Приобретение полиса частного страхования по уходу предназначено для случаев, когда у человека возникает потребность в уходе и присмотре, и является дополнением к возможности приобретения группового страхового полиса по уходу от больничной кассы и в дополнение к пособию по уходу для имеющих на это право
Отказ платить страховые выплаты в связи с “предшествующим состоянием здоровья” будет в силе в течение только одного года со дня присоединения к полису, если застрахованный моложе 65 лет, и в течение полугода - если он/она старше 65 лет
С 2019 года многие страховые компании прекратили продажу полисов страхования по уходу, однако ранее приобретенные страховые полисы продолжают действовать
Смотрите также
Обратите внимание
  • Начиная с 2019 года, большинство страховых компаний более не продают новые полисы частного страхования по уходу.
  • Для тех, кто приобрел полис до этого срока, полис продолжает действовать, но если клиент отменит его, он не сможет приобрести новый полис.
  • Можно продолжить и приобрести групповой страховой полис по уходу от больничной кассы.

Любой человек в Израиле имеет право застраховаться в рамках частного страхования услуг по уходу на случай, если ему потребуется помощь по уходу. Это сделать это можно в дополнение к пособию по уходу, полагающегося на основании Закона о Национальном страховании.

  • Условия и льготы страховых полисов разные, они отличаются от компании к компании и закреплены в рамках страхового договора.
  • Существуют 3 основных вида полисов страхования по уходу:
    • Частные страховые полисы, которые люди приобретают при помощи своих страховых агентов. Следует отметить, что с 2019 году большинство страховых компаний более не продают новые полисы.
    • Групповые полисы, приобретенные рабочими комитетами, профсоюзами и другими группами, и каждый дополнительный человек добавляется к договору как член группы. Следует отметить, что с 31.12.2017 уже нельзя возобновить такие полисы в рамках групповых соглашений, владельцам полисов дается возможность присоединиться к страховке с сохранением непрерывного страхового стажа.
    • Групповой страховой полис по уходу от больничных касс.

Покрытие частного страхования по уходу

  • Застрахованный имеет право на выплаты по своему страховому полису, если происходит, как минимум, одно из следующих событий:
    • Тяжелое состояние здоровья и тяжелое функциональное состояние в связи с "когнитивными нарушениями", что установлено врачом-специалистом в данной сфере.
    • Тяжелое состояние здоровья и тяжелое функциональное состояние в результате болезни, несчастного случая или инвалидности, в результате чего застрахованный не может самостоятельно выполнить, по меньшей мере, 50% от каждого из трех базовых и рутинных действий из приведенного далее списка: встать и лечь, одеться и раздеться, искупаться, поесть и попить, контролировать свои естественные отправления или передвигаться. Проверка этих действий известна также как проверка зависимости от посторонней помощи ADL.
    • Существуют полисы, которые смягчают условия и позволяют присвоить застрахованному статус нуждающегося в уходе, если он не способен выполнить только два из шести вышеприведенных действий при условии, что одним из них является неспособность контролировать свои естественные отправления.
Обратите внимание
Проверка права застрахованного на льготу в данном случае проводится только страховой компанией, так что возможна ситуация, когда человек будет признан имеющим право на выплаты от одной организации, например, Битуах Леуми, но не получит права на выплаты от страховой компании по принадлежащему ему полису, и наоборот.​

Покрытие после отмены полиса

  • Тот, кто отменил страховку и больше не является застрахованным по уходу, может иметь право на покрытие страхового случая и после отмены полиса, то есть, ему будут полагаться уменьшенные выплаты и в том случае, если он был признан нуждающимся в уходе после даты отмены полиса (накопленное (аккумулированное) право).
  • Выплаты покрытия будут продолжаться в течение всей жизни застрахованного, в соответствии с условиями страхового полиса и в соответствии с суммой, которая была накоплена до даты отмены полиса.

Страховые выплаты

  • Выплаты по страховому полису на случай необходимости в уходе перечисляются один раз в месяц следующими путями:
    • Компенсация - то есть, денежная сумма, выплачиваемая непосредственно застрахованному.
    • Возмещение - то есть, денежная сумма, причитающаяся застрахованному за платеж, который он осуществил поставщику услуги, иногда этот платеж перечисляется напрямую поставщику услуг.
    • Предоставление услуг - то есть, лечение или уход, предоставляемые непосредственно застрахованному поставщиком услуг, предоставляемым страховой компанией.
  • Застрахованный имеет право на выплаты по уходу, начиная с момента, когда он признан нуждающимся в уходе и/или присмотре по условиям полиса и по истечении периода ожидания. Это происходит в течение периода перечисления страховых выплат и до тех пор, пока застрахованный соответствует критериям страхового случая. Срок перечисления выплат соответствует сроку, в течение которого страховая компания обязалась выплачивать застрахованному ежемесячные платежи по уходу, в соответствии со сделанным им выбором при приобретении полиса. Таким образом, человек, соответствующий условиям страхового случая, имеет право на ежемесячную выплату в течение количества месяцев, указанным в полисе.
  • Застрахованный может выбрать срок выплат по страховке в соответствии со своим желанием, своими нуждами и своими финансовыми возможностями. Так, например, существуют полисы с ограниченным по времени сроком выплат, обычно на 36, 60 или 96 месяцев в то время как другие полисы предоставляют страховые выплаты в течение всей жизни застрахованного, пока он соответствует критериям страхового случая.
  • В период получения страховых выплат, застрахованный не должен плачивать страховые взносы за страховку.
  • Отметим, что страховая компания имеет право периодически проверять, соответствует ли состояние застрахованного определению страхового случая, в том числе и в период, когда он начал получать положенные ему страховые выплаты.

Период ожидания

  • Период ожидания - это период между тем моментом, когда застрахованный получил статус нуждающегося в уходе и до того момента, когда он имеет право получать страховые выплаты в соответствии с условиями полиса.
  • Застрахованный имеет право выбрать желаемый период ожидания в соответствии со своими нуждами и финансовыми возможностями.
  • Короткий период ожидания в полисах частного страхования по уходу длится от 1 до 3 месяцев, однако существуют полисы с относительно долгим сроком ожидания - 36 месяцев, 60 месяцев и т. п.
Совет
Полисы с долгим сроком ожидания могут быть полезны в качестве “дополняющего полиса” в случае, когда человек будет нуждаться в постоянном и длительном уходе. Так, например, человек может приобрести страховой полис, предоставляющий страховое покрытие в течение 5 лет (с относительно коротким сроком ожидания в 60 дней), и в дополнение к нему приобрести частную страховку по уходу с долгим сроком ожидания - на период, который последует после завершения выплат страхового покрытия от больничной кассы.

Невыплата по страховке в связи с предшествующим состоянием здоровья

  • При приобретении страхового полиса, страховая компания просит у клиента заполнить декларацию о состоянии здоровья.
  • Иногда, когда застрахованный начинает нуждаться в уходе, страховая компания проверяет его декларацию о состоянии здоровья и заявляет, что в связи с его предшествующим соглашению состоянием здоровья она не обязана делать выплаты по страховке или будет перечислять уменьшенные выплаты.
  • Чтобы избежать подобных ситуаций, были приняты Положения о надзоре за страхованием, устанавливающие, что страховые компании могут уклониться от уплаты или провести сокращенные выплаты по уходу только в том случае, если страховой случай наступил в течение года с момента присоединения к страховке клиента моложе 65 лет и в течение полугода для застрахованного в возрасте 35 лет и старше.
  • Данные положения имеют силу в отношении полисов, которые были возобновлены или подписаны с марта 2004 года, они призваны стимулировать страховые компании проводить проверку состояния здоровья клиента сразу после подписания договора, а не через много лет, когда у него возникают проблемы.

