Страхование тяжелых заболеваний, приобретаемое в рамках частного медицинского страхования, предоставляет застрахованному заранее установленную денежную сумму при обнаружении тяжелого заболевания, которая не зависит от размера расходов, понесенных застрахованным в результате болезни
Застрахованный может приобрести отдельные покрытия для различных тяжелых заболеваний
Застрахованный может выбрать сумму компенсации, которую он хочет получить, и страховые взносы, которые он должен будет платить страховой компании, будут определены в соответствии с этой суммой
Больничные кассы не имеют права предлагать компенсацию при обнаружении тяжелого заболевания, поэтому нет риска двойного страхования при покупке страховки от тяжелых заболеваний

Страхование тяжелых заболеваний предоставляется в рамках частного медицинского страхования, которое можно приобрести у страховой компании (напрямую или через страхового агента), и оно дает застрахованному право на получение денежной выплаты от страховой компании в случае обнаружения тяжелого заболевания или серьезного медицинского события, в соответствии с медицинским диагнозом и как согласовано в полисе.

  • Речь идет о выплате суммы, заранее установленной в полисе, которая может помочь этому человеку финансово, по крайней мере в первый период болезни.
Например
  • Человек заболел онкологическим заболеванием, и вынужден отсутствовать на работе из-за лечения и своего медицинского состояния.
  • Если у него не осталось больничных дней, он не будет иметь права на зарплату за дни отсутствия, и его даже могут уволить.
  • Если он застрахован в рамказ пенсионного страхования, он может иметь право на пенсию по инвалидности, но эта пенсия выплачивается только через 3 месяца.
  • Выплата, которую страховая компания производит в рамках страхования тяжелых заболеваний, может помочь ему в первый период до получения пенсии или пособия по инвалидности от Битуах Леуми, а также помочь с другими расходами, которые могут у него возникнуть.
  • Размер суммы, которую страховая компания выплатит застрахованному, не зависит от размера расходов, понесенных застрахованным из-за болезни, и также не учитывает суммы, на которые этот застрахованный имеет право из других источников из-за болезни.
Например
Полис страхования тяжелых заболеваний может дать застрахованному право на компенсацию в размере 100,000 шекелей при обнаружении онкологического заболевания (определенного типа).
  • Если застрахованный заболел раком, страховая компания выплатит ему полную сумму (100,000 шекелей), даже если у застрахованного не возникло никаких расходов из-за болезни (например, все лечение и лекарства были оплачены больничной кассой).
  • Страховая компания выплатит полную сумму, даже если застрахованный получил другие выплаты из-за болезни, например пособие по инвалидности от Битуах Леуми или пенсию по инвалидности из-за потери трудоспособности.
  • Размер выплаты, которую произведет страховая компания, зависит от размера страховых взносов, которые застрахованный готов платить.
    • Застрахованный выбирает размер денежной компенсации, которую он хочет получить, если и когда произойдет страховой случай.
    • Страховая сумма предлагается, как правило, в кратных единицах страховых сумм, таких как кратные 1,000 шекелей, 10,000 шекелей или 100,000 шекелей.
    • Страховые взносы (премия) определяются исходя из размера страховой суммы, приобретенной застрахованным, так что чем выше сумма компенсации, тем выше будут страховые взносы.
Например
В предыдущем примере, если застрахованный предпочтет получить сумму в 200,000 шекелей при обнаружении рака, он может приобрести такое покрытие, и страховые взносы, которые ему придется платить, будут в два раза выше (поскольку сумма, которую он получит, удвоилась).
  • Выплата производится при обнаружении болезни, как указано в условиях полиса.
  • Страховая компания может отказать в страховании человека от тяжелых заболеваний в целом или в отношении конкретного заболевания на основании проведенной ею процедуры андеррайтинга.
Например
Страховая компания может решить, что страхование тяжелых заболеваний застрахованного, страдающего болезнью Крона, не будет включать право на выплату в случае, если у этого застрахованного будет обнаружен рак толстой кишки.
  • Страхование тяжелых заболеваний не предоставляется больничными кассами, поэтому человек, покупающий частную страховку такого типа, не платит двойной платеж и не рискует двойным страхованием.
  • Важно отметить, что больничные кассы предоставляют медицинские услуги или денежное возмещение за приобретенные медицинские услуги, в том числе для тяжелых заболеваний, в соответствии с корзиной медицинских услуг и в соответствии с дополнительными медицинскими услугами. То есть, лечение и расходы на эту болезнь могут быть покрыты кассой, но касса не будет выплачивать денежную компенсацию (которая не зависит от расходов, понесенных застрахованным в результате болезни).

Что покрывает полис?

