Соглашение о временном страховании жизни в рамках пенсионного страхования (Право)

Страхователи, чьи текущие отчисления в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") были прекращены, могут продолжать оплачивать сниженные взносы посредством соглашения о временном страховании жизни ("эсдер риск"), чтобы сохранить страховое покрытие

Соглашение о временном страховании жизни может обеспечить также возможность возобновления отчислений в будущем на условиях, которые были до их прекращения, избавить от необходимости в дополнительной процедуре андеррайтинга, а в некоторых случаях сохранить коэффициент преобразования аннуитета

Лица, которые не оформляют соглашение о временном страховании жизни после прекращения текущих отчислений, могут потерять накопленные страховые права

Соглашение о временном страховании жизни ограничено во времени, не увеличивает пенсионные накопления, и в течение периода его действия застрахованный не накапливает стаж (в отличие от самостоятельных отчислений)

Общие сведения

• Соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск") позволяет застрахованным в пенсионном фонде или в страховом полисе с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") оплачивать сниженные взносы в период, когда их ежемесячные текущие отчисления прекратились, чтобы они могли сохранить страховое покрытие и другие страховые права (такие как накопление стажа).
• Соглашение о временном страховании жизни замораживает существующее положение с точки зрения страхового покрытия. Если в период действия соглашения о временном страховании жизни у застрахованного наступил страховой случай (например, потеря трудоспособности или смерть), он или его наследники будут иметь право на пенсию по инвалидности или пенсию по потере кормильца, которую они получили бы, если бы страховой случай наступил в последний месяц, когда в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей осуществлялись текущие отчисления (до оформления соглашения о временном страховании жизни).
• Соглашение о временном страховании жизни может сохранить дополнительные пенсионные права застрахованного, такие как возобновление отчислений в будущем на тех же условиях, которые были до их прекращения, избежание необходимости в повторной процедуре андеррайтинга, а в некоторых случаях - сохранение коэффициента преобразования аннуитета, гарантирующего более высокую пенсию.

Кто имеет право?

• Лица, застрахованные в пенсионном фонде или в программе страхования с пенсионной составляющей, отвечающие всем 4 следующим условиям:
  1. Их текущие ежемесячные отчисления в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей были прекращены по какой-либо причине (см. примеры ниже).
  2. Еще не прошло 5 месяцев с момента прекращения отчислений в пенсионный фонд, а если речь идет о страховом полисе с пенсионной составляющей - еще не прошло 3 месяца с момента прекращения отчислений.
  3. Они не выводили никаких сумм из составляющей отчислений работодателя и из составляющей отчислений работника (то есть не выводили деньги из пенсионного фонда, за исключением выходного пособия).
  4. Они не являются участниками другого комплексного пенсионного фонда.

Например

Ситуации, в которых прекращаются текущие отчисления в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей:

• Работницы и работники, которые уволились по собственному желанию, были уволены или ушли в неоплачиваемый отпуск.
• Участники пенсионного фонда, которым была установлена временная инвалидность, они получали пенсию по инвалидности, а период инвалидности и право на пенсию по инвалидности истекли.
• Работницы и работники в отпуске по беременности и родам сверх периода, в течение которого работодатель обязан продолжать осуществлять отчисления в их пенсионный фонд.

Продление страхового покрытия в рамках соглашения о временном страховании жизни

• Застрахованные, оформляющие соглашение о временном страховании жизни вовремя, обеспечивают продление страхового покрытия, которое у них было до прекращения текущих отчислений в пенсионное страхование.

Например

• У работника, зарабатывавшего 10 000 шек., был пенсионный фонд со страховым покрытием на случай потери трудоспособности.
• Работник был уволен, и когда его текущие отчисления в пенсионный фонд прекратились, он оформил соглашение о временном страховании жизни.
• Через 10 месяцев после окончания работы он получил травму, которая привела к инвалидности, не позволяющей ему работать.
• Он имеет право на получение от пенсионного фонда ежемесячной пенсии, которая будет рассчитана пропорционально его последней зарплате, как если бы травма была получена в период, когда он работал и осуществлялись текущие отчисления в пенсионное страхование.

