בקצרה
- בעלי דירות יכולים לבטח את מבנה הדירה מפני נזקים שנגרמו עקב רעידת אדמה.
- אם בעלי הדירות רכשו ביטוח מבנה, הביטוח כולל בדרך כלל כיסוי לנזק מרעידות אדמה אלא אם בעל הדירה ביקש לוותר עליו.
- סכום הביטוח הבסיסי נקבע בדרך כלל לפי העלות הנדרשת לבניית הדירה מחדש, ואינו כולל את שווי הקרקע או את מלוא שווי הדירה בשוק.
- בבית משותף, בעל דירה אינו יכול בדרך כלל לבנות מחדש את דירתו כל עוד לא נבנו מחדש הדירות והקומות שמתחתיה. לכן, אם בעלי דירות אחרים אינם מבוטחים או שאין להם אפשרות לממן את חלקם בשיקום הבניין, גם בעל דירה שקיבל מחברת הביטוח את מלוא עלות הבנייה של דירתו עלול שלא להיות מסוגל לבנות אותה מחדש. הסכום שמתקבל מביטוח המבנה הבסיסי עשוי גם שלא להספיק לרכישת דירה אחרת, מאחר שהוא מחושב לפי עלות הבנייה ואינו כולל את שווי הקרקע.
- בעלי דירות בבית משותף יכולים לרכוש גם „סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”, המכונה לעיתים „ביטוח ערך קרקע”. בהתאם לסכום שנרכש ולתנאי הפוליסה, הכיסוי עשוי להעניק להם סכום נוסף, שיחד עם תגמולי ביטוח המבנה יאפשר להם לרכוש דירה אחרת אם לא ניתן לשקם את דירתם בבניין.
למי זה רלוונטי?
- ביטוח מבנה מפני רעידות אדמה רלוונטי לבעלי דירות שרוצים לבטח את עצמם למקרה שדירתם תינזק מרעידת אדמה, והם יזדקקו לסכומי כסף כדי לשקם אותה או לרכוש דירה אחרת, למשל:
- בעלי דירה בבית פרטי או בבית צמוד קרקע שמעוניינים לבטח את עלות בניית המבנה מחדש.
- בעלי דירה בבית משותף, שעלולים להיות תלויים בבעלי הדירות האחרים לצורך שיקום הבניין.
- מי שרכשו דירה באמצעות משכנתה ונדרשו על ידי הבנק לרכוש ביטוח מבנה.
- בעלי דירות שאין להם משכנתה, ולכן עליהם להחליט בעצמם אם לרכוש ביטוח מבנה.
הכיסוי הבסיסי לנזקי רעידת אדמה
- ביטוח מבנה לדירה כולל כיסוי לנזק שנגרם למבנה עקב רעידת אדמה, לרבות צונאמי שנגרם כתוצאה מרעידת אדמה, אלא אם המבוטח ויתר על הכיסוי.
- הכיסוי חל על המבנה ועל חלקים שמחוברים אליו חיבור קבוע, בהתאם להגדרות ולתנאים שבפוליסה.
- סכום הביטוח נקבע בדרך כלל לפי העלות המשוערת של בניית הדירה מחדש. בחישוב זה עשויים להיכלל, בין היתר: שטח הדירה, סוג המבנה, איכות הבנייה, עלויות הבנייה והעבודה והחלק היחסי של הדירה ברכוש המשותף.
מה הכיסוי הבסיסי לא כולל?
- מטרת ביטוח המבנה הבסיסי היא לממן את בניית המבנה מחדש, ולא לממן רכישה של דירה חלופית או לשלם את מלוא שווי הדירה בשוק.
- לכן סכום ביטוח המבנה לא נקבע בדרך כלל לפי מחיר המכירה של הדירה בשוק. הוא אינו כולל בהכרח את שווי הקרקע, את מיקום הדירה, את הביקוש באזור או רכיבים אחרים שמשפיעים על מחיר הדירה.
ביטוח רעידות אדמה לדירה בבית משותף
הקושי המיוחד בדירה בבית משותף
- כאשר בית פרטי נהרס, בעליו יכול, בכפוף לדיני התכנון והבנייה ולתנאי הפוליסה, להשתמש בתגמולי הביטוח כדי לבנות את הבית מחדש.
- בבית משותף המצב מורכב יותר. בעל דירה לא יכול בדרך כלל לבנות מחדש רק את דירתו, בלי שייבנו הדירות, הקומות והשטחים המשותפים שמתחתיה ומסביבה.
