מדריך לנוטלי משכנתא על דירת מגורים שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל

אם נטלתם משכנתא על דירת מגורים, ולא עמדתם בתנאי ההלוואה, החוק מעניק לכם מספר הגנות ואפשרויות לפעול

לא ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל אם לא עברו שישה חודשים מהיווצרות החוב

ניתן להגיש בקשה למימוש המשכנתא בהוצאה לפועל רק על החוב שבפיגור ולא על מלוא יתרת ההלוואה

רשם הוצאה לפועל רשאי להורות לבנק המלווה לספק לחייב סידור מגורים חלופי כתנאי למכירת הדירה ופינויה

למי המדריך רלוונטי?

• כל אדם שנטל הלוואה לדיור, משכנתא, ונקלע לקשיים בהחזרים.
• חייב בתיק הוצאה לפועל, שלא עמד בתנאי החזר משכנתא, והוגשה נגדו בקשה למימוש משכון או משכנתא על דירת מגורים.

אני מתקשה בהחזרת ההלוואה - למי עלי לפנות?

• במקרה של משכנתא על דירת מגורים כאשר המשכנתא ממומנת, לפחות בחלקה, במסגרת זכאות של משרד הבינוי והשיכון, ניתן להגיש בקשה מיוחדת לוועדת חריגים במשרד הבינוי והשיכון, אשר מוסמכת לטפל במקרים מעין אלה. למידע נוסף ראו ועדת חריגים להקלה בהחזרי משכנתא.

האם כל איחור בתשלום המשכנתא יביא מייד לפתיחת תיק בהוצאה לפועל?

• הבנק, או מי שלטובתו נרשמה המשכנתא, לא יכול לפתוח תיק הוצאה לפועל מייד עם היווצרות החוב או הפיגור בתשלום. ניתן לפתוח תיק הוצאה לפועל רק לאחר שחלפו שישה חודשים ממועד היווצרות החוב (מועד היווצרות הפיגור בתשלום או המועד שבו היה אמור להיות מסולק החוב, שבגינו נרשמה המשכנתא) ואך ורק על החוב שבפיגור (ולא על מלוא סכום ההלוואה). אם במהלך ששת החודשים הללו הסדיר החייב את החוב, לא ניתן לפתוח נגדו תיק בהוצאה לפועל.
• למידע נוסף ראו:

• הארכה של שישה חודשים לפירעון משכנתא.
• מימוש משכנתא על החוב שבפיגור בלבד

מהו גובה שכר טרחת עורך דין שמותר לגבות ממני כאשר אני מאחר בהחזר הלוואה לדיור?

• כאשר לווה לא עומד בתנאי החזר הלוואה לדיור (שקיבל ממשרד הבינוי והשיכון והבינוי), ניתן לגבות ממנו שכר טרח עורך דין בשיעורים הקבועים בחוק בלבד ולא מעבר לכך. למידע נוסף ראו שכר טרחת עורך-דין מקסימלי בשל אי עמידה בתנאי הלוואה לדיור.

נפתח נגדי תיק בהוצאה לפועל, מה עלי לעשות?

• אם קיבלתם אזהרה מלשכת ההוצאה לפועל על כך שהוגשה בקשה למימוש המשכנתא, באפשרותכם לנקוט את כל אחת מהפעולות הבאות:
  • להתנגד לביצוע שטר המשכנתא - במקרה שלא התקיימו התנאים הדרושים להגשת המשכנתא למימוש בהוצאה לפועל. למידע נוסף ראו התנגדות לביצוע שטר.
  • להגיש בקשה בטענת "פרעתי" - במקרה שהחוב, שבגינו נפתח התיק בהוצאה לפועל, שולם. למידע נוסף ראו טענת "פרעתי" של חייב בהוצאה לפועל.
  • לשלם את החוב תוך פרק הזמן הקבוע באזהרה. למידע נוסף ראו תשלום מלוא החוב של חייב בהוצאה לפועל.

מכירת הדירה ע"י החייב עצמו

• החייב בתיק רשאי להודיע על כוונתו למכור את הדירה בעצמו ולפרוע את החוב באמצעות הכספים שיתקבלו ממכירתה. למידע נוסף ראו מכירת דירת מגורים על-ידי החייב במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

סילוק החוב שבפיגור כשממונה כונס נכסים לדירה

• אם מונה כונס נכסים לדירה, יכול החייב למנוע את מכירת הדירה אם יפרע מחצית מהחוב תוך 90 יום ויבטיח את פרעון מלוא החוב תוך ששה חודשים. למידע נוסף ראו פירעון חוב המשכנתא כשמונה כונס נכסים לדירה בהוצאה לפועל.