• Хотя застрахованные, приобретающие страховку "эсдер риск" после истечения определенного периода с момента последнего текущего отчисления в пенсионное страхование (5 месяцев в пенсионном фонде, 3 месяца в страховом полисе с пенсионной составляющей) и приобретают страховое покрытие, но покрытие будет на новых условиях в соответствии с их нынешним положением, а не в соответствии с положением, которое было на момент прекращения текущих отчислений. Иными словами, они приобретают новые страховые права на условиях, которые могут быть менее выгодными для них.

Например

Более ограниченные условия при потере трудоспособности в страховом полисе с пенсионной составляющей

• Работник по уходу, имеющий страховой полис с пенсионной составляющей, уволился с работы и не работал в течение 4 месяцев.
• Через 4 месяца он приобрел страховку "эсдер риск".
• Через неделю после приобретения страховки работник получил травму руки и потерял возможность работать по специальности по уходу.
• Страховка "эсдер риск" была приобретена после того, как прошло 3 месяца, поэтому страховое покрытие действует по условиям на момент приобретения страховки (когда работник был безработным), а не на момент прекращения работы (когда он работал в сфере ухода).
• Определение того, потерял ли работник трудоспособность, будет производиться в соответствии с его нынешним занятием (безработный). Безработные считаются потерявшими трудоспособность только если они стали прикованы к постели и не могут выполнять никакой работы.
• Поскольку работник не прикован к постели и может работать на работах, не связанных с уходом, он не будет считаться потерявшим трудоспособность и не будет иметь права на ежемесячную пенсию.
• Если бы он оформил соглашение о временном страховании жизни вовремя (до истечения 3 месяцев с момента прекращения работы), невозможности продолжать работать в сфере ухода было бы достаточно, чтобы получить право на пенсию, даже если бы он мог работать на других работах.
• Обратите внимание: в пенсионном фонде даже во время осуществления текущих отчислений право обычно устанавливается для застрахованных, потерявших способность выполнять любую работу, а не только работу по специальности (подробнее см. здесь). Поэтому если бы работник по уходу был застрахован в пенсионном фонде и оформил соглашение о временном страховании жизни вовремя, он все равно не был бы признан потерявшим трудоспособность.

Например

Более низкая ежемесячная пенсия

• Уволенный работник, имевший полис пенсионного страхования, приобрел страховку "эсдер риск" через 6 месяцев после увольнения.
• После приобретения страховки он получил тяжелую травму в результате несчастного случая, стал прикован к постели и не может заниматься никакой работой. В результате он был признан потерявшим трудоспособность и имеющим право на ежемесячную пенсию.
• Если бы он оформил соглашение о временном страховании жизни вовремя, пенсия рассчитывалась бы по среднему его доходов за год, предшествовавший уходу с работы.
• Поскольку страховка "эсдер риск" была приобретена после того, как прошло 5 месяцев, пенсия, которую он получит, будет рассчитана по среднему его доходов за год, предшествовавший травме. Пенсия может оказаться ниже, потому что в период безработицы его доход был ниже, чем в период, когда он работал.

Сохранение квалификационного стажа для страхового покрытия существующих заболеваний

• Соглашение о временном страховании жизни позволяет заморозить накопление стажа, необходимого для страхового покрытия существующих заболеваний (5 лет), и возобновить его по окончании периода действия соглашения "эсдер риск" с возобновлением текущих отчислений в пенсионный фонд (или в страховой полис с пенсионной составляющей, если полис включает страховое покрытие существующих заболеваний). Прекращение текущих отчислений в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей без оформления соглашения о временном страховании жизни обнуляет стаж.
• В период, когда человек оплачивает страховку "эсдер риск", ему не засчитывается квалификационный стаж (период стажа для страхового покрытия существующих заболеваний), но стаж, накопленный до прекращения работы, сохраняется. Когда отчисления в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей возобновятся в будущем, отсчет стажа продолжится с того места, на котором он прекратился при прекращении работы.

Например

Работник был уволен после 4 лет, в течение которых за него осуществлялись отчисления в пенсионный фонд.

