Страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") является одним из инструментов для пенсионных сбережений, и предназначен для выплаты ежемесячной пенсии по достижении застрахованным возраста выхода на пенсию (62-65 лет для женщин, по состоянию на 2023 год, и 67 лет для мужчин)
Страховая компания, управляющая страховым полисом, взимает с застрахованных комиссию за управление
Страховая компания не имеет права взимать комиссию за управление сверх установленного потолка
С 2008 года работодатели обязаны осуществлять ежемесячные отчисления в пенсионное страхование работников (в пенсионный фонд, сберегательную кассу или страховой полис с пенсионной составляющей)
Страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") является одним из инструментов пенсионных сбережений в Израиле. Этот инструмент предназначен для выплаты застрахованному ежемесячной пенсии по достижении им возраста выхода на пенсию (62-65 лет для женщин, по состоянию на 2023 год, и 67 лет для мужчин). Кроме того, оформивший пенсионное страхование в рамках "Битуах Менаалим" застрахован также на случай инвалидности и смерти, и может добавить страховку потери трудоспособности. Различные составляющие страхового полиса можно привести в соответствие с предпочтениями застрахованного.
- Страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") является контрактом между застрахованным и страховой компанией, который называется "страховой полис". Поскольку речь идет о контракте, большинство условий в нем являются постоянными и не могут быть изменены на протяжении страхового периода. Например, если страховая компания хочет повысить страховую премию за покрытие страхования на случай инвалидности и смерти, она сможет сделать это только для новых застрахованных, но не для застрахованных, уже имеющих страховой полис.
- В страховом полисте с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") страховой риск в рамках полиса ложится на страховую компанию. То есть застрахованный выплачивает страховой компании ежемесячную премию за страховые покрытия, а страховая компания в случае смерти застрахованного выплатит сумму страховки бенефициарам, указанным застрахованным в полисе, или будет выплачивать ежемесячную пенсию застрахованному в случае потери им трудоспособности в качестве альтернативы его трудовому доходу.
- В прошлом (до 2012 года) страховые компании продавали полисы, гарантировавшие, что пенсионные выплаты не будут зависеть от изменений в таблицах продолжительности жизни, так что даже если продолжительность жизни всего населения выросла, это не повлияет на размер пенсии застрахованного после выхода на пенсию, то есть рост продолжительности жизни не уменьшит ожидаемую пенсию застрахованного после выхода на пенсию (коэффициент преобразования аннуитета). С 2013 года все новые застрахованные в рамках страховых полисов с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") не имеют гарантированного коэффициента преобразования аннуитета, и размер их пенсионных выплат будет зависеть, среди прочего, от изменений в продолжительности жизни. Дополнительную информацию смотрите здесь.
Как осуществляются отчисления в страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим")
В страховых полисах с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") существуют различные условия для двух видов застрахованных - наемных работников и индивидуальных предпринимателей.
- Когда застрахованный является наемным работником, отчисления в пенсионные накопления делятся между ним и его работодателем.
- Работник может отчислять до 7% от своей месячной зарплаты, а работодатель может добавлять до 7,5% от зарплаты работника в качестве пенсионного накопления и еще 8,33% от зарплаты работника- в качестве выходного пособия (имеется потолок зарплаты, с которого осуществляются отчисления).
- Выплаты в пенсионное страхование дают вкладчику право на налоговые льготы до определенного уровня зарплаты. Дополнительную информацию смотрите здесь
- С 2008 года работодатели обязаны осуществлять ежемесячные отчисления на пенсионное страхование работников (в пенсионный фонд, сберегательную кассу или страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим"). Начиная с зарплаты за январь 2017 года размер отчислений составляет 18,5% от зарплаты, из которых 6% - за счет работника, а остальная часть (12,5%) - за счет работодателя (6,5% отчислений работодателя на пенсионную составляющую и 6% отчислений работодателя - на составляющую выходного пособия).
- Работодатель имеет право отчислять выходное пособие в полном объеме (8,33% от зарплаты) ежемесячно на постоянной основе в страховой полис (вместо 6%), и в таком случае при окончании найма (вне зависимости от то, был ли работник уволен или уволился), работник будет иметь право снять накопленные деньги или оставить их в пенсионных накоплениях, и работодатель не должен будет платить ему выходное пособие сверх этого. Дополнительную информацию смотрите здесь.
- Доля работодателя должна включать плату за приобретение страхования на случай утраты трудоспособности в размере, позволяющем покрыть 75% определяющей зарплаты работника. Работодатель обязан приобрести эту страховку в рамках страхового полиса с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим"), даже если в результате этого потребуется увеличить отчисления работодателя сверх 6,5%, однако в любом случае общая стоимость отчислений работодателя на покупку страхового покрытия утраты трудоспособности и пенсионных отчислений не будет превышать 7,5% от зарплаты.
- Застрахованный индивидуальный предприниматель, имеющий доход от предпринимательской или профессиональной деятельности, имеет право отчислять в пенсионные накопления до 16% своего месячного дохода (до определенного потолка), и иметь право на освобождение от налога или возврат налога в связи со своими отчислениями. Дополнительную информацию смотрите в разделах:
Как получают выплаты после достижения возраста выхода на пенсию
- До 2008 года можно было приобрести страховой полис, выплачивающий после выхода на пенсию ежемесячную пенсию, страховой полис, выплачивающий всю накопленную сумму одним платежом после выхода на пенсию, или сочетание этих двух видов полисов.
- В страховых полисах, выплачивающих всю накопленную сумму сразу по достижении возраста выхода на пенсию, имеется различие между образом выплаты средств, накопленных в связи с вкладами до 2008 года, и средств, накопленных в связи с вкладами после 2008 года.
- Накопления в связи с отчислениями, сделанными до 2008 года, застрахованный может получить от страховой компании одним платежом после достижения возраста выхода на пенсию.
- Деньги, вложенные после 2008 года, застрахованный может получить только в виде ежемесячной пенсии. Вместе с тем, застрахованный, имеющий право на пенсию, превышающую 5012 шекелей ( по состоянию на 2024), сможет вывести средства, накопленные сверх этой суммы, одним платежом.
- Кроме того, когда застрахованный достигает возраста выхода на пенсию, он может выбрать один из существующих в полисе вариантов выплаты пенсии, и получить гарантированный минимум пенсионных выплат наследникам на случай, если он скончается в период гарантированных выплат (например, если он выбрал период гарантированных выплат в 240 месяцев (20 лет), а скончался через год после начала получения пенсии, его бенефициары (лица, которые имеют право на получение его пенсии после его смерти) будут иметь право продолжать получать пенсионные выплаты на протяжении оставшихся 19 лет).
Что влияет на размер выплат, получаемых после выхода на пенсию?
- Размер пенсии определяется в соответствии с суммой, накопленной за период до достижения возраста выхода на пенсию, и с результатом ее деления на установленный в полисе коэффициент преобразования аннуитета. Размер выплаты в связи с накоплениями от отчислений, сделанных до 2008 года в капитальных полисах определяется суммой, накопленной в течение всего периода до достижения возраста выхода на пенсию.
- Сумма, которую застрахованный сможет накопить, зависит от нескольких факторов, таких как:
- Длительность накоплений (количество лет непрерывных отчислений в пенсионные сбережения)
- Непрерывность отчислений, размер отчислений в счет пенсионного сбережения за все годы работы
- Уровень прибыльности (прибыль, полученная на накопленные им деньги в течение периода накопления)
- Размер комиссии за управление, которую застрахованный платил компании, управляющей пенсионными сбережениями. По поводу этой составляющей можно торговаться в момент приобретения полиса.
Кто управляет страховым полисом с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим")
- Структура, желающая управлять программой страховых полисов с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") в Израиле, должна получить лицензию страхователя в сфере страхования жизни. В частности, от структуры требуется наличие собственного капитала и возможностей управления, позволяющих ей управлять для своих клиентов различными рисками, такими как риски инвестиций, страховые риски, а также обеспечивать требуемые операционные возможности и обслуживание.
Что такое комиссия за управление в страховом полисе с пенсионной составляющей
- Страховые компании взимают с застрахованных, приобретших страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим"), комиссию за управление.
- Начиная с 2013 года существует потолок размера комиссии за управление, которую имеет право взимать страховая компания. Дополнительную информацию смотрите здесь.
Как можно получить дополнительную информацию
- Информацию о получаемой прибыли и о размере комиссии, взимаемой управляющими структурами, можно найти на интернет-сайте Министерства финансов, на интернет-сайтах управляющих структур или обратившись непосредственно в управляющую структуру. Еще одна опция - обратиться к пенсионному консультанту или к агенту по пенсионному страхованию. Информацию о личных данных можно найти в годовом отчете и в квартальных отчетах, которые страховая компания присылает застрахованному, а также на интернет-сайте страховой компании с использованием индивидуального кода.
Смотрите также
Вспомогательные учреждения
Организации, предоставляющие помощь
- Бюро пенсионных консультантов
- Некоммерческая организация "Паамоним"
- "Швилей Офек" - эксперты на благо общества
- Организации, представляющие юридическую помощь работникам
- Организации, представляющие работников
- "Керен Митиалим"
Правительственные ведомства
| Правительственное ведомство | Сферы ответственности | Темы |
|---|---|---|
| Управление рынка капитала, страхования и сбережений - Телефон 3002* | Управление рынка капитала осуществляет надзор за пенсионными фондами и страхованием с пенсионной составляющей. | |
| Национальный телефонный центр Управления по регулированию и обеспечению соблюдения трудового законодательства 1-800-354-354 | Регулирование рынка труда и контроль за исполнением трудового законодательства для реализации прав работников, выявление нарушений, снижение вреда у низкооплачиваемых наемных работников. | Защита имеет решающее значение, в случаях когда работодатель не выполняет своих обязательств по пенсионным отчислениям Порядок подачи жалобы смотрите здесь |
| Пенсионное управление при Министерстве финансов - Телефон - 02-5016333 | Выплаты бюджетной пенсии для государственных служащих вышедших на пенсию | Бюджетная пенсия |
| Налоговое управление - телефон 4954* (*Налоги) | Предоставление налоговых льгот работникам и работодателям на вклады на пенсионное страхование. | Подробнее о налоговых льготах на самостоятельные вклады смотрите здесь. |
| *8840 - телефонный центр общественных обращений Министерства социального равенства | Сайт Министерства социального равенства | Телефонный центр *8840 для пожилых граждан Министерства социального равенства является центральным адресом по рассмотрению обращений пожилых граждан, предоставлению полной информации о всех правах, услугах и льготах, положенных пожилым людям и оказанию помощи в их реализации. |
Официальные источники правовой информации
Судебные решения
Законодательство и инструкции
Разъяснения и публикации
Благодарности
- Исходная информация была написана при содействии отделов финансового образования и сберегательных касс Управления рынка капитала, страхования и сбережений.