מדריך לנוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל

מדריך זה מיועד לאנשים שיש להם משכנתא על דירת מגורים, ומתקשים בהחזרי ההלוואה, או שלא עמדו בתנאי ההלוואה ונפתח נגדם תיק הוצאה לפועל

לאנשים שיש להם משכנתא על דירת מגורים, ולחייבים בתיק הוצאה לפועל שנפתח עקב פיגורים במשכנתא על דירת מגורים יש הגנות אפשריות ואופציות שונות לפעולה

למי המדריך רלוונטי?

• אדם שנטל הלוואה לדיור, משכנתא, ונקלע לקשיים בהחזר התשלומים.
• חייב בתיק הוצאה לפועל, שלא עמד בתנאי החזר משכנתא, והוגשה נגדו בקשה למימוש משכון או משכנתא על דירת מגורים.

אני מתקשה בהחזרת ההלוואה, למי עלי לפנות?

• אם מתקשים בהחזרי הלוואה של משכנתא על דירת מגורים שממומנת במסגרת זכאות של משרד הבינוי והשיכון (באופן חלקי או מלא), אפשר להגיש בקשה מיוחדת לוועדת חריגים במשרד הבינוי והשיכון, שמוסמכת לטפל במקרים אלה.
• למידע נוסף ראו ועדת חריגים להקלה בהחזרי משכנתא.

האם כל איחור בתשלום המשכנתא יביא מייד לפתיחת תיק בהוצאה לפועל?

• הבנק (או מי שלטובתו נרשמה המשכנתא), לא יכול לפתוח תיק הוצאה לפועל מייד עם הפיגור הראשון בתשלום:
  • אפשר לפתוח תיק בהוצאה לפועל רק לאחר שחלפו שישה חודשים ממועד היווצרות החוב (מועד הפיגור בתשלום).
  • אפשר לפתוח תיק בהוצאה לפועל רק על החוב שבפיגור (ולא על כל ההלוואה).

שימו לב

אם במהלך ששת החודשים הללו, הסדיר החייב את החוב, אי אפשר לפתוח נגדו תיק בהוצאה לפועל.

• למידע נוסף ראו:
  • הארכה של שישה חודשים לפירעון משכנתא.
  • מימוש משכנתא על החוב שבפיגור בלבד

נפתח נגדי תיק בהוצאה לפועל, מה עלי לעשות?

• אם נפתח נגדכם תיק בהוצאה לפועל וקיבלתם אזהרה על כך שהוגשה בקשה למימוש המשכנתא, אפשר לבצע אחת או יותר מהפעולות הבאות:

התנגדות לביצוע שטר המשכנתא

• אדם שלא מודה שהבקשה לביצוע המשכנתא מוצדקת, שלא מכיר בגובה החוב, או שחושב שלא התקיימו התנאים הדרושים להגשת המשכנתא למימוש בהוצאה לפועל (למשל, לא עברו 6 חודשים), יכול להתנגד לביצוע המשכנתא בהוצאה לפועל, על ידי הגשת התנגדות.
• למידע נוסף ראו: התנגדות לביצוע שטר.

בקשה בטענת "פרעתי"

• אדם שכבר שילם את כל החוב או חלק ממנו, יכול לטעון לפרעון החוב וסגירת התיק על ידי הגשת בקשה בטענת "פרעתי".
• למידע נוסף ראו טענת "פרעתי" של חייב בהוצאה לפועל.

תשלום החוב וסגירת התיק

• אדם שמודה בחוב ואינו מעוניין להתנגד לו, יכול לשלם את החוב תוך פרק הזמן הקבוע באזהרה ולסגור את התיק.
• למידע נוסף ראו תשלום מלוא החוב של חייב בהוצאה לפועל.

חלוקת החוב שבפיגור לתשלומים

• אדם שמודה בחוב ואינו מעוניין להתנגד לו, אך לא יכול לשלם אותו בבת אחת, יכול לבקש פריסה של החוב שבפיגור לתשלומים חודשיים (צו תשלומים).
• למידע נוסף ראו: בקשה לצו תשלומים של חייב בהוצאה לפועל.

מכירת הדירה ע"י החייב עצמו ותשלום החוב

• החייב בתיק יכול להודיע להוצאה לפועל על כוונתו למכור את הדירה בעצמו, ולפרוע את החוב באמצעות הכספים שיתקבלו ממכירתה.
• למידע נוסף ראו מכירת דירת מגורים על-ידי החייב במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

תשלום החוב שבפיגור אם מונה כונס נכסים לדירה

• אם מונה כונס נכסים לדירה, החייב יכול למנוע את מכירת הדירה אם יפרע מחצית מהחוב תוך 90 יום ויבטיח את פרעון מלוא החוב תוך שישה חודשים.
• למידע נוסף ראו פירעון חוב המשכנתא כשמונה כונס נכסים לדירה בהוצאה לפועל.

השהיית החלטה על מכירת הדירה

• בזמן הדיון בבקשה הזוכה למכור את הדירה, החייב יכול לבקש להשהות את ההחלטה לגבי המכירה, אם הוא לא מיוצג על ידי עורך דין.
• מטרת ההשהיה היא לאפשר לחייב למנות עורך דין או לקבל ייצוג מטעם הלשכה לסיוע משפטי. למידע נוסף ראו בקשה להשהיית החלטה על מכירת דירת מגורים במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

ביטול החלטה על מכירת הדירה אם לא ניתנה לחייב הזדמנות לטעון את טענותיו

• אם רשם ההוצאה לפועל החליט על מכירת הדירה, בלי שקיבל החייב הזדמנות לטעון נגד המכירה, החייב יכול להגיש בקשה לביטול ההחלטה על המכירה.
• למידע נוסף ראו בקשה לביטול החלטה או צו של רשם ההוצאה לפועל שניתנו ללא שמיעת הצד הנפגע.

בקשה לעיכוב הליכים בהוצאה לפועל

• הגשת בקשה או ערעור בהוצאה לפועל לא עוצרת בהכרח את הליך מכירת הדירה.
• כדי לעכב את הליכי מכירת הדירה, יש להגיש בקשה לעיכוב הליכים.
• למידע נוסף ראו בקשה לעיכוב הליכים בהוצאה לפועל.

סידור מגורים חלופי

• אי אפשר למכור את הדירה ולפנות את החייב ובני משפחתו ממנה, אם אין להם סידור מגורים חלופי.
• למידע נוסף ראו סידור מגורים חלופי לחייב שדירת מגוריו נמכרה במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

ערעור על החלטה למכור הדירה

• אם החליט רשם ההוצאה לפועל למכור את הדירה, החייב יכול לערער על ההחלטה לבית המשפט.
• למידע נוסף ראו ערעור על החלטה למכור את דירת המגורים של חייב בהוצאה לפועל.

הגבלת שכר טרחת עורך דין שמותר לגבות מאדם שמאחר בהחזר הלוואה לדיור

• אדם שלא עומד בהחזרי הלוואה לדיור שקיבל ממשרד הבינוי והשיכון), אפשר לגבות ממנו שכר טרחת עורך דין עד למקסימום שנקבע בחוק, ואסור לגבות שכר טרחה מעבר לכך.
• למידע נוסף ראו שכר טרחת עורך-דין מקסימלי בשל אי עמידה בתנאי הלוואה לדיור.

כדאי לדעת

• חשוב מאד לפעול במהירות, (למשל להסדיר את החוב או להגיע להסדר עם הבנק לפני שחלפו 6 חודשים מהיום שבו נוצר הקושי להחזיר את ההלוואה) ובמיוחד כאשר נפתח תיק הוצאה לפועל. יש לפעול תוך פרקי הזמן שנקבעו בהחלטות רשם ההוצאה לפועל או בחוק.
• חייב בהוצאה לפועל עשוי להיות זכאי לייצוג משפטי חינם ע"י עורך דין באמצעות הלשכה לסיוע משפטי במשרד המשפטים. למידע נוסף ראו סיוע משפטי חינם מטעם משרד המשפטים.

ראו גם

• הוצאה לפועל וגבייה
• דיור ושיכון
• משכנתא
• הכנסה נמוכה וקשיים כלכליים

גורמים מסייעים

מוקדים ממשלתיים

שם	אתר	דוא"ל	טלפוןטל'
רשות האכיפה והגבייה	אתר		*35592
שי"ל	אתר	פניה מקוונת	118
מענה ממשלתי מרכזי	אתר	דוא"ל	1299

ארגוני סיוע

• לרשימת ארגוני סיוע בתחום ההוצאה לפועל
• שירותים מסייעים לחייבים באתר רשות האכיפה והגבייה
• לערך מורחב של ארגוני הסיוע בתחום הדיור והשיכון לחצו כאן.

גורמי ממשל

• לרשימת גורמי ממשל בתחום ההוצאה לפועל

מקורות משפטיים ורשמיים

פסקי דין

• חייב יכול למכור את דירתו באופן עצמאי לכיסוי חוב משכנתה אף אם מונה כונס נכסים על-ידי הבנק
• החובה לתת ארכה של 6 חודשים לפני הליכי מימוש משכנתא חלה בכל מקרה בו מושכנה דירת מגורים
• לא ניתן לקבוע בהסכם תנאים שונים מהוראות סעיף 81ב1 לחוק ההוצאה לפועל
• ביטול הוראת ויתור על דיור חלופי שלא הוסברה כראוי ע"י הבנק
• ביטול הוראת ויתור על דיור חלופי שלא הוסברה ע"י הבנק

הרחבות ופרסומים

• איך בוחרים משכנתא באתר "האוצר שלי"
• מחשבון לחישוב ניקוד וגובה ההלוואה לדיור (משכנתא) באתר משרד הבינוי והשיכון

חקיקה ונהלים

• חוק ההוצאה לפועל
• חוק הלוואות לדיור
• תקנות ההוצאה לפועל