הקדמה:
תוכן עניינים
- 1 הקדמה:
- 2 ראו גם
- 3 מושגים בסיסיים והגדרות
- 4 חשיבה כלכלית קדימה - השנים אחרי הפרישה
- 5 שכירים בשנים לפני פרישה
- 6 מבולבלים? עם מי כדאי להתייעץ?
- 7 קצבת זיקנה
- 7.1 דוגמאות של קצבת זיקנה לגברים
- 7.2 דוגמאות של קצבת זיקנה לנשים
- 7.3 הקצבה הבסיסית
- 7.4 תוספת ותק
- 7.5 תוספת דחיית קצבה
- 7.6 תוספת השלמת הכנסה
- 7.7 תוספת עבור בן/בת זוג או ילדים
- 7.8 מעבר מקבלי קצבאות מביטוח לאומי לקצבת זיקנה
- 7.9 מה צריך לעשות כדי לקבל את קצבת הזיקנה?
- 7.10 מתי וכיצד מקבלים את הקצבה?
- 7.11 קבלת קצבה לפני גיל הזכאות המוחלטת
- 7.12 שאלות נפוצות בנושא קצבת זיקנה
- 8 מעבר מהכנסה משכר לפנסיה
- 9 שאלות בנושאי מיסוי
- 10 עבודה בגיל השלישי
- 11 הנחות והטבות לאזרחים ותיקים
- 12 הנחות לאזרחים ותיקים מעוטי הכנסה
- 13 שיקולים לגבי פדיון רכיב הפיצויים או העברתו לקצבה
- 14 פסקי דין
- 15 ארגוני סיוע
- 16 גורמי ממשל
רובכם עבדתם שנים רבות, ועם היציאה לפנסיה אתם עומדים בפני שינוי גדול, גם רגשי וגם כלכלי. המדריך לעובד לקראת פרישה לגמלאות הוא מדריך מפורט שמנסה לגעת בכל ההיבטים של הנושא. מצד שני, כמעט כל נושא מחייב העמקה נוספת. מכיוון שלרבים מאתנו אין הרבה סבלנות, אנחנו בכל זאת מרשים לעצמנו להציג רשימה קצרה של פעולות נדרשות:
- איתור של כל החסכונות שלכם, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות.
- חישוב ראשוני של רמת ההכנסה החודשית הצפויה לכם, והבנת עומק האתגר העומד לפניכם.
- חשוב ביותר שתתייעצו בנושאי מימוש הפנסיה (קצבה חודשית? היוון חד-פעמי?) והיבטי המס של פדיונות חד פעמיים, כגון: מענקי פרישה, פדיון חופשה שנתית, משיכת רכיב הפיצויים וכיו"ב.
- חשוב ביותר שתבצעו תכנון פיננסי לטווח ארוך, תוך התחשבות בהוצאות חיוניות יותר (הבריאות שלכם) וחיוניות פחות (טיולים, סיוע לילדים ולנכדים).
- כשחיים על חסכונות או פנסיה ואין צפי להכנסות חדשות, חיוני שתלמדו לנצל כל הטבה והנחה. מגיע לכם!
בכל מקרה אתם מוזמנים לקרוא את המדריך ולהעיר לנו על טעויות או חוסרים על ידי לחיצה על הכפתור "הצעת שינוי".
מושגים בסיסיים והגדרות
גיל פרישה... גיל זכאות... פנסיה צוברת... מבולבלים? בפסקה הבאה אנחנו מנסים לפזר את הערפל ולהגיש לכם מילון מקוצר של מושגים, כמו גם לתת את ההגדרות של הגילאים הקובעים מבחינת החוק.
שאלה | תשובה | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
מהי קצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק)? |
|
ראו פירוט בהמשך המדריך. | |
מהי פנסיה? |
|
|
|
מהי פנסיה צוברת? |
|
|
|
מהי פנסיה תקציבית ? |
|
|
|
מהו גיל פרישה? |
|
|
|
מהו גיל פרישת חובה? |
|
|
|
מהו גיל הזכאות המוחלטת לקצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק)? |
|
|
הגילאים הקובעים מבחינת החוק
שאלה | תשובה | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
באיזה גיל ניתן לפרוש מעבודה ולהתחיל לקבל פנסיה? | 67 לגברים ו- 62 לנשים (אבל אי אפשר להכריח אותן לפרוש עד גיל 67) |
|
|
מאיזה גיל מקבלים קצבת זיקנה מהביטוח הלאומי? | לנשים מעל גיל 65 (הגיל מועלה בהדרגה ל-70) ולגברים מגיל 70. (ראו פירוט). |
|
|
האם ניתן לקבל קצבת זיקנה כבר בגיל הפרישה? |
|
||
האם ניתן לקבל קצבת זיקנה לפני גיל הפרישה? |
|
||
מתי מקבלים תעודת אזרח ותיק? | אוטומטית, בתוך 3 חודשים מהגעתכם לגיל הפרישה מעבודה (62 לנשים ו-67 לגברים). |
|
חשיבה כלכלית קדימה - השנים אחרי הפרישה
הפרישה לפנסיה מחייבת שינוי כולל של החשיבה הכלכלית שלכם שכן לגבי רובכם משמעותה הפסקת עבודה וירידה משמעותית בהכנסות. כדי להתחיל לתכנן קדימה כדאי להיות מודעים ל מקורות ההכנסה הצפויים וכמובן גם לתחזית ההוצאות הצפויות בעתיד. בסיום הפרק הוספנו גם מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.