• Если в период, когда он не работает, он продолжит платить посредством соглашения о временном страховании жизни, то когда он начнет работать на новом месте или начнет отчислять в пенсионный фонд деньги самостоятельно, ему нужно будет осуществлять отчисления только в течение одного года, чтобы завершить 5 лет требуемого квалификационного стажа. По окончании этого года его страховое покрытие будет включать существующие заболевания.
• Если в период перерыва в работе он не будет вносить платежи по соглашению о временном страховании жизни, накопленный им стаж обнулится. Когда он начнет работать на новом месте или начнет отчислять деньги в пенсионный фонд самостоятельно, ему нужно будет осуществлять отчисления в течение 5 лет, чтобы накопить полный квалификационный стаж. Только через 5 лет его страховое покрытие будет включать существующие заболевания.

Сохранение коэффициента преобразования аннуитета

• Более низкий коэффициент преобразования обеспечивает более высокую ежемесячную пенсию.
• Работник, который был застрахован в по полису с пенсионной составляющей до 2012 года по программе с гарантированным коэффициентом преобразования и оформляет соглашение о временном страховании жизни до истечения 3 месяцев с последнего отчисления, будет иметь право на тот же коэффициент преобразования и когда текущие отчисления возобновятся.
• Если он вообще не оформит соглашение о временном страховании жизни или не оформит его вовремя, коэффициент преобразования, по которому будет рассчитываться его ежемесячная пенсия, будет установлен по условиям, которые меняются время от времени.

Обратите внимание

• Гарантированный коэффициент преобразования существует только в страховых полисах с пенсионной составляющей, которые действовали до 2012 года.
• Коэффициенты преобразования в страховых полисах с пенсионной составляющей после 2012 года (а также в пенсионных фондах и сберегательных кассах, в том числе и до 2012 года) не гарантированы и могут меняться на протяжении периода накопления и даже после начала выплаты ежемесячной пенсии.

Процесс реализации права

• Застрахованные должны обратиться в пенсионный фонд, в котором ведется их пенсионное страхование, или в страховую компанию, управляющую их страховым полисом с пенсионной составляющей, и попросить оформить соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск").
• Соглашение о временном страховании жизни следует оформить в течение 5 месяцев с момента прекращения текущих отчислений в пенсионный фонд или в течение 3 месяцев с момента прекращения текущих отчислений в страховую компанию (в случае страхового полиса с пенсионной составляющей), иначе застрахованный потеряет страховое покрытие и другие страховые права.
• Оплачивать страховку "эсдер риск" можно ежемесячными платежами, которые застрахованный будет переводить страховой компании или пенсионному фонду (страховые компании и пенсионные фонды предоставляют возможность оплачивать через свой сайт, посредством постоянного платежного поручения в банке и т. д.).
• Участники пенсионного фонда, которые не хотят вносить ежемесячные платежи "эсдер риск", могут дать распоряжение вычитать эти платежи из сумм, накопленных ими в фонде, без необходимости в дополнительных отчислениях. В таких случаях суммы будут удерживаться из денег пенсионных накоплений. Эта опция не существует в страховом полисе с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим").

Максимальный период действия соглашения о временном страховании жизни

• Осуществлять платежи в рамках соглашения о временном страховании жизни можно в течение периода, не превышающего последний непрерывный период, в течение которого работник был застрахован.
• Период оплаты в пенсионном фонде в любом случае не превысит двух лет.
• В страховом полисе с пенсионной составляющей период оплаты может быть ограничен одним годом (следует уточнить максимальный период у компании, управляющей страховым полисом).

Например

• Работник, который был непрерывно застрахован в пенсионном фонде в течение полутора лет до прекращения работы, может продолжать платить в фонд в рамках соглашения о временном страховании жизни максимум в течение полутора лет с момента прекращения работы.
• Работник, который был непрерывно застрахован в пенсионном фонде в течение 3 лет до прекращения работы, может продолжать платить в фонд в рамках соглашения о временном страховании жизни в течение двух лет с момента прекращения работы.

• По окончании соответствующего периода необходимо возобновить текущие отчисления (через предприятие или самостоятельно). Те, кто не возобновит отчисления по окончании соглашения о временном страховании жизни, потеряют страховое покрытие и должны будут снова начинать накапливать квалификационный стаж в 5 лет.

