אדם המבקש לרכוש חוזה ביטוח צריך לעבור הליך של חיתום, במהלכו הוא נשאל על מצבו הרפואי
במהלך החיתום, על האדם לענות לשאלות שנשאל באופן כן ומלא, ואסור לו להסתיר סוגיות מהותיות גם אם לא נשאל על כך מפורשות
אי-גילוי מלא או הסתרה של מידע עלולים להביא לביטול חוזה הביטוח על ידי חברת הביטוח או להפחתת הסכומים שתשלם חברת הביטוח למבוטח אם יתרחש מקרה ביטוח
טרם התקשרות בחוזה הביטוח, עורכת חברת הביטוח הליך חיתום. ההליך נועד לברר את מצבו הרפואי של המועמד, כדי להבין מהו הסיכוי שהוא אכן יתבע תגמולי ביטוח.
- בהתאם לתוצאות החיתום, חברת הביטוח מחליטה האם לבטח את האדם, ובאלו תנאים.
- משום שבמהלך החיתום מתבססת חברת הביטוח בעיקר על התשובות שנותן המועמד עצמו, יש חשיבות גדולה לכך שהוא יענה באופן מלא ובכנות, ולא יסתיר עובדות מהותיות.
- אי-גילוי מלא או הסתרה של מידע עלולים להביא להפחתת הסכומים שתשלם חברת הביטוח למבוטח אם יתרחש מקרה ביטוח או לביטול חוזה הביטוח על ידי חברת הביטוח. למידע נוסף ראו ביטול חוזה ביטוח על ידי חברת הביטוח עקב הפרת חובת הגילוי הנאות מצד המבוטח.
הגדרת גילוי נאות
- גילוי נאות מצד המועמד לביטוח משמעותו מתן תשובות מלאות וכנות לשאלות שנשאל במהלך החיתום.
- בנוסף, על המועמד לביטוח להימנע מלהסתיר מידע בדבר סוגיות מהותיות, גם אם הוא לא נשאל עליהן ישירות. למשל, אדם שעבר ניתוח מורכב צריך לגלות זאת מיוזמתו, גם אם הוא לא נשאל על כך מפורשות בשלב החיתום.
- החובה לגילוי נאות חלה גם במהלך תקופת הביטוח, וגם לפני כניסת הביטוח לתוקף, לאחר שכבר בוצע הליך החיתום.
- מבוטח אינו חייב לעדכן את חברת הביטוח על שינויים שחלו במצבו הבריאותי במהלך תקופת חוזה הביטוח, וחברת הביטוח אינה רשאית לבטל את החוזה בשל שינויים כאלו.
חשוב לדעת
- אסור לחברת ביטוח להעניק יחס שונה לפונה או למבוטח, כגון גביית פרמיה גבוהה במיוחד או לסרב לבטח פונה מבלי סיבה מוצדקת. לפרטים נוספים ראו איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח (יחס שונה).
- כמו כן, אסור למבטח לדרוש ממועמד לביטוח תוצאות של בדיקות גנטיות, ואסור לעשות שימוש במידע גנטי כדי לשנות את תנאי הביטוח. לפרטים נוספים ראו איסור דרישת מידע גנטי ממבוטח או מאדם המבקש לרכוש פוליסת ביטוח.
מקורות משפטיים ורשמיים
חקיקה ונהלים
- חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981- סעיפים 7-6
הרחבות ופרסומים
- איך רוכשים ביטוח בריאות? באתר ״האוצר שלי״ של משרד האוצר
- דוח מדדי השירות (שנת 2023) באתר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון