אזהרה
שימו לב - דף זה הינו עדיין בשלב טיוטה ולא שוחרר לציבור
אין להסתמך על תוכנו בשום אופן
הסדר ריסק מאפשר למבוטחים לשמור על הכיסוי הביטוחי במסגרת הפנסיה או ביטוח המנהלים בתקופה שבה הופסקו ההפרשות, למשל במקרה של פיטורים
מי שלא עושים הסדר ריסק למרות שההפרשות השוטפות לפנסיה או לביטוח המנהלים הופסקו - עלולים לאבד את הזכויות הביטוחיות שצברו
הסדר הביטוח ייעשה עד 5 חודשים ממועד הפסקת התשלומים לקרן הפנסיה ולתקופה מרבית של עד 24 חודשים

בקצרה

בקיצור

זכויות מבוטחים בקרנות פנסיה או בביטוחי מנהלים עלולות להיפגע אם הפסיקו להפריש עבורם כספים לביטוח הפנסיוני, למשל בעת הפסקת עבודה. הם עלולים לאבד את צבירת הוותק ואף לאבד באופן מוחלט כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה או ביטוח שאירים במקרה של מוות. הסדר ריסק מאפשר למבוטחים לשמור על הזכויות שנצברו בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים.

  • הסדר הריסק מתבצע באמצעות תשלום מופחת לקרן הפנסיה או לפוליסת ביטוח המנהלים, בתקופה שבה הופסקו ההפרשות החודשיות השוטפות.
  • ההסדר נועד להקפיא את המצב ולהבטיח את המשך הכיסוי הביטוחי של המבוטח. אם אירע למבוטח אירוע שמזכה בתשלום - למשל אובדן כושר עבודה או מוות חלילה - יהיו הוא או שאיריו זכאים לפנסיית הנכות או לפנסיית השאירים.
  • הסדר ריסק עשוי לשמור על זכויות פנסיוניות נוספות של המבוטח, כגון: חידוש התשלומים בעתיד באותם התנאים שהיו לפני הפסקת התשלומים, הימנעות מהצורך בהליך חיתום ובמקרים מסוימים גם שמירת מקדם המרה לקצבה שמבטיח קצבת פנסיה גדולה יותר.
  • כדי לשמר את הזכויות, המבוטחים נדרשים להצטרף להסדר הריסק עד תום 5 חודשים ממועד הפסקת התשלומים לקרן הפנסיה ועד 3 חודשים בביטוח מנהלים. הסדר זה יהיה בתוקף עד 24 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה.

מי זכאי?

  1. התשלומים החודשיים השוטפים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים הופסקו מסיבה פיטורים, התפטרות, חופשה ללא תשלום, זכאות לפנסיית נכות שנגמרה או חופשת לידה שהתארכה.
  2. כל זאת בתנאי שלא עברו עדיין 5 חודשים מאז הפסקת התשלומים בקרן פנסיה. אם מדובר בביטוח מנהלים, לא עברו עדיין 3 חודשים מאז הפסקת התשלומים.
  3. המבוטחים לא משכו כספים מקרן הפנסיה, מלבד פיצויי הפיטורים.
  4. המבוטח אינו חבר בקרן פנסיה אחרת.
  • בקופת גמל אין כלל כיסוי ביטוחי ולכן אין גם הסדר ריסק.
  • כדי לעשות הסדר ביטוחי מתאים, עליכם לפנות אל קרן הפנסיה, שבה מתנהל הביטוח הפנסיוני שלכם, או לחברת הביטוח המנהלת את ביטוח המנהלים, ולבקש לבצע הסדר ריסק.

כיצד אשלם לקרן הפנסיה או לחברת הביטוח?

