ביטוח אובדן כושר עבודה הוא רכיב בקרן פנסיה או בביטוח המנהלים, שנועד להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך, וזאת במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי.
- מתוך הסכום החודשי המופרש לביטוח הפנסיוני מועבר סכום מסוים לצורך ביטוח החוסך למקרה של אובדן כושר העבודה. גובה הסכום משתנה בהתאם למסלול שבוחר החוסך.
- הביטוחים הפנסיוניים מציעים מסלולים שונים שבהם ניתן משקל שונה לרכיב זה ביחס לרכיב החיסכון או לרכיב ביטוח השאירים, והמבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכיו.
- חיסכון בקופת גמל אינו כולל ביטוח מפני אובדן כושר עבודה.
- למידע אודות שיעור וחלוקת ההפרשות לקרן פנסיה ראו בערך חובת ביטוח פנסיוני לעובדים, ולגבי שיעור וחלוקת ההפרשות בביטוח מנהלים ראו בערך ביטוח מנהלים.
- למעסיק אסור להתערב בהחלטת העובד באיזה מסלול לנהל את כספי החיסכון הפנסיוני, וזכותו של העובד אף לבחור במסלול שאינו כולל כלל ביטוח נכות (הדבר אינו אפשרי בקרנות פנסיה מקיפות), אך במקרה כזה העובד לא יהיה זכאי לקבל סכום כלשהו במקרה של נכות - לא מהחברה המנהלת את הביטוח הפנסיוני ולא מהמעסיק.
אובדן כושר עבודה עקב מחלות קיימות
- בקרנות הפנסיה המקיפות כולל הביטוח גם מקרים שבהם נגרם אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה שהיתה קיימת וידועה גם לפני שהחוסך הצטרף לקרן הפנסיה, אך כיסוי זה נכנס לתוקף לאחר 60 חודשים (5 שנים) מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה.
- החיסכון הפנסיוני במסגרת ביטוח מנהלים אינו מבטח בדרך כלל את החוסכים מפני אירועים הקשורים במחלות קיימות. עם זאת המבוטח וחברת הביטוח יכולים להסכים כי הביטוח יכסה גם מחלות קיימות, אולם במקרה כזה הפרמיה החודשית שישלם המבוטח תהיה גבוהה יותר.
- חיסכון בקופות גמל אינו כולל כיסוי ביטוחי כלל, כלומר אינו מבטח את החוסך מפני אובדן כושר עבודה או מוות.
- למידע נוסף ראו כיסוי ביטוחי למחלות קיימות במסגרת הפנסיה.
אובדן יכולת לעבוד במקצוע הספציפי המתאים לכישוריו של המבוטח
- הביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה מגן בדרך כלל רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה לעבוד בכל מקצוע שהוא המתאים לכישוריו. משמעות הדבר היא שאם בעתיד יאבד המבוטח את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר, הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
- הביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים מכסה בדרך כלל גם אובדן כושר לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח. כלומר, די בכך שהמבוטח לא יכול עוד לעבוד במקצוע הספציפי שבו עבד כדי שיהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה, אף אם יש ביכולתו לעסוק בעבודה אחרת.
- מומלץ לברר מול הגוף הפנסיוני את היקף הכיסוי של הביטוח.
ויתור על ביטוח נכות במסגרת הביטוח הפנסיוני
- בקרנות פנסיה מקיפות לא ניתן לוותר על ביטוח הנכות.
- חוסך בביטוח מנהלים רשאי להצטרף למסלול חיסכון פנסיוני שאינו מכיל רכיב ביטוח מפני נכות. במקרה כזה אם תיגרם לו נכות, הוא לא יהיה זכאי לקצבה לא מחברת הביטוח ולא מהמעסיק. למעסיק אסור להתערב בהחלטת העובד ואסור לו לסרב לבצע את ההפרשות לביטוח הפנסיוני בשל בחירת העובד במסלול ללא כיסוי ביטוחי למצב של נכות.
- בקופות גמל אין רכיב של ביטוח כלל.
שיעורי ההפרשות לביטוח נכות
קרנות פנסיה
- בקרנות פנסיה חלק מההפרשות לקרן מיועדות לרכיב אובדן כושר עבודה.
- השיעור המדויק של ההפרשות לרכיב זה נקבעות בהתאם למסלול ההשקעה שבחר העובד.
