מבוטחים שהופסקו להם ההפרשות השוטפות לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים יכולים להמשיך לשלם תשלומים מופחתים באמצעות הסדר ריסק, כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי
הסדר ריסק עשוי לאפשר גם את חידוש ההפרשות בעתיד בתנאים שהיו לפני שהופסקו, למנוע את הצורך בהליך חיתום נוסף ובמקרים מסוימים לשמור את מקדם ההמרה לקצבה
מבוטחים שלא עושים הסדר ריסק אחרי שהופסקו להם ההפרשות השוטפות עלולים לאבד את הזכויות הביטוחיות שצברו
הסדר ריסק מוגבל בזמן, לא מגדיל את החיסכון הפנסיוני ובמהלכו המבוטח לא צובר ותק (בשונה ממבוטח שמפקיד הפקדות עצמאיות)
בקצרה
- הסדר ריסק מאפשר למבוטחים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים לשלם תשלומים מופחתים בתקופה שבה הופסקו להם ההפרשות החודשיות השוטפות, כדי שיוכלו לשמור על הכיסוי הביטוחי וזכויות ביטוחיות נוספות (כמו צבירת ותק).
- הסדר הריסק מקפיא את המצב הקיים מבחינת הכיסוי הביטוחי. אם אירע למבוטח במהלך תקופת הסדר הריסק אירוע שמזכה בתשלום (למשל: אובדן כושר עבודה או מוות חלילה) הוא או שאיריו יהיו זכאים לפנסיית הנכות או לפנסיית השאירים שהיו מקבלים אילו האירוע היה קורה בחודש האחרון שבו הופקדו בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים ההפרשות השוטפות (לפני הסדר הריסק).
- הסדר ריסק עשוי לשמור על זכויות פנסיוניות נוספות של המבוטח, כגון: חידוש ההפרשות בעתיד באותם תנאים שהיו לפני שהופסקו, הימנעות מהצורך בהליך חיתום מחדש ובמקרים מסוימים שמירת מקדם המרה לקצבה שמבטיח קצבת פנסיה גדולה יותר.
מי זכאי?
- מבוטחים בקרן פנסיה מקיפה או בביטוח מנהלים שעונים על כל 4 התנאים:
- ההפרשות החודשיות השוטפות שלהם לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים הופסקו מסיבה כלשהי (ראו דוגמאות בהמשך).
- טרם עברו 5 חודשים מאז הפסקת ההפרשות לקרן פנסיה, ואם מדובר בביטוח מנהלים - טרם עברו 3 חודשים מאז הפסקת ההפרשות.
- הם לא משכו סכום כלשהו ממרכיב תגמולי המעסיק וממרכיב תגמולי העובד (לא משכו כספים מקרן הפנסיה, מלבד לפיצויי פיטורים).
- הם לא עמיתים בקרן פנסיה מקיפה אחרת.
המשך כיסוי ביטוחי בהסדר ריסק
- מבוטחים שמבצעים את הסדר הריסק בזמן מבטיחים את המשך הכיסוי הביטוחי שהיה להם לפני שהופסקו ההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני.
- מבוטחים שרוכשים ביטוח ריסק אחרי שעברה התקופה הספציפית מההפרשה השוטפת האחרונה לביטוח הפנסיוני (5 חודשים בקרן פנסיה, 3 חודשים בביטוח מנהלים) אמנם רוכשים כיסוי ביטוחי, אך הכיסוי יהיה בתנאים חדשים לפי מצבם הנוכחי ולא לפי המצב שהיה בעת הפסקת ההפרשות השוטפות. כלומר: הם רוכשים זכויות ביטוחיות חדשות בתנאים שעשוים להיות פחות טובים עבורם.
שמירת תקופת האכשרה (ותק) שנצברה לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות
- הסדר ריסק מאפשר להקפיא את צבירת הוותק הדרוש לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות (5 שנים) ולחדש אותו בתום תקופת הריסק, עם חידוש ההפרשות השוטפות לקרן הפנסיה (או לביטוח המנהלים אם הפוליסה כוללת כיסוי ביטוחי למחלות קיימות). הפסקת התשלומים השוטפים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים בלי לבצע הסדר ריסק מאפסת את הוותק.
- בתקופה שבה המבוטח משלם עבור הריסק לא נצברת לזכותו תקופת אכשרה (תקופת ותק לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות), אך הוותק שצבר לפני הפסקת עבודתו נשמר. כאשר יחודשו ההפרשות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים בעתיד, ספירת הוותק תימשך מהמקום שבו הופסקה כאשר המבוטח הפסיק לעבוד.
שמירה על מקדם ההמרה לקצבה
- מקדם המרה נמוך מבטיח קצבת פנסיה חודשית גבוהה יותר.
- עובד שהיה מבוטח בביטוח מנהלים לפני 2012 במסלול עם מקדם המרה מובטח ומבצע הסדר ריסק לפני שחלפו 3 חודשים מההפקדה האחרונה, יהיה זכאי לאותו מקדם המרה גם כשיחודשו ההפרשות השוטפות.
- אם לא יבצע הסדר ריסק כלל או לא יבצע הסדר ריסק בזמן, מקדם ההמרה שלפיו תחושב קצבת הפנסיה החודשית שלו יהיה לפי תנאים שמשתנים מעת לעת.
תהליך מימוש הזכות
- המבוטחים צריכים לפנות לקרן הפנסיה שבה מתנהל הביטוח הפנסיוני שלהם, או לחברת הביטוח שמנהלת את ביטוח המנהלים שלהם, ולבקש לבצע הסדר ריסק.
- יש לבצע את הסדר הריסק תוך 5 חודשים מהפסקת ההפרשות השוטפות לקרן הפנסיה, או תוך 3 חודשים מהפסקת ההפרשות השוטפות לחברת הביטוח (במקרה של ביטוח מנהלים), אחרת המבוטח יאבד את הכיסוי הביטוחי וזכויות ביטוחיות נוספות.
- אפשר לשלם את הריסק בתשלומים חודשיים שהמבוטח יעביר לחברת הביטוח או לקרן הפנסיה (חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מאפשרות לשלם באמצעות אתר האינטרנט שלהן, הוראות קבע בבנק וכו').
- עמיתים בקרן פנסיה שלא מעוניינים להעביר תשלומי ריסק חודשיים יכולים לתת הוראה למשוך את התשלומים מהסכומים שצברו בקרן, ללא צורך בהפקדת כספים נוספים. במקרים אלה הסכומים יימשכו מכספי החיסכון הפנסיוני. אפשרות זו לא קיימת בביטוח מנהלים.
התקופה המקסימלית להסדר ריסק
- אפשר לבצע את התשלומים בהסדר ריסק לתקופה שלא ארוכה יותר מהתקופה הרצופה האחרונה שבה העובדים היו מבוטחים.
- תקופת התשלום בקרן פנסיה, בכל מקרה, לא תהיה יותר ארוכה משנתיים.
- בביטוח מנהלים תקופת התשלום עשויה להיות מוגבלת לשנה (יש לברר מה התקופה המקסימלית מול החברה שמנהלת את פוליסת הביטוח).
- בתום התקופה הרלוונטית חייבים לחדש את ההפרשות השוטפות (באמצעות מקום העבודה או בהפקדות עצמאיות). מי שלא יחדשו את ההפרשות עם סיום הסדר הריסק יאבדו את הכיסוי הביטוחי ויצטרכו להתחיל לצבור שוב תקופת אכשרה של 5 שנים.
כדאי לדעת
- דרך נוספת לשמור על הזכויות הפנסיוניות היא באמצעות הפקדות עצמאיות לביטוח הפנסיוני. בשונה מהסדר הריסק, ההפקדות העצמאיות לא מוגבלות בזמן, מגדילות את החיסכון הפנסיוני ובתקופה שבה הן מופקדות המבוטח ממשיך לצבור ותק.
- כאשר רצף הפקדות לקרן פנסיה נקטע (בגלל הפסקת עבודה או כשהמעסיק הנוכחי או הקודם לא העביר את ההפקדות במועד) הקרן הופכת ללא פעילה ודמי הניהול עשויים לעלות באופן משמעותי. מומלץ לפנות אל קרן הפנסיה, כדי להסדיר את גובה דמי הניהול. למידע נוסף ראו דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני.
שאלות ותשובות
מה זה הסדר ריסק?
הסדר ריסק מאפשר למבוטחים שהופסקו להם ההפרשות השוטפות לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים להמשיך לשלם סכומים מופחתים, כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל זכויות נוספות שצברו לפני הפסקת ההפרשות.
האם יש הסדר ריסק גם בקופות גמל?
בקופת גמל אין כלל כיסוי ביטוחי ולכן אין גם הסדר ריסק.
כמה זמן אחרי הפסקת ההפרשות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים אפשר לעשות הסדר ריסק?
- בקרן פנסיה אפשר לבצע הסדר ריסק בתוך 5 חודשים ממועד הפסקת ההפרשות.
- בביטוח מנהלים אפשר לבצע את ההסדר בתוך 3 חודשים ממועד הפסקת ההפרשות.
מה קורה אם לא עושים הסדר ריסק אחרי שמפסיקים לעבוד?
הפסקת ההפקדות ללא הסדר ריסק עלולה לגרום לאובדן הכיסוי הביטוחי ולפגיעה בזכויות שנצברו, כגון הוותק הדרוש לצורך כיסוי ביטוחי למחלת קיימות.במקרים מסוימים עלולות להיפגע זכויות נוספות שהיו למבוטחים לפני שהופסקו להם ההפרשות השוטפות, כמו הטבות בדמי ניהול או תנאים מיטיבים אחרים.
האם הסדר ריסק מגדיל את החיסכון הפנסיוני?
לא. תשלומים במסגרת הסדר ריסק שומרים על הכיסוי הביטוחי ועל זכויות מסוימות, אך לא מגדילים את החיסכון הפנסיוני ולא נחשבים כמו הפקדות פנסיוניות רגילות.
תקופת הסדר הריסק שלי עומדת להסתיים ועוד לא מצאתי עבודה חדשה. מה לעשות כדי לא לאבד את הכיסוי הביטוחי?
מבוטחים שביצעו הסדר ריסק והוא מסתיים לפני שהתחילו לעבוד במקום חדש יכולים לבצע הפקדות עצמאיות כדי לשמור על הזכויות הביטוחיות שצברו.
מה ההבדל בין הסדר ריסק לבין הפקדות עצמאיות לפנסיה?
בהסדר ריסק:
- המבוטחים רק שומרים על הכיסוי הביטוחי והזכויות הביטוחיות (לא מגדילים את החיסכון הפנסיוני ולא צוברים ותק).
- תקופת ההסדר מוגבלת בזמן.
בהפקדות עצמאיות לפנסיה:
- שומרים על הכיסוי הביטוחי והזכויות הביטוחיות וגם מגדילים את החיסכון וצוברים ותק.
- אפשר לבצע את ההפקדות ללא הגבלת זמן.
ראו גם
גורמים מסייעים
מוקדים ממשלתיים
| שם | אתר | דוא"ל | טלפוןטל' |
|---|---|---|---|
| מענה ממשלתי מרכזי | אתר | פניה מקוונת | 12991299 |
| מינהלת הגמלאות במשרד באוצר | אתר | 02-501633302-5016333 | |
| מוקד רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון | פניה מקוונת | *3002*3002 | |
| שי"ל | אתר | 118118 |
ארגוני סיוע
- לשכת היועצים הפנסיוניים
- פעמונים
- שבילי אופק - מומחים למען הקהילה
- ארגונים העוסקים בסיוע משפטי לעובדים
- ארגונים מייצגי עובדים
- קרן מתייעלים
- פורום החוסכים לפנסיה בישראל
גורמי ממשל
| גורם ממשלתי | תחומי אחריות | נושאים |
|---|---|---|
| רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - טל' 3002* | רשות שוק ההון מפקחת על קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים | |
| מינהל הסדרה ואכיפת חוקי עבודה - מוקד ארצי 1-800-354-354 | הסדרת שוק העבודה ואכיפת חוקי עבודה למיצוי זכויות העובדים, איתור הפרות וצמצום הפגיעה בעובדים שכירים ברמות השכר הנמוכות | ההגנה קריטית במקרים שמעסיקים לא מבצעים את חובתם לחיסכון פנסיוני |
| מינהלת הגמלאות במשרד האוצר - טל' 02-5016333 | תשלומי הפנסיה התקציבית לגמלאי המדינה | פנסיה תקציבית |
| רשות המסים - טל' 4954* (*מסים) | מתן הטבות במס לעובדים ולעצמאים בשל ההפקדות לביטוח פנסיוני. | ראו הטבות במס הכנסה בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני. |
| מוקד 8840* של אגף בכיר אזרחים ותיקים | אתר המשרד לשוויון חברתי | מוקד *8840*8840 לאזרחים ותיקים של המשרד לשוויון חברתי מהווה כתובת מרכזית לטיפול בפניות של אזרחים ותיקים, למתן מידע אודות כלל הזכויות, השירותים וההטבות המגיעים לציבור האזרחים הוותיקים ולאזרחים העומדים לקראת פרישה, ולסיוע במיצוי הזכויות |