  • את תשלומי הריסק ניתן לשלם בשני אופנים:
    1. באמצעות תשלום חודשי שיעביר המבוטח אל חברת הביטוח או אל קרן הפנסיה בהוראת קבע או בכרטיס אשראי.
    2. עמיתים בקרן פנסיה שאינם מעוניינים בהעברת תשלומי ריסק באופן שוטף לקרן הפנסיה, רשאים לשלם בגין הכיסויים הביטוחיים בהסדר הריסק באמצעות הוראה למשוך תשלומים אלה מתוך הצבירה הקיימת בקרן ללא צורך בהפקדת כספים נוספים. במקרה כזה יימשכו הסכומים מתוך כספי החיסכון הפנסיוני. אפשרות זו קיימת רק בקרנות הפנסיה ולא בביטוח מנהלים.

לכמה זמן ניתן להמשיך את הסדר ריסק?

  • הסדר הריסק ניתן למימוש למשך זמן שאינו עולה על התקופה הרצופה האחרונה שבה היה מבוטח בקרן הפנסיה, ובכל מקרה לא יותר משנתיים. בתום תקופה זו חייב המבוטח לחדש את ההפרשות השוטפות לקרן הפנסיה, אחרת יאבד את זכויותיו הביטוחיות (איפוס תקופת הוותק, ואובדן הכיסוי הביטוחי).
לדוגמה
עובד שהיה מבוטח ברציפות בקרן הפנסיה במשך שנה וחצי לפני שהופסקה עבודתו, יכול להמשיך ולשלם ריסק לכל היותר במשך שנה וחצי מרגע הפסקת עבודתו, ולשמור על זכויותיו. לאחר תום תקופה זו לא יהיה לעובד כיסוי ביטוחי, ואם יתחיל לעבוד במקום חדש או להפריש לקרו הפנסיה באופן עצמאי, יצטרך להתחיל לצבור מחדש תקופת אכשרה של חמש שנים.

מה קורה אם פספסתי את המועד להצטרפות להסדר הריסק?

  • אם המבוטח רוכש הסדר ריסק לאחר שעברו חמישה חודשים ממועד ההפקדה השוטפת האחרונה, הוא מאבד את זכויותיו הביטוחיות שהיו לפני הפסקת ההפרשות השוטפות לביטוח הפנסיוני. זכויותיו הביטוחיות החדשות יהיו לרוב בתנאים פחות טובים.
  • למשל: עובדים עלולים לאבד את ביטוח אובדן כושר העבודה אם פספסו את חלון הזמנים ויצטרפו להסדר ביטוחי כשהם מובטלים. גם אם תוכר זכאותם לקצבה חודשית, היא עלולה להיות קטנה משום שתחושב לפי ממוצע ההכנסות בשנה שקדמה לפגיעה.

איך אשמור על הוותק לכיסוי ביטוחי למחלות קיימות?

  • הסדר הריסק מאפשר להקפיא את צבירת הוותק הדרוש לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות ולחדש אותו בתום תקופת הריסק באמצעות חידוש התשלומים השוטפים לקרן הפנסיה או לפוליסת ביטוח המנהלים, במקרה שהפוליסה כוללת כיסוי ביטוחי למחלות קיימות. הפסקת התשלומים השוטפים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים בלי לבצע הסדר ריסק מאפסת לגמרי את צבירת הוותק.
  • עובדים נדרשים לצבור חמש שנות ותק בקרן פנסיה כדי ליהנות מכיסוי עבור מחלות קיימות. בתקופה שבה משלם העובד את הריסק לא נצברת לזכותו תקופת אכשרה (ותק לצורך כיסוי ביטוחי למחלות קיימות), אולם תקופת האכשרה (הוותק) שצבר לפני הפסקת עבודתו נשמרת. כאשר יחודשו ההפרשות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים בעתיד, תימשך הספירה מהמקום שבו הפסיקה בעת הפסקת העבודה.

איך אשמור על מקדם ההמרה לקצבה בביטוח המנהלים?

  • עובד שהיה מבוטח בביטוח מנהלים לפני 2012 במסלול עם מקדם המרה מובטח, ומבצע הסדר ריסק לפני שחלפו שלושה חודשים מאז ההפקדה האחרונה, יהיה זכאי לאותו מקדם המרה גם כשיחודשו ההפרשות השוטפות באמצעות המעסיק החדש. מקדם המרה נמוך מבטיח קצבת פנסיה חודשית גבוהה יותר.
  • אם לא יבצע הסדר ריסק כלל או שייאחר את המועד, מקדם ההמרה שלפיו תחושב קצבת הפנסיה החודשית שלו יהיה לפי תנאים שמשתנים מעת לעת.
  • חשוב להבהיר: מקדם המרה מובטח קיים רק בפוליסות ביטוח מנהלים שהיו קיימות לפני 2012. מקדמי ההמרה בביטוחי מנהלים לאחר 2012 ובקרנות פנסיה ובקופות הגמל גם לפני 2012 אינם מובטחים, והם יכולים להשתנות לאורך תקופת החיסכון וגם לאחר תשלום קצבת הפנסיה החודשית.

כדאי לדעת

  • מבוטח יכול לשלם את תשלומי הריסק, כל עוד לא התחדשו התשלומים השוטפים לקרן הפנסיה, וכל עוד הוא אינו מבוטח בקרן פנסיה אחרת.
  • העמית יהיה רשאי לבצע את הסדר הריסק רק במקרה שלא משך סכום כלשהו מתוך מרכיב תגמולי המעסיק ומתוך מרכיב תגמולי העובד.
  • במקרה שאירע לעמית אירוע מזכה (אובדן כושר עבודה או מוות חלילה) במהלך תקופת הסדר הריסק, יהיו העמית או שאיריו זכאים לפנסיית הנכות, או לפנסיית השאירים שלה היו זכאים אילו האירוע היה קורה בחודש האחרון שבו הופקדו בקרן דמי גמולים מלאים לפני הסדר הריסק.
  • מלבד הסדר ריסק, ניתן לשמור על זכויות פנסיוניות גם באמצעות הפקדות עצמאיות לביטוח הפנסיוני. בניגוד להסדר ריסק, הפקדות עצמאיות אינן מוגבלות בזמן (24 חודשים). הן גם מגדילות את החיסכון הפנסיוני ובמהלך התקופה שבה הן מופקדות ממשיך המבוטח לצבור ותק.
  • כאשר רצף הפקדות לקרן פנסיה נקטע בשל הפסקת עבודה או כשהמעסיק לא העביר את ההפקדות במועד, הקרן הופכת ללא פעילה ודמי הניהול עשויים לעלות באופן משמעותי. מומלץ לפנות אל קרן הפנסיה, כדי להסדיר את גובה דמי הניהול. למידע נוסף ראו דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני.
ראו גם

גורמים מסייעים

ארגוני סיוע

גורמי ממשל

גורם ממשלתי תחומי אחריות נושאים
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - טל' 3002* רשות שוק ההון מפקחת על קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים
מינהל הסדרה ואכיפת חוקי עבודה - מוקד ארצי 1-800-354-354 הסדרת שוק העבודה ואכיפת חוקי עבודה למיצוי זכויות העובדים, איתור הפרות וצמצום הפגיעה בעובדים שכירים ברמות השכר הנמוכות ההגנה קריטית במקרים שמעסיקים לא מבצעים את חובתם לחיסכון פנסיוני

ראו תהליך פנייה והגשת תלונה

מינהלת הגמלאות במשרד האוצר - טל' ‎02-5016333 תשלומי הפנסיה התקציבית לגמלאי המדינה פנסיה תקציבית
רשות המסים - טל' 4954* (*מסים) מתן הטבות במס לעובדים ולעצמאים בשל ההפקדות לביטוח פנסיוני. ראו הטבות במס הכנסה בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני.
מוקד 8840* של אגף בכיר אזרחים ותיקים אתר המשרד לשוויון חברתי מוקד *8840 לאזרחים ותיקים של המשרד לשוויון חברתי מהווה כתובת מרכזית לטיפול בפניות של אזרחים ותיקים, למתן מידע אודות כלל הזכויות, השירותים וההטבות המגיעים לציבור האזרחים הוותיקים ולאזרחים העומדים לקראת פרישה, ולסיוע במיצוי הזכויות

מקורות משפטיים ורשמיים

פסקי דין

חקיקה ונהלים

הרחבות ופרסומים