- בכל מקרה בחירת המסלול לא תשפיע על שיעור ההפרשות הכולל שעל המעסיק או העובד לבצע לקרן הפנסיה. (למידע על שיעורי ההפרשות ראו חובת ביטוח פנסיוני לעובדים).
ביטוחי מנהלים
- בעיקרון חלקו של המעסיק (6.5% מהשכר) חייב לכלול תשלום עבור רכישת כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה בשיעור הדרוש להבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד. למרות זאת, עובד רשאי לבחור במוצר פנסיוני שאינו כולל כיסוי ביטוחי לנכות, ולמעסיק אסור להתערב בבחירה זו.
- בכל מקרה שיעור הפרשות המעסיק לחלק התגמולים לבדו (בלי רכיב אובדן כושר עבודה) לא יפחת מ-5% מהשכר הקובע.
- אם לצורך הבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד לכיסוי בגין אובדן כושר עבודה, נדרשת הגדלת העלויות למעסיק מעבר ל-6.5%, המעסיק חייב להגדיל את חלקו בהפרשות, אולם בכל מקרה סך כל העלויות למעסיק בגין רכישת אובדן כושר עבודה והפרשות המעסיק לדמי תגמולים לא יעלו על 7.5% מהשכר.
כדאי לדעת
- ביטוח אובדן כושר עבודה מבטיח קצבה חודשית לעובד לאחר שהסתיימה תקופת זכאותו לדמי פגיעה מביטוח לאומי.
- מבוטח יכול לבדוק את היקף הכיסוי הביטוחי שלו במסגרת הביטוח הפנסיוני על ידי פנייה לחברה המנהלת את הביטוח הפנסיוני שלו, באתר האינטרנט שלה, ובדוחות הרבעוניים והשנתיים שהיא שולחת אליו (בהם רשום היקף הכיסוי וגם גובה קצבת הפנסיה הצפויה במקרה של נכות).
שאלות ותשובות
אני שכיר ויש לי ביטוח פנסיוני דרך העבודה. אם מצב בריאותי ימנע ממני להמשיך לעבוד ולהתפרנס, האם הביטוח הפנסיוני שלי אמור לשלם לי קצבה חודשית?
כן. ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת הביטוח הפנסיוני נועד לשלם לחוסך קצבה חודשית כאשר מצבו הבריאותי מונע ממנו להמשיך לעבוד ולהתפרנס, בהתאם לתנאי הכיסוי ולמסלול הביטוחי שבו הוא מבוטח. היקף הכיסוי אינו זהה בכל המוצרים והמסלולים.
אני עומד לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. חשוב לי שיהיה לי כיסוי אם לא אוכל לעבוד בגלל מצב בריאותי. האם כל שלושת המוצרים כוללים ביטוח אובדן כושר עבודה?
לא. קרן פנסיה וביטוח מנהלים עשויים לכלול ביטוח אובדן כושר עבודה, בהתאם למוצר ולמסלול שנבחר, ואילו קופת גמל אינה כוללת כיסוי ביטוחי מובנה מפני אובדן כושר עבודה. לכן הבחירה במוצר הפנסיוני משפיעה גם על סוג ההגנה הביטוחית הקיימת לצד החיסכון.
אני שכיר עם ביטוח מנהלים והשכר שלי עלה. נאמר לי שכדי לשמור על כיסוי אובדן כושר עבודה שמבטיח עד 75% מהשכר הקובע (השכר שממנו מבוצעות ההפקדות הפנסיוניות) צריך להגדיל את ההפקדות. האם המעסיק חייב להגדיל את ההפקדה שלו, והאם יש גבול לסכום שהוא חייב להוסיף?
כן. כאשר נדרשת הגדלת העלות מעבר ל־6.5% מהשכר הקובע כדי לרכוש את הכיסוי הנדרש (עד 75% מהשכר הקובע), המעסיק צריך להגדיל את חלקו, אך סך העלויות של המעסיק עבור רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה והפרשות המעסיק לתגמולים לא יעלה על 7.5% מהשכר הקובע.
בחרתי ביטוח מנהלים שאין בו ביטוח אובדן כושר עבודה. המעסיק שלי אומר שהוא לא מוכן להפקיד עבורי למסלול כזה כי מבחינתו חייב להיות לי ביטוח נכות. האם הוא יכול לסרב?