  • Полис тяжелых заболеваний покрывает болезни или серьезные медицинские события, произошедшие с застрахованным, и предоставляет ему денежную компенсацию в заранее установленной сумме, как указано в полисе.
  • Тяжелыми заболеваниями могут быть, среди прочего, хроническая почечная недостаточность, рассеянный склероз, хроническое заболевание легких, острый инфаркт миокарда, онкологические заболевания различных типов и др.
  • Управление по надзору за страхованием установило типы заболеваний, которые страховая компания обязана включить в полис страхования тяжелых заболеваний, подробности см. в циркуляре о программе страхования тяжелых заболеваний.
  • Страховые компании имеют право отклоняться от определений управления по надзору только когда изменение в пользу застрахованного, то есть только в ситуации, когда страховая компания включит более легкое состояние, чем состояние, определенное управлением, или добавит дополнительные заболевания.
  • Застрахованный не обязан приобретать покрытие для всех тяжелых заболеваний, предлагаемых страховой компанией, и может приобрести полис, предоставляющий страховое покрытие для меньшего числа тяжелых заболеваний, в соответствии с его выбором и страховыми взносами (премией), которые он хочет платить страховой компании.
  • Перед покупкой полиса стоит проверить список покрываемых им заболеваний и способ их определения по отношению к циркуляру управления по надзору за страхованием, так как страховые компании не имеют права устанавливать более строгие определения, чем те, что установлены в циркуляре.
  • В случае, если типы заболеваний не соответствуют установленным, можно подать жалобу в отдел общественных обращений.
Обратите внимание
Нет совпадения между покрытием, предоставляемым через больничную кассу (которая покрывает лекарства, лечение и определенные расходы), и покрытием, предоставляемым в этом полисе (который предоставляет денежную выплату в заранее установленной сумме при обнаружении болезни независимо от лечения или расходов, понесенных застрахованным), поэтому человек, приобретающий полис страхования тяжелых заболеваний, не рискует ненужным двойным страхованием.

Период страхования и страховая сумма

  • Как правило, страхование не действует в течение всей жизни застрахованного, и большинство полисов заканчиваются, когда застрахованный достигает определенного возраста (обычно от 65 до 75 лет).
  • Существуют полисы, которые не отменяются при достижении застрахованным определенного возраста, но они уменьшают сумму денежной компенсации каждый год на определенный процент до окончания страхования. То есть, до определенного возраста застрахованный имеет право получить полную сумму компенсации, а после этого возраста сумма компенсации уменьшается каждый год на определенный процент, как указано в полисе.

Страховые выплаты в случае нескольких тяжелых заболеваний

  • Существуют полисы, в которых период страхования заканчивается после того, как произошел страховой случай и застрахованный исчерпал всю компенсацию согласно условиям полиса.
  • В полисах, позволяющих получить дополнительную компенсацию в случае возвращения болезни или появления другой болезни, покрываемой полисом, после того как страховка уже была использована один раз, размер денежной компенсации значительно снижается, а иногда и премия соответственно уменьшается.
  • В полисах, где болезни классифицированы по группам, если у застрахованного обнаружена болезнь, входящая в определенную группу, и он получил компенсацию, он сможет продолжить страхование в ограниченной форме в соответствии с условиями полиса для болезней из других групп.
  • Следует отметить, что в большинстве полисов размер компенсации, которая будет предоставлена за дополнительный страховой случай тяжелого заболевания из другой группы, будет ниже, чем компенсация, предоставленная за первый случай.
  • Существуют случаи, когда страховая компания может иметь право выплатить уменьшенные страховые выплаты или не выплачивать их вовсе. Подробнее см.здесь.

Период ожидания

  • Как правило, в полисе страхования тяжелых заболеваний существует период отсрочки в 90 дней для первого страхового случая. Это означает, что застрахованный не будет иметь права на получение компенсации за тяжелое заболевание, диагностированное до истечения 90 дней с момента приобретения страховки.
  • Поскольку страховой случай - это момент обнаружения болезни, а не момент ее начала, застрахованный получит компенсационные деньги, если болезнь была диагностирована после окончания периода ожидания, даже если болезнь началась в более ранний момент.
  • В полисах, где предоставляется компенсация за дополнительный страховой случай, существует дополнительный период ожидания, обычно 12 месяцев, отсчитываемый с момента, когда произошел первый страховой случай.

Исключения и особые условия

  • В большинстве полисов существует исключение, согласно которому, если застрахованный умер в течение 14-30 дней с момента обнаружения тяжелого заболевания, компенсация по полису не будет предоставлена, или компенсация будет частичной ("период ограничения").
  • Значение этого исключения в том, что застрахованный (или другой выгодоприобретатель, если так определил застрахованный в полисе) получит страховые деньги не сразу после обнаружения болезни, а только по истечении периода ограничения.
Например
  • Человек купил полис страхования тяжелых заболеваний, в котором сказано, что период ограничения составляет 20 дней.
  • 01.01.2019 у него было диагностировано тяжелое заболевание в соответствии с условиями полиса.
  • В этом случае страховая компания не выплатит компенсацию застрахованному при обнаружении болезни, а подождет до 20.01.2019. Если застрахованный останется жив до этого дня, страховая компания выплатит компенсацию.
  • Если застрахованный умер 22.01.2019, и страховая компания еще не перевела ему компенсацию, она должна перевести компенсацию бенефициарам, указанным в полисе, а если таковых нет, компенсация будет передана наследникам застрахованного.
Смотрите также

Официальные источники правовой информации

Законодательство и инструкции

Разъяснения и публикации