מקורות ההכנסה הצפויים
שאלה | תשובה | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
ממה תהיה מורכבת ההכנסה השוטפת שלי? | בדרך כלל, משני מרכיבים עיקריים: מקצבת זיקנה שמשלם המוסד לביטוח לאומי ומהפנסיה החודשית שצברתם במהלך שנות עבודתכם. | ייתכנו סכומים חד-פעמיים נוספים (ראו בהמשך הטבלה). | |
מהו הסכום של קצבת זיקנה מביטוח לאומי? |
|
בהרבה מקרים ישנן תוספות נוספות לקצבה (אך גם מנוכים ממנה דמי ביטוח בריאות). ראו פסקה קצבה, תוספות וניכויים בפורטל קצבת זיקנה. | |
איך יודעים מה יהיה גודל הפנסיה החודשית שחסכתי מכל שנות עבודתי? | כדי להעריך את גובה הפנסיה החודשית כדאי לעשות כמה דברים:
|
|
|
אלו סכומים נוספים עשויים לעמוד לרשותי? |
|
|
|
מהם הסוגים של חסכון פנסיוני? |
|
|
|
האם ההגעה לגיל הפרישה מקנה לי הטבות כלכליות כלשהן? | ודאי. עם ההגעה לגיל הפרישה יש הרבה מאוד הנחות והטבות במגוון רחב מאוד של תחומים כגון הנחות בתחבורה ציבורית, בארנונה ומבצעי שלישי בשלייקס. | ראו הרחבה בהמשך המדריך ובפורטל הנחות והטבות כלכליות בגיל השלישי. | |
האם מותר לעבוד מעבר לגיל הפרישה? |
|
ראו הרחבה בהמשך המדריך וגם ובפורטל עבודה בגיל השלישי. | |
לסיכום, מה צפויה להיות ההכנסה שלי נטו מפנסיה ומקצבת זיקנה ביחס לשכר נטו האחרון? |
|
ההוצאות הצפויות בעתיד
שאלה | תשובה | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
האם ההוצאות שלנו עומדות לעלות או לרדת? | באופן כללי, ההוצאה השוטפת של פנסיונרים גבוהה יותר מכמה סיבות:
|
שימו לב שעם העלייה בגיל יש באופן טבעי עלייה בצריכה של שירותי בריאות ושל תשלומי ההשתתפות העצמית. | |
מהן הוצאות הבריאות בגיל השלישי? | קשה לחשב את ההוצאות הצפויות אבל כל מי שליווה את הוריו המזדקנים מודע לעלייה המשמעותית בצריכה של שירותים רפואיים ככל שהגיל עולה. | אזרחים ותיקים זכאים להנחות ברכישת תרופות ולתקרת תשלום כחולים כרוניים. למידע נוסף, ראו פטורים והנחות ברכישת תרופות. | |
מה המשמעות של מעבר לדיור מוגן? | בשוק הפרטי דיור לזוג בבית אבות עולה כ-15-12 אלף ש"ח לחודש. | קיים גם דיור מוגן מסובסד, לפרטים ראו סיוע במימון בית אבות לאזרחים ותיקים עצמאיים או תשושים. | |
מה המשמעות של העסקת עובד זר בסיעוד? | העלות הישירה היא לפחות 5,300 ש"ח לחודש (שכר מינימום) אבל יחד עם ההפרשות לפנסיה, לחופשה שנתית, לדמי הבראה ולמזון לעובד יכולה להגיע לרמה של כ- 7,000 ש"ח לחודש. |
מצד שני, הצורך בעובד זר סיעודי קשור לרוב לזכאות לגמלת סיעוד בשווי שבין כ- 1,400 ש"ח לכ- 5,700 ש"ח לחודש, בהתאם למקרה (ראו פרטים באתר המוסד לביטוח לאומי). |
טעויות שצריך להיזהר מהן
לסיכום הפרק ריכזנו עבורכם בפסקה הבאה מספר נקודות לגבי טעויות שצריך להיזהר מהן.
הטעות | למה כדאי לחשוב ולהתייעץ? | מה נדרש? | המשך טיפול |
---|---|---|---|
אנחנו טועים לחשוב שההכנסה נטו המשולבת שלנו (פנסיה + קצבת זיקנה) תהיה קרובה לשכרנו האחרון נטו. |
|
המשמעות העיקרית היא שמתחייב שינוי ברמת ההוצאה הכספית השוטפת אחרי הפרישה. | |
הבת הקטנה שלי מתחתנת ואני רוצה למשוך את כספי הפיצויים מתוך החיסכון הפנסיוני כדי לסייע לה ברכישת דירה. | מזל טוב. אבל:
|
חובה להבין את הנתונים שיאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת וחשוב ביותר להתייעץ עם גורם מקצועי. | |
בשנים האחרונות התרגלנו לרמת הוצאות די גבוהה כולל חופשות יקרות בחו"ל, סיוע נדיב לילדינו וכו'. | לגבי רוב הפורשים לגמלאות צפויה ירידה משמעותית ברמת ההכנסות ולכן חובה להתאים גם את רמת ההוצאות. | חשוב לנצל את מקסימום ההטבות לגמלאים (ראו הנחות והטבות לאזרחים ותיקים בהמשך). |
שכירים בשנים לפני פרישה
מחשבות על פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף משרה
רבים מכם מתחילים להתעייף משגרת העבודה ושוקלים פרישה מוקדמת או ירידה בהיקף המשרה שלכם. מהן המשמעויות של החלטות כאלה על הפנסיה העתידית שלכם?
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני תחת פנסיה תקציבית או חוסך בקרנות הפנסיה הוותיקות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
|
מומלץ ביותר לבדוק את הנושא ולהתייעץ עם גורם מקצועי. | |
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בביטוח מנהלים וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
|
מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי. | |
מה יקרה לפנסיה שלי אם אני חוסך בקרנות הפנסיה החדשות וארד בהיקף המשרה או אצא לפרישה מוקדמת? |
|
מומלץ ביותר להתייעץ עם חברת הביטוח וגם עם גורם מקצועי. |
שאלות נוספות בשנים לפני פרישה בנושא פנסיה תקציבית
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
איך מחושב גובה הפנסיה התקציבית? |
|
|
|
אם אני צפוי לקבל 70% פנסיה (מקסימום ותק) מדוע בכל זאת הפנסיה צפויה להיות נמוכה מ-70% משכרי הנוכחי? | במערכת הציבורית רבים מרכיבי השכר לא נכללים בחישוב השכר הקובע לצורך פנסיה. | מכאן שחשוב ביותר לקבל הערכה ריאלית של גובה הפנסיה הצפויה ולא להסתמך על חישוב אחוזי פנסיה מהשכר הנוכחי. | |
איך אני יכול לדעת מה גובה הפנסיה הצפויה במקרה שלי? |
|
דוגמה: אם אתם מפרישים 150 ש"ח לחודש כהשתתפות בפנסיה והוותק שלכם הוא 32 שנה אזי הפנסיה הצפויה שלכם היא: 4,800 ש"ח לחודש (בחישוב של 150/0.02X 2% X 32) | |
למה כדאי לשים לב בתלוש השכר בהקשר הפנסיוני אם אני תחת פנסיה תקציבית? |
|
מומלץ ביותר להתייעץ עם מחלקת השכר בארגונכם וגם עם גורם מקצועי אובייקטיבי. | |
כיצד משפיעה החלטה לרדת לחלקיות משרה על גובה הפנסיה? | גובה הפנסיה נגזר מהשכר הקובע המבוסס בין היתר על השכר האחרון, ולכן ירידה בהיקף המשרה עלולה להקטין את גובה הפנסיה. | בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא. | |
כיצד משפיעה החלטה על פרישה מוקדמת על גובה הפנסיה? |
|
בכל מקרה חייבים לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה בנושא. | |
כיצד משפיעה ההחלטה לדחות את הפרישה על גובה הפנסיה? |
|
|
מבולבלים? עם מי כדאי להתייעץ?