לא. המעסיק אינו רשאי להתערב בבחירת העובד במוצר או במסלול החיסכון הפנסיוני, גם אם העובד בוחר במסלול שאינו כולל כיסוי ביטוחי למקרה של נכות. המעסיק חייב להעביר את ההפרשות הפנסיוניות בהתאם לבחירת העובד, בכפוף לכללים החלים על המוצר הפנסיוני.
אני רוצה לחסוך יותר כסף לפנסיה ולכן שוקל מסלול בביטוח מנהלים שאין בו ביטוח אובדן כושר עבודה. אם בעתיד אהיה חולה ולא אוכל לעבוד, האם עדיין אוכל לקבל קצבת נכות מהמעסיק או מחברת הביטוח?
לא. עובד שבחר בביטוח מנהלים ללא כיסוי ביטוחי למקרה של נכות לא יהיה זכאי לקצבת אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח או מהמעסיק רק משום שהוא איבד את יכולתו לעבוד. בחירה במסלול ללא כיסוי משמעותה נטילת הסיכון ללא הגנה ביטוחית למקרה הזה.
הציעו לי כמה מסלולים פנסיוניים שבהם יש משקל שונה לביטוח אובדן כושר עבודה ולחיסכון. אם אבחר במסלול עם כיסוי ביטוחי גדול יותר, האם זה יכול להשפיע על החלק שנשאר לי לחיסכון?
כן. מסלולים שונים בביטוח הפנסיוני יכולים להעניק משקל שונה לרכיב הביטוחי לעומת רכיב החיסכון ורכיב ביטוח השאירים. לכן בחירת המסלול עשויה להשפיע על אופן חלוקת הכספים בין הרכיבים, אף שהבחירה במסלול אינה אמורה לשנות את שיעור ההפרשות הכולל שחובה להפקיד לקרן.
אני מבוטח בקרן פנסיה מקיפה ורוצה לוותר על הביטוח שמיועד למקרה שלא אוכל לעבוד, כדי להשאיר יותר כסף בחיסכון. האם אני יכול לבטל את הכיסוי הזה?
לא. בקרן פנסיה מקיפה לא ניתן לוותר על ביטוח הנכות כחלק מבחירת המסלול. לעומת זאת, בביטוח מנהלים קיימת אפשרות לבחור מוצר שאינו כולל כיסוי כזה, ובקופת גמל אין כיסוי ביטוחי מובנה.
יש לי מחלה כרונית שאובחנה עוד לפני שהצטרפתי לקרן פנסיה מקיפה. אם בעתיד המחלה הזאת תחמיר עד שלא אוכל לעבוד, האם הביטוח הפנסיוני שלי יכול לשלם לי קצבת נכות?
- זה תלוי בתנאי הכיסוי שנקבעו לגבי המחלה ובמועד שבו נגרם אובדן כושר העבודה. אם המחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות לא הוחרגה מהכיסוי הביטוחי, הכיסוי בגין אובדן כושר עבודה שנובע ממנה ייכנס לתוקף לאחר 60 חודשים (5 שנים) ממועד ההצטרפות לקרן הפנסיה.
- לעומת זאת, אם במסגרת החיתום הרפואי נקבעה החרגה של המחלה מהכיסוי הביטוחי, אובדן כושר עבודה שנובע מהמחלה המוחרגת לא יהיה מכוסה בהתאם לתנאי ההחרגה. בכל מקרה, יש לבדוק את תנאי הכיסוי והתקנון החלים על המבוטח.
יש לי מחלה שאובחנה לפני שהצטרפתי לביטוח מנהלים. אם בגלל אותה מחלה לא אוכל לעבוד בעתיד, האם ביטוח המנהלים יכסה אותי כמו קרן פנסיה?
זה תלוי בתנאי הביטוח שנקבעו עם חברת הביטוח. ביטוח מנהלים אינו מכסה בדרך כלל אירועים הקשורים למחלות שהיו קיימות לפני ההצטרפות, אך המבוטח וחברת הביטוח יכולים להסכים על כיסוי גם למחלות קיימות. אם הוסכם על כיסוי כזה, הפרמיה החודשית עשויה להיות גבוהה יותר.
אני עובד במקצוע שדורש הכשרה וניסיון מיוחדים. אם מצב בריאותי ימנע ממני להמשיך לעבוד במקצוע שלי, אבל עדיין אוכל לעבוד בעבודה אחרת, האם ביטוח אובדן כושר העבודה שלי ישלם לי קצבה?