Полезно знать

• Еще один способ сохранить пенсионные права - это самостоятельные отчисления в пенсионное страхование. В отличие от соглашения о временном страховании жизни, самостоятельные отчисления не ограничены по времени, увеличивают пенсионные накопления, и в период их осуществления застрахованный продолжает накапливать стаж.
• Когда отчисления в пенсионный фонд прерываются (из-за прекращения работы или если действующий или предыдущий работодатель не осуществил отчисления в срок), фонд становится неактивным, и комиссия за управление может существенно возрасти. Рекомендуется обратиться в пенсионный фонд, чтобы урегулировать размер комиссии за управление. Подробнее см. Комиссия за управление счетом пенсионного страхования.

Вопросы и ответы

Что такое соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск")?

Соглашение о временном страховании жизни позволяет застрахованным, чьи текущие отчисления в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей ("Битуах Менаалим") были прекращены, продолжать платить сниженные суммы, чтобы сохранить страховое покрытие и другие права, которые они накопили до прекращения отчислений.

Существует ли соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск") также в сберегательных кассах?

В сберегательной кассе ("Купат Гемель") в принципе нет страхового покрытия, и поэтому нет также соглашения о временном страховании жизни.

Через какой период после прекращения отчислений в пенсионный фонд или в страховой полис с пенсионной составляющей можно оформить соглашение о временном страховании жизни?

• В пенсионном фонде можно оформить соглашение о временном страховании жизни в течение 5 месяцев с момента прекращения отчислений.
• В страховом полисе с пенсионной составляющей можно оформить соглашение в течение 3 месяцев с момента прекращения отчислений.

Что происходит, если не оформить соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск") после прекращения работы?

Прекращение отчислений без оформления соглашения о временном страховании жизни может привести к потере страхового покрытия и к ущербу для накопленных прав, таких как стаж, необходимый для страхового покрытия существующих заболеваний. В некоторых случаях могут пострадать и другие права, которые были у застрахованных до прекращения их текущих отчислений, такие как льготы по комиссии за управление или другие льготные условия.

Увеличивает ли соглашение о временном страховании жизни ("эсдер риск") пенсионные накопления?

Нет. Платежи в рамках соглашения о временном страховании жизни сохраняют страховое покрытие и определенные права, но не увеличивают пенсионные накопления и не считаются обычными пенсионными отчислениями.

Период действия моего соглашения о временном страховании жизни ("эсдер риск") заканчивается, а я еще не нашел новую работу. Что делать, чтобы не потерять страховое покрытие?

Если вы оформили соглашение о временном страховании жизни и оно заканчивается до того, как вы начали работать на новом месте, вы можете делать самостоятельные отчисления, чтобы сохранить накопленные страховые права.

В чем разница между соглашением о временном страховании жизни ("эсдер риск") и самостоятельными отчислениями на пенсию?

В соглашении о временном страховании жизни:

• Застрахованные только сохраняют страховое покрытие и страховые права (не увеличивают пенсионные накопления и не накапливают стаж).
• Период действия соглашения ограничен по времени.

При самостоятельных отчислениях на пенсию:

• Сохраняются страховое покрытие и страховые права, а также увеличиваются накопления и накапливается стаж.
• Осуществлять отчисления можно без ограничения по времени.

Смотрите также

• Пенсия и долгосрочные сбережения в начале работы
• Сохранение непрерывности пенсионных прав в период прекращения работы
• Самостоятельные отчисления на пенсионное страхование

Вспомогательные учреждения

Организации, предоставляющие помощь

• Бюро пенсионных консультантов
• Некоммерческая организация "Паамоним"
• "Швилей Офек" - эксперты на благо общества
• Организации, представляющие юридическую помощь работникам
• Организации, представляющие работников
• Фонд "Митъяалим"

