עובד שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלו בגוף מסוים, רשאי בכל עת להעביר את כל כספי החיסכון לגוף פנסיוני אחר לפי בחירתו
מבוטח רשאי בכל עת להחליף גם את מסלול ההשקעה של כספי החיסכון הפנסיוני
מעבר בין גופים פנסיוניים וכן החלפת מסלולי השקעה עשויים לפגוע בזכויות שצבר העובד ובהטבות שהיו במסלול המקורי
למידע נוסף ראו איך לנייד חיסכון פנסיוני? צעד אחר צעד באתר משרד האוצר
עובד רשאי בכל עת לבחור את סוג המכשיר הפנסיוני וכן את הגוף המוסדי (קרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח מנהלים) שאליו יועברו ההפרשות לחיסכון הפנסיוני.
- זכותו של העובד להחליף מכשיר פנסיוני או לעבור לגוף פנסיוני אחר לפי בחירתו, גם אם נקבע אחרת בהסכם העבודה.
- למעסיק אסור לכפות על העובד להישאר באותו גוף פנסיוני או לכפות עליו לבחור בגוף פנסיוני מסוים, וכן אסור למעסיק לכפות על העובד לבחור במכשיר פנסיוני מסוים.
- המעסיק חייב להעביר את כספי הביטוח הפנסיוני לקרן או לביטוח שבהם בחר העובד, לאחר שהעובד הודיע לו על המעבר.
- תנאי החיסכון המקוריים כגון דמי ניהול והיקף הכיסוי הביטוחי לא יחייבו את הביטוח הפנסיוני החדש, אך הוותק יישמר.
מי זכאי?
- כל מי שמבוטח בביטוח פנסיוני.
מקרים שבהם לא ניתן להעביר את הפנסיה
- מי שמקבל כבר קצבת פנסיה חודשית מהגוף הפנסיוני.
- מי שמקבל או הגיש בקשה לקבל פנסיית נכות מהגוף הפנסיוני.
- מי שלקח הלוואה מהגוף הפנסיוני ועדיין לא החזיר אותה במלואה.
- מי שכספי החיסכון הפנסיוני שלו מעוקלים או משועבדים.
- מי שמבוטח בפנסיה תקציבית.
תהליך מימוש הזכות
- לפני בחירת הגוף הפנסיוני, מומלץ להשוות את תנאי הביטוח ואת תשואות אפיקי ההשקעה בין הגופים הפנסיוניים השונים. רצוי להיעזר במומחה פנסיוני לפני המעבר.
- ניתן לפנות ישירות לגוף הפנסיוני שאליו מבקשים לעבור, או באמצעות סוכן פנסיוני.
- עובדים שכירים יכולים במקרים מסוימים לפנות אל קרן הפנסיה/קופת הגמל/חברת הביטוח דרך המעסיק.
- יש למלא טופס בקשה להעברת הכספים מקרן הפנסיה/קופת הגמל/חברת הביטוח המנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים הקודמת אל הגוף הפנסיוני החדש.
- במקרה של מעבר לקרן פנסיה חדשה, העובד יידרש להחתים את המעסיק המאשר את ההצטרפות לקרן הפנסיה. המעסיק אינו רשאי להתערב בבחירת העובד. מטרת האישור היא להבטיח שהמעסיק יעביר את הכספים לאותה קרן או ביטוח פנסיוני.
- ייתכן שהמבוטח יידרש לספק מידע רפואי על מצבו ואף לספק לקרן הפנסיה החדשה או לקופת הגמל החדשה א לחברת הביטוח החדשה, שאליה הוא עובר, מסמכים רפואיים (הליך חיתום). ברוב המקרים, עובדים שכירים לא נדרשים לעבור הליך חיתום.
- קרן הפנסיה רשאית לסרב לקבל אדם כעמית בשל מצבו הבריאותי, או להחריג מחלות מסוימות מהכיסוי הביטוחי. כלומר, במקרה של מוות או נכות עקב אותן מחלות, המבוטח או שאיריו לא יהיו זכאים לקצבה כלשהי מהקרן. למידע נוסף ראו סירוב לקבל אדם כעמית בקרן פנסיה בשל מצבו הבריאותי.
- הגוף הפנסיוני הקודם מחויב להעביר את כספי החיסכון לגוף הפנסיוני החדש תוך 20 ימי עסקים, ולשלוח לחוסך הודעה על הסכומים שהועברו ממנו.
- הגוף הפנסיוני החדש מחויב לשלוח לחוסך הודעה על הסכומים שהתקבלו אצלו.