זה תלוי בסוג הביטוח ובהגדרת הכיסוי. בקרן פנסיה, הכיסוי מגן בדרך כלל מפני אובדן מוחלט של היכולת לעבוד בכל מקצוע המתאים לכישורים של המבוטח, ולכן חוסר יכולת להמשיך דווקא במקצוע הקודם אינו בהכרח מספיק. בביטוח מנהלים הכיסוי עשוי לכלול גם אובדן היכולת לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח, גם אם ניתן לעבוד בעבודה אחרת. מומלץ לברר מול הגוף הפנסיוני את היקף הכיסוי של הביטוח.
אני כבר כמה שנים חוסך לפנסיה אבל לא יודע אם יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה, ובאיזה סכום. איפה אני יכול לבדוק את זה?
המידע על היקף הכיסוי הביטוחי של הביטוח הפנסיוני מופיע בדוחות הרבעוניים והשנתיים שנשלחים למבוטח, וניתן לקבל אותו גם מהחברה שמנהלת את הביטוח ובאתר האינטרנט שלה. בדוחות מופיעים גם נתונים לגבי קצבת הפנסיה הצפויה במקרה של נכות.
נפגעתי בעבודה ואני לא יכול לעבוד כרגע. אני מקבל דמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי ויש לי גם ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת הביטוח הפנסיוני. האם אקבל את קצבת אובדן כושר עבודה במקביל לדמי הפגיעה מביטוח לאומי?
לא. מבוטח שזכאי לדמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי יקבל את קצבת אובדן כושר העבודה במסגרת הביטוח הפנסיוני רק לאחר שהסתיימה תקופת הזכאות לדמי הפגיעה מהמוסד לביטוח לאומי.
גורמים מסייעים
מוקדים ממשלתיים
| שם | אתר | דוא"ל | טלפוןטל' |
|---|---|---|---|
| מענה ממשלתי מרכזי | אתר | פניה מקוונת | 12991299 |
| מינהלת הגמלאות במשרד באוצר | אתר | 02-501633302-5016333 | |
| מוקד רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון | פניה מקוונת | *3002*3002 | |
| שי"ל | אתר | 118118 |
ארגוני סיוע
- לשכת היועצים הפנסיוניים
- פעמונים
- שבילי אופק - מומחים למען הקהילה
- ארגונים העוסקים בסיוע משפטי לעובדים
- ארגונים מייצגי עובדים
- קרן מתייעלים
- פורום החוסכים לפנסיה בישראל
גורמי ממשל
| גורם ממשלתי | תחומי אחריות | נושאים |
|---|---|---|
| רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - טל' 3002* | רשות שוק ההון מפקחת על קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים | |
| מינהל הסדרה ואכיפת חוקי עבודה - מוקד ארצי 1-800-354-354 | הסדרת שוק העבודה ואכיפת חוקי עבודה למיצוי זכויות העובדים, איתור הפרות וצמצום הפגיעה בעובדים שכירים ברמות השכר הנמוכות | ההגנה קריטית במקרים שמעסיקים לא מבצעים את חובתם לחיסכון פנסיוני |
| מינהלת הגמלאות במשרד האוצר - טל' 02-5016333 | תשלומי הפנסיה התקציבית לגמלאי המדינה | פנסיה תקציבית |
| רשות המסים - טל' 4954* (*מסים) | מתן הטבות במס לעובדים ולעצמאים בשל ההפקדות לביטוח פנסיוני. | ראו הטבות במס הכנסה בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני. |
| מוקד 8840* של אגף בכיר אזרחים ותיקים | אתר המשרד לשוויון חברתי | מוקד *8840*8840 לאזרחים ותיקים של המשרד לשוויון חברתי מהווה כתובת מרכזית לטיפול בפניות של אזרחים ותיקים, למתן מידע אודות כלל הזכויות, השירותים וההטבות המגיעים לציבור האזרחים הוותיקים ולאזרחים העומדים לקראת פרישה, ולסיוע במיצוי הזכויות |
מקורות משפטיים ורשמיים
פסקי דין
- מעסיק אינו רשאי להתערב בבחירתו של עובד בחיסכון פנסיוני שאינו כולל כיסוי ביטוחי למקרה של נכות
- פסקי דין בנושא פנסיה וחיסכון ארוך טווח
חקיקה ונהלים
הרחבות ופרסומים
תודות
- המידע המקורי בערך נכתב בסיוע היחידה לחינוך פיננסי ומחלקת קופות גמל ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.