נושא | גורמים מקצועיים | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
הכנה לפרישה |
|
מתן כלים וידע בתחומים כלכליים והתנהגותיים הקשורים לתהליך הפרישה | |
קצבת הזיקנה |
|
||
מידע על הפנסיה שנצברה |
|
חשוב לרכז מידע מלא על על הפנסיות שנצברו | |
תכנון הפנסיה |
|
|
|
מיסוי | יועצי מס, רואי חשבון |
|
|
תכנון פיננסי ארוך טווח | יועצים וחברות שמתמחים בתכנון פיננסי ארוך טווח | התקופה בסמוך לפרישה לפנסיה היא הזדמנות לתכנון פיננסי ארוך טווח שמתחשב ביכולות הפיננסיות. |
קצבת זיקנה
קצבת זיקנה בסכום של לפחות 1,554 ש"ח (נכון ל- 2019) משולמת לתושבי ישראל המבוטחים בביטוח הלאומי - לגברים מגיל 70 ולנשים מגיל 65 (הגיל עולה בהדרגה), העומדים בתנאי הזכאות.
- מי שהכנסתם נמוכה מהסכום שנקבע במבחן ההכנסות, יכולים לקבל קצבת זיקנה כבר בהגיעם לגיל פרישה מעבודה, דהיינו גיל 67 לגברים ו-62 לנשים. ראו פרטים בהמשך.
- כדי לקבל את הקצבה חייבים להגיש תביעה למוסד לביטוח לאומי.
- שיעור הקצבה עולה בגיל 80 לסכום של לפחות 1,641 ש"ח (נכון ל- 2019).
- סכום הקצבה מורכב מקצבה בסיסית ומתוספות המותנות במספר השנים שבהן מקבל הקצבה היה מבוטח ואם חיים עמו בני משפחה.
- מי שהגיעו לגיל פרישה ועדיין עובדים, יעדיפו אולי לדחות את מועד קבלת קצבת הזיקנה עד לגיל הזכאות המוחלט, ולקבל תוספת בעבור דחיית הקצבה.
- בהתקיים תנאים נוספים, משולמת תוספת השלמת הכנסה לקצבה.
- מקצבת הזיקנה לא מנוכים מסים כלשהם, מלבד תשלום עבור ביטוח בריאות ממלכתי (199 ש"ח ליחיד ו- 287 ש"ח לזוג), המקוזז אוטומטית מהקצבה (אם שני בני זוג מקבלים קצבת זיקנה, או שבת זוג של מקבל קצבת זיקנה עובדת כשכירה, הקיזוז לזוג ייעשה מהקצבה של הגבר).
- מבולבלים? בואו נתחיל מדוגמאות, ובהמשך נציג הסבר מפורט.
דוגמאות של קצבת זיקנה לגברים
- הסכומים בטבלה הבאה מציינים את גובה הקצבה לפני שקוזז ממנה תשלום עבור ביטוח בריאות ממלכתי (199 ש"ח ליחיד ו- 287 ש"ח לזוג, נכון ל- 2019).
- הדוגמאות מתייחסות לגברים שאין להם בת זוג העונה על הגדרת בת זוג על פי חוק ביטוח זיקנה.
גיל נוכחי | ותק בביטוח לאומי בגיל הפרישה | הכנסה נוספת (מלבד פנסיה או רנטה) | גובה קצבת הזיקנה שזכאי לקבל עכשיו | האם בחר לדחות את מועד קבלת הקצבה | גובה קצבת הזיקנה מגיל 70 עד 80 | גובה קצבת הזיקנה מגיל 80 | הסבר |
---|---|---|---|---|---|---|---|
68 | 37 שנה | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינו זכאי להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,681 ש"ח | 2,831 ש"ח |
|
68 | 35 שנה | הכנסה מעבודה פחות מ- 5,856 ש"ח | 2,331 ש"ח | אין אפשרות לוותר על הקדמת הקצבה | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
68 | 33 שנה | הכנסה מעבודה 6,000 ש"ח | 2,245 ש"ח | כן | 2,681 ש"ח | 2,831 ש"ח |
|
68 | 40 שנה | הכנסה מעבודה 6,000 ש"ח | 2,245 ש"ח | לא | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
68 | 19 שנה | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינו זכאי להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,323 ש"ח | 2,453 ש"ח |
|
68 | 3 שנים | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינו זכאי להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 1,787 ש"ח | 1,887 ש"ח |
|
68 | 30 שנה | הכנסה מהון (ולא מעבודה) מעל 20,520 ש"ח | 0 ש"ח (אינו זכאי להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
דוגמאות של קצבת זיקנה לנשים
- הטבלה הבאה מתייחסת לנשים ילידות 1951 ואילך, שלגביהן גיל הזכאות המוחלטת לקצבת זיקנה ללא תלות במבחן ההכנסות הוא 70 (נשים שנולדו לפני כן זכאיות לקצבת זיקנה ללא תלות במבחן ההכנסות בגיל מוקדם יותר). למידע על גיל הזכאות המוחלטת של נשים לפי תאריך לידתן ראו גיל הזכאות לקצבת זיקנה.
- הסכומים בטבלה מציינים את גובה הקצבה לפני שקוזז ממנה תשלום עבור ביטוח בריאות ממלכתי (199 ש"ח ליחיד ו- 287 ש"ח לזוג).
- הדוגמאות מתייחסות לנשים שאין להם בן זוג העונה על הגדרת בן זוג על פי חוק ביטוח זיקנה.
גיל נוכחי | ותק בביטוח לאומי בגיל הפרישה | הכנסה נוספת (מלבד פנסיה או רנטה) | גובה קצבת הזיקנה שזכאית לקבל עכשיו | האם בחרה לדחות את מועד קבלת הקצבה | גובה קצבת הזיקנה מגיל 70 עד 80 | גובה קצבת הזיקנה מגיל 80 | הסבר |
---|---|---|---|---|---|---|---|
62 | 30 שנה | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינה זכאית להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 3,263 ש"ח | 3,446 ש"ח |
|
62 | 34 שנה | הכנסה מעבודה עד 5,856 ש"ח | 2,331 ש"ח | אין אפשרות לוותר על הקדמת הקצבה | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
62 | 38 שנה | הכנסה מעבודה 6,000 ש"ח | 2,245 ש"ח | כן | 3,263 ש"ח | 3,446 ש"ח |
|
62 | 35 שנה | הכנסה מעבודה 6,000 ש"ח | 2,245 ש"ח | לא | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
62 | 19 שנה | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינה זכאית להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,945 ש"ח | 3,110 ש"ח |
|
62 | 3 שנים | הכנסה מעבודה מעל 9,228 ש"ח | 0 ש"ח (אינה זכאית להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,176 ש"ח | 2,297 ש"ח |
|
62 | 37 שנה | הכנסה מהון (ולא מעבודה) מעל 20,520 ש"ח | 0 ש"ח (אינה זכאית להקדמת הקצבה לפני גיל 70 בגלל הכנסה גבוהה) | לא רלוונטי | 2,331 ש"ח | 2,462 ש"ח |
|
הקצבה הבסיסית
- סכום הקצבה הבסיסית ליחיד עד גיל 80 הוא 1,554 ש"ח. החל מגיל 80 שיעור הקצבה הבסיסית הוא 1,641 ש"ח.