השהיית החלטה על מכירת הדירה

• בעת הדיון בבקשה הזוכה למכור את הדירה, יכול החייב לבקש להשהות את ההחלטה בעניין המכירה, אם הוא אינו מיוצג ע"י עורך דין. ההשהיה נועדה לאפשר לחייב למנות לעצמו עורך דין או לקבל ייצוג מטעם הלשכה לסיוע משפטי. למידע נוסף ראו בקשה להשהיית החלטה על מכירת דירת מגורים במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

סידור מגורים חלופי

• לא ניתן למכור את הדירה ולפנות ממנה את החייב ובני משפחתו, אם אין להם סידור מגורים חלופי. למידע נוסף ראו סידור מגורים חלופי לחייב שדירת מגוריו נמכרה במסגרת מימוש משכנתא בהוצאה לפועל.

ערעור על על החלטה למכור הדירה

• אם החליט רשם ההוצאה לפועל למכור את הדירה, רשאי החייב לערער על ההחלטה לבית המשפט. למידע נוסף ראו ערעור על החלטה למכור את דירת המגורים של חייב בהוצאה לפועל.

ביטול החלטה על מכירת הדירה אם לא ניתנה לחייב הזדמנות לטעון את טענותיו

• במקרה שרשם ההוצאה לפועל החליט על מכירת הדירה, מבלי שניתנה לחייב הזדמנות לטעון נגד המכירה, רשאי החייב להגיש בקשה לביטול ההחלטה על המכירה. למידע נוסף ראו בקשה לביטול החלטה או צו של רשם ההוצאה לפועל שניתנו ללא שמיעת הצד הנפגע.

חשוב לדעת

• חשוב מאד לפעול במהירות, (למשל להסדיר את החוב או להגיע להסדר עם הבנק לפני שחלפו 6 חודשים מהיום שבו נוצר הקושי להחזיר את ההלוואה) ובמיוחד כאשר נפתח תיק הוצאה לפועל יש לפעול תוך פרקי הזמן שנקבעו בהחלטות רשם ההוצאה לפועל או בחוק.
• הגשת בקשה או ערעור אינה בהכרח עוצרת את הליך מכירת הדירה. כדי לעכב את הליכי מכירת הדירה, יש להגיש בקשה לעיכוב הליכים. למידע נוסף ראו בקשה לעיכוב הליכים בהוצאה לפועל.
• אם איחרתם בהגשת בקשה או ערעור, מומלץ להגיש בקשה להארכת מועד. למידע נוסף ראו בקשה להארכת מועד בהוצאה לפועל.
• חייב בהוצאה לפועל עשוי להיות זכאי לייצוג משפטי חינם ע"י עורך דין באמצעות הלשכה לסיוע משפטי במשרד המשפטים. למידע נוסף ראו סיוע משפטי חינם מטעם משרד המשפטים.

ראו גם

• הוצאה לפועל - משכנתא על דירת מגורים
• הוצאה לפועל וגבייה
• דיור ושיכון
• משכנתא
• הכנסה נמוכה וקשיים כלכליים

גורמים מסייעים

מוקדים ממשלתיים

שם	אתר	דוא"ל	טלפוןטל'
רשות האכיפה והגבייה	אתר		*35592
שי"ל	אתר	פניה מקוונת	118
מענה ממשלתי מרכזי	אתר	דוא"ל	1299

ארגוני סיוע

• לרשימת ארגוני סיוע בתחום ההוצאה לפועל
• שירותים מסייעים לחייבים באתר רשות האכיפה והגבייה
• לערך מורחב של ארגוני הסיוע בתחום הדיור והשיכון לחצו כאן.

גורמי ממשל

• לרשימת גורמי ממשל בתחום ההוצאה לפועל

מקורות משפטיים ורשמיים

פסקי דין

• חייב יכול למכור את דירתו באופן עצמאי לכיסוי חוב משכנתה אף אם מונה כונס נכסים על-ידי הבנק
• החובה לתת ארכה של 6 חודשים לפני הליכי מימוש משכנתא חלה בכל מקרה בו מושכנה דירת מגורים
• לא ניתן לקבוע בהסכם תנאים שונים מהוראות סעיף 81ב1 לחוק ההוצאה לפועל
• ביטול הוראת ויתור על דיור חלופי שלא הוסברה כראוי ע"י הבנק
• ביטול הוראת ויתור על דיור חלופי שלא הוסברה ע"י הבנק

הרחבות ופרסומים

• איך בוחרים משכנתא באתר "האוצר שלי"
• מחשבון לחישוב ניקוד וגובה ההלוואה לדיור (משכנתא) באתר משרד הבינוי והשיכון

חקיקה ונהלים

• חוק ההוצאה לפועל
• חוק הלוואות לדיור