Правительственные ведомства

Правительственное ведомство	Сферы ответственности	Темы
Управление рынка капитала, страхования и сбережений - Телефон *3002	Управление рынка капитала осуществляет надзор за пенсионными фондами и страхованием с пенсионной составляющей.	Подача жалобы через телефонную линию пенсионной справедливости в Управление рынка капитала, страхования и сбережений Подача жалобы или просьбы в отдел общественных обращений Управления рынка капитала, страхования и сбережений
Национальный телефонный центр Управления по надзору за соблюдением трудового законодательства 1-800-354-354	Регулирование рынка труда и контроль за исполнением трудового законодательства для реализации прав работников, выявление нарушений, снижение вреда у низкооплачиваемых наемных работников.	Защита имеет решающее значение, в случаях когда работодатель не выполняет своих обязательств по пенсионным отчислениям Порядок подачи жалобы смотрите здесь
Пенсионное управление при Министерстве финансов - Телефон - 02-5016333	Выплаты бюджетной пенсии для государственных служащих вышедших на пенсию	Бюджетная пенсия
Налоговое управление - телефон *4954	Предоставление налоговых льгот наемным работникам и самозанятым на вклады на пенсионное страхование.	Подробнее о налоговых льготах на самостоятельные вклады смотрите здесь.
*8840 - телефонный центр общественных обращений Министерства социального равенства	Сайт Министерства социального равенства	Телефонный центр *8840*8840 для пожилых граждан Министерства социального равенства является центральным адресом по рассмотрению обращений пожилых граждан, предоставлению полной информации о всех правах, услугах и льготах, положенных пожилым людям и оказанию помощи в их реализации.

Официальные источники правовой информации

Судебные решения

• Работники, имеющие право на пенсионные отчисления в рамках расширительного указа и коллективного соглашения, имеют право на лучшее из них
• В обязанность работодателя входит проверить наличие у нового работника пенсионного страхования с предыдущего места работы
• Организация трудящихся вправе проводить забастовку в интересах пенсионеров организации
• Нельзя наложить арест на денежные средства, внесённые в пенсионную кассу ("купат гемель") для выплаты пенсии или выходного пособия
• Признание недействительными соглашений о досрочном выходе на пенсию, основанных на разном пенсионном возрасте для женщин и мужчин
• Женщина, оставившая мужа из-за насилия, имеет право на пособие по потере кормильца после его смерти, даже если она не жила с ним
• Работодатель, увольняющий работника без предварительного уведомления, обязан выплатить ему компенсацию в размере заработной платы
• Пенсионер, получающий пенсию и начавший работать на новом месте до пенсионного возраста, имеет право на пенсионное страхование через 6 месяцев после начала работы
• Работник, которому отчислялись средства на выходное пособие без учета параграфа 14, будет иметь право на полное выходное пособие
• Работники компаний по уборке имеют право на пенсионное страхование с первого дня работы, даже если они не были застрахованы до этого
• Работодатель не вправе вмешиваться в выбор работником пенсионных сбережений, которые не включают в себя страховку на случай инвалидности
• Работодатель, не отчислявший денежные средства на пенсионное страхование домработницы, был обязан заплатить компенсацию
• Работодатель обязан проверить получает ли работник в возрасте 67 лет и старше пособие, лишающее его пенсионного страхования
• Решение Всеизраильского суда по трудовым спорам по делу №18562-06-22

Законодательство и инструкции

• Положения о надзоре за финансовыми услугами (сберегательные кассы) (страховые покрытия в сберегательных кассах), 2013 г. - положение 4. פנסיה וחיסכון ארוך טווח

Разъяснения и публикации

• Пенсионные сбережения на сайте Управления рынка капитала, страхования и сбережений.
• Калькулятор стоимости ведения счета - сравнение стоимости ведения счета в различных пенсионных учреждениях, на сайте Управления рынка капитала, страхования и сбережений.
• Сравнение пенсионных касс - на сайте Управления рынка капитала.
• Доходность различных пенсионных фондов и сравнение между ними на сайте Управления рынка капитала.
• "Битуах Нет" - программа для сравнения страховых компаний.
• "Ар а-Кесеф" ("Гора денег") - поиск пенсионных накоплений, полисов страхования жизни и банковских счетов - на сайте Управления рынка капитала, страхования и сбережений.
• Как называется годовой пенсионный отчет? - на сайте Министерства финансов.
• Как правильно подготовиться к выходу на пенсию? - на сайте "Моя казна".
• Твоя пенсия - короткая и простая инструкция для женщин, апрель 2014 г. на сайте центра “Эдва”.