- לקצבה הבסיסית מתווספות לעתים התוספות הבאות, כולן או חלקן:
- תוספת ותק המשולמת לרוב המבוטחים
- תוספת דחייה קצבה (למי שבשל גובה הכנסותיו מעבודה לא היה זכאי לקצבה בגיל הפרישה או היה זכאי לקצבה חלקית וויתר עליה)
- תוספת השלמה הכנסה (למי שאין לו הכנסה מלבד הקצבה או שהכנסתו נמוכה)
- תוספת עבור בן/בת זוג או ילדים (בתנאים מסויימים)
תוספת ותק
- החל מינואר 2019, משולמת תוספת ותק בשיעור של 2% מהקצבה הבסיסית עבור כל שנה שבה מקבל הקצבה היה מבוטח בביטוח זיקנה, ועד לתקרה מקסימלית של 50% (למבוטח שצבר ותק של 25 שנה).
- בהתאם לוותק, הקצבה עשויה לגדול בשיעור של עד 50% ל-2,331 ש"ח לפני גיל 80 ול-2,461.5 ש"ח מגיל 80 ומעלה.
- המבוטח יקבל תוספת ותק עבור 15 שנים, בשיעור של 30% (15 שנה X2% לכל שנה).
- התוספת לקצבה תסתכם ב-466.2 ש"ח.
- סה"כ הקצבה (קצבה בסיסית ותוספת הוותק) תהיה 2,020.2
- כשיגיע לגיל 80, שיעור התוספת לקצבה יהיה 492.3 ש"ח, וגובה הקצבה הכולל (קצבה בסיסית עם תוספת ותק) יעמוד על 2,133.3 ש"ח
- המבוטח יקבל עבור 25 שנה תוספת ותק בשיעור של 50% (25 שנה X2% לכל שנה). - לא ניתן לקבל תוספת על ותק של מעל 25 שנה.
- התוספת לקצבה תסתכם ב-777 ש"ח.
- סה"כ שיעור הקצבה (קצבה בסיסית ותוספת הוותק) יהיה 2,331 ש"ח
- כשיגיע לגיל 80, שיעור התוספת לקצבה יהיה 820.5 ש"ח, וסך הקצבה הכולל (קצבה בסיסית ותוספת ותק) יעמוד על 2,461.5 ש"ח
- למידע נוסף ראו תוספת ותק לקצבת זיקנה.
תוספת דחיית קצבה
- מי שבשל גובה הכנסותיהם מעבודה לא היו זכאים לקצבת זיקנה בגיל הפרישה, או שהיו זכאים לקצבת זיקנה חלקית מגיל הפרישה ועד גיל הזכאות לקצבת זיקנה וויתרו עליה, זכאים לתוספת דחיית קצבה זיקנה.
- מי שאינו זכאי לקצבת זיקנה בתקופה שבין גיל הפרישה לגיל הזכאות בשל גובה הכנסותיו שאינן מעבודה, לא יהיה זכאי לתוספת דחיית קצבת זיקנה עבור תקופה זו.
- התוספת היא בשיעור של 5% מסך הקצבה (קצבה בסיסית ותוספת ותק) עבור כל שנה של דחיית הקצבה.
- כאשר יגיע לגיל 70 (גיל הזכאות המוחלט לקצבה), יהיה זכאי לקצבת זיקנה בסיסית (1,554 ש"ח עד גיל 80 ו- 1,641 ש"ח מגיל 80 ומעלה) בתוספת 15% עבור דחיית הקצבה ב-3 שנים (5% לכל שנה).
- היות שהיה מבוטח מעל 33 שנה, הוא יהיה זכאי לתוספת ותק בשיעור של 50% מהקצבה הבסיסית (777 ש"ח עד גיל 80 ו-821 ש"ח מגיל 80 ומעלה), שגם עבורה יהיה זכאי לתוספת בשיעור של 15% בגין דחיית הקצבה.
- סכום הקצבה עם תוספת הדחייה שיהיה זכאי לה מגיל 70: 1,787 ש"ח (קצבה בסיסית + 15%) + 894 ש"ח (תוספת ותק + 15%), כלומר סה"כ 2,681 ש"ח.
- סכום הקצבה עם תוספת הדחייה שיהיה זכאי לה מגיל 80 ומעלה: 1,887 ש"ח (קצבה בסיסית + 15%) + 944 ש"ח (תוספת ותק + 15%), כלומר סה"כ 2,831 ש"ח.
- מי שיש להם אפשרות לדחות את קבלת הקצבה, כדאי שיקחו בחשבון מהי תוחלת החיים (לגברים/לנשים), שכן נדרש מספר שנים לא קטן כדי לאזן את עלות הדחייה.
- למידע נוסף ראו תוספת דחיית קצבת זיקנה.
תוספת השלמת הכנסה
- מקבלי קצבת זיקנה שאין להם הכנסות נוספות מלבד הקצבה, או שהכנסתם החודשית נמוכה מהסכומים שנקבעו (ראו הכנסות המשפיעות על הזכאות), זכאים לתשלום תוספת השלמת הכנסה.
- סכומי קצבת הזיקנה עם תוספת השלמת הכנסה, נכון ל-2019:
מצב משפחתי | עד גיל 70 | מגיל 70 עד גיל 80 | מגיל 80 ומעלה |
---|---|---|---|
יחיד/ה | 3,228 ש"ח | 3,259 ש"ח | 3,291 ש"ח |
זוג | 5,102 ש"ח | 5,151 ש"ח | 5,201 ש"ח |
יחיד/ה + ילד | 5,429 ש"ח | 5,479 ש"ח | 5,529 ש"ח |
יחיד/ה + 2 ילדים | 6,377 ש"ח | 6,427 ש"ח | 6,477 ש"ח |
זוג + ילד | 6,050 ש"ח | 6,099 ש"ח | 6,150 ש"ח |
זוג + 2 ילדים | 6,998 ש"ח | 7,049 ש"ח | 7,098 ש"ח |
- למידע נוסף ראו תוספת השלמת הכנסה לקצבת זיקנה.
תוספת עבור בן/בת זוג או ילדים
- במקרים מסוימים מקבלי קצבת זיקנה (מלבד עקרות בית) המפרנסים בני זוג ו/או ילדים זכאים לתוספת לקצבת הזיקנה עבורם (תוספת תלויים).
- שיעור התוספת החודשית הוא 781 ש"ח לבן/ת זוג ו-492 ש"ח לכל ילד, עד לשני ילדים.
- המשמעות היא שהקצבה לזוג היא בסך 2,335 ש"ח והיא מורכבת מקצבה ליחיד ותוספת עבור בת זוג (בתנאי שהיא עונה על הגדרת בת זוג ואינה מקבלת קצבה מהמוסד לביטוח לאומי)
- אם שני בני הזוג, כל אחד בנפרד, עונים על תנאי הזכאות לקצבת זיקנה, יקבל כל אחד מהם קצבה ליחיד (קצבה בסיסית בצירוף תוספת ותק או תוספות אחרות, למי שעומד בקריטריונים).
- למידע נוסף ראו תוספת לקצבת זיקנה עבור בני זוג וילדים.