מעבר בין קרנות וביטוחים חדשים וישנים
- לא ניתן לעבור מחיסכון פנסיוני כלשהו אל מוצרים פנסיוניים ישנים שכבר לא פתוחים למצטרפים חדשים, למשל:
- קרן פנסיה ותיקה שנסגרה ב-1995 למצטרפים חדשים
- קופת גמל הונית שהכספים שנחסכו בה אמורים להינתן לחוסך בסכום אחד בהגיעו לגיל פרישה ולא בקצבה חודשית
- ביטוח מנהלים מבטיח תשואה (תוכנית ביטוח מנהלים המבטיחה תשואה קבועה וידועה מראש על הכספים המופקדים בתוכנית)
- ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח
- ניתן לעבור מקופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים ישן למוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים המשווקים כיום, אבל במקרה כזה לא ניתן להתחרט ולא ניתן לחזור למוצר הישן. במקרים רבים, המוצרים הישנים מציעים תנאים טובים יותר שלא ניתן להשיג באמצעות המכשירים הפנסיוניים החדשים. משרד האוצר ממליץ לשקול היטב מעברים שכאלו ולהתייעץ עם מומחה פנסיוני.
פגיעה בזכויות החוסך בגלל מעבר ביו גופים פנסיוניים
- מעבר בין מכשירים פנסיוניים ובין גופים שונים עלול לפגוע בזכויות שצבר העובד, שכן הגוף הפנסיוני החדש אינו מחויב לתנאים שמהם נהנה המבוטח.
פגיעה בכיסוי ביטוחי למחלות
- אם מבוטח סובל מבעיה רפואית כלשהי, ניוד החיסכון הפנסיוני עלול לפגוע בזכויותיו.
- ייתכן שמבוטח כזה יידרש לשלם יותר על הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות או למקרה של אובדן כושר עבודה, הכלולים בחיסכון הפנסיוני.
- ייתכן גם שהכיסוי הביטוחי החדש לא יכלול כיסוי למחלה מסוימת או למצב רפואי מסוים, כלומר אם תיגרם לו נכות והוא יאבד את כושר עבודתו כתוצאה ממחלות אלה, הוא לא יוכל לקבל קצבת נכות מקרן פנסיה (פנסיית נכות).
אובדן הטבות בדמי ניהול
חשוב לדעת
- זכות הבחירה נתונה לעובד, אפילו אם נקבע בהסכם או בחוק כי עליו לבחור בסוג מסוים של חיסכון או בגוף פנסיוני מסוים. המעסיק מחויב להפריש לחיסכון שבו בחר עובד ובתנאים שהשיג העובד.
- אם המעסיק מסרב לבטח את העובד בגוף הפנסיוני שהעובד רוצה, ניתן להגיש תלונה ליחידת האכיפה של חוקי העבודה או לפנות אל מחלקת פניות הציבור של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
ראו גם
גורמים מסייעים
מוקדים ממשלתיים
ארגוני סיוע
- לשכת היועצים הפנסיוניים
- פעמונים
- שבילי אופק - מומחים למען הקהילה
- ארגונים העוסקים בסיוע משפטי לעובדים
- ארגונים מייצגי עובדים
- קרן מתייעלים
גורמי ממשל
| גורם ממשלתי | תחומי אחריות | נושאים |
|---|---|---|
| רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - טל' 3002* | רשות שוק ההון מפקחת על קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים | |
| מינהל הסדרה ואכיפת חוקי עבודה - מוקד ארצי 1-800-354-354 | הסדרת שוק העבודה ואכיפת חוקי עבודה למיצוי זכויות העובדים, איתור הפרות וצמצום הפגיעה בעובדים שכירים ברמות השכר הנמוכות | ההגנה קריטית במקרים שמעסיקים לא מבצעים את חובתם לחיסכון פנסיוני |
| מינהלת הגמלאות במשרד האוצר - טל' 02-5016333 | תשלומי הפנסיה התקציבית לגמלאי המדינה | פנסיה תקציבית |
| רשות המסים - טל' 4954* (*מסים) | מתן הטבות במס לעובדים ולעצמאים בשל ההפקדות לביטוח פנסיוני. | ראו הטבות במס הכנסה בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני. |
| מוקד 8840* של אגף בכיר אזרחים ותיקים | אתר המשרד לשוויון חברתי | מוקד *8840 לאזרחים ותיקים של המשרד לשוויון חברתי מהווה כתובת מרכזית לטיפול בפניות של אזרחים ותיקים, למתן מידע אודות כלל הזכויות, השירותים וההטבות המגיעים לציבור האזרחים הוותיקים ולאזרחים העומדים לקראת פרישה, ולסיוע במיצוי הזכויות |
מקורות משפטיים ורשמיים
פסקי דין
חקיקה ונהלים
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), תשס"ח-2008
- חוקים ונהלים בנושא פנסיה וחיסכון ארוך טווח
הרחבות ופרסומים
- איך בוחרים בחיסכון הפנסיוני המתאים לכם? באתר משרד האוצר.
- מה ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני? - באתר משרד האוצר.
- הרחבות ופרסומים בנושא פנסיה וחיסכון ארוך טווח
תודות
- המידע המקורי בערך נכתב בסיוע היחידה לחינוך פיננסי ומחלקת קופות גמל ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.