- מצב שבו חלק מבעלי הדירות אינם מבוטחים עלול לכן להקשות גם על בעלי הדירות שכן רכשו ביטוח.
סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף
- בעל דירה בבית משותף יכול לבדוק אפשרות לרכוש הרחבה לביטוח המבנה שנקראת "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”.
- הכיסוי מכונה לעיתים גם בשמות אחרים, כמו "ביטוח ערך קרקע", "הרחבת ערך קרקע" או "סכום נוסף בבית משותף".
- מטרת הכיסוי היא לתת מענה למצב שבו נגרם לדירה נזק חמור, אך לא ניתן לשקם את הבית המשותף או את דירת המבוטח בתוך הבניין.
- הכיסוי עשוי לאפשר למבוטח לקבל, נוסף על תגמולי ביטוח המבנה הבסיסי, סכום שנועד לגשר על חלק מהפער שבין עלות הבנייה של הדירה לבין שווי דירה הכולל גם רכיב קרקע.
- באמצעות הסכום הכולל יוכל המבוטח, בהתאם לסכום שנרכש ולתנאי הפוליסה, לרכוש דירה אחרת במקום להמתין לשיקום הבית המשותף.
- הכיסוי פותח במיוחד כדי לתת מענה לקושי בשיקום דירה בבית משותף כאשר לא כל בעלי הדירות יכולים להשתתף בשיקום הבניין.
מתי ניתן לקבל את הסכום הנוסף?
- התשלום תלוי בתנאים שנקבעו בפוליסה. בין היתר, הפוליסה עשויה לדרוש:
- שהנזק נגרם מאירוע שמכוסה בפוליסה, כגון רעידת אדמה;
- שנגרם לדירה נזק בשיעור משמעותי שנקבע בפוליסה;
- שלא ניתן לשקם את הדירה בבית המשותף;
- שהתקיימו התנאים והמועדים שנקבעו בפוליסה;
- שהמבוטח מסר לחברת הביטוח את המסמכים והאישורים שנדרשו.
מה גובה הכיסוי?
- המבוטח בוחר את סכום הביטוח הנוסף מתוך האפשרויות שחברת הביטוח מציעה.
- ככל שהכיסוי שבעל הדירה ירכוש יהיה גבוה יותר, עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר, כלומר הסכומים שעל המבוטח לשלם לחברת הביטוח עבור רכישת הכיסוי (פרמיה) יהיו גבוהים יותר.
- הסכום שישולם על ידי חברת הביטוח במקרה של רעידת אדמה לא יעלה על הסכום שנרכש והוא לא בהכרח ישלים את מלוא ההפרש בין עלות הבנייה לבין שווי הדירה בשוק.
תהליך מימוש הזכות
רכישת ביטוח חדש
ניתן לרכוש ביטוח לדירה מפני נזקי רעידות אדמה ניתן לרכוש באמצעות פניה אל חברת ביטוח או סוכן ביטוח. במקרה של משכנתא, ניתן לפנות גם אל סוכנות ביטוח של בנק למשכנתאות.
- בעת הפנייה יש לציין שמעוניינים בביטוח מבנה הכולל כיסוי לנזקי רעידת אדמה.
- בעל דירה בבית משותף שמעוניין בכיסוי הנוסף צריך לבקש במפורש הצעה ל"סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”. חשוב לישם לב שלא כל הצעה של חברת הביטח לביטוח מבנה כוללת את הכיסוי הנוסף באופן אוטומטי.
בדיקת ביטוח קיים
- מי שכבר מבוטחים יכולים לבדוק בדף פרטי הביטוח, ברשימת הכיסויים או במפרט הפוליסה:
- האם קיים כיסוי לרעידת אדמה;
- האם נרשם שהמבוטח ויתר על הכיסוי;
- מהו סכום ביטוח המבנה;
- מהי ההשתתפות העצמית במקרה של רעידת אדמה;
- האם נרכש סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף; ואם כן - מהו סכום הכיסוי הנוסף, ומהם התנאים לקבלתו.
- אפשר לפנות לחברת הביטוח או לסוכן ולבקש הסבר בכתב על הכיסויים והסכומים.
- במדית הצורך אפשר לבקש להגדיל או להקטין את סכום הביטוח להוסיף או להסיר כיסויי שלא נדרשים.