מעבר מקבלי קצבאות מביטוח לאומי לקצבת זיקנה
- ככלל, מי שקיבל קצבה מהמוסד לביטוח לאומי וכעת זכאי לקצבת זיקנה, לא ייפגע מהמעבר לקצבת זיקנה, כלומר סכום הקצבה שיקבל לא יפחת.
- קצבת נכות כללית -
- מי שקיבלו קצבת נכות כללית עד הגעתם לגיל פרישה יהיו זכאים לקצבת זיקנה לנכה כבר בגיל הפרישה, ללא צורך במבחן הכנסות.
- שיעור קצבת הזיקנה לנכה לא יפחת מסכום קצבת הנכות שקיבל לפני כן.
- גמלת הבטחת הכנסה -
- מקבלי גמלת הבטחת הכנסה יקבלו החל מגיל הפרישה קצבת זיקנה במקום הגמלה.
- מי שאין לו הכנסות נוספות מלבד קצבת הזיקנה, או שהכנסותיו נמוכות, זכאי לתוספת השלמת הכנסה לקצבת זיקנה.
- נפגעי תאונות עבודה -
- מי שזכאי לקצבת זיקנה וגם לקצבת נכות מעבודה לצמיתות, יבחר באחת מהקצבאות.
- למי שבחר בקצבת נכות מעבודה, גובה הקצבה לא יפחת משיעור קצבת הזיקנה המגיעה לו.
- בתנאים מיוחדים, המוסד לביטוח לאומי יהוון את קצבת הנכות של נכה עבודה (כלומר ישלם לו סכום חד-פעמי במקום הקצבאות החודשיות), ולאחר ההיוון תשולם לו קצבת הזיקנה שמגיעה לו.
- אלמנות ואלמנים - במעבר לקצבת זיקנה יש כפל תשלומים באופן חלקי:
- מי שקיבל קצבת שאירים והגיע לגיל המזכה בקצבת זיקנה, זכאי (מלבד עקרת בית הזכאית לקצבת זיקנה), לתשלום מחצית מקצבת השאירים בנוסף לקצבת הזיקנה. לפרטים נוספים, ראו קבלת קצבת שאירים וקצבת זיקנה.
- למי שזכאי/ת לקצבת תלויים של נפגע עבודה, תשולם הקצבה הגבוהה מבין 3 האפשרויות הבאות:
- קצבת תלויים מלאה בתוספת מחצית מקצבת הזיקנה.
- קצבת זיקנה מלאה בתוספת מחצית מקצבת התלויים.
- קצבת זיקנה מלאה בתוספת מחצית מקצבת שאירים (אם קיימת גם זכאות לשאירים).
- דמי אבטלה: גברים שקיבלו דמי אבטלה, יקבלו קצבת זיקנה החל מגיל הפרישה. נשים בגיל 62-67 הזכאיות לקצבת זיקנה וגם לדמי אבטלה, יקבלו את הקצבה הגבוהה מביניהן.
- גמלת ניידות: אישה בגיל 67-62 שיש לה מוגבלות בניידות והיא זכאית לקצבת זיקנה, עשוייה להיות זכאית גם לגמלת ניידות.
- למידע נוסף ראו מעבר מקבלת קצבאות אחרות לקצבת זיקנה.
מה צריך לעשות כדי לקבל את קצבת הזיקנה?
- קצבת הזיקנה אינה ניתנת באופן אוטומטי ונדרשת הגשת תביעה לקבלת קצבת זיקנה מהמוסד לביטוח לאומי.
- רצוי מאוד להגיש את התביעה לפחות חודש לפני המועד שבו תגיעו לגיל הזכאות.
- במקרה שלא הגשתם תביעה בזמן, ניתן לקבל תשלום רטרואקטיבי:
- לתקופה של עד 12 חודשים למי שזכאים לקצבה כבר מגיל הפרישה (עם מבחן הכנסות)
- לתקופה של עד 48 חודשים למי שזכאים לקצבה מגיל הזכאות המוחלטת (ללא תלות במבחן הכנסות)
מתי וכיצד מקבלים את הקצבה?
- הקצבה משולמת למבוטח באמצעות העברה לחשבון הבנק שלו. מבוטח שאין לו חשבון בנק, יוכל למשוך את הקצבה בסניף הדואר, שעליו הודיע למוסד לביטוח לאומי.
- הקצבה תשולם ב-28 לחודש עבור אותו חודש.
- מי שנולדו לפני ה-15 בחודש, יתחילו לקבל את הקצבה בחודש שבו הגיעו לגיל הזכאות לקצבה.
- מי שנולדו לאחר ה-15 בחודש, יתחילו לקבל את קצבת הזיקנה בחודש שלאחר החודש שבו הגיעו לגיל הזכאות.
- למידע נוסף ראו מועד ואופן תשלום קצבת זיקנה.
קבלת קצבה לפני גיל הזכאות המוחלטת
- מי שהגיעו לגיל פרישה מעבודה (67 לגברים ו - 62 לנשים) עשויים להיות זכאים לקצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק) למרות שלא הגיעו לגיל הזכאות המוחלטת לקצבה (הגיל שבו ישנה זכאות לקצבת זיקנה ללא קשר להכנסות - 70 לגברים ו-65 ומעלה לנשים), וזאת אם הכנסותיהם אינן עולות על הסכום המקסימלי שנקבע.
- גיל הפרישה של מבוטחת ילידת דצמבר 1954 הוא 62, כלומר היא זכאית לפרוש מעבודה בדצמבר 2016.
- מועד הזכאות המוחלטת שלה לקצבת הזיקנה יגיע רק בשנת 2024, כשתהיה בת 68.
- היא אינה מתכננת להמשיך לעבוד וגם אין לה הכנסות נוספות.
- המבוטחת תהיה זכאית לקצבת זיקנה כבר לאחר פרישתה מהעבודה, מתוך הנחה שהיא תעמוד במבחן ההכנסות (ובתנאי שצברה את תקופת האכשרה הנדרשת).
- קצבאות פנסיה, כגון: פנסיה תקציבית, ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה או רנטה מגרמניה, אינו נחשבות כהכנסות לצורך בדיקת הזכאות לקצבה לפני גיל הזכאות.
- חשוב לדעת שבמקרים שבהם אדם אינו עומד במבחן ההכנסות, והכנסותיו גבוהות רק בקצת מההכנסות המקסימליות, הוא עשוי להיות זכאי לקצבה חלקית בתקופת הביניים.
- אופן חישוב ההכנסה נקבע באופן שונה למבוטחים שהם עובדים עצמאים ולמבוטחים שהם שכירים.
- מי שקיבל קצבת נכות כללית עד הגעתו לגיל פרישה יהיה זכאי לקצבת זיקנה כבר בגיל זה (גיל הפרישה) ללא צורך במבחן הכנסות. גובה הקצבה לא יפחת מסכום קצבת הנכות שקיבל לפני כן. למידע נוסף ראו קצבת זיקנה לנכה.
- מי שאינו זכאי לקצבת זיקנה בתקופה שבין גיל הפרישה לגיל הזכאות בשל גובה הכנסותיו שאינן מעבודה, לא יהיה זכאי לתוספת דחיית קצבת זיקנה עבור תקופה זו.
- למידע נוסף ראו מבחן הכנסות מגיל הפרישה עד גיל הזכאות המוחלטת לקצבת זיקנה.
שאלות נפוצות בנושא קצבת זיקנה
שאלה | תשובה | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
מהו הסכום של קצבת זיקנה שאתחיל לקבל? | הקצבה הבסיסית ליחיד עד גיל 80 היא בסכום של 1,554 ש"ח |
|
|
זה הכל? | לא בדיוק. היות שישנה זכאות לתוספת ותק על כל שנה שמקבלי הקצבה היו מבוטחים בביטוח לאומי, הקצבה יכולה לגדול בשיעור של עד 50% ל- 2,331 ש"ח |
|
|
האם יש מסים או תשלומים שמופחתים מהקצבה? |
|
במקרה ששני בני זוג מקבלים קצבת זיקנה, או שבת זוג של מקבל קצבת זיקנה עובדת כשכירה, הקיזוז לזוג ייעשה מהקצבה של הגבר. | |
מאיזה גיל משולמת הקצבה? |
|
דוגמה: אם את ילידת דצמבר 1954 אזי מועד הפרישה שלך מעבודה הוא דצמבר 2016 (גיל פרישה 62) אבל מועד הזכאות הכללית לקצבת הזיקנה יגיע רק ב-2024! לכן חשוב לבדוק זכאות להקדמת תשלום הקצבה (ראי בשאלה הבאה). | |
האם חייבים להמתין לגיל הזכאות? ומה עושים בינתיים? | לרבים שהכנסותיהם נמוכות מהסכום שנקבע, מתאפשר תשלום מלא או חלקי של הקצבה כבר מגיל הפרישה |
|
|
אמרו לי שכדאי לי לוותר על קבלת הקצבה בתקופה שעד גיל 70, כדי להעלות אותה בהמשך. | אכן ביטוח לאומי נותן לבעלי הכנסות גבוהות מעבודה תוספת דחיית קצבת זיקנה בשיעור של 5% לכל שנת דחייה. התוספת משולמת באופן אוטומטי למי שאינם זכאים כלל, ובאופן אופציונלי למי שזכאים לקצבה חלקית בתקופת הביניים ובחרו לדחות את קבלתה. |
|
|
מה קורה אם לא הגשתי את התביעה לקצבה בזמן? |
אם מגישים את התביעה באיחור, יש אפשרות לקבל תשלום רטרואקטיבי. |
|
|
באיזה יום בחודש מועברת הקצבה לחשבון הבנק שלי? |
הקצבה משולמת ב-28 לחודש עבור אותו חודש. |
אם ה-28 בחודש מסוים הוא יום שחל בו חג, המוסד לביטוח לאומי נוהג להקדים את תשלום הקצבה. |
|
האם הקצבה צפויה לעלות עם הגיל? | כן. הקצבה הבסיסית ליחיד מגיל 80 היא בסך 1,641 ש"ח ויחד עם תוספת ותק מלאה היא מגיעה עד ל-2,461.5 ש"ח. |
|
|
מה קורה אם אני כבר מקבל קצבת נכות מביטוח לאומי? | כעיקרון, סכומי הקצבאות הקודמות לא יקטנו, כמפורט בדף מעבר מקבלת קצבאות אחרות לקצבת זיקנה. |
|
|
מה קורה אם אני כבר מקבל גמלת הבטחת הכנסה מביטוח לאומי? | כעיקרון, סכומי הקצבאות הקודמות לא יקטנו, כמפורט בדף מעבר מקבלת קצבאות אחרות לקצבת זיקנה. |
|
|
אני מקבל קצבת נכות מעבודה מהביטוח הלאומי. מה יקרה כשאגיע לגיל הזכאות לקצבת זיקנה? |
|
|
|
אני בת 62 ומקבלת דמי אבטלה, האם תהיה פגיעה בזכאות שלי לקצבת זיקנה? |
אישה בגיל 67-62 הזכאית לקצבת זיקנה וגם לדמי אבטלה, תקבל את הקצבה הגבוהה מבין שתיהן. |
מי שהפסיקה לעבוד בגיל הפרישה או מעט לאחריו, וזכאית לקצבת זיקנה, צריכה לפנות למחלקת אבטלה כדי למצות את זכאותה לדמי אבטלה. |
|
מה קורה לקצבאות של אלמנים ואלמנות במעבר לקצבת זיקנה? | במעבר לקצבת זיקנה יש כפל תשלומים באופן חלקי. |
|
|
עליתי לארץ כשהייתי בן 62, האם אהיה זכאי לקצבת זיקנה? | מי שעלה לישראל לאחר גיל 62-60, אינו מבוטח בביטוח זיקנה ואינו זכאי לקצבת זיקנה, אך הוא עשוי להיות זכאי לגמלת זיקנה מיוחדת לעולים. |
|
|
עבדתי במשך 15 שנה אך בביטוח לאומי אמרו לי שאצלם מדווח כי עבדתי רק 7 שנים, שבהן שולמו עבורי דמי ביטוח לאומי, ולכן אינני זכאי לקצבת הזיקנה. מה לעשות? | זוהי חובת המעסיק לשלם דמי ביטוח לאומי עבור כל תקופת ההעסקה - בדוק עם המעסיק מדוע הדבר לא התקיים ובקש ממנו למלא את התשלומים החסרים. |
|
מעבר מהכנסה משכר לפנסיה
- רבים מהפורשים בעשור השני והשלישי של המאה ה-21 עדיין מכוסים במסגרות של פנסיה תקציבית, ובכך יש להם הכנסה מובטחת לתקופת הפרישה.
- לעומת זאת, לכל מי שחסך בביטוחי מנהלים או קרנות הפנסיה החדשות נדרשות הרבה מאוד החלטות שעשויה להיות להן משמעות גדולה על מצבם הכלכלי בעתיד.
שאלות כלליות
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול | |
---|---|---|---|---|
עבדתי בהרבה מקומות עבודה ולא בטוח שאני יודע איפה כל הכסף שנחסך עבורי. | כדאי לבדוק באתר הר הכסף של משרד האוצר את החסכונות הצבורים שלך ושל בת/בן זוגך. | |||
גיליתי שיש לי חסכונות פנסיוניים מפוזרים בין מספר חברות ביטוח. מה לעשות? |
|
רצוי מאוד להתייעץ עם מומחה. | ||
מהו בעצם ההבדל המהותי בין פנסיה תקציבית וקרנות הפנסיה הוותיקות לבין ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה החדשות? |
בפנסיה תקציבית וקרנות הפנסיה הוותיקות:
בביטוחי מנהלים ובקרנות הפנסיה החדשות:
|
|||
ממה מורכב החיסכון לפנסיה למי שאינו מקבל פנסיה תקציבית? | יש לחיסכון כמה רכיבים:
|
לרכיב הפיצויים משמעות כלכלית רבה שכן הוא עשוי להסתכם בכ-8.33%-6% מהשכר של העובד והוא מהווה כ-1/3 מהסכום הכולל שנחסך בביטוח הפנסיוני. | ||
למה חשוב לזהות את החסכונות ההוניים ולעומתם את החסכונות לקצבה? |
|
אנשים רבים מתפתים למשוך את החיסכון ההוני כדי לממן הוצאות שוטפות תוך סיכון העתיד הכלכלי שלהם. | ||
אם כך, איך אפשר למשוך כספים בצורה חודשית מתוך חיסכון הוני? | יש אפשרות לתת "הוראת קבע הפוכה" (אנונה - תשלום) שבה יועבר לחשבונכם סכום כסף מידי חודש ללא צורך בבקשות משיכה ספציפיות |
|
||
האם אפשר לבצע פעולה הפוכה, כלומר למשוך סכום חד פעמי מתוך חיסכון קצבתי? |
|
היוון של הקצבה או של חלקה ומשיכת הכספים כסכום חד פעמי עשויים להיות כרוכים בניכוי מס הכנסה או בהגדלת שיעור המס. רצוי להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון לפני הגשת הבקשה להיוון. | ||
אם אני מבוטח בפנסיה תקציבית, האם אני יכול להוון את כל הקצבאות שאני עתיד לקבל ולמשוך את מלוא הסכום בבת אחת? | לא.
|
למרות שהאופציה קיימת, חשוב להשתמש בה בזהירות מירבית, שכן היא יכולה לפגוע משמעותית בקצבאות העתידיות שלכם. | ||
ואם אני מבוטח בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה חדשה? |
|
|
||
עד מתי מותר לי לקבל החלטות על היוון הקצבה? |
|
|||
מדוע מקובל להשאיר את רכיב הפיצויים בתוך החיסכון הפנסיוני ולהפוך אותו לחלק מקצבת הפנסיה החודשית? |
|
ראו שיקולים לגבי פדיון רכיב הפיצויים או העברתו לקצבה. | ||
ומה לגבי האפשרות לפדות את רכיב הפיצויים? |
ניתן לחשוב על מקרים שבהם יהיה יותר רצון לפדות את רכיב הפיצויים (כלומר, למשוך אותו מתוך החיסכון הפנסיוני) כגון:
|
|
ראו שיקולים לגבי פדיון רכיב הפיצויים או העברתו לקצבה. | |
האם יש לי דרך כלשהי לדרוש הסבר או לערער על קביעת הגוף הפנסיוני לגבי סכומי קצבאות וכיו"ב? |
|
כעיקרון החישובים נעשים על פי התקנון של קרן הפנסיה או קופת הגמל, ובמקרה של ביטוח מנהלים - לפי פוליסת הביטוח.
|
השאלות שהעלינו בפסקה זו, מייצגות התייחסות ראשונית לנושא. בחודשים הקרובים אנו מתכננים להרחיב את המדריך בנושאים הבאים:
- תכנון תשלומי הפנסיה לחוסכים בביטוחי מנהלים ובקרנות הפנסיה החדשות.
- תהליך קבלת הפנסיה למקבלי פנסיה תקציבית.
- תהליך קבלת הפנסיה עבור מבוטחים בקרנות הפנסיה החדשות.
- תהליך קבלת הפנסיה עבור מבוטחים בביטוחי מנהלים.
בינתיים הצלחנו לתעד בצורה ראשונית את תהליך קבלת הפנסיה עבור מבוטחים בקרנות הפנסיה הוותיקות (ראו בפסקה הבאה).
תהליך קבלת הפנסיה עבור מבוטחים בקרנות הפנסיה הוותיקות
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
על איזה קרנות פנסיה מדובר? |
|
תקופת האכשרה - 10 שנים לפחות בהן שולמו 120 תשלומים חודשיים מלאים וצבירת פנסיה מינימלית בשיעור 5% מהשכר הממוצע במשק. | |
איך אני יכול לדעת מה גובה הפנסיה הצפוי שאקבל? | אופן חישוב גובה הפנסיה מורכב ממשתנים רבים כגון: השכר, חודשי הצבירה, גובה שכר ממוצע במשק ועוד. | ראו דוגמאות להסברים:
|
|
מה התהליך הנדרש לצורך קבלת הפנסיה? |
|
ראו דוגמאות:
|
שאלות בנושאי מיסוי
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
האם אני צפוי לשלם מסים על הפנסיה מידי חודש? |
קצבת הפנסיה מחויבת במס הכנסה. עם זאת לא כל הקצבה תמוסה אלא רק חלקה, בהתאם למדרגות המס, פטורים ממס, נקודות זיכוי או זיכויים אחרים, ובהתאם לפעולות משיכה (אם בוצעו) של רכיב הפיצויים בעבר. |
|
|
האם קיים הסדר מס לגבי משיכת כספי פיצויים כחלק מתהליך הפרישה? |
|
משיכת כספי הפיצויים יכולה להשפיע בצורה משמעותית על גובה הפנסיה החודשית. | |
האם קיים הסדר מס לגבי מענק פרישה חד פעמי? |
|
|
|
האם קיים הסדר מס לגבי פדיון הרכיב ההוני של החיסכון הפנסיוני (ביטוחי מנהלים)? | יש כמה אפשרויות לטיפול בנושא. | חשוב ביותר להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון שמתמחים בנושאי פנסיה. | |
האם יש לי סיכוי לקבל החזרי מס סביב המעבר לפנסיה? | חישוב המס הוא שנתי, לכן אם פרשת במהלך השנה ולא בסופה, ייתכן שתהיה זכאי להחזר מס שאותו ניתן לבקש בשנה שלאחריה. | ייתכן שיש עוד אפשרויות ולכן כדאי להתייעץ בנושא עם רשות המסים או עם יועץ מס או רואה חשבון. |
עבודה בגיל השלישי
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
האם אני יכול להמשיך בעבודתי מעבר לגיל הפרישה? |
|
|
|
אם אני מתחיל לקבל פנסיה, וממשיך לעבוד במקום עבודה כלשהו, האם זה יכול לפגוע בי? |
|
||
האם זה אפשרי או כדאי להמשיך בהפרשות לקרן הפנסיה שלי גם אחרי גיל הפרישה? |
|
|
|
מה המשמעות של המשך העבודה מבחינת תשלומי המס? |