Основные различия между страхованием по уходу в больничных кассах и частным страхованием по уходу

Тема Стандартное страхование по уходу в больничной кассе Частное страхование по уходу המשך טיפול
Условия полиса
  • В соответствии с условиями соглашения между больничной кассой и страховой компанией.
  • У застрахованного почти нет возможности адаптировать условия полиса под свои личные нужды.
  • В соответствии с условиями полиса, согласованными между страховой компанией и застрахованным.
  • У застрахованного есть возможность адаптировать условия полиса под свои личные нужды и финансовые возможности.
Период страхования Период страхования ограничен, и после него условия полиса могут измениться. Период страхования устанавливается в соответствии с соглашением между страховой компанией и застрахованным, и условия полиса устанавливаются на весь период страхования.
Взносы
  • Значительно ниже взносов, которые необходимо платить за частное страхование по уходу, но увеличиваетсяс возрастом застрахованного в соответствии с возрастными группами.
  • Застрахованные в возрасте до 18-19 лет (в зависимости от больничной кассы), освобождены от уплаты взносов.
 В большинстве полисов страховые взносы постоянны. на весь период жизни застрахованного, и размер взносов устанавливается в соответствии с возрастом человека в момент заключения страхового соглашения.
Продолжительность периода покрытия и осуществления выплат
  • Страховое покрытие дается только на 5 лет, а не на всю жизнь человека.
  • Размера выплат, скорее всего, не хватит на оплату всех нужд застрахованного.
 Застрахованный может установить сумму возмещения и срок покрытия в соответствии со своими возможностями, предпочтениями и нуждами.
Период ожидания Период ожидания составляет 60 дней, то есть, застрахованный начнет получать выплаты только через 60 дней после того, как начал нуждаться в уходе.
  • Период ожидания меняется от полиса к полису, он может колебаться от одного месяца до нескольких лет, в соответствии с предпочтениями и финансовыми возможностями застрахованного.
  • Следует отметить, что по этой причине некоторые решают приобрести страховку по уходу от больничной кассы в качестве "первого слоя" поддержки при наступлении требующего ухода состояния, и в дополнение к ней приобретают частную страховку по уходу с более долгим периодом ожидания и на период, который наступит по истечении покрытия страховки по уходу от больничной кассы.
Накопленное (аккумулированное) право Накопленного права не существует, то есть, если человек на каком-то этапе перестал платить страховые выплаты, он не будет иметь права на какую-либо выплату при наступлении страхового случая (то есть, требующего постоянного ухода состояния). В большинстве случаев, накопленное право существует, так что даже если на каком-то этапе человек перестал платить страховые выплаты, он может иметь право на выплаты по страховке в течение всей жизни при наступлении страхового случая, в соответствии с накопленным им страховым стажем и накопленным правом.
Случаи, не входящие в покрытие Случаи, когда человек стал нуждаться в уходе в результате дорожно-транспортного происшествия или производственной травмы, не покрываются страхованием по уходу. Поголовных исключений из покрытия нет, однако следует проверить этот аспект в конкретном полисе.
Изменения в условиях полиса
  • По завершении периода страхования, условия полиса могут быть измениться.
  • Кроме того, страховые взносы растут в соответствии с возрастом застрахованного, в том числе и в течение периода страхования.
 Условия полиса постоянные на весь период страхования, по его завершении условия полиса могут измениться.

Важно знать

  • Проверку права застрахованного на выплаты осуществляет страховая компания, поэтому возможны случаи, когда застрахованный, признанный нуждающимся в уходе по критериям другой организации (например, Битуах Леуми), не будет признан нуждающимся в уходе страховой компанией.
  • Страховая компания имеет право периодически проверять, продолжает ли застрахованный соответствовать критериям нуждающегося в уходе, и если его состояние изменилось, страховая компания имеет право прекратить перечислять ему выплаты по страховке.
  • В случаях, когда страховая компания отказывается оплачивать лечение и уход, можно подать апелляцию вначале в саму страховую компанию, а затем, если апелляция не была удовлетворена, можно обратиться в суд.
  • Человек, состояние которого требует постоянного ухода и присмотра, может подать иск в страховую компанию в течение трех лет с момента признания его требующим ухода.
  • Рекомендуется проверить возможность приобрести Групповой страховой полис по уходу от больничных касс.

Официальные источники правовой информации

Судебные решения

Законодательство и инструкции

Разъяснения и публикации