הגשת תביעה לחברת הביטוח במקרה שנגרם נזק מרעידת אדמה
- אם הדירה ניזוקה מרעידת אדמה, יש לפעול בהתאם להוראות הבטיחות של פיקוד העורף והרשויות ולא להיכנס למבנה שנקבע כי הוא מסוכן.
- יש להודיע לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח בהקדם האפשרי.
- יש לתעד את הנזק, ככל שניתן לעשות זאת בלי לסכן אנשים.
- יש לשמור מסמכים, צילומים, חוות דעת, קבלות והוצאות הקשורות לנזק ולדיור חלופי.
- יש לאפשר לשמאי או לנציג חברת הביטוח לבדוק את הנזק.
- יש לבדוק עם חברת הביטוח מה נדרש לצורך תיקון או בנייה מחדש ומהם המועדים החלים על התביעה.
- אם נרכש סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף, לבדוק אם התקיימו התנאים להפעלתו ואילו מסמכים נדרשים. ניתן להתעייתץ עם סוכן הביטוח שדרכו נרכש הביטוח.
תשלום מחברת הביטוח
- חברת הביטוח תשתלם לבעל הדירה את הסכומים שמגיעים לו לפי תנאי הפוליסה.
- הפוליסה עשויה לקבוע תקופה שבה יש להשלים את תיקון הדירה או את בנייתה מחדש כדי לקבל את התגמולים מחברת הביטוח.
השתתפות עצמית של בעל הדירה
- קיימת השתתפות עצמית מיוחדת לרעידת אדמה, כלומר סכום שעל בעל הדירה לשלם בעצמו עבור התיקונים או הנזק, וחברת הביטוח תשלים רק את הסכומים שמעבר לסכום זה.
- אם סכום הנזק או עלות התיקונים נמוכים מסכום ההשתתפות העצמי, חברת הביטוח לא תשלם למבוטח סכום כלשהו בגים הנזק או התיקונים.
- ההשתתפות העצמית בכיסוי לרעידת אדמה עשויה להיות גבוהה משמעותית מההשתתפות העצמית במקרי ביטוח אחרים. היא נקבעת בדרך כלל כאחוז מסכום הביטוח ולא רק לפי גובה הנזק. יש לבדוק מראש מה גובה ההשתתפות העצמית, ואם ניתן לרכוש ביטוח עם השתתפות עצמית נמוכה יותר תמורת מחיר גבוה יותר.
כדאי לדעת
- הביטוח לרעידות אדמה אינו מכסה כל מקרה של קריסת בניין, כמו קריסה שנגרמה מבלאי, התיישנות, תחזוקה לקויה או ליקויים שאינם נובעים מאירוע המכוסה בפוליסה.
שאלות ותשובות
האם המדינה מפצה על נזקים של רעידות אדמה?
המדינה אינה מחויבת לפצות על נזקי רעידת אדמה שנגרמו לבתים. אין להניח שהמדינה תפצה בעל דירה שלא רכש ביטוח. אמנם הממשלה אימצה תוכנית להיערכות לשיקום ארוך טווח לאחר רעידת אדמה, אך התוכנית כשלעצמה אינה מהווה פוליסת ביטוח ואינה מקנה לבעלי דירות זכות אוטומטית לקבל את שווי דירתם מהמדינה.
האם כיסוי לרעידות אדמה כלול אוטומטית בביטוח דירה או בביטוח מבנה?
כיסוי לרעידת אדמה נכלל כברירת מחדל בפוליסה לביטוח דירה, אך המבוטח יכול לוותר עליו באופן יזום. לכן עצם קיומו של ביטוח מבנה אינו מבטיח בהכרח שהדירה מבוטחת מפני רעידת אדמה. מומלץ לבדוק את מסמכי הפוליסה ולא להסתפק בכך שרכשתם "ביטוח דירה” או "ביטוח מבנה"
כשלקחתי משכנתא על הדירה רכשתי ביטוח משכנתא לפי דרישת הבנק. האם ביטוח המשכנתא מכסה נזקים של רעידות אדמה?
ביטוח שנרכש לצורך משכנתא לא בהכרח מספיק לצורכי בעל הדירה. הבנק דורש בדרך כלל ביטוח מבנה כדי להגן על הנכס שמשמש בטוחה להלוואה. הסכום והתנאים שנדרשים על ידי הבנק לא מבטיחים שהביטוח יכסה את מלוא הנזק הכלכלי של בעל הדירה או יאפשר לו לרכוש דירה אחרת. במיוחד בבית משותף, יש לבדוק בנפרד אם נרכש סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף.