|
מומלץ להתייעץ עם יועץ מס. | |
האם זה שאני עובד יכול לפגוע בקצבת הזיקנה שלי? | ייתכן, אבל רק בתקופה שבין גיל הפרישה לגיל 70. |
|
|
האם אשלם מס הכנסה גם על הפנסיה? |
|
חשוב ביותר להתייעץ עם גורם מקצועי (יועץ מס, רואה חשבון) לפני הפרישה ולפני קבלת החלטות על היוון או משיכת רכיב הפיצויים. | |
האם חוקי העבודה חלים גם על מי שעובד מעבר לגיל הפרישה? |
|
בנוסף, חוק שוויון ההזדמנויות בעבודה אוסר על מעסיק להפלות עובד או מועמד לעבודה מחמת גילו. למידע נוסף ראו איסור אפליית עובד מטעמי גיל. | |
מה יקרה אם בגיל הפרישה אמשיך לעבוד באותו מקום עבודה ואתפטר מאוחר יותר? | במקרה הזה התפטרות לאחר גיל הפרישה תזכה את העובד בפיצויי פיטורים. | מצד שני, אם העובד החל לעבוד במקום עבודה חדש לאחר גיל פרישת חובה, והחליט להתפטר, הוא לא יהיה זכאי אוטומטית לפיצויי פיטורים. הזכאות לפיצויים במקרה כזה תהיה רק אם ההתפטרות נעשתה כתוצאה מנסיבות המזכות בפיצויי פיטורים. הגיל כשלעצמו לא יהווה עילה להתפטרות המסכה בפיצויים. |
הנחות והטבות לאזרחים ותיקים
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
מה המשמעות של תעודת אזרח ותיק? | תעודת אזרח ותיק נדרשת בהרבה מקומות לצורך קבלת הנחות. | התעודה אמורה להישלח אוטומטית לתושבים בתוך 3 חודשים מהגיעם לגיל פרישה. | |
יש הנחה בארנונה? |
|
במקרה של מיעוט הכנסות ייתכן שעדיף לתבוע הנחה בארנונה לבעלי הכנסה נמוכה. | |
מה לגבי תשלום אגרת הטלוויזיה? | כדאי לבדוק אם יושם הפטור מאגרת טלוויזיה לאזרחים ותיקים. |
|
|
מה לגבי תשלומים בקופות חולים? | כדאי לבדוק מהן האפשרויות לקבלת פטורים, הנחות וסיוע במימון במערכת הבריאות. | ||
אלו הנחות נוספות קיימות? | כדאי להיות מודעים להנחות כגון: |
|
הנחות לאזרחים ותיקים מעוטי הכנסה
- חשוב: רוב הזכויות המופיעות בחלק זה אמורות להיות מיושמות בצורה אוטומטית על-ידי העברת קבצים מביטוח לאומי (או הרשות לרווחת ניצולי השואה) לגורמים הרלוונטיים (חברת חשמל, תאגידי המים וכו'), אולם מבדיקות שנעשו בעבר, ניראה שישנם מקרים של זכאים ה"נופלים בין הכיסאות" ולא זוכים להנחות. לכן, חשוב לבדוק לגבי כל הנחה האם היא אכן מיושמת בפועל.
שאלה | מה לעשות? | הערות | המשך טיפול |
---|---|---|---|
איזה סיוע ניתן לחימום הבית? | ייתכן שאתם זכאים למענק חימום: | המענק אמור להיות משולם באופן אוטומטי בחודש אוקטובר אבל חשוב לוודא זאת! | |
איך ניתן להקל על הוצאות החשמל? | שימו לב לזכויות הבאות: | חשבון חשמל לדוגמה עם סימון ההנחה (לחצו על התמונה לתצוגה מלאה): |
|
איך ניתן להקל על הוצאות המים? | שימו לב לזכויות הבאות: | ההטבה אמורה להינתן באופן אוטומטי אבל חשוב לוודא זאת! | |
איך ניתן להקל על הוצאות קו הטלפון של בזק? | שימו לב לזכויות הבאות: | ההנחה אמורה להינתן באופן אוטומטי אבל חשוב לוודא זאת! |
שיקולים לגבי פדיון רכיב הפיצויים או העברתו לקצבה
- ככלל, רכיב הפיצויים מופקד לקופת הגמל שבה מנוהל הביטוח הפנסיוני יחד עם כספי התגמולים המיועדים לקצבת הפנסיה, אולם בעת סיום העסקה במקום עבודה, העובד צריך להחליט על ייעוד כספי הפיצויים. הוא יכול לבחור בין 3 אפשרויות ואף לשלב ביניהן:
- העובד יכול לבקש למשוך את הכספים מתוך הקופה.
- העובד יכול להשאיר את כספי הפיצויים בקופת הגמל ולצרפם לכספי הפיצויים שקיבל ויקבל במקומות העבודה האחרים מתוך רצון למשוך אותם בעתיד (רצף פיצויים).
- העובד יכול לצרף אותם לכספי החיסכון הפנסיוני ולקבל אותם כקצבת פנסיה חודשית.
- משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין את גובה קצבת הפנסיה בכ-1/3 בהשוואה למקרה שבו צורפו כספי הפיצויים לחיסכון הפנסיוני לצורך הפיכתם לקצבה חודשית. כמו כן משיכת הכספים עשויה להיות כרוכה בניכוי מס הכנסה (אם כי קיים פטור ממס עד תקרה מסוימת) וגם להקטין את גובה הפטור ממס שמוטל על קצבת הפנסיה עצמה.
- במקרים שבהם שיקול הדעת הוא בידיכם, חשוב לבדוק מה הפער בין רמת ההוצאה שלכם לפני הפרישה (כעיקרון ההכנסות נטו מכל המקורות) לבין הכנסותיכם אחרי הפרישה.
- מומלץ להתייעץ בנושא עם איש מקצוע (יועץ פרישה, רו"ח וכד').
פסקי דין
ארגוני סיוע
גורמי ממשל
גורם ממשלתי | תחומי אחריות | נושאים |
---|---|---|
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - טל' 3002* | רשות שוק ההון מפקחת על קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים | |
מינהל הסדרה ואכיפת חוקי עבודה - מוקד ארצי 1-800-354-354 | הסדרת שוק העבודה ואכיפת חוקי עבודה למיצוי זכויות העובדים, איתור הפרות וצמצום הפגיעה בעובדים שכירים ברמות השכר הנמוכות | ההגנה קריטית במקרים שמעסיקים לא מבצעים את חובתם לחיסכון פנסיוני |
מינהלת הגמלאות במשרד האוצר - טל' 02-5016333 | תשלומי הפנסיה התקציבית לגמלאי המדינה | פנסיה תקציבית |
רשות המסים - טל' 4954* (*מסים) | מתן הטבות במס לעובדים ולעצמאים בשל ההפקדות לביטוח פנסיוני. | ראו הטבות במס הכנסה בגין הפקדות עצמאיות לביטוח פנסיוני. |
מוקד 8840* - המרכז לפניות הציבור של המשרד לשוויון חברתי | אתר המשרד לשוויון חברתי | מוקד 8840* לאזרחים ותיקים של המשרד לשוויון חברתי מהווה כתובת מרכזית לטיפול בפניות של אזרחים ותיקים, למתן מידע אודות כלל הזכויות, השירותים וההטבות המגיעים לציבור האזרחים הוותיקים ולאזרחים העומדים לקראת פרישה, ולסיוע במיצוי הזכויות |