском рынке.

Полезно знать

Рекомендуется потребовать у банковского служащего удостоверение о праве от Министерства строительства и заселения, чтобы проверить возможность получить субсидированную ипотеку в дополнение к банковской (коммерческой) ипотеке или вместо нее.
Субсидированная ипотека от Министерства строительства и заселения может быть взята как единственный ипотечный кредит (в зависимости от требуемой суммы и условий получения права) или как кредитный маршрут на льготных условиях вместе с другими кредитными маршрутами, которые банк предоставляет в рамках банковской (коммерческой) ипотеки.
Прежде чем открывать ипотечный портфель, рекомендуется проконсультироваться со специалистом в этой области на этапе формирования структуры ипотеки и выбора способа оплаты ипотеки, так как условия и требования в разных банках могут различаться, а структура и способ оплаты должны подбираться индивидуально для каждого человека в соответствии с его потребностями и финансовыми возможностями.

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Разъяснения и публикации

"Как выбрать ипотеку"- на сайте "Моя казна"