האם ביטוח דירה מפני רעידות אדמה כולל גם נזקים שנגרם לרהיטים ומכשירי חשמל בבית?
לא. כיסוי מבנה מפני רעידות אדמה לא בהכרח מכסה נזקים שנגרמו לרכוש שנמצא בתוך הדירה, כמו רהיטים או מכשירי חשמל. בעל דירה שרוצה לקבל פיצוי במקרה שנגרם נזק לרכוש בתוך הדירה צריך לרכוש כיסוי נפרד שכולל "ביטוח תכולה" או לוודא שלא ויתר עליו בעת רכישת הפוליסה.
המטבח שלי נהרס ברעידת האדמה אבל הביטוח שלי לא כולל ביטוח לתכולת הדירה אלא רק ביטוח למבנה, האם אני זכאי לפיצוי מחברת הביטוח?
לחלקים בדירה המחוברים בדרך קבע למבנה (כמו: מטבח, מזגן וכו'), קיים כיסוי במסגרת ביטוח המבנה, והנזק למטבח מכוסה גם אם המבוטח לא רכש כיסוי לתכולה.
ויתרתי בעבר על כיסוי לרעידת אדמה. האם אפשר להוסיף אותו?
ניתן לפנות לחברת הביטוח או לסוכן ולבקש להוסיף את הכיסוי לבית משותף, גם אם בעבר בעל הדירה ויתר עליו. חברת הביטוח עשויה לדרוש הליך הצטרפות, הצהרה או בדיקה בהתאם לנסיבות ולתנאי הביטוח.
יש לי ביטוח מבנה דרך המשכנתא. האם אקבל את מלוא שווי הדירה אם הבניין ייהרס?
לא בהכרח. ביטוח המבנה הבסיסי מחושב בדרך כלל לפי עלות הבנייה מחדש ולא לפי מחיר הדירה בשוק. מחיר השוק כולל גם את שווי הקרקע ורכיבים נוספים שאינם כלולים בהכרח בסכום ביטוח המבנה.
הדירה שלי נמצאת בקומה גבוהה. למה ביטוח המבנה הרגיל עלול לא להספיק?
אם הבניין ייהרס, לא ניתן יהיה לבנות מחדש את הדירה לפני שישוקמו הקומות והחלקים המשותפים שמתחתיה. אם בעלי דירות אחרים אינם מבוטחים או אינם יכולים לממן את הבנייה, שיקום הבניין עלול להתעכב או לא להתבצע, למרות שחברת הביטוח שילמה למבוטח פיצוי בגובה עלות בניה של הדירה.
מהו "סכום ביטוח נוסף לדירה בבית משותף”?
זהו כיסוי נוסף שבעל דירה בבית משותף יכול לרכוש. בתנאים שנקבעו בפוליסה, הוא עשוי לקבל סכום נוסף אם נגרם לדירה נזק חמור ולא ניתן לשקם אותה בבית המשותף. הסכום נועד לסייע ברכישת דירה חלופית.
האם הכיסוי הנוסף לבית משותף משלם תמיד את מלוא שווי הדירה?
לא. התשלום מוגבל לסכום שנרכש וכפוף לתנאי הפוליסה. יש לבדוק מראש מהו הסכום, באילו מקרים הוא משולם והאם הסכום הכולל עשוי להספיק לרכישת דירה אחרת.
האם צריך לרכוש את הכיסוי הנוסף בבית משותף יחד עם כל דיירי הבניין?
לא. כל בעל דירה יכול לבדוק רכישה של הכיסוי לבית משותף עבור דירתו בלי קשר לדיירים האחרים בבניין. עם זאת, ביטוח של כלל המבנה והרכוש המשותף עשוי להקל על שיקום הבניין, ולכן כדאי לבדוק גם אילו ביטוחים קיימים לרכוש המשותף.
האם ועד הבית יכול לבטח את הבניין?
ועד הבית יכול לבדוק רכישת ביטוח לרכוש המשותף, כגון: חדרי מדרגות, מעליות, לובי ומתקנים משותפים. ביטוח כזה אינו מחליף בהכרח את הביטוח האישי של כל דירה או את הסכום הנוסף לדירה בבית משותף.
האם הכיסוי הנוסף לבית משותף מתאים גם לבית פרטי (צמוד קרקע)?
בדרך כלל לא. הקושי שהכיסוי לבית משותף נועד לפתור נובע מהתלות של בעל דירה בבית משותף בשיקום יתר חלקי הבניין. בבית פרטי אין בדרך כלל תלות בדירות שנמצאות מעליו או מתחתיו. לכן בעלי בתים צמודי-קרקע לא צריכים לרכוש כיסוי לסכום נוסף בבית משותף.
