الكفالة (الضمان) هي أداة اقتصاديّة-قانونيّة تستخدَم كوسيلة لحماية الدائنين (المدينون لهم) ولضمان الإيفاء بالالتزامات
استخدام الكفالات شائع جدًا في عالم التجارة والأعمال، وكذلك في إطار عقد استئجار للسكن
الكفيل هو من تعهّد بالإيفاء بنفسه بالالتزامات الاقتصاديّة لطرف آخر (المدين) تجاه طرف ثالث (الدائن)
هناك عدّة أنواع من الكفالات وعدّة أنواع من الكفلاء، ولكلٍّ منهم مميّزاته، حماياته وحقوقه (التفاصيل في تتمّة الصفحة)
لتفاصيل إضافية، راجعوا قانون الكفالات، لعام 1967
تحذير
المعلومات الواردة في هذه الصفحة وغيرها في موضوع الكفالة والكفلاء هي معلومات عامّة وجزئيّة.
نظرًا لصعوبة الموضوع وتشابك الكثير من المجالات القانونيّة فيه، مثل: قانون العقود، الأضرار، الخدمات البنكيّة والإجراء والتنفيذ، يوصى بالتوجه لتلقّي استشارة مهنيّة، قانونيّة أو استشارة أخرى قبل تقديم الكفالة، التوقيع على كفالة أو اتّخاذ أي إجراء بهذا الخصوص

الكفالة هي أداة قانونيّة-اقتصاديّة، الهدف الأساسي منها هو حماية الدائن (مثلًا: بنك، مزوّد، مؤجِّر شقّة)، وضمان حصوله على ما يستحقّ من المدين (مثلًا: زبون، صاحب مصلحة تجاريّة، مستأجر شقّة) كما تمّ الاتّفاق بينهما في إطار عقد خطّي بشكل عام.

  • هناك أنواع مختلفة للكفالات/الضمانات، ولكلٍّ منها صفاتها، مميّزاتها، استخداماتها وطرق تنفيذها.
  • لكلّ كفالة، سواءً كانت لوحدها أو ضمن كفالات أخرى، حسنات وسيّئات ممكنة من جانب مستلِم الكفالة (الدائن) ومانح الكفالة (المدين أو الكفيل من طرفه، إن وُجد).
  • بشكل عام، يمكن أن تُمنَح الكفالة من قِبل فرد أو من قِبل جهة أخرى مثل شركة، جمعيّة وما شابه.
مثال
  • زبون (مدين) طلب من البنك (الدائن) قرضًا بقيمة 80,000 شيكل جديد.
  • طلب البنك أن يوقّع كفيلان من طرف المدين على طفالة شخصيّة، والتي تنصّ على أنّه إن لم يسدّد المدين القرض، سيتوجّب عليهما تسديدها بأنفسهما.
مثال
  • أبرم شخصان فيها بينهما اتّفاقيّة، تنصّ على أنّ الشخص أ (الدائن) أقرضَ الشخص ب (المدين) مبلغًا قيمته 30,000 شيكل جديد.
  • طلب الدائن بأن يوقّع كفيل من طرف المدين على كفالة شخصيّة، والتي تنصّ على أنّه إن لم يسدّد المدين القرض، سيتوجّب على الكفيل تسديدها.
مثال
  • مؤجِّر شقّة (الدائن) طلب، كشرط للتوقيع على عقد الإيجار، بأن يعطيه المستأجر (المدين) شيك ضمان وكفالة بنكيّة.
  • إن لم يفِ مستأجر الشقّة بالتزاماته، بإمكان المؤجِّر، في شروط معيّنة، ان يستخدم الكفالة البنكيّة وشيك الضمان.
مثال
  • مزوّد يؤجِّر معدّات باهظة الثمن لدكّان (الدائن) طلب من صاحب الدكّان (المدين) وديعة نقديّة.
  • إن لم يرجِع صاحب الدكّان المعدّات أو إذا تسبّب بضرر للمعدّات، بإمكان المؤجِّر أن يستخدم الوديعة النقديّة، كما تمّ الاتّفاق بينهما في العقد.
مثال
  • مؤجِّر شقّة (الدائن) طلب من مستأجر الشقّة (المدين) أن يوقّع كفيلان من طرفه على سند دين بقيمة 20,000 شيكل جديد.
  • إذا خرقَ مستأجر الشقّة التزاماته، بإمكان المؤجِّر أن يتوجّه للكفيلين وأن يطالبهما بالإيفاء بالتزامات المستأجر.

أنواع الكفالات

الكفلاء

  • الشخص الذي يتعهّد مسبقًا وبشروط معيّنة بالإيفاء بنفسه بالتزامات شخص آخر (المدين)، يوقّع عمليًا على "كفالة شخصيّة/كفالة طرف ثالث، ويسمّى "كفيلًا".
  • هناك عدّة أنواع من الكفلاء، إذ يتمّ تحديد نوعهم ومميّزاتهم وفقًا للمبلغ الذي مُنِحت عنه الكفالة ووفقًا لهويّة الدائن (مثلًا: مؤسّسة بنكيّة، فرد، شركة)
  • وفقًا لنوع الكفيل، يتمّ تحديد الحقوق والحمايات التي يحقّ له الحصول عليها، كما ويتمّ تحديد الواجبات الملقاة على الدائن بخصوص الكفالة التي حصل عليها
  • عمليًا، يميّز قانون الكفالات بين ثلاثة أنواع من الكفلاء: الكفيل "العادي"، الكفيل "الوحيد" والكفيل "المحمي".
  • يتمّ تحديد نوع الكفيل وفقًا لطبيعة ومبلغ الدين والذي يتمّ توقيع الكفالة له، وفقًا لنوع المدين ووفقًا لهويّة الدائن (مثلًا: مؤسّسة بنكيّة، فرد، شركة).
  • وفقًا لنوع الكفيل، يتمّ تحديد الحقوق والحمايات التي يحقّ له الحصول عليها، كما ويتمّ تحديد الواجبات الملقاة على الدائن تجاهه وبخصوص الكفالة التي منحها.

الكفيل "العادي"

  • الكفيل "العادي" هو الذي يستوفي واحدًا أو أكثر من الشروط التالية:
    • الدائن الذي تمّ توقيع الكفالة له ليس مؤسّسة بنكيّة أو شركة تمنح قروضًا غير بنكيّة وائتمان.
    • الكفيل هو شركة/مؤسّسة.
    • الكفيل هو "صاحب منصب" في شركة (في حال طلبت الشركة الحصول على قرض، ائتمان وما شابه).
    • الكفيل هو زوج/ة المدين (من يطلب الحصول على القرض، الائتمان وما شابه).
    • الكفيل هو شريك المدين بشراكة مسجّلة.
  • لتفاصيل إضافية، راجعوا:

الكفيل "الوحيد"

  • الكفيل الوحيد هو الذي يستوفي كلّ الشروط التالية:
    1. هو فرد (ليس شركة).
    2. ليس معرّفًا "كصاحب منصب" في شركة (في حال طلبت الشركة الحصول على قرض، ائتمان وما شابه).
    3. ليس زوج/ة المدين (من يطلب الحصول على القرض، الائتمان وما شابه).
    4. ليس شريك المدين بشراكة مسجّلة.
    5. عمل الدائن (ليس بالضرورة الأساسي) الذي توقَّع له الكفالة هو مَنح القروض أو الائتمان (مثل البنوك وشركات مَنح القروض غير البنكيّة).
  • لتفاصيل إضافية، راجعوا:

الكفيل "المحمي"

  • الكفيل المحمي هو الذي يستوفي كلّ الشروط التالية
    1. هو فرد (ليس شركة).
    2. ليس معرّفًا "كصاحب منصب" في شركة (في حال طلبت الشركة الحصول على قرض، ائتمان وما شابه).
    3. ليس زوج/ة المدين (من يطلب الحصول على القرض، الائتمان وما شابه).
    4. ليس شريك المدين بشراكة مسجّلة.
    5. عمل الدائن (ليس بالضرورة الأساسي) الذي توقَّع له الكفالة هو مَنح القروض أو الائتمان (مثل البنوك وشركات مَنح القروض غير البنكيّة).
    6. المبلغ الوارد في عقد الكفالة بين الكفيل والدائن لا يتعدّى 89,311.66 شيكل جديد أو أنّ المبلغ الوارد في عقد الكفالة لا يتعدّى 744,263.82 شيكل جديد، والغرض من المبلغ الذي تمّ توقيع الكفالة عنه هو شراء حقوق في شقّة للمدين، أبنائه البالغين أو والديه (هذا المبلغ مرتبطا بجدول غلاء الأسعار ويتمّ تحديثه مرّتين في السنة).
  • لتفاصيل إضافية، راجعوا:
راجعوا كذلك

مراجع قانونية ورسمية

تشريعات وإجراءات