מקורות משפטיים ורשמיים
פסקי דין
- עובדים שחלים עליהם הסדר פנסיוני מכח צו ההרחבה הפנסיוני והסדר פנסיוני מכח הסכם קיבוצי זכאים להסדר המיטיב מביניהם
- חובה על המעסיק לערוך בירור עם עובד חדש בדבר קיומו של הסדר פנסיוני קודם
- ארגון עובדים רשאי לפתוח בשביתה למען גימלאי הארגון
- לא ניתן לעקל כספים שהופקדו בקופת גמל לטובת פנסיה או פיצויי פיטורים
- פסילת הסדרי פרישה מוקדמת המתבססים על גיל שונה לנשים ולגברים
- אישה שעזבה את בעלה בשל אלימות, זכאית לפנסיית שאירים לאחר מותו גם אם לא התגוררה עמו
- מעסיק המפטר עובד ומוותר על העסקתו בתקופת ההודעה המוקדמת או בחלקה חייב לשלם לו פיצוי בגובה השכר בלבד ללא ההפרשות הסוציאליות
- גמלאי המקבל קצבת פנסיה ומתחיל לעבוד במקום חדש לפני גיל פרישה זכאי לביטוח פנסיוני כעבור 6 חודשי עבודה
- עובד שהופרשו לו כספים לקופת פיצויים ללא החלת סעיף 14 או צו ההרחבה זכאי להשלמת פיצויי פיטורים עד לסכום שנקבע בחוק
- עובדי חברות ניקיון ותחזוקה זכאים לביטוח פנסיוני מהיום הראשון לעבודתם, גם אם לא היו מבוטחים בביטוח פנסיוני לפני כן
- מעסיק אינו רשאי להתערב בבחירתו של עובד בחיסכון פנסיוני שאינו כולל כיסוי ביטוחי למקרה של נכות
- מעסיק שלא הפריש כספים לביטוח פנסיוני עבור עוזרת בית, חויב לשלם פיצוי בגין הפסד קצבאות פנסיית נכות ושארים
- כשהעובד נקלט לעבודה בגיל פרישת חובה או לאחריו, חובה על מעסיק לבדוק האם העובד מקבל קצבה השוללת את זכאותו לביטוח פנסיוני
- עע (ארצי) 18562-06-22
חקיקה ונהלים
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), תשע"ג-2013 - תקנה 4.
- צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק
- צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות לביטוח פנסיוני במשק
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), תשע"ב-2012
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשנ"ה-2005
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), תשמ"א-1981
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל) תשס"ח-2008
- תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), תשכ"ד-1964
- חוזר חשכ"ל מס' חש. 2015-8888 מיום 14.07.205 - חוזר מעודכן - הגדלת הפרשות פנסיוניות לעובדים בשירות המדינה.
- חוזרי גופים מוסדיים באתר משרד האוצר.
- חוזר רשות שוק ההון מס' 2015-3-1 מיום 28.04.2015 - קצבת נכות בקרן פנסיה במקרה של זכאות לקצבה ממקור אחר.
הרחבות ופרסומים
- חסכון פנסיוני באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
- מחשבון דמי ניהול - השוואת דמי ניהול בין הגופים הפנסיוניים השונים, באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
- השוואה בין קופות גמל - באתר רשות שוק ההון.
- תשואות קרנות הפנסיה השונות והשוואה ביניהן באתר רשות שוק ההון.
- "ביטוח נט" - מערכת להשוואת חברות ביטוח.
- הר הכסף - איתור חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק - באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
- איך קוראים את הדוח השנתי של הפנסיה? - באתר משרד האוצר.
- איך להיערך נכון לקראת הפרישה? - באתר "האוצר שלי".
- הפנסיה שלך - מדריך קצר ופשוט לנשים, אפריל 2014 באתר מרכז אדווה.