האם ניתן להפחית את ההשתתפות העצמית כנגד רעידת אדמה?
כן. כיסוי רעידת אדמה כולל ברירת מחדל של השתתפות עצמית העומדת על 10%. המבוטח יכול, באמצעות רכישת פרמיה נוספת להוריד את גובה ההשתתפות העצמית לשיעור נמוך יותר של 5% או 2% מסכום הביטוח.
האם אפשר להתמקח על גובה הפרמיה שעלי לשלם לחברת הביטוח?
ניתן להתמקח מול חברות הביטוח ולהיעזר בסוכני ביטוח על מנת לקבל הנחה או לשפר את תנאי הביטוח והיקף הכיסויים.ניתן גם להשוות בין מחירי הביטוחים של החברות השונות על מת למצוא את המחיר המתאים ביותר. ניתן להיעזר במחשבון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שבו מפורסמים מחירי המקסימום של חברות הביטוח השונות.
אם הבית שלי נפגע מרעידת אדמה, תוך כמה זמן צריך להגיש תביעה לחברת הביטוח?
רצוי להגיש את התביעה לחברת הביטוח בהקדם האפשרי. אי הגשת תביעה בזמן לחברת הביטוח, עלולה לגרום להתיישנותה, כלומר למצב שבו לא ניתן לתבוע את החברה בבית המשפט. בנזק לדירה או לתכולה התביעה מתיישנת בתום שלוש שנים, כלומר אחרי 3 שנים לא ניתן להגיש תביעה לבית משפט נגד החברה. שליחת הודעה או תביעה לחברת הביטוח לא עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק הגשת תביעה לבית המשפט לפני שעברו 3 שנים תעצור את מרוץ ההתיישנות ותאפשר ניהול משפט ובירור התביעה.
הבית שלי נפגע ברעידת אדמה, תוך כמה זמן אני חייב לתקן או לבנות מחדש כדי לקבל פיצוים מחברת הביטוח?
- בדרך כלל פוליסת ביטוח מבנה קובעת כי על המבוטח להשלים את בניית המבנה מחדש תוך שנה ממועד הנזק.
- למרות זאת, אם לא ניתן להשלים את הבניה מחדש מסיבות שאינן תלויות במבוטח, ניתן להאריך תקפוה זו ולהשלים את הבנייה במועד מאוחר יותר, וזאת בתיאום מראש מול חברת הביטוח.
איך אני מברר אם יש לי ביטוח על הדירה, ובאיזו חברה?
באתר "הר הביטוח" ניתן למצוא את כל הביטוחים שרשומים על שם אדם מסוים. לפעמים הביטוח רשום על שם אדם אחר (למשל: בן הזוג, או בן משפחה שערך את הביטוח עבור בעל הדירה, שוכר הדירה וכו'). לכן אם לא נמצא ביטוח לאחד מבעלי הדירה, כדאי לבדוק אם קיים ביטוח על שם הבעלים האחרים או אנשים אחרים אפשריים.
מה עליי לבדוק לפני שאני בוחר ביטוח?
לפני שבוחרים ביטוח כדאי לבדוק את סכום ביטוח המבנה, ההשתתפות העצמית, קיומו של כיסוי לרעידת אדמה, סכום הביטוח הנוסף לדירה בבית משותף, התנאים לקבלתו, כיסוי לדיור חלופי והמועד שבו יש להשלים את הבנייה מחדש.
גורמים מסייעים
מוקדים ממשלתיים
| שם | אתר | דוא"ל | טלפוןטל' |
|---|---|---|---|
| מענה ממשלתי מרכזי | אתר | פניה מקוונת | |
| שי"ל | אתר |
ארגוני סיוע
גורמי ממשל
מקורות משפטיים ורשמיים
חקיקה ונהלים
- תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן) - סעיף 5א
- החלטת ממשלה מס' 1710 מיום 17.04.2024 - אימוץ עיקרי דו"ח לשיקום ארוך טווח אחרי רעידת אדמה והקמת תשתית ארגונית לשיקום ארוך טווח אחרי אסונות
הרחבות ופרסומים
- רעידות אדמה - באתר פיקוד העורף
- שאלות ותשובות - ביטוח כנגד אסונות טבע כגון רעידות אדמה, שריפה, שיטפונות - באתר רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון